【文章內(nèi)容簡介】 方面起到一定有利作用，但同時卻造成了我國銀行業(yè)缺乏競爭壓力的局面。分業(yè)經(jīng)營下銀行、保險(xiǎn)、證券各司其職，銀行從事存貸款業(yè)務(wù)，其他非銀行機(jī)構(gòu)無權(quán)涉足，銀行感受不到來自其他非金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力。分業(yè)經(jīng)營限制銀行涉足證券、保險(xiǎn)、基金等非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，制約了中間業(yè)務(wù)開拓的空間。而在實(shí)施混業(yè)經(jīng)營的國家，商業(yè)銀行可以融證券、保險(xiǎn)等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，商業(yè)銀行可以承銷證券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接銷售自己的產(chǎn)品，美國商業(yè)銀行非利息收入中比重最大的就是投資業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于缺少來自外界的競爭壓力，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)動力。（八）中間業(yè)務(wù)存在運(yùn)作不規(guī)范及發(fā)展不平衡我國大多數(shù)商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)，存在缺乏對開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理的專門機(jī)構(gòu)，并缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。多數(shù)商業(yè)銀行在運(yùn)作中僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足,常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動局面。此外，在業(yè)務(wù)的管理模式上是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，表現(xiàn)為國內(nèi)各家銀行的發(fā)展水平參差不齊，以及地區(qū)間的發(fā)展不平衡。國有或國有控股的大銀行、中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快，小銀行發(fā)展相對滯后。東部地區(qū)發(fā)展相對較快，中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后。如果不能采取有效措施，這將不利于我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)整體水平的提高。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策（一）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)新品種，做好市場營銷第一，商業(yè)銀行各基層行應(yīng)組織相關(guān)的市場調(diào)研，了解不同層次的客戶群對中間業(yè)務(wù)的需求，掌握各銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及研究中間業(yè)務(wù)的未來走向，以實(shí)用和效率為目標(biāo)，研制出符合市場需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。第二，各基層行應(yīng)選派中間業(yè)務(wù)部門的高級管理人員、業(yè)務(wù)經(jīng)理到發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行去學(xué)習(xí)，充分了解和掌握西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，帶回先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)信息，同時結(jié)合我國國內(nèi)市場的自身特點(diǎn)，提升現(xiàn)有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品層次,完善服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)出適合我國市場需求、有廣闊銷路前景的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。第三，樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營理念。將客戶分為不同層次群體，針對每一層次的客戶，從客戶的立場出發(fā)提供不同的業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，如，建立客戶信息系統(tǒng)和分級管理模式，通過對客戶信息數(shù)據(jù)的整理與分析，把客戶分為高端、中端、低端三個層次，對不同層次的客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，對于高端客戶，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，為其提供量身定做的資產(chǎn)管理等服務(wù)；對于中端客戶，由專家?guī)椭淅碡?cái)出謀劃策，提供大眾化服務(wù)；對于低端客戶，盡量利用電子設(shè)備、自助設(shè)備,不占用人工，提供便民服務(wù)。第四，每一家銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種不應(yīng)單純求大求全，而應(yīng)追求自己的業(yè)務(wù)特色，追求產(chǎn)品質(zhì)量和客戶服務(wù)質(zhì)量，通過差別化競爭，在客戶群中形成堅(jiān)實(shí)的品牌基礎(chǔ)和信譽(yù)基礎(chǔ)。（二）制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入第一，金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)行為。對收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)方式及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)事項(xiàng)做出明確規(guī)定，以便各商業(yè)銀行在具體操作中遵守執(zhí)行，有利于社會公眾及金融監(jiān)管部門對執(zhí)行情況監(jiān)督檢查。第二，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，充分認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)未來發(fā)展的廣闊空間，提升中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的戰(zhàn)略地位，充分認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益性，中間業(yè)務(wù)這塊蛋糕對于商業(yè)銀行來講不僅是有利可圖，而且有很大利潤空間。第三，轉(zhuǎn)變長期以來客戶心中銀行中間業(yè)務(wù)不收費(fèi)或少收費(fèi)的習(xí)慣思維。改變以往各商業(yè)銀行為爭奪客戶和存款競相降低中間業(yè)務(wù)收費(fèi)或免費(fèi)的做法，使客戶在面對中間業(yè)務(wù)繳費(fèi)問題上無“便宜”可占，避免銀行間惡性競爭，打破“收費(fèi)難”的僵局。第四，制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時，依據(jù)國家定價準(zhǔn)則，參考國外銀行同等產(chǎn)品和服務(wù)的定價水平，立足我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，同時結(jié)合我國銀行中間業(yè)務(wù)剛剛起步的特殊條件，兼顧盈利水平和市場份額，制定適中的價格。具體來說，可以采用以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和適當(dāng)利潤，并考慮客戶承受能力的定價方法，對不同地區(qū)、不同客戶、不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。（三）商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營過渡，完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境當(dāng)前國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢是逐步由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營?；鞓I(yè)經(jīng)營可使銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)共享網(wǎng)絡(luò)資源與客戶資源，通過日常多種業(yè)務(wù)的相互代理、逐漸滲透，將開發(fā)出具有更好的中間業(yè)務(wù)。這對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類的推陳出新，加深產(chǎn)品技術(shù)內(nèi)涵及提升業(yè)務(wù)層次起著基礎(chǔ)性作用。在加強(qiáng)銀行業(yè)與證券業(yè)合作的基礎(chǔ)上，開發(fā)出一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具，可豐富商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類，更好地滿足社會上對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求。2001年7月中國人民銀行出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，其中第七條指出，商業(yè)銀行在經(jīng)過中國人民銀行審批的前提下，可以進(jìn)行代理證券業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)，說明我國金融管理部門正在逐步放寬對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分工的限制，為混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造良好的法律政策環(huán)境。（四）培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，加強(qiáng)技術(shù)支持力度中間業(yè)務(wù)需要一批既懂得專業(yè)理論知識又具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、復(fù)合型人才。首先,商業(yè)銀行應(yīng)引進(jìn)一批懂得金融、法律、計(jì)算機(jī)、財(cái)務(wù)稅收、企業(yè)管理等專業(yè)知識的人才。其次,建立員工培訓(xùn)機(jī)制，定期或不定期的開展理論研討和業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)。在對員工進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)的同時還要加強(qiáng)與國外同業(yè)的交流, 使員工了解國際金融業(yè)最新動態(tài)。同時，要注重對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、操作、管理、營銷各個環(huán)節(jié)人員的全方位培養(yǎng)，以提高中間業(yè)務(wù)的整體競爭能力，使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價值得以體現(xiàn)，銀行經(jīng)營效果得到最終實(shí)現(xiàn)。最后，建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的考核激勵約束機(jī)制，通過收入分配、福利待遇等方式，調(diào)動其員工研發(fā)、經(jīng)營的積極性。加強(qiáng)技術(shù)支持力度，中間業(yè)務(wù)需要以高科技、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)、電子通信為基礎(chǔ)，電子化程度的高低決定這中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模、速度和規(guī)范程度。因此，商業(yè)銀行要加快電子化建設(shè)的步伐，以金融電子化優(yōu)勢提升中間業(yè)務(wù)競爭力。另外，除一般的銀行網(wǎng)點(diǎn)外，還需要通過建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行、電腦銀行、自助銀行將銀行面對面式的服務(wù)與自助服務(wù)結(jié)合起來，為客戶提供全天候高效、便捷的服務(wù)。（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范提升針對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相比具有低風(fēng)險(xiǎn)或可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。然而，即使是不形成或有項(xiàng)目類中間業(yè)務(wù)，也仍然存在一定風(fēng)險(xiǎn)；而形成或有項(xiàng)目類的中間業(yè)務(wù)，如果使用不當(dāng)，或監(jiān)管不力，風(fēng)險(xiǎn)還有可能成倍地放大。在有關(guān)金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管以外，各商業(yè)銀行要加大針對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的力度，建立和強(qiáng)化自律性的運(yùn)作機(jī)制，從組織結(jié)構(gòu)、方法程序和內(nèi)部審計(jì)等多方面，協(xié)同防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)中間業(yè)務(wù)的不同種類和不同性質(zhì)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識別標(biāo)準(zhǔn)；按照各自風(fēng)險(xiǎn)的大小計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，以約束商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的過渡擴(kuò)張；建立、執(zhí)行嚴(yán)格的信用評估制度，對不同信用等級的客戶采取相應(yīng)的預(yù)防性保護(hù)措施；將一定金額以上，風(fēng)險(xiǎn)含量較大的品種的經(jīng)營權(quán)集中在一級分行；加速中間業(yè)務(wù)監(jiān)控手段的電子化管理形成一套有效的電子監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)體系?？傊?，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的開展過程中，要處理好風(fēng)險(xiǎn)防范和積極進(jìn)取的關(guān)系。既要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，又要積極創(chuàng)新，大力拓展中間業(yè)務(wù)，不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的客觀存在就躑躅不前，錯過開展中間業(yè)務(wù)的大好時機(jī)。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善盈利水平、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實(shí)選擇。一方面，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須開發(fā)面向資本市場的金融產(chǎn)品的歷史時期，綜合化經(jīng)營是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場提供金融服務(wù)意味著必須有更多的收入來自服務(wù)性收費(fèi)而非存貸利差。所以，通過中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變以批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式和以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，對我國商業(yè)銀行而言，任重而道遠(yuǎn)。參考文獻(xiàn),《淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展》，《商業(yè)文化》(上半月), 2011,(03),《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問題及對策研究》，《哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》(社會科學(xué)版),2008,(04),《國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的比較與策略研究》，《商業(yè)經(jīng)濟(jì)》,2011，（1），卜曉曉,《我國商業(yè)銀行