【正文】 雖然我國的優(yōu)質(zhì)客戶層還沒有完全形成，但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。（四）加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務(wù)品種，避免重復性產(chǎn)品目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，努力開拓理財服務(wù)業(yè)務(wù)。結(jié)果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)總體發(fā)展特點據(jù)統(tǒng)計，2005年我國人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財產(chǎn)品實現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，各大銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國居民經(jīng)濟活動的活躍。第五篇：我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展【摘要】隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是商業(yè)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。因為商業(yè)銀行之間有著很強的模仿力，所以現(xiàn)在各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上取勝。而新產(chǎn)品的出現(xiàn)要以市場細分為出發(fā)點，體現(xiàn)以客戶為中心，每個產(chǎn)品的推出都應關(guān)注每一個重要的市場細分，明確哪里存在服務(wù)需求，確信所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)最適合于這個市場細分，并可以使客戶的效益獲取程度達到最高。個人理財業(yè)務(wù)門檻相對偏高。例如，外資銀行一般每隔一、兩個月左右就會推出一個新的理財產(chǎn)品，而內(nèi)資銀行通常在一年中只能推出一到兩個理財新品，創(chuàng)新周期比外資銀行要長得多。2003年以來，外匯理財產(chǎn)品受到商業(yè)銀行的大力推廣，品種創(chuàng)新層出不窮。良好的理財規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率，進而實現(xiàn)資本運作的利益最大化，也可以提升我們家庭的生活品質(zhì)。（二）細分理財市場，找準市場定位商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，根據(jù)自身的實力、特長和對市場的判斷確立相應的營銷目標市場，從而為有針對性地推出個人金融業(yè)務(wù)而占領(lǐng)市場、擁有客戶。應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務(wù)，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議，當前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。如今，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標準化、個性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。近年來，個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使該業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的利潤增長點，如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)顯得更加重要。各商業(yè)銀行應在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財人員或客戶經(jīng)理應主動發(fā)現(xiàn)潛在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。金融危機還影響了投資者的風險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。其中發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款，%，外幣理財產(chǎn)品1002款，%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；產(chǎn)品創(chuàng)新中圖分類號：：A文章編號：16718089（2010）10006202一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。衷心感謝我的指導教師，馬中東院長。．“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及對策”[J]《商業(yè)文化(學術(shù)版)》，2010年10期。．“我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究”，[J]《中國城市經(jīng)濟》 2010年08期。個人理財市場的運作需要商業(yè)銀行應與證券、保險、基金等金融機構(gòu)加強跨行業(yè)合作，增強市場信息的透明度，共同開發(fā)新產(chǎn)品，發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，以共同應對外資金融機構(gòu)的競爭。首先，在進行理財產(chǎn)品的研發(fā)時要確定可能帶來的風險、風險的大小程度，建立自己的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù)，完善損失抵補機制；其次，商業(yè)銀行應加強對員工的風險合規(guī)教育，使他們在業(yè)務(wù)中做到合規(guī)合法，防止留下認為操作隱患。在鞏固已有認證基礎(chǔ)的同時，要不斷開闊理財師認證市場，引進國際理財規(guī)劃師認證，建議符合我國國情、本土化的認證制度，規(guī)范理財師的執(zhí)業(yè)行為，壯大我國的理財業(yè)務(wù)市場。在客戶日常的業(yè)務(wù)中，加強對投資者的教育，一方面，提升他們的投資理財意識，拓寬理財產(chǎn)品市場，另一方面使他們了解理財產(chǎn)品的產(chǎn)品屬性以及自己的投資偏好，防止因客戶知曉不清而帶來的矛盾，影響理財業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。對高收入階層主要提供高費用、高智慧、高科技、高附加值的如投資理財、代客管理個人資產(chǎn)、家庭銀行、網(wǎng)上銀行等多樣化理財服務(wù)。如目前許多銀行推出的理財產(chǎn)品多為短期投資期限，設(shè)計極為相似，均與港股掛鉤，計算方法也相似；有的產(chǎn)品在開發(fā)設(shè)計時只是一味地模仿發(fā)達國家商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，連營銷模式都十分相似，沒有考慮國內(nèi)市場情況，缺乏個性化。然而在實際操作中, 銀行的理財銷售人員通常在推銷理財產(chǎn)品的時候風險揭示不足, 向投資者介紹產(chǎn)品時過分強調(diào)產(chǎn)品的本金相對安全以及預期收益率, 甚至夸大產(chǎn)品預期收益率以吸引客戶, 追求銷售業(yè)績,而對產(chǎn)品存在的風險卻揭示不足。對員工的考核重點應放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識、工作績效以及新產(chǎn)品開發(fā)等方面。清晰的市場定位有助于確定目標客戶群,針對目標客戶的需求設(shè)計出有特色的產(chǎn)品和服務(wù), 使產(chǎn)品在市場中具備競爭優(yōu)勢。除這三家發(fā)售量過萬億元規(guī)模之外，多家銀行的理財產(chǎn)品發(fā)售規(guī)模超過了千億元。資料顯示, 個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上, 成為發(fā)達國家很多大商業(yè)銀行的主導產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。面對日益增多和日趨復雜 化的金融產(chǎn)品，投資者越來越希望能夠得到專業(yè)化的投資指導，選擇更優(yōu)的投資產(chǎn)品，獲得更好的投資回報，客觀上需要專業(yè)的理財服務(wù)，這就催生了個人理財業(yè)務(wù)的市場需求.（三）金融改革和開放使金融風險不斷增加隨著利率市場化改革的逐步到位，金融業(yè)對外開放度的加大，利率匯率波動將趨于頻繁，金融市場將更加具有風險性。因此，“短、平、快” 成為2009年理財產(chǎn)品市場的關(guān)鍵詞。最后，理財產(chǎn)品種類已包括保本保收益型、保本收益浮動型、非保本保收益型 3 種形式。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀（一）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大2004年至今，銀行理財產(chǎn)品在發(fā)行規(guī)模方面的幾何式增長有目共睹。同時, 隨著中國金融體制改革的不斷深化, 外資銀行紛至沓來, 國內(nèi)外商業(yè)銀行之間的競爭日益激烈，更是激發(fā)了國內(nèi)金融市場出現(xiàn)大量的個人理財產(chǎn)品，銀行理財新產(chǎn)品層出不窮，理財市場空前的繁榮。..................10 參考文獻......................................................11 致謝信........................................錯誤！未定義書簽。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，論文中不含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得聊城大學或其他教育機構(gòu)的學位證書而使用過的材料。.....................................6（三）銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)面臨諸多風險。s Commercial bank personal financial services, the status of the development of personal financial services, explore the obstacles and problems that exist in the process of China39。根據(jù)以上定義我們可以理解為，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析財務(wù)規(guī)劃投資顧問資產(chǎn)管理等一系列專業(yè)化服務(wù)活動，是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理資金管理和投資組合管理等融合在一起，向個人客戶提供的綜合化個性化服務(wù)的一類金融理財產(chǎn)品。（二）理財產(chǎn)品不斷推陳出新隨著我國居民理財意識的逐步建立和提高，商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品種類也更加多樣化。一些理財品牌在市場上獲得了較高的知名度，也受到了客戶的好評。正是因為家庭金融資產(chǎn)的迅速增長，加之國民理財知識比較匱乏，客觀上就需要專業(yè)的理財服務(wù)對其進行有效的管理，使資產(chǎn)不斷保值增值，這就使得個人理財服務(wù)在中國有著強烈的市場需求。而對于高端客戶, 他們對財產(chǎn)的保值、增值需求逐漸增加, 而不再滿足于簡單的存款業(yè)務(wù)需要。農(nóng)行年報顯示，去年全年農(nóng)行共發(fā)行個人理財產(chǎn)品2002 款， 萬億元。很多商業(yè)銀行簡單地將信貸員、柜臺人員、外勤人員等聘任為客戶經(jīng)理，這些來自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來慣性思維和業(yè)務(wù)水平制約，同聊城大學本科畢業(yè)論文（設(shè)計）時又缺乏全面的金融服務(wù)理念、業(yè)務(wù)知識，尤其是缺乏相應的市場營銷技能，加之又沒有系統(tǒng)培訓，很難在短期內(nèi)勝任工作。銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時配備專門的即注冊理財規(guī)劃師和服務(wù)區(qū)域?qū)I(yè)理財人員應進行定期培訓，以適應金融市場的不斷變化。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽風險。投資者在選擇購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品時，一定要認真閱讀產(chǎn)品說明書，了解產(chǎn)品的投資標的收益率計算依據(jù)流動性設(shè)計等細節(jié)，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)自己的財務(wù)狀況投資目的投資經(jīng)驗風險偏好來決定是否購買。五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的策略建議（一）立足服務(wù)化營銷，為客戶全程跟蹤服務(wù)細分銀行個人理財業(yè)務(wù)市場，提供個性化服務(wù)。建立科學的激勵機制，提高營銷質(zhì)量，擴大客戶群體。同時持之以恒的強化營銷隊伍建設(shè)和職業(yè)道德教育，防范道德風險。根據(jù)普益財富數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年共發(fā)行8588款理財產(chǎn)品，其中有1040只產(chǎn)品未公布到期收益率。（五）與證券、保險、基金等金融機構(gòu)加強合作。聊城大學本科畢業(yè)論文（設(shè)計）參考文獻。．“美國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對我國的啟示”[J]《黑龍江金融》2010年12期。．“淺論商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)”[J]《中國市場》 2010年27期。感謝我的父母及家人，焉得諼草，言樹之背，養(yǎng)育之恩，無以回報，你們永遠健康快樂是我最大的心愿。2008年由于金融危機，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性的進行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭?？萍际侄螠?，網(wǎng)絡(luò)化程度低。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。監(jiān)管部門應嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風險度。(14)[3] [J].中國金融，2007。個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)