【導(dǎo)讀】乎，一個個原本理財知識近乎為“小白”的男女老少踏上了“騷動”的理財之路，但銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中還存在著一些問題沒有解決,一些瓶頸。本文將結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，運用SWOT分析。進(jìn)行分析與闡述。個人理財業(yè)務(wù)最早起源于瑞士,上世紀(jì)30年代后成長于美國。它包括居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、個人保險規(guī)劃、個人稅務(wù)規(guī)劃、退。休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等。我國改革開放30年,經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展令世人矚目,城鎮(zhèn)居民。展個人理財業(yè)務(wù)提供了先決條件。極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。早在1996年,中信實業(yè)銀行廣州分行率先成立私人銀行部,為。20xx年9月,銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務(wù),從而推。我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。業(yè)務(wù)類理財，也可以說銀行零售業(yè)務(wù)中與個人財務(wù)安排有關(guān)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務(wù)。和綜合理財服務(wù)兩大類。劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)是指商

　　

【正文】 率 貸款利率 20xx 年 03 月 18 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 05 月 19 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 07 月 20 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 08 月 22 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 09 月 15 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 12 月 21 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 9 月 16 日 下調(diào) ％ 下調(diào) ％ 來源：中國人民銀行 由表得出，中國人民銀行已連續(xù) 下調(diào)金融機(jī)構(gòu)利率水平 ， 存貸利差正不斷縮小 。 盡管如此 ， 我國的存貸利差水平仍較成熟的金融市場高 ， 從長遠(yuǎn)來看 ， 存貸利差還有可能進(jìn)一步縮小 。 利差的縮小勢必壓縮傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的利潤 ， 將會給以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占絕對優(yōu)勢的國內(nèi)銀行帶來巨大沖擊 。 因此 ， 大 力發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢不可擋 ， 而個人金融業(yè)務(wù)正是開拓中間業(yè)務(wù)的最有效手段 。 一方面 ， 銀行中間業(yè)務(wù)潛力巨大 。 保險代理方面 ， 保險代理人隊伍達(dá)到一定規(guī)模以后 ， 管理成本上升而平均產(chǎn)能下降 ， 因此需要開拓新的銷售渠道 ， 銀行保險業(yè)務(wù)量的迅猛發(fā)展就是鐵證 。 更有新開業(yè)的保險公司 ， 如太平保險公司 ， 竟反常道而行之 ， 以銀行保險業(yè)務(wù)作為銷售的主要渠道 ， 個人代理和團(tuán)險業(yè)務(wù)反而是陪襯 。 基金代理方面 ， 我國的基金業(yè)正進(jìn)入蓬勃發(fā)展時期 ， 新的基金管理公司不斷成立 ， 基金新產(chǎn)品不斷推出 ， 基金數(shù)量和基金市值持續(xù)增長 ， 可投資的基金市場正逐漸形成 。 債券方面 ， 以 上海證券交易所為代表的場內(nèi)債券市場和銀行間債券市場都在穩(wěn)步擴(kuò)大 ， 而且銀行間債券市場可能進(jìn)一步對機(jī)構(gòu)投資者放開 ， 銀行 19 的債券代理業(yè)務(wù)也大有前途 。 另一方面 ，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展又何其難也！ 銀證通 、 代收代付以及代發(fā)工資等香饃饃基本被瓜分完畢而很難有新的業(yè)務(wù)增長 ， 傳統(tǒng)的保險代理 、 基金代理行政式的管理和銷售命令又使業(yè)務(wù)單位聞之色變 ， 銷售熱情不高 ， 加之專業(yè)知識欠缺 ， 故而銷售效果欠佳 。開展個人理財業(yè)務(wù)就成為 解決這一難題的有效方法 。 轉(zhuǎn)換商業(yè)銀行從業(yè)人員的經(jīng)營觀念 ， 從戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識和把握個人投資理財業(yè)務(wù) ， 才有可能使這一業(yè)務(wù) 真正得以發(fā)展 。 個人投資理財業(yè)務(wù)本身是考慮到個人客戶與企業(yè)的金融需求差異而產(chǎn)生的概念 。 但是 ， 由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和商業(yè)銀行追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)等多方面的原 ， 銀行一直是將企業(yè)客戶放在首要的地位 ， 而個人客戶在整個銀行服務(wù)體系中處于次要的從屬地位 ， 其獲得的金融產(chǎn)品與服務(wù)無論是品種還是質(zhì)量與企業(yè)客戶相比都有很大的差距 。 個人客戶與企業(yè)客戶一樣 ， 一開始就是商業(yè)銀行的基本客戶 。 個人投資理財服務(wù)業(yè)務(wù)的長足發(fā)展對密切商業(yè)銀行與個人客戶之間的關(guān)系 、 幫助銀行吸引和鞏固個人客戶 、 增強(qiáng)銀行競爭能力起到非常重要的促進(jìn)作用 。 （ 二 ） 開展市場調(diào)查 ， 進(jìn)行 市場細(xì)分 ， 確立目標(biāo)市場 1．市場調(diào)查 第一步 ， 調(diào)查市場需求 。 沒有市場需求的個人投資理財業(yè)務(wù) ， 設(shè)計得再好也不能開展；第二步 ， 外部因素調(diào)查 ， 影響個人投資理財服務(wù)發(fā)展的外部因素 ， 包括競爭對手與自身力量的對比 、 宏觀經(jīng)濟(jì)形勢 、 國家政策導(dǎo)向 、 政府法規(guī)對經(jīng)營活動性質(zhì)和方向的影響等等；第三步 ， 內(nèi)部因素調(diào)查 ， 這包括商業(yè)銀行發(fā)展個人投資理財服務(wù)新產(chǎn)品和改變現(xiàn)有產(chǎn)品的能力 、 經(jīng)濟(jì)實力 、 管理水平 、 員工素質(zhì)等 。 2． 市場細(xì)分 個人金融業(yè)務(wù)是以個人客戶為服務(wù)對象的銀行服務(wù) 。 在發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)時 ， 必須將個人客戶市場進(jìn)行細(xì)分 ， 將有大致相同需 求的客戶歸并為一組 ， 從中選擇目標(biāo)市場 ， 并用不同的手段來滿足這些目標(biāo)市場的需求 。 要提供個性化的金融商品 ， 首先要開展市場目標(biāo)群體劃分 ,找準(zhǔn)不同層次目標(biāo)客戶的定位 ,細(xì)化各層次客戶不同需求 ， 有的放矢展開經(jīng)營戰(zhàn)略 ,才能在市場上占有一席之地 。 要根據(jù)不同階層 、 年齡 、 財產(chǎn)實力 、 生活習(xí)慣和人生需求等 ,多層次 、 多側(cè)面進(jìn)行市場細(xì)化 、 制定相應(yīng)營銷策略 ,適合不同客戶的需求 ,配套不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行營銷開展服務(wù) 。 要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品 ,根據(jù)客戶不斷增長的金融需求 ,依據(jù)安全 、 效益的前提研究開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品 ,提升服務(wù)檔次 。 當(dāng)前要重點研究個人金 融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù) ,在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面主要是個人消費信貸 :中間業(yè)務(wù)方面主要是代理業(yè)務(wù) 、 信用卡業(yè)務(wù) 、 銀行自動化業(yè)務(wù) 、 信息和資產(chǎn)評估 、 20 金融保證 、 貸款承諾 、 咨詢 、 個人理財?shù)葮I(yè)務(wù) 。 同時開展電話銀行 、 存折 、 卡炒股 、 購債 、 外匯買賣等新業(yè)務(wù) ,積極研究開發(fā) ATM 自助轉(zhuǎn)賬交費等功能 。 要研究在政策允許的范圍內(nèi)積極引進(jìn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù) ,推行大額可轉(zhuǎn)讓定期存款 、NOW 賬戶 、 股金匯票賬戶 、 綜合消費貸款 、 銀證通 、 個人支票 、 理財金賬戶等新金融業(yè)務(wù) 、 新金融產(chǎn)品 ,力爭與國際接軌 。 研究開發(fā)些具有前瞻性的金融產(chǎn)品和廣大客戶熱切期盼的難點 、 焦點金融服務(wù)項目 ,真正關(guān)心客戶所急 ,幫客戶所需 。 3． 市場定位 個人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容應(yīng)全面考慮高 、 中 、 低收入階層的需要而設(shè)計 。 各銀行可根據(jù)本身條件選擇目標(biāo)市場 。 可考慮在條件成熟的情況下 ， 率先占領(lǐng)大眾市場 。對于中低收入的大眾階層 ， 應(yīng)將投資理財和金融服務(wù)相結(jié)合 ， 以一般金融服務(wù)為引導(dǎo) ， 這樣有利于發(fā)揮銀行現(xiàn)有人 、 財 、 物的潛力 。 （ 三 ） 大力開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新 豐富商業(yè)銀行經(jīng)營品種開辦各種個人投資理財服務(wù) ， 將住房儲蓄貸款 、 個人抵押貸款 、 個人活期支票 、 個人匯兌和旅行支票等業(yè)務(wù) ， 與吸收活期存款結(jié)合起來 。 同時 ， 大力發(fā)展代購代付等 中間業(yè)務(wù) ， 如 ： 代發(fā)工資和代收水費 、 電費 、 電話費 、 煤氣費 、 保險費 、 養(yǎng)路費 、 學(xué)雜費 、 各類違章罰款 、 銷貨款等 ， 并把各項中間業(yè)務(wù)與通存通兌 、 儲蓄卡 、 信用卡 、 銷售終端結(jié)合起來 。 采取一戶多用 、 一卡多用的方式 ， 實行各種繳費 “ 一本通 ”、“ 一卡通 ”， 為客戶提供多種方便 ，力爭把個體戶儲戶儲源 、 學(xué)校自費生儲源 、 職工固定收入儲源等納入銀行存款渠道 。 要根據(jù)實際情況 ,適當(dāng)開展延時服務(wù) 。 要充分利用自助提款機(jī) 、 轉(zhuǎn)賬機(jī) 、 電話銀行 、 網(wǎng)上銀行 、 “ 一柜通 ” 等電子化先進(jìn)手段 ,改變以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點為中心的個人金融服務(wù)形態(tài) ,實行不受時間 、 地域等限制的全天 候服務(wù) 。 （ 四 ） 加大科技投入 ， 提高個人金融業(yè)務(wù)的技術(shù)支持力度 新技術(shù)將是個人金融業(yè)務(wù)未來發(fā)展的核心 ， 它將驅(qū)動新產(chǎn)品和服務(wù)的快捷傳遞與發(fā)展 ， 有助于在激烈的競爭中吸引和發(fā)展重要客戶 ， 滿足居民多樣化且不斷變化的金融需求 。 因此 ， 商業(yè)銀行在開發(fā)新業(yè)務(wù)品種時 ， 應(yīng)注意把新的科學(xué)技術(shù)運用到金融服務(wù)中來 ， 加大金融產(chǎn)品的科技含量 ， 加快業(yè)務(wù)電子化向電子化銀行的轉(zhuǎn)變 ， ATM 機(jī) 、 POS 機(jī) 、 電話銀行 、 網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式的運用 ， 收縮傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)低效網(wǎng)點 ， 增加計算機(jī)軟硬件投入 ， 大力發(fā)展以卡為載體的手機(jī)銀行 、 電話銀行 、 網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代 化電子銀行 。 （ 五 ） 加快人才的培養(yǎng) ， 提高個人金融業(yè)務(wù)理論水平和實踐水平 人才是立行興行之本 ， 應(yīng)把培養(yǎng)人才作為一項重要工作來抓 ， 培養(yǎng)一批能夠 21 調(diào)查 、 研究 、 設(shè)計 、 開發(fā) 、 創(chuàng)新的人才隊伍 。 當(dāng)前 ， 培養(yǎng)個人投資理財業(yè)務(wù)人才可以采取以下措施 ： (1)經(jīng)常舉行個人金融業(yè)務(wù)研討會 ， 互相學(xué)習(xí) ， 交流經(jīng)驗 ，共同提高； (2)把行內(nèi)員工送到西方國家的商業(yè)銀行學(xué)習(xí) ， 將國外豐富的理財業(yè)務(wù)品種和先進(jìn)的理財方式引進(jìn)來 ， 縮短與先進(jìn)水平的差距； (3)通過大中專院校培養(yǎng) ， 而大中專院校應(yīng)改進(jìn)目前培養(yǎng)金融人才僅局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面 ， 滿足社會上的要求 ， 為這項業(yè) 務(wù)的大規(guī)模開展做好人才準(zhǔn)備和理論準(zhǔn)備 。 （ 六 ） 規(guī)范個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展 ， 防范個人投資理財風(fēng)險 加強(qiáng)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制 ， 是改善其管理 、 提高經(jīng)濟(jì)效益的重要途徑 。 要成立專門部門 ， 負(fù)責(zé)對新業(yè)務(wù)的研究 、 開發(fā) 、 管理以及協(xié)調(diào)工作 。 對新業(yè)務(wù)實行集中領(lǐng)導(dǎo) 、 歸口管理 ， 理順和規(guī)范業(yè)務(wù)動作 ， 走依靠高品質(zhì)服務(wù)和良好聲譽吸引客戶的路子 ， 堅決不搞惡意低價競爭 、 不搞通過回扣搶奪客戶 。 通過實施項目質(zhì)量和風(fēng)險控制評價系統(tǒng) ， 建立規(guī)避執(zhí)業(yè)責(zé)任風(fēng)險的內(nèi)部質(zhì)量保證制度（ 具體是通過精心選擇客戶 、 嚴(yán)格等級管理等具體措施 ）， 采取對業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行保險等 措施 。 這既確保質(zhì)量 ， 又強(qiáng)化風(fēng)險控制 ， 創(chuàng)造一個較為寬松的環(huán)境 。 （ 七 ） 完善與個人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律 、 規(guī)章制度 完善與個人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律 、 規(guī)章制度 ， 使新業(yè)務(wù)在規(guī)范中發(fā)展 ， 在發(fā)展中規(guī)范個人金融業(yè)務(wù)如果沒有相應(yīng)的法律 、 法規(guī) ,尤其是準(zhǔn)則加以約束和規(guī)范 ，必然會出現(xiàn)混亂 ， 帶來很多問題 。 例如 ， 商業(yè)銀行理財人員應(yīng)具備什么樣的知識結(jié)構(gòu)和水平才能有專業(yè)勝任能力；在從事個人金融業(yè)務(wù)時應(yīng)承擔(dān)什么樣的保密義務(wù)；商業(yè)銀行的法律責(zé)任等等建立并嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)章制度 ， 為用戶提供高品質(zhì)的規(guī)范的服務(wù) ， 可以使新業(yè)務(wù)開展有法可依 、 有章可循 ， 在法制 化 、 規(guī)范化的軌道上平 。 結(jié)論 隨著我國金融市場的完善，個人金融業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展中的地位越來越突出，怎樣有效的發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)成為關(guān)鍵性的問題。一方面，有效的降低風(fēng)險并實現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化使個人金融業(yè)務(wù)成為我國商業(yè)銀行的一大利潤源；另一方面，也有利于銀行業(yè)更好的服務(wù)于人民群眾，有利于整個金融市場的和諧發(fā)展。