論我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新報告(完整版)
【正文】 費者日漸提高的理財要求。隨著收入的增長，個人需求的受重視程度不斷加深，逐漸成為社會金融活動的主體之一。（二）個人理財創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在需求商業(yè)銀行作為獨立的法人企業(yè)，利潤最大化是其最終目標。進入21世紀以來，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了深刻變化，一是金融市場產(chǎn)品更新速度加快，投資風險日益凸顯；二是外資銀行爭相進入國內(nèi)市場，我國商業(yè)銀行的行業(yè)內(nèi)競爭加劇；三是我國居民收入水平大幅提升，消費者對高質(zhì)量且多元化的個人理財服務(wù)的呼聲日益迫切（王雁隆，2011）。作者單位為中南財經(jīng)政法大學金融學院。 personal finance。自2006年我國金融業(yè)全面對外開放以來，個人理財服務(wù)首先成為中外資銀行的競爭焦點。個人理財業(yè)務(wù)能吸收大量低成本的資金，提高資產(chǎn)質(zhì)量，創(chuàng)造更多的中間業(yè)務(wù)收入，改善銀行的收入結(jié)構(gòu)，拓寬商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間，培育新的利潤增長點。資本市場的發(fā)展為居民結(jié)余資金投資提供了更多渠道。至2010年，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展已恢復了高速發(fā)展的勢態(tài)，其在各銀行內(nèi)的地位不斷提高，服務(wù)覆蓋面也越來越大。金融危機還影響了投資者的風險偏好。這兩類是新型的客戶，偏重于信貸、資產(chǎn)管理、復雜產(chǎn)品等方面的金融服務(wù)。以花旗銀行的個人理財業(yè)務(wù)為例，它是世界上開展個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行，其個人理財業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，涉及儲蓄、貸款、投資、保險、子女教育、養(yǎng)老計劃、信用卡等各個方面，綜合性很強。（二）個人理財服務(wù)設(shè)置的門檻較高我國商業(yè)銀行推出個人理財服務(wù)大多有著不低的門檻，如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上；工行推出“理財金賬戶”時曾打算把門檻降到20萬，但實際在北京開展業(yè)務(wù)時仍是50萬。真正意義上的個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等橫向行業(yè)的相關(guān)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)金融形勢，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，如擁有CFP資格的金融理財師。例如理財人員在銷售理財產(chǎn)品時沒有向客戶明示產(chǎn)品的潛在風險，導致客戶索賠的風險。（二）積極創(chuàng)建個人理財業(yè)務(wù)品牌目前隨著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展，品牌競爭開始呈現(xiàn)，比如，中國工商銀行針對高端客戶推出的“理財金賬戶”；中國農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙”個人住房貸款業(yè)務(wù)；交通銀行的“外匯寶”個人外匯買賣業(yè)務(wù)等。（四）充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品完善的個人理財服務(wù)要依托于先進的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和配套的財務(wù)軟件。（六）圍繞個人及細分市場進行產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)銀行首先應(yīng)當建立完善的個人信用制度體系，從而有效地防范理財業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各項風險，提高業(yè)務(wù)的辦理效率，為個人理財業(yè)務(wù)的推廣注入更大的推動力。只要抓住公民的新的和潛在的消費和投資熱點，就可以不斷地開發(fā)出為公民消費和投資需求服務(wù)的個人理財新產(chǎn)品。也就是說，銀行應(yīng)該具備合格的產(chǎn)品開發(fā)能力，使得它的研發(fā)人員，能夠從資產(chǎn)管理角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，使得它的理財人員能夠運用科學方法面對客戶需求，制定和測算出不同理財產(chǎn)品投資組合的預期收益率，并設(shè)置相應(yīng)的風險監(jiān)控指標和市場風險控制體系，提高理財產(chǎn)品的市場競爭能力。（二）建立完善的信息披露制度在發(fā)售理財產(chǎn)品時，商業(yè)銀行應(yīng)向投資者明確告知理財產(chǎn)品的發(fā)售規(guī)模、資金管理方式、投資方向及相關(guān)風險的承擔責任；商業(yè)銀行還應(yīng)該定期向投資者發(fā)布投資狀況、投資表現(xiàn)及收益（損失）情況等信息；商業(yè)銀行還應(yīng)該真正建立起有效的理財產(chǎn)品風險控制監(jiān)測體系，并將之告知客戶，以保障投資者的權(quán)益。要幫助客戶提高自身的理財知識水平，提高自身積極主動關(guān)注和分析國際、國內(nèi)金融經(jīng)濟政策形勢的能力，并培養(yǎng)自己對重大經(jīng)濟政策調(diào)整以及重大事件發(fā)生的敏感度。（四）在廣大客戶中培育和樹立健康的投資理念銀行與客戶是相互依存的整體，是一榮俱榮、一枯俱枯的經(jīng)濟伙伴。理財服務(wù)人員理論水平高低，直接影響客戶對銀行服務(wù)能力的信任程度；理財服務(wù)人員創(chuàng)新能力高低，直接影響到銀行滿足客戶需要的程度；理財服務(wù)人員提供服務(wù)的周密程度，則直接影響到客戶進行理財決策的決心。尤其是對有專項理財目標的客戶，如何設(shè)計不同的理財組合，核算不同組合的綜合收益率，展示不同理財方案的預期理財效果，比較所在銀行與其它銀行的不同獨特優(yōu)勢，是獲取客戶信任、擴大理財產(chǎn)品銷售的市場占有率、提升理財產(chǎn)品形象的重要領(lǐng)域。然后通過行業(yè)協(xié)會及時開展個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究，促進員工間的相互交流與學習，推廣有效的服務(wù)方式。我國商業(yè)銀行應(yīng)當盡力拓寬網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險以及個人綜合授信等個人理財業(yè)務(wù)，構(gòu)建全能的網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)平臺。同時還應(yīng)防止由于品牌過度夸張、承諾不兌現(xiàn)等給客戶造成虛假的感覺；在實施品牌延伸戰(zhàn)略時，要高度注意防止品牌透支，如品牌盲目延伸、高價造勢等；加強品牌維護，重視日常管理，一旦發(fā)現(xiàn)品牌缺失，要立即完善更新。同時銀行還要承擔一定的信用風險。高素質(zhì)的復合人才正是目前所缺乏的。而另一方面，零點公司對全國十大城市的4728位調(diào)查對象的調(diào)查結(jié)果顯示，不管目前財產(chǎn)有多少，市民都對理財有強烈的愿望，只不過由于收入的不同，理財?shù)闹攸c不同。在美國的銀行，絕
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