【文章內(nèi)容簡介】 將有限的銀行資源合理分配。 （五）強化風(fēng)險意識，完善業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機制 充分認識和化解個人理財風(fēng)險，對于確?？蛻糍Y產(chǎn)保值增值、促進理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展、提高銀行品牌效應(yīng)具有重大的現(xiàn)實意義。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該站在長期發(fā)展的角度定位個人理財業(yè)務(wù)，將其真正作為為客戶童工理財顧問式的服務(wù)，穩(wěn)定客戶來源，本著為客戶負責(zé)的原則，在理財產(chǎn)品研究的同時建立完善的風(fēng)險內(nèi)控制度，研究新產(chǎn)品潛在的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和風(fēng) 險管理措施，實施跟蹤和定期評估的制度，并對客戶進行必要的風(fēng)險提示，使客戶對理財收益與風(fēng)險有比較全面和客觀的認識，幫助其確立必要的風(fēng)險意識和正確的理財觀念。同時，必須加強內(nèi)控管理，防范操作風(fēng)險。將個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入商業(yè)銀行的整理管理體系，行程風(fēng)險管理部門與個人金童部門及理財中心各有側(cè)重、分工明確、互相支撐的風(fēng)險管理架構(gòu)，有效控制風(fēng)險，保障客戶的合法權(quán)益。 結(jié) 語 我國商業(yè)銀行由于長期受外部體制、政策上的制約以及自身創(chuàng)新能力、風(fēng)險防范意識等方面的原因影響，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然存在很多限制性的因素。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)驗，在創(chuàng)新、制度、技術(shù)、人員等方面改進，以便個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。盡管目前仍存在多方面的不足之處，但相信未來的個人理財業(yè)務(wù)將會有更加廣闊的發(fā)展前景。 11 參考文獻 [1] 唐浩忠，國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較研究，西南財經(jīng)大學(xué)， 20xx [2] 雛群，我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展發(fā)放，經(jīng)濟師， [3] 莫頓 .米勒《金融創(chuàng)新與市場的波動性》，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社， 20xx年 , P6870 [4] 弗雷德里克?米什金 ,《貨幣金融學(xué)》 ,中國人民大學(xué)出版社 ,20xx 年 12 月 , P133138 [5] 劉敏 ,新形勢下拓展銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考 ,城市個人金融， 20xx， P910 [6]吳濘江 ,普益財富 ,大眾證券報 , [7]袁元 ,投資與理財 , 中國郵政發(fā)行暢銷報刊 , P2829 [8]網(wǎng)站： FT 中文網(wǎng)、中國金融網(wǎng)、和迅網(wǎng)、人大經(jīng)濟論壇 致 謝 在論文完成之際，我要特別感謝我的指 導(dǎo)老師黃慧敏老師的熱情關(guān)懷和悉心指導(dǎo)。另外，還要感謝今明學(xué)習(xí)中心的各位老師，他們的悉心授課，開闊了我的視野，為我順利完成畢業(yè)論文莫定了理論基礎(chǔ)。同時還得到在工作過程中許多同事的支持和幫助，在此一并致以誠摯的謝意。行筆至此，終于可以給畢業(yè)論文畫上一個句號了。隨著該論文的完成，我的本科學(xué)習(xí)也將結(jié)束。 其次，我要感謝我的家人和朋友，他們的關(guān)心與鼓勵，給予了我很大的動力和信心，再次感謝他們的支持與關(guān)愛。 由于本人的學(xué)識實在所限，這篇論文一定會有一些不妥之處，懇請各位老師、同學(xué)不吝賜教，提出寶貴的意見和建議，我將在 日后的學(xué)習(xí)和工作中加以完善和提高。 12 淺議商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展策略 一 、我國 個人金融業(yè)務(wù) 發(fā)展中的現(xiàn)狀及問題 西方有關(guān)調(diào)查資料表明 ， 未經(jīng)專家理財 的家庭 ， 90％ 以上存在財務(wù)不合理的問題 ， 隨時都可能導(dǎo)致財務(wù)危機 。 因此 ， 從 90 年代開始 ， 在一些歐美國家 ， 先后開辦了銀行利用其信息 、 設(shè)備和人才等方面的優(yōu)勢為客戶提供個人投資理財業(yè)務(wù) 。 此后 ， 國外商業(yè)銀行的個人投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛 ， 幾乎深入每一個家庭 ， 其業(yè)務(wù)收入已占到商業(yè)銀行總收入的 35％ 以上 ， 對應(yīng)的業(yè)務(wù)收益已占到銀行業(yè)利潤的 40％ 左右 。 如美國花旗銀行個人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻度超過 60％， 其中個人理財業(yè)務(wù)利潤貢獻度接近 50％。 而在國內(nèi) ， 長期以來 ,我國銀行對個人的金融服務(wù)僅僅局限于儲蓄 、 代收代付等簡單的業(yè)務(wù) 。 隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展 ， 20 世紀 90 年代中后期我國真正意義上的個人理財業(yè)務(wù)才開始出現(xiàn) 。 雖然個人理財業(yè)務(wù)日益受到國內(nèi)商業(yè)銀行的重視 ， 理財產(chǎn)品也日益豐富 ， 業(yè)務(wù)擴展十分迅速 。 但從長遠來看 ， 國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在著一些制約性的問題 。 (一 )政策 “ 瓶頸 ”問題 我國金融業(yè)目前 采用的是分業(yè)經(jīng)營模式 ,銀行不能 全面 涉足證券 、 保險 、 基金等 業(yè)務(wù) 。 這一政策規(guī)定一方面導(dǎo)致國內(nèi)銀行只能代銷基金公司 、 保險公司的產(chǎn)品 ,而不能 充分的運用 這些產(chǎn)品 ，讓其 真正的服務(wù)于大眾 ； 另一方面 ， 也因市場的割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值 ,制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間 。 因此 ， 現(xiàn)階段的商業(yè)銀行理財只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹 、 咨詢建議 、 投資方案設(shè)計及辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面 ， 至多也不過是傳統(tǒng)的儲貸 、外匯業(yè)務(wù)的整合 ， 并不是真正意義上的個人理財 。 (二 )客戶需求問題 其一 ， 目前的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶 ， 服務(wù)門檻過高 ， 造成客源稀少 。 如外資銀行一般 “ 門檻 ” 在 5 萬美元以上 ， 國內(nèi)銀行一般 “ 門檻 ” 也在 5 萬元以上 。 從現(xiàn)有品牌看 ， 門檻偏高 ， 壓制了大量客戶的理財需求 。 其二 ， 在 “ 財不外露 ” 的保守思想下 ， 不少個人對銀行的理財服務(wù)業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度 ，個人理財業(yè)務(wù)還沒有深入人心。 其三 ， 市場營銷觀念不強 ,理財拓展不足 ,老百姓對理財產(chǎn)品的了解不夠 。 其四 ， 銀行理財服務(wù)的實質(zhì)性內(nèi)容少 ， 產(chǎn)品附加值低 。 上述原因造成銀行推出的理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品還沒有在市場上形成一定的氣候 ，社會大眾對其現(xiàn)實的需求有限 。 13 (三 )產(chǎn)品供給問題 我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向 ， 在投資領(lǐng)域 ,幾乎都是證券 、 外 匯 、保險 、 基金等投資產(chǎn)品的組合 ， 業(yè)務(wù)范圍也更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合 ,而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計 。 個人金融業(yè)務(wù)品種單一 、 規(guī)模有限 。 目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產(chǎn)品形式 ， 與發(fā)達國家豐富的個人金融產(chǎn)品相比有較大差距 ， 難以滿足客戶多元化需求 。 另外 ， 就規(guī)模上來看 ， 其他個人金融業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量 、 個人消費信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達國家相比也有很大的差距 。 此外 ， 在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中 ， 結(jié)構(gòu)也不盡合理 。 例如 ， 在各項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中 ， 成本高 、 收益低的勞動密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大而 知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢 、 資產(chǎn)評估 、 資產(chǎn)管理等所占比例很低 。 (四 )缺少合格的專業(yè)理財人才 銀行界普遍缺少合格的專業(yè)理財人才已經(jīng)成為制約國內(nèi)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸 。 理財業(yè)務(wù)涉及面廣 ， 不僅限于各種投資品種的投資規(guī)劃組合 ,還包括幫客戶進行住房規(guī)劃 、 教育規(guī)劃 、 風(fēng)險管理 、 稅務(wù)籌劃 、 退休規(guī)劃 、 遺產(chǎn)規(guī)劃等等 。 但是 ， 一直實行的金融分業(yè)經(jīng)營令各銀行缺乏復(fù)合型人才 。 我國商業(yè)銀行中多數(shù)客戶經(jīng)理是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的 ， 即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn) ， 理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主 ,遠遠不能達到理財客戶經(jīng)理所需要具備的素質(zhì) 。 (五 )缺乏對理財業(yè)務(wù)市場的有效管理 銀行為客戶辦理理財業(yè)務(wù)是適應(yīng)市場發(fā)展的自發(fā)行為 。 至今 ， 并沒有非常完善的相關(guān)法規(guī)對銀行理財業(yè)務(wù)進行規(guī)范 。 因此 ， 銀行理財業(yè)務(wù)中難免會出現(xiàn)一些問題 。 就目前而言 ， 人民幣理財產(chǎn)品的資金較多地集中在銀行間市場 ， 隨著人民幣理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大 ， 銀行間市場 不能保證 有足夠的市場容量來接納 。 而如果銀行間市場一旦發(fā)生變動如收益下降 ， 就必然會對商業(yè)銀行的資金安全及流動性產(chǎn)生風(fēng)險 。 另外 ， 一些外匯理財產(chǎn)品往往又與境外外匯衍生產(chǎn)品進行掛鉤 ,由此也會將境外外匯市場的波動風(fēng)險傳遞給商業(yè)銀行 。 從調(diào)查情況 看 ， 國內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務(wù) ， 實際上較多還都停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡單的一般服務(wù)層面上 ， 并且流于表面化 、 片面化 。 甚至一家大銀行網(wǎng)站的個人理財連接里面 ， 竟然是儲蓄 、 匯款等內(nèi)容 ， 最高級的不過是個人信貸 。 比較好的網(wǎng)站 ， 服務(wù)種類雖然豐富一些 ， 也會有針對個人的投資計劃 ， 但從業(yè)人員不夠?qū)I(yè) ， 又限制了服務(wù)水平 。 14 二 、 發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的必要性 隨著我國商業(yè)銀行競爭的加劇及人們可支配收入的增加 ， 個人金融業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù) ， 因此 ， 我國商業(yè)銀行開展個人金融業(yè)務(wù)是非常的必要 。 （ 一 ） 居民收入的增加要求商業(yè)銀 行提供個人金融業(yè)務(wù)服務(wù) 自改革開放以來 ， 我國國民收入分配明顯向個人傾斜 ， 居民收入顯著提高 。截至 20xx 年初， 全國居民儲蓄存款余額已達 18 億元 ， 居民已取代政府和企業(yè)成為我國財富的最大持有者 。 同時 ， 我國在所有制企業(yè)之間 、 地區(qū)之間 、 不同職業(yè)之間的居民收入差距不斷擴大 ， 造成個人財富的相對集中和中高收入階層的形成 。 根據(jù)國家信息部門儲蓄調(diào)查的結(jié)果表明 ， 目前 ， 占城鎮(zhèn)人口 17％ 的高收入階層持有全部金融資產(chǎn)的 30％， 占城鎮(zhèn)人口 55％ 的中收入階層持有金融資產(chǎn)的58％， 占城鎮(zhèn)人口 38％ 的低收入階層僅持有 12％ 的金融資產(chǎn) 。 也就是說 ， 有 62％的中高收入階層 ， 差不多持有全部金融資產(chǎn)的 90％。 目前 ， 國內(nèi)能夠滿足投資需要 、 可供居民選擇的投資工具主要有 ： 銀行儲蓄 、 國債 、 金融及企業(yè)債券 、 儲蓄性保險 。 股票和基金 、 房地產(chǎn)投資 、 期貨及郵票 、 字畫等 ， 而多數(shù)人缺乏理財策略 ， 迫切需要理財引導(dǎo) 。 商業(yè)銀行如能助其理財 ， 謀求資金增值的最大化 ， 正符合廣大居民的迫切需要 。 （ 二 ） 金融業(yè)競爭加劇迫使商業(yè)銀行開發(fā)個人投資理財業(yè)務(wù) 當(dāng)今世界處在一個以客戶為導(dǎo)向的金融時代 ， 設(shè)計出高附加