【正文】 型高級人才?，F(xiàn)在是國外金融危機(jī)嚴(yán)峻的時刻,這對于我國商業(yè)銀行來說是一場“人才及時雨”,商業(yè)銀行可以采取相應(yīng)策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質(zhì)強(qiáng)的人才隊伍。(五建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理機(jī)制商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照國際銀行界通行準(zhǔn)則制定出切合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理制度,建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)報表制度、業(yè)務(wù)發(fā)展激勵和監(jiān)督制約機(jī)制,加強(qiáng)對從業(yè)人員法規(guī)、政策、道德和業(yè)務(wù)技能的教育和培訓(xùn)。同時,商業(yè)銀行要針對中間業(yè)務(wù)的特點,研究中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別標(biāo)準(zhǔn),建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,完善風(fēng)險監(jiān)控體系。對不同特征的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險采取不同的辦法轉(zhuǎn)移、控制和化解,特別是涉及或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管,要與《巴塞爾協(xié)議》接軌,讓這些業(yè)務(wù)在報表中反映出來,約束其風(fēng)險和規(guī)模。[參考文獻(xiàn)] [1][J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2009(11.[2][J].浙江金融,2009(6.[3][J].大眾標(biāo)準(zhǔn)化,2009(S1.[4][J].河北金融,2009(6.[5][J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009(18.[6][J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009(18.(責(zé)任編輯:梁宏偉 — 7 2 1 —張 浩:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究第五篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報告商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報告周家粱 徐之然 胡 偉 戴程安 上海工程技術(shù)大學(xué) 201620一、中間業(yè)務(wù)含義及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來的現(xiàn)狀中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行從事的未列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)以及不影響資產(chǎn)負(fù)債總額,但能改變當(dāng)期損益及營運資金,從而提高銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。由于中間業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi),所以其具有多項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所不具備的優(yōu)勢。首先,由于中間業(yè)務(wù)不涉及到資產(chǎn)以及負(fù)債,所以相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說,商業(yè)銀行自身所承擔(dān)的風(fēng)險較小,同時卻可以獲得較高的收益。其次,因為不涉及資本金,所以不少中小型商業(yè)銀行也可以開展較為廣泛的中間業(yè)務(wù)服務(wù),可以進(jìn)一步縮小與大型商業(yè)銀行之間的差距?？梢娭虚g業(yè)務(wù)有利于提高銀行的盈利能力,改善銀行的資產(chǎn)負(fù)債以及收益結(jié)構(gòu)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及我國金融體制改革的不斷深化,個人與企業(yè)對商業(yè)銀行所提供的金融產(chǎn)品需求也發(fā)生了較大的變化,在這種需求環(huán)境中,我國商業(yè)銀行開始逐步重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時在中國加入WTO 組織后,外資銀行大量涌入中國,給我國商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊,在這種競爭環(huán)境下,我國商業(yè)銀行開始逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)視為金融創(chuàng)新工具以及商業(yè)銀行新的利潤增長點,各大銀行相繼進(jìn)行了一系列的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,即由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。其主要表現(xiàn)在：各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向主營業(yè)務(wù)、由間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯有б?收費意識明顯增強(qiáng),中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種明顯增多等。在原有的結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上又增加了信用證、信用卡、信托、擔(dān)保等一系列新型產(chǎn)品,形成了較為完備的產(chǎn)品體系。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅速,但我國商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)相較于國際一流銀行仍存在著很大的差距,就以目前世界排名第一的JP 摩根大通為例：2009 ,JP 億美元(即中間業(yè)務(wù)收入),%。相比之下,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重都不高,一般在5%~25% 左右, 與世界一流銀行存在著一定的差距。所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)將會是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢！二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類本次調(diào)查從我國眾多商業(yè)銀行中選擇六家可以代表其所屬級別的商業(yè)銀行來進(jìn)行比較分析,他們分別是：建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、徽商銀行。首先對這六家商業(yè)銀行現(xiàn)有的對公、對私中間業(yè)務(wù)種類進(jìn)行收集、比較：(表2)通過表格可以發(fā)現(xiàn),雖然我國商業(yè)銀行正著重發(fā)展其中間業(yè)務(wù),并取得了一定的成效,但我國商業(yè)銀行主要進(jìn)行一些傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),如結(jié)算類、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù),所以面臨著品種少,檔次低,收益差,金融創(chuàng)新能力低等難題。相較于世界一流商業(yè)銀行,缺乏技術(shù)含量較高的交易類、咨詢類中間業(yè)務(wù)。隨著銀行轉(zhuǎn)型的深入,以及國家相關(guān)政策的放開,貨幣市場與資本市場將會更好的融合,屆時,商業(yè)銀行的經(jīng)營自由度會大大提升,這類技術(shù)含量較高的交易類、咨詢類中間業(yè)務(wù)必將出現(xiàn)在個人以及企業(yè)用戶面前。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)2002010年發(fā)展趨勢根據(jù)這六家商業(yè)銀行所披露的最新年報,可以清晰的看到我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前所處的發(fā)展現(xiàn)狀。（見表4）根據(jù)交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行2010 年6 月份所公布的半年報,125百萬元,同比增長 30%； 中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到了33,642百萬元,%； 中間業(yè)務(wù)凈收入為5,346 百萬元,%；,017百萬元,%。根據(jù)浙商銀行、徽商銀行2009 年12 月份所公布的2009年年報, 百萬元, %； 中間業(yè)務(wù)凈收入為164 百萬元,%。表5 2002010 年各行中間業(yè)務(wù)凈收入占所有收益的比重及增長趨勢表6 ,建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到33,642百萬元,占所有收益的22%,%。(見表6),交通銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到7,125 百萬元,占所有收益的14%,。(見表7),招商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到5,346 百萬元,占所有收益的16%,。(見表8),浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到2,017 百萬元, 占所有收益的6%, 上升2%。(見表9),浙商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到225 百萬元, 占所有收益的7%, %。(見表10)。,徽商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到164 百萬元, 占所有收益的4%, 基本持平。通過數(shù)據(jù), 可以客觀地看到在過去的2009年以及2010上半年,我國各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)都有了進(jìn)一步的發(fā)展：% 提升至22%,可見國有四大銀行已經(jīng)邁開了盈利模式轉(zhuǎn)型的步伐,并初步取得了成效。,浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到2,017 百萬元, %,%,可見眾多地方性中小銀行也十分注重對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,并將其定為一個新的盈利增長點。通過以上數(shù)據(jù)、資料,可以清晰地看到我國商業(yè)銀行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重視以及對盈利模式轉(zhuǎn)型的信心！四、我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新與未來我國各大商業(yè)銀行在提高中間業(yè)務(wù)規(guī)模的同時也沒有停止對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新改造的步伐,本次調(diào)研特別選取了交通銀行作為重點調(diào)研對象,希望通過其自身對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新改造來推測我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的前進(jìn)方向。交通銀行是我國規(guī)模較大的一家股份制商業(yè)銀行,其規(guī)模實力僅次于“工農(nóng)建中”這四大國有商業(yè)銀行,其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍廣泛,經(jīng)營理念獨特,在消費者中有著良好的聲譽(yù)。對公業(yè)務(wù)是交通銀行的強(qiáng)項,其“客戶為先,“靈活穩(wěn)健”的品牌核心價值觀受到了廣大企業(yè)用戶的青睞,正是這種企業(yè)與銀行間的相互信任,相互支持,才使得交通銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新上走在了眾多商業(yè)銀行前列?！疤N(yùn)通財富”是交通銀行“財富銀行”品牌下的一個子品牌,其主要對象為企業(yè)客戶,通過專業(yè)化的團(tuán)隊,創(chuàng)新的理念以及誠信的服務(wù)為廣大企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化、專業(yè)化公司金融服務(wù),以滿足客戶不同的需求。“蘊(yùn)通財富”共涉及現(xiàn)金管理、貿(mào)易服務(wù)、投資銀行、融資服務(wù)、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、電子銀行、離岸銀行9 大服務(wù)領(lǐng)域,配有29 項特色服務(wù)方案,其中絕大部分屬于中間業(yè)務(wù)范疇。案例：上海申通地鐵集團(tuán),是一家由上海地方政府投資,主要負(fù)責(zé)上海市軌道交通的投資、建設(shè)以及運營的集團(tuán)公司。由于軌道交通屬于公用基礎(chǔ)設(shè)施,所以前期需要投入大量的建設(shè)資金,如何籌集巨額的建設(shè)資金是擺在建設(shè)者面前的一個無法回避的難題,而在眾多融資平臺中,商業(yè)銀行是最為安全的融資選擇之一,所以商業(yè)銀行與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)單位有著廣泛的業(yè)務(wù)往來。本案例著重講述上海申通地鐵集團(tuán)通過使用交通銀行“蘊(yùn)通財富”這一理財產(chǎn)品后所達(dá)到的“雙贏”結(jié)果。上海申通地鐵集團(tuán)在軌道交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中需要籌集一筆資金以彌補(bǔ)資本金的不足,但同時又希望能尋找到比市場利率更低的融資產(chǎn)品,顯然,傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品所要求的利率無法滿足上海申通地鐵集團(tuán)的融資要求。上海申通地鐵集團(tuán)多次與交通銀行交流協(xié)商后決定嘗試一下交通銀行“蘊(yùn)通財富”中的融資服務(wù)類產(chǎn)品。交通銀行根據(jù)上海申通地鐵集團(tuán)的具體情況以及融資要求,提供了一項“融資租賃”的資金籌措方案,方案大體框架為：交通銀行獲得上海申通地鐵集團(tuán)部分軌道交通車輛10年的所有權(quán),同時以較為優(yōu)惠的利率給上海申通地鐵集團(tuán)一筆資金,讓其彌補(bǔ)建設(shè)、運營上的資金不足。方案交由上海申通地鐵集團(tuán)后,經(jīng)集團(tuán)董事會審議認(rèn)為其基本符合自身融資要求,同意使用交通銀行這一融資方案?！叭谫Y租賃”并不算一項新的融資服務(wù),但交通銀行將其運用到軌道交通這一基礎(chǔ)設(shè) 施建設(shè)領(lǐng)域在上海來說還是首次,可以說是交通銀行首創(chuàng)。通過這一創(chuàng)新融資方式,上海申通地鐵集團(tuán)以較低的融資成本獲得了這筆資金,同時,交通銀行也獲得了一筆非?？捎^的中間業(yè)務(wù)收入。交通銀行善于創(chuàng)新,勇于創(chuàng)新,敢做行業(yè)內(nèi)第一個“吃螃蟹”的人,并最終取得了一個令雙方都滿意的結(jié)果。通過案例,可以看到我國各大商業(yè)銀行都加快了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新,產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不僅是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型過程中必要的部分,同時也是為了滿足客戶多樣性需求的大勢所趨。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展,未來我國在利率政策上可能會出現(xiàn)一定的變化,如果基準(zhǔn)利率這一保護(hù)措施發(fā)生改變,那么我國商業(yè)銀行將面臨來自外資銀行更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了更好的應(yīng)對的未來可能出現(xiàn)的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步加快盈利模式的轉(zhuǎn)型,不僅要繼續(xù)力大發(fā)展中間業(yè)務(wù)規(guī)模,增加中間業(yè)務(wù)收益在所有盈利中的比重,更要努力對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品從如今簡單的結(jié)算型,擔(dān)保型轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)含量更高的咨詢型、交易型。不遠(yuǎn)的未來,傳統(tǒng)業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)會各撐起我國商業(yè)銀行盈利的半邊天,我們盡可拭目以待。【參考文獻(xiàn)】,2008(10),2009(17)建設(shè)銀行2010 年半報告交通銀行2010 年半報告浦發(fā)銀行2010 年半報告招商銀行2010 年半報告浙商銀行2009 年報告徽商銀行2009 年報告說明：此調(diào)查報告寫的是幾個銀行的中間業(yè)務(wù)，我們的調(diào)查報告要求寫的是被調(diào)查單位的情況，因此須按被調(diào)查單位的基本情況、調(diào)查內(nèi)容及調(diào)查體會三部分來寫，其中調(diào)查內(nèi)容的寫法可參照此范文！