【文章內(nèi)容簡介】 構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制, 銀行、證券、保險(xiǎn)是嚴(yán)格分開經(jīng)營的。所以, 國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比，還有很大的差距。從個人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等各方面均存在一些不容忽視的問題。（一）理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。同時(shí)，部分銀行在代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)投資產(chǎn)品過程中，沒有對所代理產(chǎn)品進(jìn)行充分分析，對產(chǎn)品提供者經(jīng)營管理、市場投資和風(fēng)險(xiǎn)處置能力沒有進(jìn)行有效評估，沒有明確界定雙方權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，對代理銷售產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)受益預(yù)測數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行必要驗(yàn)證。（二）市場細(xì)分和理財(cái)服務(wù)對象定位的限制目前，國內(nèi)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)該仔細(xì)研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務(wù)，但實(shí)際上，目前個人理財(cái)普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財(cái)建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財(cái)建議，當(dāng)前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險(xiǎn)。（三）缺乏專業(yè)的個人理財(cái)人員個人理財(cái)業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才。其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，具備國際職業(yè)資格的理財(cái)師更是鳳毛麟腳。三、我國發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策分析（一）創(chuàng)新個人理財(cái)產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)品牌長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個個性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財(cái)服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。（二）細(xì)分理財(cái)市場，找準(zhǔn)市場定位商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，根據(jù)自身的實(shí)力、特長和對市場的判斷確立相應(yīng)的營銷目標(biāo)市場，從而為有針對性地推出個人金融業(yè)務(wù)而占領(lǐng)市場、擁有客戶。一是要從地理角度進(jìn)行市場細(xì)分。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點(diǎn)高科技、高收益的個人金融業(yè)務(wù)；經(jīng)濟(jì)落后或較不發(fā)達(dá)的地區(qū),則要在鞏固和完善已有的個人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展代理收付、代保管、信用卡、代保險(xiǎn)、個人信貸等業(yè)務(wù)。二是根據(jù)客戶收入高低、知識背景和受教育程度的不同進(jìn)行市場細(xì)分。對中低收入提供與日常生活緊密相關(guān)的實(shí)用型金融業(yè)務(wù)；對高收入階層提供高費(fèi)用、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù),滿足客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對銀行的依存度、忠誠度、貢獻(xiàn)度。（三）完善理財(cái)培訓(xùn)機(jī)制，提升人員綜合素質(zhì)目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。四、我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，理財(cái)已成為社會熱點(diǎn)問題，成為實(shí)現(xiàn)人生理想的重要途徑。良好的理財(cái)規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資本運(yùn)作的利益最大化，也可以提升我們家庭的生活品質(zhì)。我國已經(jīng)進(jìn)人個人理財(cái)時(shí)代。從目前來看，我國經(jīng)濟(jì)增長處于強(qiáng)勁勢頭，居民財(cái)富將繼續(xù)積累，個人理財(cái)需求將繼續(xù)增長；同時(shí)，我國加入WTO的過渡期已經(jīng)結(jié)束，我國金融業(yè)全面開放，大量具有綜合業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必將涌入我國市場，其成熟的個人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，將對我國金融機(jī)構(gòu)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)和沖擊，并由此帶來個人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展。我國各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該認(rèn)清歷史潮流和本身優(yōu)劣勢，勇于創(chuàng)新實(shí)踐，只有如此才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。總之，個人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國是一個新興市場，隨著個人理財(cái)業(yè)務(wù)地位的不斷提高，商業(yè)銀行的競爭格局也勢必出現(xiàn)新的變化，因此各商業(yè)銀行應(yīng)該以更加理性和科學(xué)的態(tài)度，加快此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高自己在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中的核心競爭力，不斷擴(kuò)大自己的競爭優(yōu)勢。第四篇：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析一、國內(nèi)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個人理財(cái)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程具體的講我國當(dāng)前個人理財(cái)業(yè)務(wù)就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力為客戶提供專業(yè)的個人投資建議幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲蓄等金融品種中以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求從消費(fèi)者角度講個人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配臵與投資并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化個人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外是一種十分流行的金融服務(wù)如美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通人們對金融服務(wù)的要求也越來越多由于加強(qiáng)了溝通金融機(jī)構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系由此帶來“雙贏”的結(jié)果2001年美國商業(yè)銀行的存款增長了40%達(dá)到了113億美元總收入上漲了34%凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營銀行把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來經(jīng)營按照市場法則來推動經(jīng)營發(fā)展客觀上爭取了更多的客源當(dāng)前匯豐銀行、香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出了個人理財(cái)中心引起了市場普遍反響在我國國內(nèi)個人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段但市場前景十分廣闊一項(xiàng)全國性調(diào)查顯示目前有74%的人對個人理財(cái)服務(wù)感興趣41%表示需要個人理財(cái)服務(wù)可見多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個好的理財(cái)顧問另據(jù)麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查表明預(yù)計(jì)2002年我國個人金融服務(wù)的利潤將高達(dá)310億美元近兩年來國內(nèi)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)過對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索已普遍認(rèn)識到了開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性各家銀行已經(jīng)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)如中國銀行在上海的私人理財(cái)中心已在7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)；在深圳地區(qū)中國平安保險(xiǎn)公司個人理財(cái)規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面為深圳人提供全面財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議多方面的個性化服務(wù)二、銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約導(dǎo)致個人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個市場實(shí)現(xiàn)增值因而目前的銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)臵中個人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部但由于個人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等及時(shí)了解客戶不斷變化的需求篩選優(yōu)質(zhì)客戶確定理財(cái)目標(biāo)群體并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財(cái)建議實(shí)施理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的且客戶信息極為有限因此無法有效地加以分析利用導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”始終無法確定目標(biāo)群體商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務(wù)理財(cái)師難以給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)二是提供的個人理財(cái)差別化服務(wù)不足嚴(yán)格講