【正文】 復(fù)合型人才短缺,技術(shù)突破難以保障競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭,誰掌握技術(shù),誰就搶占了市場制高點(diǎn)。然而,中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、操作性強(qiáng),技術(shù)含量高,尤其是高附加值金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一身的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要一大批道德規(guī)范、掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型人才來開拓。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展起步晚,經(jīng)驗(yàn)少,對業(yè)務(wù)本身的研究還處在探索階段,更缺乏對與此業(yè)務(wù)相關(guān)的人才的培養(yǎng),沒有形成對專職人員進(jìn)行培養(yǎng)的教育模式。因此中間業(yè)務(wù)的開展無法得到技術(shù)保障,削弱了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力,信息化服務(wù)能力及技術(shù)突破能力。四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策（一）轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行服務(wù)提出的新要求，我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)。（二）細(xì)分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出能滿足不同客戶需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時(shí)，應(yīng)該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。(三)加強(qiáng)管理，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這是中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。金融管理部門需要進(jìn)一步建立健全對中間業(yè)務(wù)的管理，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則，制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，明確收費(fèi)管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場、客戶、風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素有限浮動(dòng)，防止惡性競爭，同時(shí)加大違規(guī)的懲罰力度。（四）注重人才開發(fā)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，又要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。中間業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟(jì)一體化的過程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟、健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。參考文獻(xiàn)[1][J].金融縱橫,2008(10).[2][J].上海經(jīng)濟(jì)研究,2008(10).[3][J].財(cái)經(jīng)論壇,2004(9)[4][M].北京:高等教育出版社,2007.[5][J].商業(yè)視角,2006(9)第五篇：淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展摘要：中間業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行改善收入結(jié)構(gòu)、拓寬盈利渠道、推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有效途徑，也是提升創(chuàng)新能力和核心競爭力的顯著標(biāo)志。近些年，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有著顯著性突破，但相對西方發(fā)達(dá)國家來說仍處于初級(jí)階段，在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)品種、管理體制等方面相對落后。據(jù)此，本文通過分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及中西對比，在借鑒西方商業(yè)銀行經(jīng)營理念的基礎(chǔ)上，針對存在的問題提出了適合我國國情的發(fā)展策略，旨在全面推進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的進(jìn)程。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；中西比較；制約因素及對策中圖分類號(hào)：：A 文章編號(hào)：10064117（2011）03014801一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體服務(wù)類別包括人民幣結(jié)算、外匯中間業(yè)務(wù)、銀行卡、代理收付款、信息咨詢、擔(dān)保、商人銀行和投資基金托管等。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)營理念有了重大突破，由原來的輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點(diǎn)；品種顯著增加，業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，目前中間業(yè)務(wù)已涉及九大類420多個(gè)品種；部分品種贏得了市場高度認(rèn)可，形成了品牌，如招商銀行的“一卡通”和網(wǎng)上支付，光大銀行的“一柜通”；高科技手段攝入，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行等。（二）中西商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對比。在收入比例上，我國的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于相對落后水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收入比重是38．4％，日本和英國則分別達(dá)到了39．9％和41．1％，而我國的平均水平卻不到10％。在業(yè)務(wù)范圍，西方發(fā)達(dá)國家已將業(yè)務(wù)拓展到代理、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域，而中國仍主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，高附加值品種較少。在重視程度上，西方國家將中間業(yè)務(wù)譽(yù)為“黃金業(yè)務(wù)”，而我國主要將其作為拉攏客戶的手段，尚未擺脫傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營思想即以存貸業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營方式。三、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)存在的問題我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題。在營銷理念上，無法達(dá)到“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的要求；品種發(fā)展上的非均衡降低銀行效益，60％的業(yè)務(wù)集中在低附加值的勞務(wù)型服務(wù)上，如代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一般在10％以內(nèi)，平均為7％～8％，有的甚至不足1％，而國外一般占到總收入的40％～50％；人才科技力量薄弱限制了中間業(yè)務(wù)拓展，如網(wǎng)絡(luò)不夠完善，業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)不夠規(guī)范統(tǒng)一，通信線路故障率偏高等；法制體制不規(guī)范、管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一也影響了商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的積極性。四、西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念及對我國的啟示相對我國來說，西方商業(yè)銀行更注重遵循客戶需求和自由化發(fā)展。銀行根據(jù)實(shí)時(shí)市場調(diào)查及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好和市場定位，以追求客戶滿意為原則不斷提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)的效率，以科技為保障不斷為客戶提供便捷、高效、低成本的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。此外，政府的金融自由化政策，不僅加快了銀行的資本流動(dòng)，而且保障了有效安全的市場競爭。雖然近些年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了重視和發(fā)展，但仍處于盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模的初級(jí)階段，無論在經(jīng)營理念上、中間業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新上、服務(wù)質(zhì)量和人才培養(yǎng)上都應(yīng)進(jìn)一步完善，同時(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境也應(yīng)做適當(dāng)性的配合調(diào)整。五、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略首先，政府要為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供良好的金融環(huán)境。制定良好的金融政策，嚴(yán)控法制監(jiān)管，保障國內(nèi)銀行業(yè)的有序競爭。對于銀行自身來說，主要應(yīng)圍繞以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：（一）適時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念。面對激烈的市場競爭,我國商業(yè)銀行必須自覺遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的基本規(guī)律,積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式與增長方式,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù),形成與銀行經(jīng)營管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和市場環(huán)境等外部條件相吻合的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)。（二）穩(wěn)步擴(kuò)張產(chǎn)品品種。中間業(yè)務(wù)品種要逐漸由低層次的代收代付類業(yè)務(wù)向代客理財(cái)、顧問咨詢、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)產(chǎn)品的研發(fā)要以市場為導(dǎo)向，充分挖掘市場潛在需求。（三）切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)時(shí)提高銀行核心競爭力的重要途徑。銀行要加強(qiáng)市場調(diào)研，根據(jù)客戶多樣性的需求，采取不同的營銷手段，確保提高市場占有率。本著“品質(zhì)第一，以人為本”的理念為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以提高自身的社會(huì)知名度和影響力。（四）統(tǒng)一規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。堅(jiān)持收人與支出匹配，風(fēng)險(xiǎn)與收益相對等，加大監(jiān)管力度，強(qiáng)化公平競爭。（五）有效投入科技人才。引進(jìn)具有豐富理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)專業(yè)業(yè)務(wù)人員和管理人才，重視科技現(xiàn)代化建設(shè)，開發(fā)電子支付工具，普及電子化技術(shù)，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量，為客戶提供全方位、高水平的服務(wù)。結(jié)語：本文通過中西商業(yè)銀行比較，分析出我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題并提出了改進(jìn)辦法。針對我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)中弱勢的經(jīng)營理念、不均衡的業(yè)務(wù)品種、匱乏的科技人才投入、低效益高風(fēng)險(xiǎn)等問題，商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)中國的市場和客戶特點(diǎn)進(jìn)行改革、創(chuàng)新，不斷提高產(chǎn)品的多樣性，服務(wù)的優(yōu)質(zhì)性，管理的統(tǒng)一性，監(jiān)督的公平性，并注重人才的培養(yǎng)和科技力量的投入，全方位促進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，躋身于世界的領(lǐng)先行列。作者單位：中國農(nóng)業(yè)大學(xué)參考文獻(xiàn)：[1]王業(yè)順,[J].,21.[2][J].,2.[3][J].,3.[4]林麗,[J].安徽工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版).2005,3.[5][J].廣西大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版).2009,31.[6][J].新金融,2009,5.