論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告(完整版)
【正文】 費(fèi)者日漸提高的理財(cái)要求。隨著收入的增長(zhǎng)，個(gè)人需求的受重視程度不斷加深，逐漸成為社會(huì)金融活動(dòng)的主體之一。（二）個(gè)人理財(cái)創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在需求商業(yè)銀行作為獨(dú)立的法人企業(yè)，利潤(rùn)最大化是其最終目標(biāo)。進(jìn)入21世紀(jì)以來，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了深刻變化，一是金融市場(chǎng)產(chǎn)品更新速度加快，投資風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯；二是外資銀行爭(zhēng)相進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加??；三是我國(guó)居民收入水平大幅提升，消費(fèi)者對(duì)高質(zhì)量且多元化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)的呼聲日益迫切（王雁隆，2011）。作者單位為中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院。 personal finance。自2006年我國(guó)金融業(yè)全面對(duì)外開放以來，個(gè)人理財(cái)服務(wù)首先成為中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能吸收大量低成本的資金，提高資產(chǎn)質(zhì)量，創(chuàng)造更多的中間業(yè)務(wù)收入，改善銀行的收入結(jié)構(gòu)，拓寬商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。資本市場(chǎng)的發(fā)展為居民結(jié)余資金投資提供了更多渠道。至2010年，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展已恢復(fù)了高速發(fā)展的勢(shì)態(tài)，其在各銀行內(nèi)的地位不斷提高，服務(wù)覆蓋面也越來越大。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。這兩類是新型的客戶，偏重于信貸、資產(chǎn)管理、復(fù)雜產(chǎn)品等方面的金融服務(wù)。以花旗銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為例，它是世界上開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，涉及儲(chǔ)蓄、貸款、投資、保險(xiǎn)、子女教育、養(yǎng)老計(jì)劃、信用卡等各個(gè)方面，綜合性很強(qiáng)。（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門檻較高我國(guó)商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)大多有著不低的門檻，如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上；工行推出“理財(cái)金賬戶”時(shí)曾打算把門檻降到20萬，但實(shí)際在北京開展業(yè)務(wù)時(shí)仍是50萬。真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等橫向行業(yè)的相關(guān)知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，如擁有CFP資格的金融理財(cái)師。例如理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有向客戶明示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶索賠的風(fēng)險(xiǎn)。（二）積極創(chuàng)建個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌目前隨著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展，品牌競(jìng)爭(zhēng)開始呈現(xiàn)，比如，中國(guó)工商銀行針對(duì)高端客戶推出的“理財(cái)金賬戶”；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙”個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)；交通銀行的“外匯寶”個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)等。（四）充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品完善的個(gè)人理財(cái)服務(wù)要依托于先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和配套的財(cái)務(wù)軟件。（六）圍繞個(gè)人及細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)建立完善的個(gè)人信用制度體系，從而有效地防范理財(cái)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，提高業(yè)務(wù)的辦理效率，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣注入更大的推動(dòng)力。只要抓住公民的新的和潛在的消費(fèi)和投資熱點(diǎn)，就可以不斷地開發(fā)出為公民消費(fèi)和投資需求服務(wù)的個(gè)人理財(cái)新產(chǎn)品。也就是說，銀行應(yīng)該具備合格的產(chǎn)品開發(fā)能力，使得它的研發(fā)人員，能夠從資產(chǎn)管理角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，使得它的理財(cái)人員能夠運(yùn)用科學(xué)方法面對(duì)客戶需求，制定和測(cè)算出不同理財(cái)產(chǎn)品投資組合的預(yù)期收益率，并設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提高理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。（二）建立完善的信息披露制度在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)向投資者明確告知理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售規(guī)模、資金管理方式、投資方向及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)責(zé)任；商業(yè)銀行還應(yīng)該定期向投資者發(fā)布投資狀況、投資表現(xiàn)及收益（損失）情況等信息；商業(yè)銀行還應(yīng)該真正建立起有效的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)測(cè)體系，并將之告知客戶，以保障投資者的權(quán)益。要幫助客戶提高自身的理財(cái)知識(shí)水平，提高自身積極主動(dòng)關(guān)注和分析國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融經(jīng)濟(jì)政策形勢(shì)的能力，并培養(yǎng)自己對(duì)重大經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整以及重大事件發(fā)生的敏感度。（四）在廣大客戶中培育和樹立健康的投資理念銀行與客戶是相互依存的整體，是一榮俱榮、一枯俱枯的經(jīng)濟(jì)伙伴。理財(cái)服務(wù)人員理論水平高低，直接影響客戶對(duì)銀行服務(wù)能力的信任程度；理財(cái)服務(wù)人員創(chuàng)新能力高低，直接影響到銀行滿足客戶需要的程度；理財(cái)服務(wù)人員提供服務(wù)的周密程度，則直接影響到客戶進(jìn)行理財(cái)決策的決心。尤其是對(duì)有專項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)的客戶，如何設(shè)計(jì)不同的理財(cái)組合，核算不同組合的綜合收益率，展示不同理財(cái)方案的預(yù)期理財(cái)效果，比較所在銀行與其它銀行的不同獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，是獲取客戶信任、擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品銷售的市場(chǎng)占有率、提升理財(cái)產(chǎn)品形象的重要領(lǐng)域。然后通過行業(yè)協(xié)會(huì)及時(shí)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究，促進(jìn)員工間的相互交流與學(xué)習(xí)，推廣有效的服務(wù)方式。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡力拓寬網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國(guó)債、保險(xiǎn)以及個(gè)人綜合授信等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建全能的網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。同時(shí)還應(yīng)防止由于品牌過度夸張、承諾不兌現(xiàn)等給客戶造成虛假的感覺；在實(shí)施品牌延伸戰(zhàn)略時(shí)，要高度注意防止品牌透支，如品牌盲目延伸、高價(jià)造勢(shì)等；加強(qiáng)品牌維護(hù)，重視日常管理，一旦發(fā)現(xiàn)品牌缺失，要立即完善更新。同時(shí)銀行還要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。高素質(zhì)的復(fù)合人才正是目前所缺乏的。而另一方面，零點(diǎn)公司對(duì)全國(guó)十大城市的4728位調(diào)查對(duì)象的調(diào)查結(jié)果顯示，不管目前財(cái)產(chǎn)有多少，市民都對(duì)理財(cái)有強(qiáng)烈的愿望，只不過由于收入的不同，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)不同。在美國(guó)的銀行，絕
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