我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀(編輯修改稿)
2025-07-27 12:25 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 生銀行個人業(yè)務對該行贏利的貢獻率已達48％，個人業(yè)務在美國、英國、新加坡等國家銀行業(yè)務中占30％50％左右，而國內(nèi)銀行都在10％以下，但這也正說明了個人金融業(yè)務的拓展對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要作用。三、我國中小商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展取向按照國外的經(jīng)驗，個人金融業(yè)務一般按照客戶資產(chǎn)的大小，可以分為私人銀行業(yè)務、個人理財業(yè)務和大眾市場業(yè)務三個領域。不同資產(chǎn)大小的客戶，其金融需求是截然不同的。（一）中小商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的市場定位在市場定位方面，從世界各國銀行發(fā)展的經(jīng)驗、我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)實資源稟賦、機構(gòu)布局和人力資本狀況看，中小商業(yè)銀行不可能在個人金融方面全面均衡的快速發(fā)展并全方位的取得競爭優(yōu)勢，更為有效的選擇應該是重點突破戰(zhàn)略，即通過定位于某一類細分市場集中應下達到低成本，從而構(gòu)建差異化和建立品牌，并領先于競爭對手。對于中小商業(yè)銀行而言，定位目標應該是中高端市場的客戶。由于國內(nèi)金融市場和客戶資源的現(xiàn)狀，個人金融領域的高端市場——批發(fā)性質(zhì)的私人銀行業(yè)務的開展很大程度上受到限制。而在傳統(tǒng)業(yè)務領域，四大國有銀行因其規(guī)模大、實力強，與許多企事業(yè)單位和政府機關存在傳統(tǒng)業(yè)務關系，加之近年均憑借其網(wǎng)點多、在公眾心中形象較好的優(yōu)勢，著力拓展個金業(yè)務，因此其個人儲蓄存款、個人貸款在數(shù)量和占比上，都遙遙領先于中小商業(yè)銀行。因此中短期我國中小商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的突破口仍然在于個人理財和新興業(yè)務。（二）我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務的原則1．因地制宜原則目前我國經(jīng)濟的市場化程度不高，資源的流動性、融合性和國際化水平不高，競爭規(guī)范程度不高。在這種條件下開展個人投資理財業(yè)務必須因地制宜，立足我國國情，充分考慮各地經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境、商業(yè)銀行實力、客戶的服務需求，凡條件成熟的新業(yè)務要積極開辦，條件不成熟的要逐步開發(fā)，分層次推進，切忌“一哄而上”。2．借鑒國際經(jīng)驗的原則開辦新業(yè)務要進一步解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，學習和借鑒國外的經(jīng)驗和做法，聯(lián)系實際加以移植和推廣，縮短與國際先進水平的差距。3．理財服務高效原則對辦理客戶理財項目從申請、審查到審批都要規(guī)定時限，不得延誤，以體現(xiàn)高效理財?shù)慕?jīng)營特色。這就要求在設計理財產(chǎn)品時，操作手續(xù)要簡便；在選擇業(yè)務人員時，綜合素質(zhì)要高；在機構(gòu)設置上要變客戶圍著銀行轉(zhuǎn)為銀行圍著客戶轉(zhuǎn)，要精簡高效。4．依法經(jīng)營原則要根據(jù)國家有關財經(jīng)法規(guī)制度的規(guī)定，選擇開發(fā)項目，依法穩(wěn)鍵經(jīng)營，使新業(yè)務一開始就納人法制化軌道。四、拓展我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的策略選擇為了滿足客戶日益增長的理財需求，直面外資銀行爭奪國內(nèi)高端個人客戶的現(xiàn)狀，同時在傳統(tǒng)業(yè)務競爭日益激烈的情況下尋找新的利潤增長點，國內(nèi)銀行紛紛開始探索個人金融業(yè)務，一時之間，個人金融四個字， 炙手可熱?。ㄒ唬淞ⅰ耙钥蛻魹橹行摹钡慕?jīng)營理念中小商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務的高端市場——批發(fā)性質(zhì)的私人銀行業(yè)務的開展很大程度上受到限制，中短期內(nèi)發(fā)展個人金融業(yè)務的突破口在于個人理財業(yè)務和新興業(yè)務。第一，個人金融理財需求日益增長。通過分析客戶的理財需求，我們可以很容易發(fā)現(xiàn)以下因素是理財需求增長的原因：因素之一：恩格爾系數(shù)下降，加快居民可支配收入不斷增長。統(tǒng)計表明，2002年至2008年，％，％.而其中居民在住房、教育、％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本食品消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。因素之二：住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革，生活目標的實現(xiàn)有賴于個人理財。最近幾年國家推出的住房貨幣化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底地改變了人們生活和消費觀念，人們必須自己解決買房買車，子女教育以及自己的健康和養(yǎng)老等人生中的一系列重大問題，從而激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。因素之三：金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。截止2009年1月，我國深滬兩市總市值約13萬億元萬億元，上市公司數(shù)有1500多家。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。值得重視的是：由于處于萌芽期的客戶，其理財需求相對比較朦朧，通過提供較少的服務就容易獲得客戶認同，從而建立起相互信任和長期穩(wěn)定的關系。因此，誰能夠優(yōu)先在客戶心中有效占位，誰就能夠領先一步搶占市場先機，為日后發(fā)展奠定堅實的基礎。第二，外資銀行“盯住”國內(nèi)高端客戶，個人金融市場競爭加??；中國個人理財市場潛力巨大，面對龐大的310萬億的民間金
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