【文章內容簡介】 務風險預警和補償機制，加強對表外業(yè)務的監(jiān)控，表外業(yè)務應提取一定額度的風險基金，以促進中間業(yè)務健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進一步加強法制性國家的建設。另一方面，國家應該審時度勢，面對各種經(jīng)濟形勢制定合理的財政政策，同時和中央銀行合作制定相應的貨幣政策，積極出臺政策鼓勵中間業(yè)務的創(chuàng)新和應用。2008年全球經(jīng)濟承繼2007年全面爆發(fā)的次貸危機，繼而又發(fā)生百年一遇的金融危機，在中國2008年初政府為了防止經(jīng)濟過熱施行貨幣從緊、次貸危機、金融脫媒、中國金融業(yè)全面開放等多重背景中，混業(yè)經(jīng)營（包括金融控股、綜合經(jīng)營）的趨勢下，中國銀行業(yè)的改革不得不從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務模式向中間業(yè)務擴張，從公司業(yè)務逐漸向私人業(yè)務拓展，與此同時，銀行機構與保險公司、證券公司的關系也正變得微妙，而這種形勢或多或少、或直接或間接地受到了監(jiān)管當局的鼓勵二銀行自身的對策、提高服務水平。實現(xiàn)“兩個轉變”：轉變經(jīng)營觀念和轉變經(jīng)營機制要從思想觀念上轉變對中間業(yè)務的認識。發(fā)展中間業(yè)務是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風險，有利于促進資產負債業(yè)務的發(fā)展，要改革完善中間業(yè)務管理體制。結合銀行內部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門發(fā)展中間業(yè)務的指標考核體系，納入經(jīng)營狀況評價、行長綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務的職責和任務。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。要從戰(zhàn)略角度重視中間業(yè)務對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要性，牢固樹立中間業(yè)務與銀行發(fā)展息息相關的理念，因地制宜結合各行的實際情況制定合理的中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，目標?？己巳蝿铡?，擴展金融產品層次各行要立足本行實際情況要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務市場。由于我國目前的中間業(yè)務仍處在較低層次發(fā)展階段，應逐步推進創(chuàng)新中間業(yè)務，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術密集型的中間業(yè)務，如信息咨詢、評估結算、投資銀行業(yè)務等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業(yè)務。積極探索新路，努力開拓中間業(yè)務市場。當前要著重于重新清理評估現(xiàn)有產品，對業(yè)務量小、收益差、無發(fā)展前途的產品要停辦，對有一定市場前景的產品要進行補充、重組和挖掘，并規(guī)范手續(xù)費的收取標準，應該收取的手續(xù)費必須收取。要在市場調研的基礎上，按照地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度和不同客戶的需求，積極開發(fā)適應市場需求、具有自身特色的中間業(yè)務品種，如客戶渴求不出家門就能享受到的便捷的金融資訊、余額查詢、轉賬結算等服務，以農村合作銀行為例，發(fā)展“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”就很有前途；隨著農民經(jīng)紀人的崛起，他們“帶”著農產品走南闖北，對信息的需求十分強烈，農村合作銀行開辦信息咨詢、咨信評估業(yè)務十分必要。3建立科學的中間業(yè)務定價策略。中間業(yè)務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務的具體情況靈活運用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標準，第一要在金融法規(guī)上明確收費標準，是有關收費有法可依，第二，要從金融法規(guī)出發(fā)，以成本為基礎制定適合各行的收費標準，是銀行業(yè)保持適度競爭的狀態(tài)。改變過去中間業(yè)務收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務收費標準和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。4重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，加大中間業(yè)務的科技含量目前,國內商業(yè)銀行從事中間業(yè)務的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術含量高的品種業(yè)務的“瓶頸”。中間業(yè)務的發(fā)展需要及理論與實踐于一體的多層次，復合型人才，比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務高端人才,其所從事的業(yè)務更主要集中在與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務領域。因此,壯大中間業(yè)務隊伍中間業(yè)務缺乏自上而下、統(tǒng)一有效的規(guī)劃、管理和協(xié)調，使基層農村合作銀行的中間業(yè)務發(fā)展存在著一定的自發(fā)性和隨意性；二是制度不完善。很多商業(yè)銀行沒有制定完整的中間業(yè)務操作和管理辦法，導致在實際經(jīng)營中無章可循、分工不清、責任不明，要立足于現(xiàn)實,采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工行業(yè)務培訓,提高從業(yè)人員素質,在必須是可以為領導決策提供科學依據(jù)和方法。三，要在內部公開選拔,挑選精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務崗位上來,并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式,對他們進行中間業(yè)務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓使這些人才所學知識與時代發(fā)展相適應，建立科學的發(fā)展觀，與時俱進。四，要廣納人才，面向社會公開招聘,引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才,充實到中間業(yè)務開發(fā)隊伍中來。四完善激勵懲罰機制,做到獎懲分明,促進優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務的健康有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。加強中間業(yè)務產品的科技含量也很重要。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種單調，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務產品創(chuàng)新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務、信息咨詢業(yè)務、國際金融擔保業(yè)務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發(fā)展同時加強金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，加速建設集業(yè)務處理，客戶服務，經(jīng)營管理為一體的信息化，自動化的計算機應用系統(tǒng)，為中間業(yè)務的發(fā)展提供技術支持。四監(jiān)管部門，要完善金融監(jiān)管，制定相關的規(guī)章制度本次金融危機源于美國次貸危機，通過各類金融產品、金融機構和金融市場等渠道，迅速在全世界蔓延。由此可見，加強中間業(yè)務的金融監(jiān)管是防范金融風險最有力的外部約束力量。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務風險“非零性”的特性,監(jiān)管機構應嚴控中間業(yè)務市場準入關。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關中間業(yè)務審批或備案工作,推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。首先,對中間業(yè)務的風險監(jiān)管實行“分類指導”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度,分類制定不同的風險系數(shù)和費率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強對中間業(yè)務的風險監(jiān)測和控制,從市場特點和產品特點出發(fā),適時調整有關風險系數(shù),做到動態(tài)監(jiān)管風險,改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預警制度,通過先進的電子化手段,建立可靠的預警體系,提高金融預測及化解風險的能力。第四,隨著中間業(yè)務廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務滲透,這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革,以適應監(jiān)管國際化的需要。除此之外，.建立完備的中間業(yè)務監(jiān)管法規(guī),增強可操作姓。隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機構之間的業(yè)務區(qū)分日益模糊,業(yè)務交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務的平穩(wěn)發(fā)展,:《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定實施細則》等,增強基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調力度,統(tǒng)一有關政策法規(guī)要求,促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加強中間業(yè)務計算機網(wǎng)絡的監(jiān)管也逐漸提到日程上來。隨著全球計算機科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行實現(xiàn)電子化網(wǎng)絡后，正日益受到來自各方面的威脅。如：今年3月，法國銀行信用卡系統(tǒng)受到的嚴重威脅，今年4月份美國網(wǎng)站受到黑客的襲擊。而我國商業(yè)銀行電子化中間業(yè)務處于剛剛起步階段，各種風險防范措施很不完善，如：網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等商業(yè)銀行中間業(yè)務系統(tǒng)都面臨被攻擊的危險。因此，必須從技術和管理方面加強安全防范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進先進的電子金融技術，創(chuàng)新中間業(yè)務的同時，監(jiān)管部門相應建立配套的風險防范制度和安全預警系統(tǒng)。結束語：有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，要從中國的國情和實際情況出發(fā)，要確定以效益為目標、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務為主、中期以資產業(yè)務為主、長期以金融衍生產品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴大市場份額、提高服務水平、增加科技投入、培養(yǎng)復合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發(fā)展技術密集型、知識密集型的中間業(yè)務為重點；長期以發(fā)展高效中間業(yè)務為重點，逐步實現(xiàn)中間業(yè)務高效益、低風險的兩大發(fā)展目標。大力發(fā)展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)的總體趨勢，有利于銀行加快體制改革步伐。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在經(jīng)歷了入世和這次美國的次貸危機的考驗，正逐步完善，充分發(fā)揮中間業(yè)務的作用。注釋：① 信息來源：新華網(wǎng) 新浪網(wǎng)② 信息來源：和訊網(wǎng) 證券時報 作者唐曉參考文獻： 商業(yè)銀行經(jīng)營學 高等教育出版社 2004年版 祁群 商業(yè)銀行經(jīng)營管理 北京大學出版社 2005年版陳少國 銀行中間業(yè)務發(fā)展瓶頸及對策 財會月刊理論版200602期 譚國清 商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)范手冊 中國電子音像出版社 2004年版 商業(yè)銀行中間業(yè)務風險監(jiān)督 中國金融出版社 2002年版賀強,杜慧芬,李磊寧 我國商業(yè)銀行業(yè)務拓展及創(chuàng)新趨勢研究 科學出版社 2000年版 盧偉．規(guī)范我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的法律對策．廣西金融研究．2007/11 葛敏．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新．科技創(chuàng)業(yè)月刊．2007/11 薛鴻?。虡I(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展路徑與實證研究．金融論壇．2007/11 ．銀行中間業(yè)務：邁向高速發(fā)展通道．華商．2007/26 ．淺談入世后國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展．大慶社會科學．2007/05 ．外資銀行對我國銀行業(yè)的沖擊．商場現(xiàn)代化．2007/33 ．商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務的障礙與對策．商場現(xiàn)代化．2007/32 ．試論銀行中間業(yè)務的開展．現(xiàn)代商業(yè)．2007/27 ．我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務及其創(chuàng)新發(fā)展．工會論壇．2007/05 Analysis Bank of China39。s intermediary business existing problems and Development StrategiesAbstract：With the deepe