【正文】 不遠(yuǎn)的未來,傳統(tǒng)業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)會(huì)各撐起我國商業(yè)銀行盈利的半邊天,我們盡可拭目以待。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展,未來我國在利率政策上可能會(huì)出現(xiàn)一定的變化,如果基準(zhǔn)利率這一保護(hù)措施發(fā)生改變,那么我國商業(yè)銀行將面臨來自外資銀行更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。交通銀行善于創(chuàng)新,勇于創(chuàng)新,敢做行業(yè)內(nèi)第一個(gè)“吃螃蟹”的人,并最終取得了一個(gè)令雙方都滿意的結(jié)果?！叭谫Y租賃”并不算一項(xiàng)新的融資服務(wù),但交通銀行將其運(yùn)用到軌道交通這一基礎(chǔ)設(shè) 施建設(shè)領(lǐng)域在上海來說還是首次,可以說是交通銀行首創(chuàng)。交通銀行根據(jù)上海申通地鐵集團(tuán)的具體情況以及融資要求,提供了一項(xiàng)“融資租賃”的資金籌措方案,方案大體框架為：交通銀行獲得上海申通地鐵集團(tuán)部分軌道交通車輛10年的所有權(quán),同時(shí)以較為優(yōu)惠的利率給上海申通地鐵集團(tuán)一筆資金,讓其彌補(bǔ)建設(shè)、運(yùn)營上的資金不足。上海申通地鐵集團(tuán)在軌道交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中需要籌集一筆資金以彌補(bǔ)資本金的不足,但同時(shí)又希望能尋找到比市場利率更低的融資產(chǎn)品,顯然,傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品所要求的利率無法滿足上海申通地鐵集團(tuán)的融資要求。由于軌道交通屬于公用基礎(chǔ)設(shè)施,所以前期需要投入大量的建設(shè)資金,如何籌集巨額的建設(shè)資金是擺在建設(shè)者面前的一個(gè)無法回避的難題,而在眾多融資平臺中,商業(yè)銀行是最為安全的融資選擇之一,所以商業(yè)銀行與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)單位有著廣泛的業(yè)務(wù)往來?！疤N(yùn)通財(cái)富”共涉及現(xiàn)金管理、貿(mào)易服務(wù)、投資銀行、融資服務(wù)、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、電子銀行、離岸銀行9 大服務(wù)領(lǐng)域,配有29 項(xiàng)特色服務(wù)方案,其中絕大部分屬于中間業(yè)務(wù)范疇。對公業(yè)務(wù)是交通銀行的強(qiáng)項(xiàng),其“客戶為先,“靈活穩(wěn)健”的品牌核心價(jià)值觀受到了廣大企業(yè)用戶的青睞,正是這種企業(yè)與銀行間的相互信任,相互支持,才使得交通銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新上走在了眾多商業(yè)銀行前列。通過以上數(shù)據(jù)、資料,可以清晰地看到我國商業(yè)銀行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重視以及對盈利模式轉(zhuǎn)型的信心！四、我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新與未來我國各大商業(yè)銀行在提高中間業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)也沒有停止對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新改造的步伐,本次調(diào)研特別選取了交通銀行作為重點(diǎn)調(diào)研對象,希望通過其自身對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新改造來推測我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的前進(jìn)方向。通過數(shù)據(jù), 可以客觀地看到在過去的2009年以及2010上半年,我國各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)都有了進(jìn)一步的發(fā)展：% 提升至22%,可見國有四大銀行已經(jīng)邁開了盈利模式轉(zhuǎn)型的步伐,并初步取得了成效。(見表10)。(見表8),浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到2,017 百萬元, 占所有收益的6%, 上升2%。(見表6),交通銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到7,125 百萬元,占所有收益的14%,。根據(jù)浙商銀行、徽商銀行2009 年12 月份所公布的2009年年報(bào), 百萬元, %； 中間業(yè)務(wù)凈收入為164 百萬元,%。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)2002010年發(fā)展趨勢根據(jù)這六家商業(yè)銀行所披露的最新年報(bào),可以清晰的看到我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前所處的發(fā)展現(xiàn)狀。相較于世界一流商業(yè)銀行,缺乏技術(shù)含量較高的交易類、咨詢類中間業(yè)務(wù)。所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)將會(huì)是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢！二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類本次調(diào)查從我國眾多商業(yè)銀行中選擇六家可以代表其所屬級別的商業(yè)銀行來進(jìn)行比較分析,他們分別是：建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、徽商銀行。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅速,但我國商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)相較于國際一流銀行仍存在著很大的差距,就以目前世界排名第一的JP 摩根大通為例：2009 ,JP 億美元(即中間業(yè)務(wù)收入),%。其主要表現(xiàn)在：各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向主營業(yè)務(wù)、由間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯有б?收費(fèi)意識明顯增強(qiáng),中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種明顯增多等。隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及我國金融體制改革的不斷深化,個(gè)人與企業(yè)對商業(yè)銀行所提供的金融產(chǎn)品需求也發(fā)生了較大的變化,在這種需求環(huán)境中,我國商業(yè)銀行開始逐步重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次,因?yàn)椴簧婕百Y本金,所以不少中小型商業(yè)銀行也可以開展較為廣泛的中間業(yè)務(wù)服務(wù),可以進(jìn)一步縮小與大型商業(yè)銀行之間的差距。由于中間業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi),所以其具有多項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所不具備的優(yōu)勢。對不同特征的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)采取不同的辦法轉(zhuǎn)移、控制和化解,特別是涉及或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管,要與《巴塞爾協(xié)議》接軌,讓這些業(yè)務(wù)在報(bào)表中反映出來,約束其風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模。(五建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照國際銀行界通行準(zhǔn)則制定出切合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理制度,建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)報(bào)表制度、業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)和監(jiān)督制約機(jī)制,加強(qiáng)對從業(yè)人員法規(guī)、政策、道德和業(yè)務(wù)技能的教育和培訓(xùn)。商業(yè)銀行可以利用自身的地域經(jīng)濟(jì)以及行業(yè)優(yōu)勢,建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制,大力引進(jìn)金融復(fù)合型高級人才。商業(yè)銀行不僅要從思想上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的看法,還必須從實(shí)際上付出行動(dòng),即要加大對中間業(yè)務(wù)的人力資本投入。(四加大中間業(yè)務(wù)的人力資本投入中間業(yè)務(wù)的競爭,最終是人才的競爭。在具體業(yè)務(wù)操作上,最大限度引導(dǎo)大眾客戶向低成本自動(dòng)化渠道轉(zhuǎn)移,降低大眾客戶服務(wù)成本。區(qū)分完客戶群體后,就可以采取不同策略,各個(gè)擊破。其次,要確定明確的營銷目標(biāo),采取有效的促銷手段。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。例如,對于咨詢類的中間業(yè)務(wù),商業(yè)銀行一般是不收費(fèi)的,商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營策略,在這方面的中間業(yè)務(wù)收入是相當(dāng)可觀的。從歐美發(fā)達(dá)國家的金融發(fā)展史來看,金融業(yè)的發(fā)展均經(jīng)歷了分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展軌跡,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有在混業(yè)經(jīng)營做好的基礎(chǔ)上才能更好地開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新,因此各商業(yè)銀行應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)從“分業(yè)”向“混業(yè)”的轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)與國際先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的快速接軌。三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇(一加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革由于我國金融業(yè)一直實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式,造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握,完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施,缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。特別要注意的是擔(dān)保類風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》,擔(dān)保類業(yè)務(wù)的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)是100%的,也就是說,擔(dān)保類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是一樣的,一旦擔(dān)保類業(yè)務(wù)所隱含的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn),將會(huì)給銀行帶來無法彌補(bǔ)的損失。(五風(fēng)險(xiǎn)防范意識不足中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù),出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)地在財(cái)務(wù)報(bào)表上真實(shí)反映,其風(fēng)險(xiǎn)具有潛在性和滯后性特點(diǎn)。目前,我國商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間,實(shí)力較強(qiáng)的國有商業(yè)銀行基本上僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段。市場調(diào)查顯示,各家銀行只有兩三個(gè)業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可,其他大多數(shù)品種公眾認(rèn)同度低、開辦范圍小、使用局限多。另外,國內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中缺乏有效—621—2010年第3期總第189期黑龍江對外經(jīng)貿(mào)H LJ F oreign Economic Relations amp。并且,由于目前我國商業(yè)銀行普遍實(shí)行總分行制,各基層行的業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出,因此,各基層行缺乏對中間業(yè)務(wù)品種的自主制定權(quán),使得其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種同一些地區(qū)的市場需求不相符,缺乏針對性。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)出某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品后,首先要做的工作是將這種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化,適合于一般大眾購買。從收入來看,國外同業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入一般占到收入的40%~50%,而我國銀行中間業(yè)務(wù)水平約為15%左右。主要集中在代收代付、結(jié)算、結(jié)售匯等籌資功能強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類等勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)。雖然近年來我國在混業(yè)經(jīng)營方面的監(jiān)管有所松動(dòng),但是分業(yè)的大框架并沒有發(fā)生太大的變化,中間業(yè)務(wù)的開展仍受到法律法規(guī)限制,無法取得突破性進(jìn)展,非常不利于我國商業(yè)銀行在國際金融市場的競爭。投資銀行、金融衍生產(chǎn)品交易類中間業(yè)務(wù)幾乎是空白。如:信息咨詢、資產(chǎn)評估、理財(cái)業(yè)務(wù)以及融資類業(yè)務(wù)等只占很小的比重。而與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的知識密集型中間業(yè)務(wù)在我國卻受到不同程度的限制。主要分為九大類:支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)(包括支票、匯票和本票、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)(分為代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)(其中分為遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換業(yè)務(wù)四類、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)?！本唧w而言,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不需向外借入資金和不必動(dòng)用自己的資財(cái),利用自己的人力資源、市場信息和現(xiàn)代電訊技術(shù)與設(shè)備,替廣大客戶辦理各項(xiàng)收付,進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項(xiàng),提供各項(xiàng)金融服務(wù),并收取手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)。因此,加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革,開發(fā)新產(chǎn)品,提高中間業(yè)務(wù)收入,強(qiáng)化市場營銷,加大中間業(yè)務(wù)的人力資本投入,建立健全中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,才能加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展,拓寬收入渠道,培養(yǎng)商業(yè)銀行利潤的新增長點(diǎn)。相關(guān)熱詞： 銀行第四篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究.[銀行保險(xiǎn)] 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究 張 浩(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué),新疆烏魯木齊830012 [摘 要]商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一,是國際上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略要點(diǎn)。[2]陳旭。參考文獻(xiàn)：[1]殷平生。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)