我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀(編輯修改稿)
2025-07-27 12:25 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 生銀行個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)該行贏利的貢獻(xiàn)率已達(dá)48％，個(gè)人業(yè)務(wù)在美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家銀行業(yè)務(wù)中占30％50％左右，而國(guó)內(nèi)銀行都在10％以下，但這也正說(shuō)明了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的拓展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的重要作用。三、我國(guó)中小商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展取向按照國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)一般按照客戶(hù)資產(chǎn)的大小，可以分為私人銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和大眾市場(chǎng)業(yè)務(wù)三個(gè)領(lǐng)域。不同資產(chǎn)大小的客戶(hù)，其金融需求是截然不同的。（一）中小商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)定位在市場(chǎng)定位方面，從世界各國(guó)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)、我國(guó)中小商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)資源稟賦、機(jī)構(gòu)布局和人力資本狀況看，中小商業(yè)銀行不可能在個(gè)人金融方面全面均衡的快速發(fā)展并全方位的取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更為有效的選擇應(yīng)該是重點(diǎn)突破戰(zhàn)略，即通過(guò)定位于某一類(lèi)細(xì)分市場(chǎng)集中應(yīng)下達(dá)到低成本，從而構(gòu)建差異化和建立品牌，并領(lǐng)先于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，定位目標(biāo)應(yīng)該是中高端市場(chǎng)的客戶(hù)。由于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和客戶(hù)資源的現(xiàn)狀，個(gè)人金融領(lǐng)域的高端市場(chǎng)——批發(fā)性質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展很大程度上受到限制。而在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，四大國(guó)有銀行因其規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)，與許多企事業(yè)單位和政府機(jī)關(guān)存在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)關(guān)系，加之近年均憑借其網(wǎng)點(diǎn)多、在公眾心中形象較好的優(yōu)勢(shì)，著力拓展個(gè)金業(yè)務(wù)，因此其個(gè)人儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人貸款在數(shù)量和占比上，都遙遙領(lǐng)先于中小商業(yè)銀行。因此中短期我國(guó)中小商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的突破口仍然在于個(gè)人理財(cái)和新興業(yè)務(wù)。（二）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的原則1．因地制宜原則目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度不高，資源的流動(dòng)性、融合性和國(guó)際化水平不高，競(jìng)爭(zhēng)規(guī)范程度不高。在這種條件下開(kāi)展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)必須因地制宜，立足我國(guó)國(guó)情，充分考慮各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、商業(yè)銀行實(shí)力、客戶(hù)的服務(wù)需求，凡條件成熟的新業(yè)務(wù)要積極開(kāi)辦，條件不成熟的要逐步開(kāi)發(fā)，分層次推進(jìn)，切忌“一哄而上”。2．借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的原則開(kāi)辦新業(yè)務(wù)要進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和做法，聯(lián)系實(shí)際加以移植和推廣，縮短與國(guó)際先進(jìn)水平的差距。3．理財(cái)服務(wù)高效原則對(duì)辦理客戶(hù)理財(cái)項(xiàng)目從申請(qǐng)、審查到審批都要規(guī)定時(shí)限，不得延誤，以體現(xiàn)高效理財(cái)?shù)慕?jīng)營(yíng)特色。這就要求在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，操作手續(xù)要簡(jiǎn)便；在選擇業(yè)務(wù)人員時(shí)，綜合素質(zhì)要高；在機(jī)構(gòu)設(shè)置上要變客戶(hù)圍著銀行轉(zhuǎn)為銀行圍著客戶(hù)轉(zhuǎn)，要精簡(jiǎn)高效。4．依法經(jīng)營(yíng)原則要根據(jù)國(guó)家有關(guān)財(cái)經(jīng)法規(guī)制度的規(guī)定，選擇開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，依法穩(wěn)鍵經(jīng)營(yíng)，使新業(yè)務(wù)一開(kāi)始就納人法制化軌道。四、拓展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的策略選擇為了滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求，直面外資銀行爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)高端個(gè)人客戶(hù)的現(xiàn)狀，同時(shí)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，國(guó)內(nèi)銀行紛紛開(kāi)始探索個(gè)人金融業(yè)務(wù)，一時(shí)之間，個(gè)人金融四個(gè)字， 炙手可熱！（一）樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念中小商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的高端市場(chǎng)——批發(fā)性質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展很大程度上受到限制，中短期內(nèi)發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的突破口在于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)。第一，個(gè)人金融理財(cái)需求日益增長(zhǎng)。通過(guò)分析客戶(hù)的理財(cái)需求，我們可以很容易發(fā)現(xiàn)以下因素是理財(cái)需求增長(zhǎng)的原因：因素之一：恩格爾系數(shù)下降，加快居民可支配收入不斷增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)表明，2002年至2008年，％，％.而其中居民在住房、教育、％。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿(mǎn)足基本食品消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿(mǎn)足其他方面的消費(fèi)。因素之二：住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革，生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有賴(lài)于個(gè)人理財(cái)。最近幾年國(guó)家推出的住房貨幣化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底地改變了人們生活和消費(fèi)觀念，人們必須自己解決買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，子女教育以及自己的健康和養(yǎng)老等人生中的一系列重大問(wèn)題，從而激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨蟆Ｒ蛩刂航鹑诋a(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)20世紀(jì)的最后10年，我國(guó)證券市場(chǎng)從無(wú)到有，從小到大，走過(guò)了西方國(guó)家資本市場(chǎng)近百年的歷程。截止2009年1月，我國(guó)深滬兩市總市值約13萬(wàn)億元萬(wàn)億元，上市公司數(shù)有1500多家。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。值得重視的是：由于處于萌芽期的客戶(hù)，其理財(cái)需求相對(duì)比較朦朧，通過(guò)提供較少的服務(wù)就容易獲得客戶(hù)認(rèn)同，從而建立起相互信任和長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。因此，誰(shuí)能夠優(yōu)先在客戶(hù)心中有效占位，誰(shuí)就能夠領(lǐng)先一步搶占市場(chǎng)先機(jī)，為日后發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。第二，外資銀行“盯住”國(guó)內(nèi)高端客戶(hù)，個(gè)人金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加??；中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)潛力巨大，面對(duì)龐大的310萬(wàn)億的民間金
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