淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展個(gè)人本科論文(編輯修改稿)
2025-07-25 15:45 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的比重明顯低于國(guó)外銀行。雖然，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐加快，中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營(yíng)收入的比重不斷加大，根據(jù)2008 年各大商業(yè)銀行年報(bào)，我國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分別為：%、%、%，均處于20%以下，2009 年各銀行中間業(yè)務(wù)收入占比相對(duì)于2008年均有不同幅度的提高，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行分別為：%、%、%。這與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在很大差距。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%。有的銀行甚至已經(jīng)達(dá)到 70%以上，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為最重要的收益來(lái)源。 (二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額持續(xù)擴(kuò)大并需借鑒國(guó)外創(chuàng)新理念從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額分布情況來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行仍占據(jù)著大半江山，絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位在短時(shí)間內(nèi)難以改變。但同時(shí)，我們也應(yīng)注意到，非國(guó)有上市銀行的市場(chǎng)份額正在穩(wěn)中有升，隨著中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新、銀行渠道建設(shè)與拓展的加快，我們有理由相信，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局今后將會(huì)有較大的變化。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間呈現(xiàn)單一化、同質(zhì)化趨勢(shì)，各大銀行支付結(jié)算類(lèi)、銀行卡類(lèi)和代理類(lèi)等傳統(tǒng)類(lèi)型中間業(yè)務(wù)占據(jù)了中間業(yè)務(wù)的較大份額。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品之間同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少具有差別化的特色產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)。西方商業(yè)銀行處于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高競(jìng)爭(zhēng)能力以及盈利水平等目的，不斷開(kāi)發(fā)出新的中間業(yè)務(wù)品種，如票據(jù)發(fā)行便利、貨幣或利率互換、期貨和期權(quán)等業(yè)務(wù)。以美國(guó)銀行業(yè)為例，美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入主要有四個(gè)類(lèi)別：托管收入、存款賬戶服務(wù)收入、交易賬戶中間業(yè)務(wù)收入、附加非利息收入。在附加非利息收入中，投資銀行、資產(chǎn)服務(wù)、證券化資產(chǎn)交易、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與運(yùn)營(yíng)性的其他收入一直占比重較高，構(gòu)成中間業(yè)務(wù)收入的主要收入來(lái)源。②（三）我國(guó)商業(yè)銀行人均中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)相比國(guó)外缺乏有效管理體制2005～2007年我國(guó)商業(yè)銀行人均中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)了快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，特別是在2007年更是取得了超過(guò)一倍的增長(zhǎng)速度。同時(shí)，國(guó)有上市銀行人均中間業(yè)務(wù)收入與非國(guó)有上市銀行的差距正在逐步拉大，因此，國(guó)有上市銀行今后應(yīng)著力做好人才引進(jìn)與培養(yǎng)激勵(lì)工作，以進(jìn)一步提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)功能比較單一，以客戶為中心的服務(wù)和經(jīng)營(yíng)理念尚未牢固地樹(shù)立起來(lái)。一方面銀行現(xiàn)有的公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)中與中間業(yè)務(wù)直接相關(guān)的業(yè)務(wù)分屬于不同職能部門(mén)，由此形成了中間業(yè)務(wù)分散、機(jī)構(gòu)分設(shè)、職能不全、管理不到位的現(xiàn)象。另一方面我國(guó)商業(yè)銀行還未從戰(zhàn)略發(fā)展的高度上充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性。而西方商業(yè)銀行已將中間業(yè)務(wù)作為其擴(kuò)大盈利的重要業(yè)務(wù)之一，形成了較為完善的經(jīng)營(yíng)管理理念和客戶服務(wù)理念。三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)所面臨的主要問(wèn)題（一）業(yè)務(wù)規(guī)模較小，中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例低商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有160多年的發(fā)展歷史，尤其是近三十年來(lái)發(fā)展十分迅速，其突出表現(xiàn)就是中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行總體利潤(rùn)水平的貢獻(xiàn)率大大提高。如美國(guó)花旗銀行存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的20%，而其余的利潤(rùn)都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中讓業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。目前我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，其差距是比較大的。（二）業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新少我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)主要是匯兌結(jié)算。后來(lái)發(fā)展了一般性代收代付業(yè)務(wù)、信用卡、外匯買(mǎi)賣(mài)、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等，這些都屬于操作簡(jiǎn)單、技術(shù)含量較低的品種。而咨詢、各類(lèi)委托貸款及投標(biāo)承諾、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)都未能得到很大發(fā)展。對(duì)于中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型的較少，較復(fù)雜的金融衍生品的創(chuàng)新能力不足，技術(shù)含量低，智能化程度低。如中國(guó)工商銀行開(kāi)辦的諸多中間業(yè)務(wù)中，有60%左右集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)上，高知識(shí)含量、附加值高、高科技含量的業(yè)務(wù)甚少?？傮w情況看，我國(guó)商業(yè)銀行勞務(wù)型、低收益的中間業(yè)務(wù)品種多，高知識(shí)含量、高收益的中間業(yè)務(wù)品種少，大多依賴于銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，很少能利用銀行信譽(yù)、信息、技術(shù)。特別在利用經(jīng)濟(jì)金融信息、人才和技術(shù)等因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)及衍生金融工具交易類(lèi)的中間業(yè)務(wù)
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