【文章內容簡介】 構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務經營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題由于我國現階段實行的是分業(yè)經營的金融政策和體制, 銀行、證券、保險是嚴格分開經營的。所以, 國內商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務與發(fā)達國家相比，還有很大的差距。從個人理財業(yè)務經營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務創(chuàng)新、人員素質及外部環(huán)境等各方面均存在一些不容忽視的問題。（一）理財產品設計管理機制不健全部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產品，沒有從資產配置的角度進行產品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。同時，部分銀行在代理銷售其他金融機構投資產品過程中，沒有對所代理產品進行充分分析，對產品提供者經營管理、市場投資和風險處置能力沒有進行有效評估，沒有明確界定雙方權利義務和風險責任，對代理銷售產品的風險受益預測數據沒有進行必要驗證。（二）市場細分和理財服務對象定位的限制目前，國內銀行的個人理財業(yè)務定位于少數高端優(yōu)質客戶，限制了理財業(yè)務的發(fā)展。應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議，至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態(tài)理財建議，當前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險。（三）缺乏專業(yè)的個人理財人員個人理財業(yè)務是國內新興的金融業(yè)務，是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才。其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業(yè)務理論及操作技能。目前，國內商業(yè)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重缺乏，具備國際職業(yè)資格的理財師更是鳳毛麟腳。三、我國發(fā)展個人理財業(yè)務的對策分析（一）創(chuàng)新個人理財產品，打造優(yōu)質理財品牌長期以來，個人業(yè)務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發(fā)服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財的計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發(fā)展。（二）細分理財市場，找準市場定位商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，根據自身的實力、特長和對市場的判斷確立相應的營銷目標市場，從而為有針對性地推出個人金融業(yè)務而占領市場、擁有客戶。一是要從地理角度進行市場細分。在經濟發(fā)達地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點高科技、高收益的個人金融業(yè)務；經濟落后或較不發(fā)達的地區(qū),則要在鞏固和完善已有的個人金融業(yè)務的基礎上，大力發(fā)展代理收付、代保管、信用卡、代保險、個人信貸等業(yè)務。二是根據客戶收入高低、知識背景和受教育程度的不同進行市場細分。對中低收入提供與日常生活緊密相關的實用型金融業(yè)務；對高收入階層提供高費用、高收益、多樣化的金融業(yè)務,滿足客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對銀行的依存度、忠誠度、貢獻度。（三）完善理財培訓機制，提升人員綜合素質目前商業(yè)銀行應該優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時國內商業(yè)銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)務的發(fā)展，全面提升理財師的服務素質。四、我國個人理財業(yè)務發(fā)展前景隨著經濟發(fā)展水平的不斷提高，理財已成為社會熱點問題，成為實現人生理想的重要途徑。良好的理財規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率，進而實現資本運作的利益最大化，也可以提升我們家庭的生活品質。我國已經進人個人理財時代。從目前來看，我國經濟增長處于強勁勢頭，居民財富將繼續(xù)積累，個人理財需求將繼續(xù)增長；同時，我國加入WTO的過渡期已經結束，我國金融業(yè)全面開放，大量具有綜合業(yè)務的金融機構必將涌入我國市場，其成熟的個人理財經驗，將對我國金融機構的個人理財業(yè)務帶來挑戰(zhàn)和沖擊，并由此帶來個人理財的蓬勃發(fā)展。我國各金融機構應該認清歷史潮流和本身優(yōu)劣勢，勇于創(chuàng)新實踐，只有如此才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地?？傊?，個人理財業(yè)務在我國是一個新興市場，隨著個人理財業(yè)務地位的不斷提高，商業(yè)銀行的競爭格局也勢必出現新的變化，因此各商業(yè)銀行應該以更加理性和科學的態(tài)度，加快此項業(yè)務的發(fā)展，提高自己在此項業(yè)務中的核心競爭力，不斷擴大自己的競爭優(yōu)勢。第四篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析一、國內個人理財業(yè)務發(fā)展現狀個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程具體的講我國當前個人理財業(yè)務就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力為客戶提供專業(yè)的個人投資建議幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中以實現個人資產的保值增值從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求從消費者角度講個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標審視自己的資產分配狀況及承受能力在專家建議下調整資產配臵與投資并及時了解自己的資產賬戶及相關信息以達到個人資產收益最大化個人理財業(yè)務在國外是一種十分流行的金融服務如美國商業(yè)銀行以超市的經營理念經營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通人們對金融服務的要求也越來越多由于加強了溝通金融機構與客戶的情感聯系由此帶來“雙贏”的結果2001年美國商業(yè)銀行的存款增長了40%達到了113億美元總收入上漲了34%凈收益增加了29%.以超市方式經營銀行把金融服務當作產品來經營按照市場法則來推動經營發(fā)展客觀上爭取了更多的客源當前匯豐銀行、香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出了個人理財中心引起了市場普遍反響在我國國內個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段但市場前景十分廣闊一項全國性調查顯示目前有74%的人對個人理財服務感興趣41%表示需要個人理財服務可見多數居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問另據麥肯錫的一項調查表明預計2002年我國個人金融服務的利潤將高達310億美元近兩年來國內商業(yè)銀行和保險公司經過對個人理財業(yè)務的研究和探索已普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性各家銀行已經把該項業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點如中國銀行在上海的私人理財中心已在7月份正式開業(yè)；建設銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開展個人理財業(yè)務；在深圳地區(qū)中國平安保險公司個人理財規(guī)劃師們從現金流管理、資產分配比例、風險管理等方面為深圳人提供全面財務分析和理財建議多方面的個性化服務二、銀行、證券、保險三大市場相互割裂個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值因而目前的銀行個人理財業(yè)務基本上還是停留在咨詢、“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務的整合而在目前國內商業(yè)銀行的組織機構設臵中個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部但由于個人理財業(yè)務涉及的內容非常廣泛幾乎涵蓋了銀行資產、負債業(yè)務和中間業(yè)務而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等及時了解客戶不斷變化的需求篩選優(yōu)質客戶確定理財目標群體并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議實施理財服務實現客戶資產的保值和增值但多數銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎上的且客戶信息極為有限因此無法有效地加以分析利用導致理財業(yè)務的開展猶如“瞎子摸象”始終無法確定目標群體商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、保險、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務理財師難以給客戶提供包括證券、保險在內的綜合性理財服務二是提供的個人理財差別化服務不足嚴格講