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淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展(參考版)

2024-10-21 11:54本頁(yè)面
  

【正文】 [參考文獻(xiàn)] [1][J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2009(11.[2][J].浙江金融,2009(6.[3][J].大眾標(biāo)準(zhǔn)化,2009(S1.[4][J].河北金融,2009(6.[5][J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009(18.[6][J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009(18.(責(zé)任編輯:梁宏偉 — 7 2 1 —張 浩:我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究。同時(shí),商業(yè)銀行要針對(duì)中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn),研究中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn),建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系?,F(xiàn)在是國(guó)外金融危機(jī)嚴(yán)峻的時(shí)刻,這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)“人才及時(shí)雨”,商業(yè)銀行可以采取相應(yīng)策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質(zhì)強(qiáng)的人才隊(duì)伍。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍,提高從業(yè)人員素質(zhì),適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要是目前的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)上取得長(zhǎng)足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過(guò)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn),加快其知識(shí)更新,優(yōu)化專(zhuān)業(yè)人才的人員結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu),提升服務(wù)水準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和競(jìng)爭(zhēng)能力。配備專(zhuān)職的客戶經(jīng)理,為高端客戶提供一對(duì)一的差別化服務(wù)。對(duì)于富??蛻?與之建立以客戶經(jīng)理為基礎(chǔ)的深入關(guān)系,對(duì)此類(lèi)客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門(mén)服務(wù)的形式加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。區(qū)分客戶是有效促銷(xiāo)的第一步,這一點(diǎn)可以借鑒香港的商業(yè)銀行,將客戶按在銀行的財(cái)富值來(lái)分類(lèi),可以分為富裕客戶、大眾富??蛻簟⒋蟊娍蛻羧箢?lèi)。(三強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)首先,要深入調(diào)查市場(chǎng)需求、市場(chǎng)反應(yīng)、同業(yè)動(dòng)態(tài)、產(chǎn)品替代等問(wèn)題,爭(zhēng)取推出市場(chǎng)反應(yīng)強(qiáng)烈的產(chǎn)品。理財(cái)類(lèi)中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面,代客理財(cái),不占用自身的資金,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。(二開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品,提高中間業(yè)務(wù)收入目前,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)耗費(fèi)成本大,而收入低,針對(duì)這種情況,應(yīng)積極開(kāi)發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。因此,必須在現(xiàn)有法律框架下,加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)劃和指導(dǎo),不斷、適時(shí)地對(duì)相關(guān)的金融體制進(jìn)行改革和完善,為國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)提供有利條件。而我國(guó)的商業(yè)銀行目前還沒(méi)有一套完整的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,這將不利于銀行的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)品種較多,個(gè)性差異很大,其風(fēng)險(xiǎn)還具有多樣性和分散性的特點(diǎn)。另外,我國(guó)商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專(zhuān)業(yè)知識(shí),但精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等多方面知識(shí)的復(fù)合型、綜合型人才相對(duì)缺乏,使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展,在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。(四中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專(zhuān)業(yè)人才,服務(wù)手段落后中間業(yè)務(wù)是建立在金融高科技基礎(chǔ)上的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),從某種意義上說(shuō),中間業(yè)務(wù)屬于高級(jí)服務(wù)的層面,因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理、能恪盡職守的高素質(zhì)復(fù)合型人才。T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促銷(xiāo)手段,被動(dòng)地等待客戶上門(mén),客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的辦理、收費(fèi)等情況沒(méi)有及時(shí)了解,對(duì)新品種的認(rèn)同度低。這顯然與金融需求日益多樣化的市場(chǎng)現(xiàn)狀相去甚遠(yuǎn)。新產(chǎn)品的推出一般需要大量的廣告宣傳,而且標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品也很容易被其他銀行效仿。(三中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)不到位多年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行一直將“大眾營(yíng)銷(xiāo)”和“市場(chǎng)占領(lǐng)”作為其經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。而技術(shù)含量高、為市場(chǎng)提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估以及金融衍生類(lèi)品種才剛剛起步,有的甚至還沒(méi)有開(kāi)展。(二中間業(yè)務(wù)品種少,經(jīng)營(yíng)范圍較窄目前,我國(guó)商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),其經(jīng)營(yíng)范圍較窄,品種單調(diào),并且缺乏特色,層次較低,創(chuàng)新能力不足,缺乏吸引力。然而,這些業(yè)務(wù)恰恰都是能夠?yàn)槲鞣缴虡I(yè)銀行帶來(lái)最主要的非利息收入的中間業(yè)務(wù)。承諾類(lèi)、租賃類(lèi)、資產(chǎn)管理類(lèi)等一些手續(xù)費(fèi)高、很有發(fā)展前途的中間業(yè)務(wù)剛剛起步,并且大部分處于低水平運(yùn)做。不僅政策空間小,而且由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制的障礙,導(dǎo)致“買(mǎi)方”市場(chǎng)缺乏,交易主體和交易量非常有限,有些實(shí)際上已經(jīng)處于禁止的狀態(tài)。二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題(一分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度尚未全面開(kāi)展的情況下,我國(guó)商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)被限定在有限的種類(lèi)上。(二商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)中間業(yè)務(wù)由不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,但形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)組成。策略選擇[中圖分類(lèi)號(hào)]F83013[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]B[文章編號(hào)]10022880(201003012602一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述(一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義根據(jù)中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,對(duì)商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)作了如下定義:“暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)”,“本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展,中間業(yè)務(wù)品種少,經(jīng)營(yíng)范圍較窄,產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)不到位,缺乏專(zhuān)業(yè)人才,風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足等問(wèn)題。五是要按照客戶的信用等級(jí)和業(yè)務(wù)的性質(zhì)以及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大小進(jìn)行合理定價(jià),確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),這也是減少風(fēng)險(xiǎn)損失的重要措施。如大額業(yè)務(wù)選用與其他商業(yè)銀行合作,共同參與辦理。如辦理?yè)?dān)保要求客戶存入部分資金,以保證辦理業(yè)務(wù)的費(fèi)用開(kāi)支。具體說(shuō)來(lái),一是要加強(qiáng)對(duì)客戶的評(píng)估和調(diào)查,慎重地對(duì)待各種擔(dān)保和承諾。中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù),但并不等于是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),它包括有:信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。,加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的管理,加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國(guó)家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì),以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)的情況下,而我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),對(duì)于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。最后,提供全方位、多元化網(wǎng)絡(luò)服務(wù),如在線支付、網(wǎng)上收費(fèi)、自助銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)、電話銀行、手機(jī)銀行等,為客戶提供賬戶明細(xì)實(shí)時(shí)查詢、辦理客戶證書(shū)、同城異地匯款、個(gè)人理財(cái)、電子支票等全方位的金融服務(wù),從而拓寬服務(wù)領(lǐng)域,豐富服務(wù)內(nèi)容。再次,做好系統(tǒng)運(yùn)行的安全保密工作。一方面要加大基礎(chǔ)設(shè)施和軟件開(kāi)發(fā)的投入,加快信息高速公路和清算系統(tǒng)的建設(shè)。針對(duì)目前存在的大量“信息孤島”和重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象,必須全面規(guī)劃信息系統(tǒng)的應(yīng)用體系、數(shù)據(jù)體系、技術(shù)體系,既要與國(guó)際先進(jìn)技術(shù)接軌,又要符合中國(guó)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,構(gòu)建先進(jìn)的電子化發(fā)展藍(lán)圖。發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)務(wù)已全部實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)操作,中國(guó)金融業(yè)運(yùn)用高科技進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新雖然已取得進(jìn)展,然而,離國(guó)際金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化的要求還有很大距離,客觀存在的差距要求中國(guó)加快金融業(yè)科技創(chuàng)新步伐,為金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。這樣,在金融生態(tài)環(huán)境中,金融生態(tài)鏈可通過(guò)相互競(jìng)爭(zhēng)和合作,達(dá)到優(yōu)勝劣汰的動(dòng)態(tài)平衡。清算制度。規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制包括四方面內(nèi)容,即風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。第二,加快金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制建設(shè)。其二,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)除在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)外,還可參照國(guó)際大銀行、大保險(xiǎn)公司等的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行跨國(guó)并購(gòu),即通過(guò)參股、控股形式并購(gòu)國(guó)外金融機(jī)構(gòu),以發(fā)展海外業(yè)務(wù)。近年來(lái),國(guó)際金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,我國(guó)商業(yè)銀行要在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境中尋求發(fā)展空間,就要在全球范圍內(nèi)通過(guò)并購(gòu)等形式來(lái)確立新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。所以,必須進(jìn)行組織創(chuàng)新,打造金融生態(tài)環(huán)境的合理生態(tài)鏈。(三)加強(qiáng)組織創(chuàng)新,打造合理的金融生態(tài)鏈??紤]金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的特殊性,制定《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》,建立健全金融安全制度,制定包括《存款保險(xiǎn)條例》、《證券投資者保護(hù)基金管理辦法》等法律法規(guī)和制度。我國(guó)實(shí)施的一些金融法律法規(guī)有的已不適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的需要,如金融詐騙和違反金融管理秩序的法律存在缺陷,等等。第三,完善金融法律體系,為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供法治保障。第二,完善監(jiān)管體系,構(gòu)建符合國(guó)際慣例的監(jiān)管模式,積極防范金融風(fēng)險(xiǎn)。要在法律上明確經(jīng)營(yíng)管理的自主權(quán),并創(chuàng)造條件使金融機(jī)構(gòu)上市。第一,加快金融機(jī)構(gòu)制度創(chuàng)新,使其成為自主經(jīng)營(yíng)和自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體。我國(guó)當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)進(jìn)行股票指數(shù)期貨、股票指數(shù)期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債、認(rèn)股權(quán)證等金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新。第四,發(fā)展衍生金融工具市場(chǎng)。因?yàn)楹芏鄤?chuàng)新產(chǎn)品都直接或間接依賴于高科技革命所提供的技術(shù)服務(wù),借助于電子計(jì)算機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)才能成為現(xiàn)實(shí)。第三,強(qiáng)化對(duì)高科技金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新。種種跡象表明,最受老百姓歡迎的依然是低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。與此同時(shí),2009 年第1 期憑證式國(guó)債被搶購(gòu)一空。缺乏低風(fēng)險(xiǎn)的金融投資產(chǎn)品是當(dāng)前中國(guó)金融結(jié)構(gòu)方面存在的重要缺陷。證券公司、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行和信托公司必須在合作中整合資源,積極進(jìn)行功能互補(bǔ),以適應(yīng)人們消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)心理的變化和滿足其資產(chǎn)保值增值的多樣化需要,開(kāi)發(fā)出符合客戶需求的綜合性的金融產(chǎn)品。目前,我國(guó)金融領(lǐng)域仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制,內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)受制于這一原則,只能在各自經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行。我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)加快開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力源,新產(chǎn)品不僅能為其發(fā)展帶來(lái)更大的市場(chǎng)分額,還能帶來(lái)更大的市場(chǎng)拓展空間,能衍生更多的相關(guān)產(chǎn)品去占領(lǐng)新興市場(chǎng),使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但國(guó)外資產(chǎn)管理行業(yè)早已突破共同基金管理的局限,對(duì)養(yǎng)老基金、教育基金、慈善基金、私募基金、個(gè)人退休賬戶這些不同性質(zhì)資金進(jìn)行特定賬戶管理已成為廣泛的收入來(lái)源。目前,我國(guó)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)創(chuàng)新范圍較窄,規(guī)模較小,品種單一,個(gè)性化創(chuàng)新產(chǎn)品較少,大大限制了各金融主體在金融生態(tài)系統(tǒng)中獲取資源的能力。統(tǒng) 籌 規(guī) 劃,全 方 位 開(kāi) 拓、分 階 段 發(fā) 展,力 爭(zhēng) 形 成 中 間 業(yè) 務(wù) 和 資 產(chǎn) 負(fù) 債 業(yè) 務(wù) 相 互 支 持,協(xié) 調(diào) 發(fā) 展 的 良 性 循 環(huán) 機(jī) 制,摒棄“以存款論英雄”的陳舊思想,真正建立起以經(jīng)濟(jì)效益為中心的經(jīng)營(yíng)管理體制。因 此,必 須 切 實(shí) 改 變 觀 念,提 高 對(duì) 發(fā) 展 中 間 業(yè) 務(wù) 重 要 性 和 前 途 的 認(rèn) 識(shí),樹(shù) 立 市 場(chǎng) 觀 念,增 強(qiáng) 競(jìng) 爭(zhēng) 意 識(shí) 和 服 務(wù) 意 識(shí)。因 此,大 力 發(fā) 展 中 間 業(yè) 務(wù),實(shí) 現(xiàn) 銀 行 經(jīng) 營(yíng)
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