【正文】 作者單位：中國農(nóng)業(yè)大學(xué)參考文獻(xiàn)：[1]王業(yè)順,[J].,21.[2][J].,2.[3][J].,3.[4]林麗,[J].安徽工業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版).2005,3.[5][J].廣西大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版).2009,31.[6][J].新金融,2009,5.。結(jié)語：本文通過中西商業(yè)銀行比較，分析出我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題并提出了改進(jìn)辦法。（五）有效投入科技人才。（四）統(tǒng)一規(guī)范收費標(biāo)準(zhǔn)。銀行要加強(qiáng)市場調(diào)研，根據(jù)客戶多樣性的需求，采取不同的營銷手段，確保提高市場占有率。（三）切實提高服務(wù)質(zhì)量。（二）穩(wěn)步擴(kuò)張產(chǎn)品品種。對于銀行自身來說，主要應(yīng)圍繞以下幾個方面進(jìn)行改進(jìn)：（一）適時轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念。五、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略首先，政府要為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供良好的金融環(huán)境。此外，政府的金融自由化政策，不僅加快了銀行的資本流動，而且保障了有效安全的市場競爭。四、西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念及對我國的啟示相對我國來說，西方商業(yè)銀行更注重遵循客戶需求和自由化發(fā)展。三、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)存在的問題我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題。在業(yè)務(wù)范圍，西方發(fā)達(dá)國家已將業(yè)務(wù)拓展到代理、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域，而中國仍主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種較少。在收入比例上，我國的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于相對落后水平。經(jīng)營理念有了重大突破，由原來的輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷崿F(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點；品種顯著增加，業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，目前中間業(yè)務(wù)已涉及九大類420多個品種；部分品種贏得了市場高度認(rèn)可，形成了品牌，如招商銀行的“一卡通”和網(wǎng)上支付，光大銀行的“一柜通”；高科技手段攝入，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行等。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；中西比較；制約因素及對策中圖分類號：：A 文章編號：10064117（2011）03014801一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。近些年，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有著顯著性突破，但相對西方發(fā)達(dá)國家來說仍處于初級階段，在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)品種、管理體制等方面相對落后。參考文獻(xiàn)[1][J].金融縱橫,2008(10).[2][J].上海經(jīng)濟(jì)研究,2008(10).[3][J].財經(jīng)論壇,2004(9)[4][M].北京:高等教育出版社,2007.[5][J].商業(yè)視角,2006(9)第五篇：淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展摘要：中間業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機(jī)等專業(yè)知識的人才，又要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。（四）注重人才開發(fā)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊伍。這是中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。同時，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。（二）細(xì)分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出能滿足不同客戶需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策（一）轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展起步晚,經(jīng)驗少,對業(yè)務(wù)本身的研究還處在探索階段,更缺乏對與此業(yè)務(wù)相關(guān)的人才的培養(yǎng),沒有形成對專職人員進(jìn)行培養(yǎng)的教育模式。（三）復(fù)合型人才短缺,技術(shù)突破難以保障競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭,誰掌握技術(shù),誰就搶占了市場制高點。另外在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足,不少商業(yè)銀行奉行拿來主義,抄襲模仿別人的技術(shù),跟著推出類似產(chǎn)品,并輔之以低價策略,不僅導(dǎo)致產(chǎn)品功能相同,而且損害其他銀行的利益?，F(xiàn)有中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上,而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面,則比較欠缺。三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題（一）對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不夠受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,國內(nèi)一些銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足,對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足,仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段,對中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多,發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動性、緊迫性不強(qiáng)。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對風(fēng)險資產(chǎn)比率達(dá)8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。因此，必須尋找新的利潤增長點。（一）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。當(dāng)前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展,在金融體制改革的不斷深化下,我國商業(yè)銀行面對國內(nèi)豐富的市場資源,發(fā)展前景廣闊?！娟P(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對策一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，我國商業(yè)銀行越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是為應(yīng)對外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點的有效途徑。而中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點逐步成為銀行業(yè)競爭的新領(lǐng)域。銀行在對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費時一定要合理，沒有合理收費，就難以建立銀行和社會的合作關(guān)系。招商銀行則極積利用電腦網(wǎng)絡(luò)開拓中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，如網(wǎng)上自助貸款、網(wǎng)上異地匯款等金融服務(wù)的收費業(yè)務(wù)。該行還將在全行挑選200萬個重點客戶實行分類營銷和差別服務(wù)。通過不斷的學(xué)習(xí)和借鑒，國內(nèi)銀行完全有能力迅速地發(fā)展起更符合中國特色的銀行中間業(yè)務(wù)來。第四、由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面，使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認(rèn)識，不能接受中間業(yè)務(wù)收費的觀念。第三、收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競爭不規(guī)范。這已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳、招行一卡通業(yè)務(wù)都是不收費的。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。據(jù)了解，％，雖然與其去年同期相比提高近一倍，但與國外商業(yè)銀行相比差距很大。在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。外資銀行進(jìn)入的“切入點” 目前，隨著我國即將加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，一些專家認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入中國之初，由于網(wǎng)點、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務(wù)將不會有很大發(fā)展，會把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為進(jìn)軍我國金融界的“切入點”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。我國銀行業(yè)情況又是如何呢？據(jù)了解，在我國四大銀行中，中間業(yè)務(wù)占全部收益比重分別為：中國銀行約17％，中國建設(shè)銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農(nóng)業(yè)銀行不足4％，％左右。所以，通過中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變以批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式和以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，實現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，對我國商業(yè)銀行而言，任重而道遠(yuǎn)。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善盈利水平、增強(qiáng)抗風(fēng)險能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實選擇?？傊?，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的開展過程中，要處理好風(fēng)險防范和積極進(jìn)取的關(guān)系。在有關(guān)金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管以外，各商業(yè)銀行要加大針對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)部控制的力度，建立和強(qiáng)化自律性的運(yùn)作機(jī)制，從組織結(jié)構(gòu)、方法程序和內(nèi)部審計等多方面，協(xié)同防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險。（五）加強(qiáng)風(fēng)險防范提升針對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相比具有低風(fēng)險或可規(guī)避風(fēng)險的特點。因此，商業(yè)銀行要加快電子化建設(shè)的步伐，以金融電子化優(yōu)勢提升中間業(yè)務(wù)競爭力。最后，建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的考核激勵約束機(jī)制，通過收入分配、福利待遇等方式，調(diào)動其員工研發(fā)、經(jīng)營的積極性。在對員工進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)的同時還要加強(qiáng)與國外同業(yè)的交流, 使員工了解國際金融業(yè)最新動態(tài)。首先,商業(yè)銀行應(yīng)引進(jìn)一批