【正文】 商業(yè)銀行應更多的發(fā)揮中介服務創(chuàng)新功能，大力發(fā)展中間業(yè)務， 有效 地 提高我國商業(yè)銀行的核心競爭實力，促進我國商業(yè)銀行各項業(yè)務的持續(xù) 快速發(fā)展，提升我國銀行在世界上的競爭力。 我國商業(yè)銀行要不斷拓展中間業(yè)務的品種，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，將目前停留在勞動密集型層面的業(yè) 務逐漸向低成本、高收益的技術(shù)密集型產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。借助電子化及網(wǎng)絡化的高科技手段，開發(fā)新的服務項目，增加服務功能，提高科技含量和服務質(zhì)量，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務，提高自身競爭力 。 集中科技力量攻關(guān)，在實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)建立全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。 中間業(yè)務的發(fā)展還依賴于科學技術(shù)水平和電子技術(shù)的發(fā)展， 國有商業(yè)銀行應加快中間業(yè)務電子化建設 。 為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與業(yè)淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展策略 12 務創(chuàng)新。中間業(yè)務品 種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。根據(jù)中間業(yè)務范圍廣、操作技術(shù)性強的特點，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊伍，構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的軟硬件支撐條件，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化的經(jīng)營目標。中間業(yè)務專業(yè)部門的功能主要在以下幾個方面：一是確定統(tǒng)一的中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、拓展領(lǐng)域和主導品種；二是提升技術(shù)支持力度，加快創(chuàng)新力度，提高綜合服務能力和市場競爭力；三是加強成本與收益的核算，避免低效益、高風險的代理品種；四是進一步完善激勵機 制 （三）強化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略 ,加大科技的投入力度 競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭，誰開發(fā)了新技術(shù)和新產(chǎn)品，誰就搶占了市場制高點。應借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、政企分 開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革，在發(fā)展中間業(yè)務中進行制度創(chuàng)新，建立績效考評體系和配套的激勵機制。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價值品種，淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展策略 11 如投資銀行、代理理財、銀行卡增值服務、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢打 造主打品牌，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位。將貸款、代理、結(jié)算和信息咨詢等業(yè)務品種進行組合，并根據(jù)客戶的理財需求為其訂做綜合性、高 效性的業(yè)務品種。 （ 2） 注意品牌的建立，突出業(yè)務特色，避免與其他品牌雷同。 2021 年，工行手續(xù)費和傭金收入比 上年增長超過 25%，列四行第二位。 ② 加大創(chuàng)新中間業(yè)務品種的營銷力度 在一定程度上講，營銷一項創(chuàng)新品種的難度，并不亞于推出一項創(chuàng)新品種。 ① 從客戶的需求出發(fā) 對市場的變化和客戶需求保持高 度的敏感度，積極主動的向客 戶 推介中間業(yè)務 ，根據(jù)不同客戶群的需求，推介不同的產(chǎn)品類型。 （ 4） 加強對中間業(yè)務的現(xiàn)場檢查 銀行監(jiān)管部門要直接接入中間業(yè)務市場 ， 定期開展現(xiàn)場檢查 ， 從而密切跟蹤市場 ， 發(fā)現(xiàn)問題 ， 及時采取措施糾正 。 因此要規(guī)范中間業(yè)務的操作規(guī)程 ， 確保對中間業(yè)務主要風險進行監(jiān)控 。 （ 1） 建立完備的中間業(yè)務監(jiān) 管法規(guī) ， 增強可操作性 金融創(chuàng)新活動的增加 ， 使得金融機構(gòu)之間的業(yè)務區(qū)分日益模糊 ， 業(yè)務交叉增多 ， 為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務的平穩(wěn)發(fā)展 ， 需要建立更加完善的中間業(yè)務法規(guī) 。在市場中缺乏公正獨立的信用評級機構(gòu)和評級體系的情況下，商業(yè)銀行要發(fā)展中間 業(yè)務就難免顧慮重重，裹足不前。中間業(yè)務雖然相對于資產(chǎn)負債業(yè)務來說，風險較小，但是也同樣存在風險，特別是信用擔保類中間業(yè)務可能產(chǎn)生的信用風險，以及銀行卡業(yè)務可能出現(xiàn)的惡意透支，欠款不還，制造假卡進行欺詐等和個人信用有關(guān)的風險。中央銀行應該對金融機構(gòu)間的不合理競爭予以協(xié)調(diào)管理、督促其嚴格執(zhí)行國家法律和制度規(guī)定，為中間業(yè)務的發(fā)展提供公平合理的外部市場環(huán)境。 （ 1）參照國際法律和慣例完善法律法規(guī)體系 對商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定相關(guān)條款進行細分；完善暫行規(guī)定與其 1王藝博 .中外商業(yè)銀行中間業(yè)務的比較分析 .現(xiàn)代金融 ,2021(1). 淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展策略 9 他相關(guān)法律法規(guī)的銜接。中間業(yè)務品種要逐漸由低層次的代收代付類業(yè)務向代客理財、保險業(yè)務、證券業(yè)務等高附加值業(yè)務發(fā)展。這種差距有來自宏觀政策層面和體制上的原因 ，也有囿于發(fā)展階段所表現(xiàn)出的必然的不足。 西方金融業(yè)經(jīng)過幾百年的發(fā)展，其日臻完善，科學的體系和發(fā)展思路將為我們發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢 ,在一些領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)跨越式發(fā)展提供可借鑒的基礎(chǔ)。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務的范圍涵括 :傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行業(yè)務、共同基金業(yè)務和保險業(yè)務。商業(yè)銀行目前所從淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展策略 8 事的中間業(yè)務，其經(jīng)營范圍較窄，品種相對于國外還很少。 目前 ,我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務品種共分為十大類 ,約有 400 多個品種 ,種類廣泛涉及了勞務市場、貨幣市場、資本市場、保險市場、期貨市場和外匯市場，基本形成了品 種較為豐富、體系較為完備、服務功能綜合與專業(yè)性理財服務、柜面服務與自助服務于一體的中間業(yè)務品種體系。反觀我國，近年來國有銀行中間業(yè)務雖然發(fā)展較快， 但截止到 2021年上半年，我國仍有 7 家銀行的手續(xù)費及傭金的凈收入占營業(yè)收入比重低于 10%。 (四 ) 與國外其他銀行比較我國中間業(yè)務有待發(fā)展 目前，世界主要國家的非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個別銀行甚至高達 70%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素。 發(fā)行數(shù)量和規(guī)模均已經(jīng)超過 2021 年全年的水平。 以下為中國銀行、工商銀行、招商銀行以及興業(yè)銀行 2021年 9月到 2021年 9月的非利息收入占經(jīng)營凈收入的比例圖表 3。 表 1 五家 銀行手續(xù)費及傭金收入對比 單位 :元 20219 20216 20213 202112 202109 招商 8,143,000, 5,346,000, 2,416,000, 7,993,000, 6,178,000, 浦發(fā) 2,800,938, 1,825,317, 853,029,97 2,206,966, 1,569,264, 淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展策略 6 興業(yè) 3,425,813, 2,132,756, 985,257,62 3,115,995, 1,990,559, 中信 4,133,000, 2,529,000, 1,177,000, 4,220,000, 2,596,000, 民生 6,456,000, 4,509,000, 2,05