【正文】 理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中明確規(guī)定了商業(yè)銀行向投資者提供投資服務(wù)時(shí)應(yīng)對(duì)投資者進(jìn)行評(píng)估和分析, 且評(píng)估和分析都應(yīng)包括相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。專業(yè)理財(cái)人員應(yīng)著重具備以下知識(shí)和能力，強(qiáng)效的公關(guān)能力、完備的業(yè)務(wù)知識(shí)、良好的個(gè)人素質(zhì)、不斷開拓創(chuàng)新的勇氣和勇于進(jìn)取的精神。雖然，銀行在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)外的電子屏幕顯示理財(cái)產(chǎn)品名稱、收益率、期限等信息，并在營業(yè)廳擺放著宣傳冊(cè)子，但實(shí)際情況表明這種宣傳手段并不能引起客戶的注意，這就需要國內(nèi)商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變營銷服務(wù)理念，需要客戶經(jīng)理主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，并向客戶介紹適合他們實(shí)際情況的理財(cái)方案。以此計(jì)算，僅工行和農(nóng)行兩家銀行去年發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)超過了11萬億元。他們更看中的是一家銀行的理財(cái)產(chǎn)品的種類、個(gè)性化、以及質(zhì)量等問題, 從而保證他們的利益及更多的財(cái)產(chǎn)性收入。（二）金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品日趨豐富隨著中國金融體制改革的深入以及金融市場對(duì)外開放的加快，金融競爭在加劇，從而也推動(dòng)了金融創(chuàng)新的加速，其突出表現(xiàn)為眾多金融新產(chǎn)品新工具的誕生，居民擁有更多的財(cái) 富投資渠道。例如，招商銀行的“金葵花”理財(cái)品牌。首先，理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對(duì)象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)、奢侈品等。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早興起于瑞士，之后在歐美及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）國家和地區(qū)獲得了迅速地推廣, 現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。s Commercial bank personal financial services, and gives several targeted measures on how to accelerate the coordinate development of the mercial bank personal financial services in our words: The mercial bank Personal financial services Current situation Reasion Problems MeasuresII聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）淺論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、問題及對(duì)策近幾年來，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長速度回落以及席卷全球的金融危機(jī)情況下, 商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以其穩(wěn)健、多樣化的優(yōu)勢受到了個(gè)人投資者的青睞。...........................6（四）銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新度不足，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重...............7五、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的策略建議.............8（一）立足服務(wù)化營銷，為客戶全程跟蹤服務(wù).......................8（二）加強(qiáng)專業(yè)化人才培養(yǎng).......................................9（三）建立健全各項(xiàng)法規(guī)制度和風(fēng)險(xiǎn)管控體系，規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展.....9（四）提高理財(cái)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃能力, 結(jié)合自身優(yōu)勢開展理財(cái)業(yè)務(wù)，走品牌化之路。第一篇：淺論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、問題及對(duì)策本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題 目：淺論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、問題及對(duì)策專業(yè)代碼： 經(jīng)濟(jì)學(xué)（020101）作者姓名： 張群學(xué) 號(hào)： 2008204137單 位: 商學(xué)院指導(dǎo)教師: 馬中東2012 年 5月 15 日聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所提交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究取得的成果。........................................................10（五）與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展, 我國居民的個(gè)人財(cái)富急劇膨脹, 相應(yīng)地投資意愿以及現(xiàn)代理財(cái)觀念逐步增強(qiáng),金融服務(wù)需求日益多樣化。我國商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期，雖起步較晚，但隨著中國居民個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，銀行理財(cái)新產(chǎn)品層出不窮，理財(cái)市場空前的繁榮中國進(jìn)入全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代。其次，理財(cái)產(chǎn)品期限更加多樣化，短至 1個(gè)月，長可以到達(dá) 6 年期。（四）中短期銀行理財(cái)產(chǎn)品占主導(dǎo)自2008年開始，發(fā)行期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期產(chǎn)品迅速增加，占當(dāng)年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的 56% ；到2009年，這種趨勢更加明顯，%。股票、債券、保險(xiǎn)、基金、信托、外匯等各種投資產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，甚至房產(chǎn)、黃金衍生金融工具和各種各樣的收藏品都進(jìn)入了人們的理財(cái)范圍。（五）理財(cái)業(yè)務(wù)是提高中間業(yè)務(wù)收入、增加利潤來源的重要途徑如上所說, 傳統(tǒng)銀行通過存貸差獲得利潤的空間越來越小, 甚至趨于零, 因此必須調(diào)整盈模式, 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù), 減輕對(duì)利息收入的依賴性。此外招行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售規(guī)模也超過了萬億， 億元；。此外，客戶群體定位不合理，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要地位認(rèn)識(shí)不夠，品牌意識(shí)不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)繁雜的腦力勞動(dòng)，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵(lì)制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí), 應(yīng)使用通俗易懂的語言,配以必要的示例, 說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。現(xiàn)有的各類理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)還停留在產(chǎn)品咨詢、建議層面, 幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合，如定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及股市、匯市行情等金融信息，造成產(chǎn)品雷同；有的產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上技術(shù)含量不高，僅局限于儲(chǔ)蓄、證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資品種的簡單組合，投資期限和收益率基本相同，附加價(jià)值相近。例如，可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分。聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）加大對(duì)投資者的宣傳教育力度。目前國內(nèi)具有官方背景的理財(cái)規(guī)劃師資格認(rèn)證只有四種，分別是CFP、AFP、RFP和理財(cái)規(guī)劃師。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行必須建立和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。雖然目前大的股份制銀行通過金融控股公司在相當(dāng)程度上繞過了分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管，例如中國銀行和光大銀行，但這種迂回方式勢必提高理財(cái)成本和不可控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也造成了監(jiān)管上的尷尬。熊松．“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范問題淺析”，[J] 《會(huì)計(jì)之友(上旬刊)》2010年第07期。陳瓊．“蓬勃發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)——商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探討”[J]《金融經(jīng)濟(jì)》2010年22期。．“我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)思考”[J] 《合作經(jīng)濟(jì)與科技》 2007年10期聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）致謝信四年的求學(xué)生涯在師長、親友的大力支持下，我收獲滿囊，在論文即將付梓之際，回顧幾個(gè)月來的寫作過程及大學(xué)學(xué)習(xí)生活，思緒萬千，心情久久不能平靜。本文通過分析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，指出目前發(fā)展中存在的一些問題，如理財(cái)產(chǎn)品雷同、缺乏專業(yè)人才、市場營銷滯后等，并針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的對(duì)策及建議。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財(cái)產(chǎn)品，%。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，%，%。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營銷意識(shí)，大多是被動(dòng)的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。增加科技投入，加快培養(yǎng)理財(cái)人才。其中，居民理財(cái)更是獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，也開始重視個(gè)人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財(cái)專業(yè)知識(shí)不多、時(shí)間非常寶貴或者不愿意花費(fèi)太多時(shí)間在擁有的財(cái)富上，這時(shí)他們非常需要具有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。首先，龐大并在持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。（二）市場細(xì)分和理財(cái)服務(wù)對(duì)象定位的限制目前，國內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。四、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，理財(cái)已成為社會(huì)熱點(diǎn)問題，成為實(shí)現(xiàn)人生理想的重要途徑。早在九十年代末期，我國一些商業(yè)銀行就開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。另外，在個(gè)人理財(cái)品種的創(chuàng)新方面，國外商業(yè)銀行提供的理財(cái)服務(wù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于內(nèi)資商業(yè)銀行。個(gè)人理財(cái)是建立在信任基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)，這就要求銀行一線員工不僅要有良好的業(yè)務(wù)技能，還要有良好的營銷技巧，雙管齊下，才能打動(dòng)客戶的心，才能向市場要效益，向客戶要效益。因此，商業(yè)銀行要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。個(gè)性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個(gè)性化的最終體現(xiàn)，就在于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)面對(duì)的是廣大個(gè)人客戶，因此，個(gè)人理財(cái)品牌將進(jìn)一步體現(xiàn)出個(gè)性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢，體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。目前，我國民間擁有的金融資本已超過11萬億元，要開掘個(gè)人理財(cái)服務(wù)這座巨大的“金礦”，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該擺正自己的位置，適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)門檻，踏踏實(shí)實(shí)地為老百姓服務(wù)，這才是自己的優(yōu)勢所在。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財(cái)市場。很多銀行在發(fā)售自己的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到金融市場中獨(dú)立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對(duì)手平盤。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢。商業(yè)銀行在這個(gè)過程中必須轉(zhuǎn)變觀念，從尋求政策保護(hù)過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。（五）提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)分層次服務(wù)是指針對(duì)不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對(duì)銀行的利潤貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)，它有利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開拓和銀行收益水平的提高。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該在這個(gè)方面進(jìn)行嘗試。所以筆者認(rèn)為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。（二）科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力理財(cái)業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于投資的信托產(chǎn)品的資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動(dòng)的接受外資行的報(bào)價(jià)。目前，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了三個(gè)方面的整體特點(diǎn)：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價(jià)值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價(jià)值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設(shè)計(jì)和適銷對(duì)路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)明顯落后于外資銀行。本文首先明確了發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重要意義，在對(duì)目前商業(yè)銀行理財(cái)市場的現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出了進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的建議。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。在目前這種情況并不是長久之計(jì)，只能獲得暫時(shí)的利益。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：（1）改進(jìn)型，即銀行在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)、包裝或組合，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點(diǎn)，使產(chǎn)品內(nèi)容完善；（2）組合型創(chuàng)新，即銀行將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合與變動(dòng)，實(shí)行“套餐式服務(wù)”；（3）模仿型創(chuàng)新，即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品，特別是國外的理財(cái)產(chǎn)品，這樣可