【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險(xiǎn)基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進(jìn)一步加強(qiáng)法制性國(guó)家的建設(shè)。另一方面，國(guó)家應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，面對(duì)各種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)制定合理的財(cái)政政策，同時(shí)和中央銀行合作制定相應(yīng)的貨幣政策，積極出臺(tái)政策鼓勵(lì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和應(yīng)用。2008年全球經(jīng)濟(jì)承繼2007年全面爆發(fā)的次貸危機(jī)，繼而又發(fā)生百年一遇的金融危機(jī)，在中國(guó)2008年初政府為了防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱施行貨幣從緊、次貸危機(jī)、金融脫媒、中國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放等多重背景中，混業(yè)經(jīng)營(yíng)（包括金融控股、綜合經(jīng)營(yíng)）的趨勢(shì)下，中國(guó)銀行業(yè)的改革不得不從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式向中間業(yè)務(wù)擴(kuò)張，從公司業(yè)務(wù)逐漸向私人業(yè)務(wù)拓展，與此同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司、證券公司的關(guān)系也正變得微妙，而這種形勢(shì)或多或少、或直接或間接地受到了監(jiān)管當(dāng)局的鼓勵(lì)二銀行自身的對(duì)策、提高服務(wù)水平。實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國(guó)際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競(jìng)爭(zhēng)空間，有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動(dòng)組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門(mén)，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對(duì)分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)價(jià)、行長(zhǎng)綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)和任務(wù)。在目前發(fā)展相對(duì)滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績(jī)效掛鉤力度。要從戰(zhàn)略角度重視中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)的重要性，牢固樹(shù)立中間業(yè)務(wù)與銀行發(fā)展息息相關(guān)的理念，因地制宜結(jié)合各行的實(shí)際情況制定合理的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，目標(biāo)?？己巳蝿?wù)。，擴(kuò)展金融產(chǎn)品層次各行要立足本行實(shí)際情況要逐步開(kāi)發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。由于我國(guó)目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進(jìn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識(shí)密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評(píng)估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國(guó)家政策的松動(dòng)，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場(chǎng)，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國(guó)際化要求的中間業(yè)務(wù)。積極探索新路，努力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。當(dāng)前要著重于重新清理評(píng)估現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)業(yè)務(wù)量小、收益差、無(wú)發(fā)展前途的產(chǎn)品要停辦，對(duì)有一定市場(chǎng)前景的產(chǎn)品要進(jìn)行補(bǔ)充、重組和挖掘，并規(guī)范手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該收取的手續(xù)費(fèi)必須收取。要在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，按照地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和不同客戶的需求，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求、具有自身特色的中間業(yè)務(wù)品種，如客戶渴求不出家門(mén)就能享受到的便捷的金融資訊、余額查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等服務(wù)，以農(nóng)村合作銀行為例，發(fā)展“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”就很有前途；隨著農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人的崛起，他們“帶”著農(nóng)產(chǎn)品走南闖北，對(duì)信息的需求十分強(qiáng)烈，農(nóng)村合作銀行開(kāi)辦信息咨詢、咨信評(píng)估業(yè)務(wù)十分必要。3建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時(shí)，積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，第一要在金融法規(guī)上明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是有關(guān)收費(fèi)有法可依，第二，要從金融法規(guī)出發(fā)，以成本為基礎(chǔ)制定適合各行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是銀行業(yè)保持適度競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。改變過(guò)去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營(yíng)造一個(gè)公平、公正、合理的市場(chǎng)秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。借助全社會(huì)力量，對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺(tái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律規(guī)定，并參考國(guó)外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國(guó)商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場(chǎng)化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場(chǎng)化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營(yíng)收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。4重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，加大中間業(yè)務(wù)的科技含量目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國(guó)銀行業(yè)不能開(kāi)展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要及理論與實(shí)踐于一體的多層次，復(fù)合型人才，比如理財(cái)顧問(wèn),就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握,這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。而國(guó)外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場(chǎng)相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍中間業(yè)務(wù)缺乏自上而下、統(tǒng)一有效的規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，使基層農(nóng)村合作銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著一定的自發(fā)性和隨意性；二是制度不完善。很多商業(yè)銀行沒(méi)有制定完整的中間業(yè)務(wù)操作和管理辦法，導(dǎo)致在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中無(wú)章可循、分工不清、責(zé)任不明，要立足于現(xiàn)實(shí),采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),在必須是可以為領(lǐng)導(dǎo)決策提供科學(xué)依據(jù)和方法。三，要在內(nèi)部公開(kāi)選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái),并通過(guò)國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)使這些人才所學(xué)知識(shí)與時(shí)代發(fā)展相適應(yīng)，建立科學(xué)的發(fā)展觀，與時(shí)俱進(jìn)。四，要廣納人才，面向社會(huì)公開(kāi)招聘,引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門(mén)人才,充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)隊(duì)伍中來(lái)。四完善激勵(lì)懲罰機(jī)制,做到獎(jiǎng)懲分明,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量也很重要。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展同時(shí)加強(qiáng)金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加速建設(shè)集業(yè)務(wù)處理，客戶服務(wù)，經(jīng)營(yíng)管理為一體的信息化，自動(dòng)化的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。四監(jiān)管部門(mén)，要完善金融監(jiān)管，制定相關(guān)的規(guī)章制度本次金融危機(jī)源于美國(guó)次貸危機(jī)，通過(guò)各類金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)等渠道，迅速在全世界蔓延。由此可見(jiàn)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管是防范金融風(fēng)險(xiǎn)最有力的外部約束力量。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。首先,對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類指導(dǎo)”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度,分類制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制,從市場(chǎng)特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā),適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過(guò)先進(jìn)的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測(cè)及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開(kāi)展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國(guó)際化的需要。除此之外，.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作姓。隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對(duì)金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等,增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管也逐漸提到日程上來(lái)。隨著全球計(jì)算機(jī)科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)電子化網(wǎng)絡(luò)后，正日益受到來(lái)自各方面的威脅。如：今年3月，法國(guó)銀行信用卡系統(tǒng)受到的嚴(yán)重威脅，今年4月份美國(guó)網(wǎng)站受到黑客的襲擊。而我國(guó)商業(yè)銀行電子化中間業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段，各種風(fēng)險(xiǎn)防范措施很不完善，如：網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)都面臨被攻擊的危險(xiǎn)。因此，必須從技術(shù)和管理方面加強(qiáng)安全防范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進(jìn)先進(jìn)的電子金融技術(shù)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)相應(yīng)建立配套的風(fēng)險(xiǎn)防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng)。結(jié)束語(yǔ)：有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國(guó)的國(guó)情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長(zhǎng)期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴(kuò)大市場(chǎng)份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長(zhǎng)期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的兩大發(fā)展目標(biāo)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)，有利于銀行加快體制改革步伐。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了入世和這次美國(guó)的次貸危機(jī)的考驗(yàn)，正逐步完善，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的作用。注釋：① 信息來(lái)源：新華網(wǎng) 新浪網(wǎng)② 信息來(lái)源：和訊網(wǎng) 證券時(shí)報(bào) 作者唐曉參考文獻(xiàn)： 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué) 高等教育出版社 2004年版 祁群 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理 北京大學(xué)出版社 2005年版陳少國(guó) 銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及對(duì)策 財(cái)會(huì)月刊理論版200602期 譚國(guó)清 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)范手冊(cè) 中國(guó)電子音像出版社 2004年版 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督 中國(guó)金融出版社 2002年版賀強(qiáng),杜慧芬,李磊寧 我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展及創(chuàng)新趨勢(shì)研究 科學(xué)出版社 2000年版 盧偉．規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律對(duì)策．廣西金融研究．2007/11 葛敏．我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新．科技創(chuàng)業(yè)月刊．2007/11 薛鴻?。虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑與實(shí)證研究．金融論壇．2007/11 ．銀行中間業(yè)務(wù)：邁向高速發(fā)展通道．華商．2007/26 ．淺談入世后國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展．大慶社會(huì)科學(xué)．2007/05 ．外資銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的沖擊．商場(chǎng)現(xiàn)代化．2007/33 ．商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的障礙與對(duì)策．商場(chǎng)現(xiàn)代化．2007/32 ．試論銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展．現(xiàn)代商業(yè)．2007/27 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