【正文】 第一篇：淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、問題及對策本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）題 目：淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、問題及對策專業(yè)代碼： 經(jīng)濟(jì)學(xué)（020101）作者姓名： 張群學(xué) 號： 2008204137單 位: 商學(xué)院指導(dǎo)教師: 馬中東2012 年 5月 15 日聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所提交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，論文中不含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得聊城大學(xué)或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位證書而使用過的材料。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人承擔(dān)本聲明的相應(yīng)責(zé)任。學(xué)位論文作者簽名： 日期2012年 月 日 指 導(dǎo) 教 師 簽 名：日期2012年 月 日聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）目錄摘要...........................................................I Abstract......................................................II一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述及在我國的發(fā)展歷程..................1二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀.......................2（一）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大.....................................2（二）理財產(chǎn)品不斷推陳出新.....................................2（三）建立個人理財品牌，中小銀行異軍突起，成為理財產(chǎn)品市場的贏家 2（四）中短期銀行理財產(chǎn)品占主導(dǎo).................................3三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的原因分析.................3（一）個人財富的迅速增長.......................................3（二）金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品日趨豐富.............................4（三）金融改革和開放使金融風(fēng)險不斷增加.........................4（四）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是爭奪鞏固高端客戶的有力手段.........4（五）理財業(yè)務(wù)是提高中間業(yè)務(wù)收入、增加利潤來源的重要途徑.......5四、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及障礙................5（一）服務(wù)技能不完善，營銷體系不健全。.........................5（二）缺乏專業(yè)的理財人員。.....................................6（三）銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)面臨諸多風(fēng)險。...........................6（四）銀行理財產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新度不足，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重...............7五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的策略建議.............8（一）立足服務(wù)化營銷，為客戶全程跟蹤服務(wù).......................8（二）加強(qiáng)專業(yè)化人才培養(yǎng).......................................9（三）建立健全各項法規(guī)制度和風(fēng)險管控體系，規(guī)范理財業(yè)務(wù)發(fā)展.....9（四）提高理財業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃能力, 結(jié)合自身優(yōu)勢開展理財業(yè)務(wù)，走品牌化之路。........................................................10（五）與證券、保險、基金等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作。..................10 參考文獻(xiàn)......................................................11 致謝信........................................錯誤！未定義書簽。聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）摘要商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析，財務(wù)規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。近幾年來，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)取得了蓬勃發(fā)展。本文詳細(xì)介紹了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的原因、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，探究分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的障礙及問題，并就如何加快我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)性的協(xié)調(diào)發(fā)展提出性針對性的發(fā)展策略。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；現(xiàn)狀；原因；問題；對策I聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）AbstractThe mercial bank personal financial services including financial analysis, financial planning, investment advisers, asset management and other professional services provided to individual recent years, The Commercial bank personal financial services has made a booming paper describes the reasion of the rapid development of China39。s Commercial bank personal financial services, the status of the development of personal financial services, explore the obstacles and problems that exist in the process of China39。s Commercial bank personal financial services, and gives several targeted measures on how to accelerate the coordinate development of the mercial bank personal financial services in our words: The mercial bank Personal financial services Current situation Reasion Problems MeasuresII聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、問題及對策近幾年來，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長速度回落以及席卷全球的金融危機(jī)情況下, 商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品以其穩(wěn)健、多樣化的優(yōu)勢受到了個人投資者的青睞。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展, 我國居民的個人財富急劇膨脹, 相應(yīng)地投資意愿以及現(xiàn)代理財觀念逐步增強(qiáng),金融服務(wù)需求日益多樣化。同時, 隨著中國金融體制改革的不斷深化, 外資銀行紛至沓來, 國內(nèi)外商業(yè)銀行之間的競爭日益激烈，更是激發(fā)了國內(nèi)金融市場出現(xiàn)大量的個人理財產(chǎn)品，銀行理財新產(chǎn)品層出不窮，理財市場空前的繁榮。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，在快速的發(fā)展過程中也涌現(xiàn)出很多問題，為引導(dǎo)投資者樹立健康、正確的投資理念、進(jìn)一步推動銀行理財市場的長遠(yuǎn)發(fā)展，需要對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)進(jìn)行深入的研究。一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述及在我國的發(fā)展歷程根據(jù)國際理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會(CFPBoard ofStandards)的定義, 個人理財是利用客戶的各項財務(wù)資源, 幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。具體說來, 就是基于客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等財務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù), 綜合考慮客戶的各種財務(wù)要求、目標(biāo), 通過客戶風(fēng)險偏好的測試, 基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標(biāo)的分析, 幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃, 推薦需要的金融產(chǎn)品, 并出具理財報告。在2005年中國銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中第一章第二條規(guī)定：個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析，財務(wù)規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。根據(jù)以上定義我們可以理解為，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析財務(wù)規(guī)劃投資顧問資產(chǎn)管理等一系列專業(yè)化服務(wù)活動，是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理資金管理和投資組合管理等融合在一起，向個人客戶提供的綜合化個性化服務(wù)的一類金融理財產(chǎn)品。個人理財業(yè)務(wù)最早興起于瑞士，之后在歐美及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）國家和地區(qū)獲得了迅速地推廣, 現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項主要業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期，雖起步較晚，但隨著中國居民個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，銀行理財新產(chǎn)品層出不窮，理財市場空前的繁榮中國進(jìn)入全民理財?shù)臅r代。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀（一）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大2004年至今，銀行理財產(chǎn)品在發(fā)行規(guī)模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財產(chǎn)品市場發(fā)行了約1775 億元的理財產(chǎn)品；2006年共推出理財產(chǎn)品1235期，價值4046億元，較上年增長128%；2007年發(fā)行規(guī)模達(dá)到8190億元；2008年上半年的發(fā)行規(guī)模已超過2007年全年水平，共發(fā)行7799期，總值達(dá)23055 億元，據(jù)北京晚報報道，截至2010年年末，比2009年年末猛增56%。央行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，股票、理財產(chǎn)品、債券、基金等多種融資工具在我國社會融資結(jié)構(gòu)中的地位正迅速上升。其中，%%。2011年，根據(jù)多家銀行公布的年報顯示，多家銀行理財產(chǎn)品的發(fā)售量超過萬億元，僅工行對公和個人理財產(chǎn)品銷售規(guī)模就突破了6萬億元。（二）理財產(chǎn)品不斷推陳出新隨著我國居民理財意識的逐步建立和提高，商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品種類也更加多樣化。首先，理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)、奢侈品等。其次，理財產(chǎn)品期限更加多樣化，短至 1個月，長可以到達(dá) 6 年期。最后，理財產(chǎn)品種類已包括保本保收益型、保本收益浮動型、非保本保收益型 3 種形式。投資方向從初期的主要投資銀行債券市場，到后來通過信托計劃投資于資本市場及通過信托公司發(fā)放貸款給企業(yè)，投資手段日漸豐富。（三）建立個人理財品牌，中小銀行異軍突起，成為理財產(chǎn)品市場的贏家聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和居民投資熱情的不斷高漲，商業(yè)銀行個人理財服務(wù)理念也在不斷更新，部分銀行已經(jīng)逐步建立起了理財品牌。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國股份制商業(yè)銀行在開展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面的積極性要高于國有商業(yè)銀行。據(jù)中國人民銀行北京營管部2005年統(tǒng)計，中、農(nóng)、工、%，而11 %。一些理財品牌在市場上獲得了較高的知名度，也受到了客戶的好評。例如，招商銀行的“金葵花”理財品牌。（四）中短期銀行理財產(chǎn)品占主導(dǎo)自2008年開始，發(fā)行期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品迅速增加，占當(dāng)年發(fā)行理財產(chǎn)品的 56% ；到2009年，這種趨勢更加明顯，%。因此，“短、平、快” 成為2009年理財產(chǎn)品市場的關(guān)鍵詞。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的原因分析（一）個人財富的迅速增長%.是世 界上增長最快的國家這個速度是同期世界經(jīng)濟(jì)年均增速的3倍。中國的經(jīng)濟(jì)還將會以7%8%的速度間增長，2020年時，按不變價格計算， 迅猛發(fā)展， 持續(xù)快速增長和經(jīng)濟(jì)體制的變遷，居民家庭所積累的財富也高速增長，城市居民家庭的金融 資產(chǎn)增長尤為迅速，中國的中等收入階層人數(shù)正迅速擴(kuò)大，已經(jīng)占全國總?cè)丝诘?9%左右，并且正在以每年1%的速度增長。聊城大學(xué)本科畢業(yè)論