【文章內(nèi)容簡介】 進(jìn)一步加強(qiáng)對理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，銀監(jiān)會于2011年6月底發(fā)布了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，其中特別強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行必須在產(chǎn)品存續(xù)期間和終結(jié)之時(shí)進(jìn)行充分的信息披露。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行必須建立和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)時(shí)要確定可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)的大小程度，建立自己的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù)，完善損失抵補(bǔ)機(jī)制；其次，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對員工的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)教育，使他們在業(yè)務(wù)中做到合規(guī)合法，防止留下認(rèn)為操作隱患。聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）（四）提高理財(cái)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃能力, 結(jié)合自身優(yōu)勢開展理財(cái)業(yè)務(wù)，走品牌化之路。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必須和銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)，如中國銀行過去是外匯方面的專業(yè)銀行，在外匯市場上有競爭優(yōu)勢，它推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品自然具有先天的市場優(yōu)勢。個(gè)人理財(cái)對銀行的整體發(fā)展意義巨大，需要結(jié)合銀行的市場定位、銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略和銀行的資源優(yōu)勢，從整體上規(guī)劃個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略。例如，花旗銀行放手個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而將主要力量集中于加強(qiáng)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，與巴耳的摩置換了高達(dá)37 億美元的證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。（五）與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作。在分業(yè)經(jīng)營管理的體制下，銀行證券、保險(xiǎn)三大市場相互割離，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到限制。雖然目前大的股份制銀行通過金融控股公司在相當(dāng)程度上繞過了分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管，例如中國銀行和光大銀行，但這種迂回方式勢必提高理財(cái)成本和不可控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也造成了監(jiān)管上的尷尬。個(gè)人理財(cái)市場的運(yùn)作需要商業(yè)銀行應(yīng)與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)跨行業(yè)合作，增強(qiáng)市場信息的透明度，共同開發(fā)新產(chǎn)品，發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，以共同應(yīng)對外資金融機(jī)構(gòu)的競爭。總而言之，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于新興階段，但依托商業(yè)銀行的信用優(yōu)勢，其市場潛力十分巨大。為優(yōu)質(zhì)客戶提供全面的、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)作為為商業(yè)銀行帶來豐厚利潤的中間業(yè)務(wù)之一，將成為我國商業(yè)銀行未來競爭的主要手段之一。但也要看到，正因?yàn)樗蕴幱谄鸩诫A段，銀行還需要不斷提高自身的理財(cái)專業(yè)水平和技術(shù)水平，明確個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、客戶定位、服務(wù)定位及品牌定位。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的相互滲透融合以及以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的高新技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國必將擁有可持續(xù)發(fā)展的空間與廣闊的前景。聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）參考文獻(xiàn)。賴勁宇。熊松．“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范問題淺析”，[J] 《會計(jì)之友(上旬刊)》2010年第07期。．“我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究”，[J]《中國城市經(jīng)濟(jì)》 2010年08期。吳曉?。皽\析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略” [J] 《大眾商務(wù)》 201 0年02期。．“我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究” [J] 《長春理工大學(xué)學(xué)報(bào)(高教版)》 2010年03期。．“關(guān)于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位的思考” [J]《時(shí)代金融》2010年08期。．“公眾對個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展”, [J]《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》2010年13期。．“美國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對我國的啟示”[J]《黑龍江金融》2010年12期。陳瓊．“蓬勃發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)——商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探討”[J]《金融經(jīng)濟(jì)》2010年22期。．“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及對策”[J]《商業(yè)文化(學(xué)術(shù)版)》，2010年10期。．“試論商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題與對策”[J]《經(jīng)濟(jì)師》 2010年05期。．“中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀調(diào)查及實(shí)證分析”[J] 《中國商界(下半月)》 2010年06期。12.《財(cái)經(jīng)》綜合報(bào)道．“多家銀行狂發(fā)理財(cái)產(chǎn)品 工行以6萬億規(guī)模居首” ，2012年04月11日。．“個(gè)人理財(cái)資金占儲蓄近5%”[N] 《北京晚報(bào)》 2011年03月08日。．“淺論商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”[J]《中國市場》 2010年27期。．“怎么看私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提速”[N]《金融時(shí)報(bào)》 2012年04月16日。．“我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)思考”[J] 《合作經(jīng)濟(jì)與科技》 2007年10期聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）致謝信四年的求學(xué)生涯在師長、親友的大力支持下，我收獲滿囊，在論文即將付梓之際，回顧幾個(gè)月來的寫作過程及大學(xué)學(xué)習(xí)生活，思緒萬千，心情久久不能平靜。衷心感謝我的指導(dǎo)教師，馬中東院長。在我的論文寫作過程中，從論文的選題、體系到段落安排、語句的措辭，他都一絲不茍的進(jìn)行修改、輔導(dǎo)，對我的論文提出了很多建設(shè)性的意見，使我深受啟發(fā)，思路豁然開朗。除了論文寫作，在課余生活中，馬院長還經(jīng)常與我們學(xué)生聊天，詢問關(guān)心我們?nèi)粘５膶W(xué)習(xí)生活情況，給予了我們很多熱情的幫助，授人以魚不如授人以漁，置身其間，耳濡目染，潛移默化，我自己也在馬院長的指導(dǎo)下學(xué)會了很多做人做事的道理。他淵博的知識、誨人不倦的精神、勤勉的工作作風(fēng)以及謙和的處事態(tài)度，都令我由衷的敬佩，他對我的指導(dǎo)讓我終身受益。在此，謹(jǐn)向馬院長致以最深的謝意！感謝聊城大學(xué)商學(xué)院的所有領(lǐng)導(dǎo)、老師，感謝你們的辛勤付出，是你們的傳道授業(yè)、答疑解惑，讓我走出了迷茫，走向了理想，讓我四年的大學(xué)學(xué)習(xí)生活充實(shí)完整，收獲滿懷。感謝我的父母及家人，焉得諼草，言樹之背，養(yǎng)育之恩，無以回報(bào)，你們永遠(yuǎn)健康快樂是我最大的心愿。在論文即將完成之際，我的心情無法平靜，從開始進(jìn)入大學(xué)到論文的順利完成，有多少可親可敬的同學(xué)、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯謝意！最后，請?jiān)俅卧试S我向所有給予我關(guān)心、指導(dǎo)和幫助的領(lǐng)導(dǎo)、老師、家人和同學(xué)好友表示最誠摯的謝意！感謝你們在人生最關(guān)鍵的時(shí)刻給予我的指引！感謝你們！張群 2012年5月15日第二篇：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對策吳莉云（浙江工業(yè)大學(xué)之江學(xué)院，浙江杭州310024）摘要：隨著我國銀行業(yè)的全面開放和人們收入水平的提高，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了長足的發(fā)展。本文通過分析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，指出目前發(fā)展中存在的一些問題，如理財(cái)產(chǎn)品雷同、缺乏專業(yè)人才、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策及建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；產(chǎn)品創(chuàng)新中圖分類號：：A文章編號：16718089（2010）10006202一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模得到了大幅提升，從2007年到2009年發(fā)行量年復(fù)合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機(jī)，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。2009年隨著國內(nèi)外投資理財(cái)市場環(huán)境的改善，銀行理財(cái)產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長的勢頭。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財(cái)產(chǎn)品，%。其中發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有4996款，%，外幣理財(cái)產(chǎn)品1002款，%，這主要是由于金融危機(jī)下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。理財(cái)品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險(xiǎn)類別的多樣化產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和之前相比有一定變化，金融危機(jī)對理財(cái)產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，%，%。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，%，%。二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題雖然國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問題。缺乏專業(yè)理財(cái)人員，服務(wù)意識不足。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制定合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全，理財(cái)產(chǎn)品雷同。當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性的進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價(jià)和定位無法形成區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。而且許多理財(cái)產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強(qiáng)。理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個(gè)層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。科技手段滯后，網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。更新營銷理念，提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財(cái)文化，向公眾宣傳金融知識、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品，打造有特色的理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。隨著社會不同經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效