【文章內(nèi)容簡介】 iner)和簡莫辛(JanMOSSin)分別獨(dú)立提出了資本資產(chǎn)定價(jià)模型理論。此外，一些經(jīng)濟(jì) 學(xué)家對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了介紹。佩蘇略在《銀 行家市場營銷》中，把商業(yè)銀行的管理和市場營銷學(xué)的原理有機(jī)結(jié)合，對商業(yè)銀 行營銷戰(zhàn)略、市場細(xì)分和市場定位、銀行理財(cái)工具的創(chuàng)新等方面進(jìn)行了研究?？?克霍、克里斯羅賓遜編寫的《個(gè)人理財(cái)策劃》從理論到實(shí)踐，全面介紹了加 拿大商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架和主要產(chǎn)品。近些年來，西方國家對于個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的研究多集中在客戶關(guān)系問題研究，以及電子信息技術(shù)對產(chǎn)品 及客戶群體的影響方面。經(jīng)濟(jì)學(xué)泰斗薩繆爾森提出了科學(xué)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)資源合理分 配。SoumitraDutta和YvesDoz(1995)，分析了葡萄牙發(fā)展最快盈利最多的銀行 之一BanCOColnmereia1PortuguS(BcP)利用新技術(shù)快速發(fā)展電子銀行、網(wǎng)上銀行 的發(fā)展模式及產(chǎn)生的成功影響。Hershshe，Meirstatman(1993)，認(rèn)為傳統(tǒng)研究 中，在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)，考慮的因素主要是現(xiàn)金流，建議在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)更多 地考慮引入客戶的行為因素。GloriaBarezak，pamsehOlderEllen，BrueeKPilling(1997)通過大量的數(shù)據(jù)實(shí)證分析了客戶選擇銀行創(chuàng)新產(chǎn)品(ATM，網(wǎng)上銀行，信用卡等)的原因和動(dòng)機(jī)。，LawrenceJwhite(2004)考察了截至2004年關(guān)于金融創(chuàng)新方面的經(jīng)驗(yàn)研究，發(fā)現(xiàn)相關(guān)的研究非常缺乏，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究尤其是關(guān)于鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的環(huán)境因素方面的研究僅有兩篇，他們認(rèn)為這是由于缺 乏相關(guān)數(shù)據(jù)造成的，建議金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)多從事這方面的研究，給研究者提供更多 可供參考的數(shù)據(jù)。(2005)，研究了德國金融 市場掛鉤債券結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的定價(jià)問題，認(rèn)為歐洲市場每天交易的期權(quán)價(jià)格引起了 結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品偏離理論價(jià)格的大幅波動(dòng)，并指出對于大部分產(chǎn)品，發(fā)行銀行可在初 級市場獲得大量隱性收入。在初級市場，發(fā)行人定價(jià)機(jī)制的決定性因素是潛在或 隱含衍生品的種類。在二級市場，產(chǎn)品的生命周期是定價(jià)的關(guān)鍵因素。Dirk、randenPoel(2006)研究了銀行對于即將走到一起的年輕人提供金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，指出這一階段，年輕人很容易變換銀行服務(wù)，便利性、價(jià)格等因素是吸引這些群 體的重要因素。MartinCrowder，(2005)研究了 客戶在使用銀行服務(wù)的期限里對銀行收入產(chǎn)生的貢獻(xiàn)，并在此基礎(chǔ)上建立了一個(gè) 銀行決定客戶試用期以及延長期長短的最優(yōu)化模型。(2007)研究了居 民對于銀行所提供的電話，網(wǎng)絡(luò)等電子產(chǎn)品的選擇傾向，認(rèn)為電話銀行選用者是 因?yàn)樗募磿r(shí)靈活性，網(wǎng)絡(luò)銀行的選用者是因?yàn)槠聊坏目梢曅浴Ｄ壳?，國?nèi)對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究大致有以下成果:一、將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義為利用各種專業(yè)信息手段提供專業(yè)化服務(wù)的活動(dòng)。劉嶸2005年3月在《福建金融》中發(fā)表《我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 探析》的一文中認(rèn)為:商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行通過利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人 才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個(gè)體客戶提供專業(yè)化、全方位的綜合性金融服 務(wù)的活動(dòng)。沈軍2004年5月在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)研究》一文指出:商業(yè)銀行 根據(jù)個(gè)人客戶的理財(cái)需求，利用各方面綜合資源和優(yōu)勢，為個(gè)別客戶指導(dǎo)理財(cái)目 標(biāo)、實(shí)施理財(cái)計(jì)劃、提供理財(cái)手段、優(yōu)化理財(cái)效益等一系列專業(yè)、綜合的服務(wù)活 動(dòng)，統(tǒng)稱為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將向著多層次、多元化、品牌化的方向發(fā)展。潘玲在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式探究》一文中指出，商業(yè)銀 行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn):(l)理財(cái)服務(wù)逐步成為標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。(2)理財(cái)行為會(huì) 采取各不相同的定位和策略。(3)理財(cái)產(chǎn)品存在歸類整合的特點(diǎn)。(4)個(gè)人理財(cái) 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究意識不斷增強(qiáng)，客戶群因而日益擴(kuò)大。(5)隨著越來越多的投資者選擇進(jìn)入個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同業(yè)競爭開始日趨激烈。文德明在2004年12月《新疆金融》上 發(fā)表文章《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探析》指出:銀行個(gè)人理財(cái)呈現(xiàn)出三大趨勢: 服務(wù)追求層次性、理財(cái)更趨人性化、品牌凸顯差異化。三、與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在諸多問題。蔣劍平2005年10月在《農(nóng)村金融研究》中發(fā)表的《個(gè)人理財(cái)一商業(yè)銀行新 寵兒》一文指出:與西方商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)或者財(cái)富管理(WealthManagement)相比，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段。主要表現(xiàn)在以下方面:一是真正意義 上的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)還沒有正式啟動(dòng)。二是由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，人民幣理財(cái)產(chǎn)品 主要投資于國債、金融債票據(jù)等各種票據(jù)，還不能投資于股票、信托、保險(xiǎn)等資 本市場，投資渠道過于狹小與單一。三是旨在服務(wù)于頂級客戶的私人銀行個(gè)人理 財(cái)業(yè)務(wù)尚處于萌芽階段，高端產(chǎn)品還有待于開發(fā)。王娟在2005年第九期《農(nóng)村 財(cái)政與金融》上發(fā)表的《試析商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)》中指出，國內(nèi)各家銀行 推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，盡管其產(chǎn)品和服務(wù)在諸多方面存在差異，但卻都存在著進(jìn) 入門檻高、產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢嚴(yán)重、受分業(yè)經(jīng)營制約等問題。四、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)函待創(chuàng)新，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制需要完善。工行個(gè)人銀行部張劍宇在2004年第九期《現(xiàn)代商業(yè)銀行》上發(fā)表的《商業(yè) 銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)策略》一文中指出:商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要 根據(jù)不同生命周期區(qū)分客戶的理財(cái)需求，了解客戶的理財(cái)偏好，不僅要考慮到客 戶財(cái)富的保值與增值，還要考慮到對理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理。夏超2006年10 月在《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》上發(fā)表《對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的探討》中認(rèn)為: 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要立足長遠(yuǎn)，健康發(fā)展，就需要重視以下問題:理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定第二篇：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究匯豐銀行（中國）有限公司今年Q3季度發(fā)布的《2012中國家庭理財(cái)狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財(cái)規(guī)劃的首選目標(biāo)，中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險(xiǎn)（46%）和一般銀行理財(cái)產(chǎn)品（40%）?？梢钥闯鼋陙黼S著中國家庭的財(cái)富積累增長迅速，對財(cái)富管理的需求日趨強(qiáng)烈。面對巨大的市場需求，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅猛，根據(jù)普益財(cái)富公布的數(shù)據(jù)，超過2010年全年發(fā)行規(guī)模，其中，發(fā)行總數(shù)較同年Q1季度增長23%。數(shù)據(jù)雖然強(qiáng)勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的短板，高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出種種問題。第一，缺乏專業(yè)理財(cái)人員。商業(yè)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個(gè)人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、代理投資理財(cái)、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個(gè)人理財(cái)方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務(wù)。這就要求理財(cái)人員有扎實(shí)的業(yè)務(wù)素質(zhì)，能全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但第三屆國家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)披露出我國理財(cái)業(yè)高端理財(cái)人才缺口超10萬，銀行理財(cái)專業(yè)人才緊缺。另一方面，一些在崗理財(cái)人員也自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。第二，營銷理念落后。我國商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷，在思想上、理論上缺乏比較全面的認(rèn)識，營銷觀念滯后，缺乏主動(dòng)出擊創(chuàng)造市場的意識。對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷只是簡單地將市場營銷等同于推銷，而不是根據(jù)客戶的需求系統(tǒng)完整地制訂市場營銷策略。由于這種片面的認(rèn)識，使有的銀行仍然不自覺地將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。因此，在營銷活動(dòng)中很難真正做到“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”。由于不能深入了解客戶的需求，很難對客戶實(shí)行差異化服務(wù)，不能抓住真正的贏利客戶。第三，理財(cái)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴(yán)重。目前，居民理財(cái)?shù)膶哟涡?、需求的多樣性日益明顯，高端客戶的個(gè)性化需求與中低端客戶需求差距逐步擴(kuò)大，但國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒有以客戶需求為主導(dǎo)有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價(jià)和定位無法形成區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。問題擺在眼前，該如何解決以保持商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展？我認(rèn)為：第一，加強(qiáng)與高校合作培養(yǎng)理財(cái)人才，規(guī)范理財(cái)人才培訓(xùn)和考試。以上的種種短板最根本的原因是理財(cái)人才的匱乏，與高校合作培養(yǎng)專業(yè)對口人才可以大大擴(kuò)大人才源。同時(shí)規(guī)范培訓(xùn)和資格考試，比如理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)資格，將有效提高理財(cái)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。第二，加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)不能單純從銀行的角度去思考問題，而應(yīng)建立在對客戶需求的了解、未來需求變化的分析和預(yù)測基礎(chǔ)之上，結(jié)合靈活的定價(jià)策略，充分滿足優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的金融需求。為此，商業(yè)銀行必須建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系，可以在借鑒引進(jìn)國際先進(jìn)的理念、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、產(chǎn)品的同時(shí)，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的市場特點(diǎn)，不斷增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力。其次，細(xì)分客戶市場。客戶對理財(cái)服務(wù)的需求存在著很大差異。這種差異不僅體現(xiàn)在對銀行產(chǎn)品類型和檔次的需求上，還體現(xiàn)在對服務(wù)方式、服務(wù)渠道及服務(wù)內(nèi)容等方面，因此，商業(yè)銀行應(yīng)在全面調(diào)查和分析市場后，進(jìn)行市場細(xì)分，即按照客戶特點(diǎn)，把整個(gè)客戶市場細(xì)分為若干個(gè)需求不同的子市場，其中任何一個(gè)子市場都有相似需求的客戶群，銀行可根據(jù)自己面臨的市場環(huán)境和自身特點(diǎn)，選擇目標(biāo)市場，并在此基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的營銷方案，整合所有資源，提供差異化服務(wù)。再次，合理進(jìn)行市場定位。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定位，首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，通過市場細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，進(jìn)而進(jìn)行目標(biāo)營銷，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的差異化和個(gè)性化服務(wù)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的定位關(guān)鍵在于找準(zhǔn)潛在消費(fèi)者，然后由專業(yè)理財(cái)人員對其進(jìn)行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)，設(shè)計(jì)和開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。各家商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)力和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行比較和分類，重點(diǎn)對自身有比較優(yōu)勢和深受客戶歡迎的產(chǎn)品進(jìn)行研究和完善，并集中力量進(jìn)行重點(diǎn)營銷。第四，完善以客戶經(jīng)理制為核心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷的組織體系?？蛻羰抢碡?cái)業(yè)務(wù)存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實(shí)施以客戶開發(fā)為主的客戶經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)效益最大化目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應(yīng)該立足重點(diǎn)客戶，強(qiáng)化營銷意識，改善金融服務(wù)，提高經(jīng)營效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務(wù)、行內(nèi)人員為客戶經(jīng)理服務(wù)的高效運(yùn)作的工作機(jī)制。同時(shí)在在商業(yè)銀行內(nèi)部，要重新建立以市場為導(dǎo)向，開展市場調(diào)查、分析營銷環(huán)境、研究營銷戰(zhàn)略、制定營銷目標(biāo)、擬定營銷組合、實(shí)施營銷管理、加強(qiáng)與客戶和社會(huì)的溝通營銷團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)金融營銷供給方、需求方與社會(huì)的多向互動(dòng)發(fā)展。第三篇：關(guān)于我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究關(guān)于我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究摘要：隨著我國金融國際化的發(fā)展，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐加快。我國人均收入水平不斷提高，人們已不滿足于傳統(tǒng)的投資渠道。因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢。本文針對我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀以及存在的一些問題進(jìn)行了分析，并提出了幾點(diǎn)建議。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；國外經(jīng)驗(yàn)；解決思路近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。但是，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在諸多問題，我們可以參考國外個(gè)人理財(cái)?shù)某晒?jīng)驗(yàn)為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展尋找出路一、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人理財(cái)是指個(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人(或個(gè)人客戶)為服務(wù)對象，為其提供包括代理投資理財(cái)、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀長期以來，我國銀行對個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。直到上世紀(jì)90年代中后期，近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，為我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一片沃土，國內(nèi)各商業(yè)銀行大都建立起了自己的理財(cái)品牌。如工行的“理財(cái)金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙理財(cái)”、交通銀行的“交銀理財(cái)”、光大銀行的“陽光理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等品牌。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年，中國大陸富有客戶的管理 資產(chǎn)增加到3．63萬億美元。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為各家銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶市場的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)，它是我國商業(yè)銀行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)主要方向。我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品與外匯理財(cái)產(chǎn)品兩大類，各商業(yè)銀行的大部分理財(cái)產(chǎn)品之間沒有本質(zhì)區(qū)別，主要以數(shù)量取勝，而非注重產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和適銷對路。我國商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品雖然規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但是仍然處在初級階段。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題(一)缺乏專業(yè)理財(cái)人員銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，但我國商業(yè)銀