【正文】 的金融機構在信息、設備方面有優(yōu)勢能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機構指導個人理財符合現(xiàn)代社會的要求因此根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務需求做好個人理財業(yè)務技術性研究包括一要做好個人理財業(yè)務服務內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務產(chǎn)品個性化需求的研究一般講由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點并在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用因此有針對性的提供個人理財業(yè)務方案具有十分現(xiàn)實的可操作性換言之在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中客戶對個人理財業(yè)務產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性因此根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望這是拓展個人理財業(yè)務發(fā)展空間的十分關鍵的環(huán)節(jié)二要確保個人理財業(yè)務內(nèi)容充實提供更為科學的理財理念隨著我國加入WTO后金融業(yè)開放進程的加快我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢；首先投資品種將真正多元化家庭將面臨更多的投資選擇；其次信用消費將大大普及我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次個人理財顧問服務將得到推廣和普及人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務因此個人理財業(yè)務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學理財最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值對于客戶而言科學理財不僅僅是安排好柴米油鹽而是把錢財及相關事務納入有計劃、股票、基金、債券、保險等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合在最短的時間內(nèi)獲得最大的投資回報；；；（三）做好客戶經(jīng)理的培訓工作當前由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務的全能型人才因此商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家方面顯得尤其迫切（四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務提升我國銀行在個人理財業(yè)務領域的競爭力一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還是為那些賬戶余額在規(guī)定標準之內(nèi)的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議從當前可操作性方面考慮銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報因此目前個人理財業(yè)務的發(fā)展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路真正使個人理財業(yè)務在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益；二是由于各種主客觀原因當前我國銀行個人理財業(yè)務還處于一種不成熟的初始階段與國外成熟的個人理財業(yè)務相比我國個人理財業(yè)務還是簡單的、表面的因此從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務到成為代客投資理財需要得到政策上、技術上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合特別重要的是當前個人理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)已成為銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的重中之重第三篇：淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展內(nèi)容摘要：摘要：隨著社會的發(fā)展，個人理財備受關注，大力發(fā)展個人理財業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風險，適應國內(nèi)外競爭的必然要求。在國外客戶經(jīng)理是商業(yè)銀行廣泛采用的一種競爭優(yōu)質(zhì)客戶、推銷銀行產(chǎn)品和服務的業(yè)務經(jīng)營模式,是全權代表銀行與客戶聯(lián)系的“大使”。在品牌建設方面，商業(yè)銀行通過對自身核心理財品牌的塑造，取得客戶的信任和忠誠，從而提升市場競爭力?？蛻艚?jīng)理要對貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節(jié)要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產(chǎn)品要及時打電話通知并給予講解，根據(jù)愛好和投資取向來提出建議。三、加快我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的建議針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的問題，結合國內(nèi)外個人理財服務的實踐,我國應從了解客戶、注重理財品種、產(chǎn)品風險提示、信息披露、培養(yǎng)全能型金融人才、加快金融電子化建設等方面進一步發(fā)展個人理財服務市場。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。這一時期是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務爆炸式擴展時期。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財產(chǎn)品的先河。綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。理財顧問服務和綜合理財服務的一個重要區(qū)別是：在理財顧問服務活動中，客戶接受商業(yè)銀行和理財人員提供理財顧問服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。2005年9月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》、《中國銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》等辦法和文件，以上事件標志著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展進入形成時期。2008年，受國際金融危機的影響，一些銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益、負收益現(xiàn)象。才能為客戶提供全方位、多功能的理財代理、咨詢服務。（一）了解客戶，突出個性化服務按照“了解你的客戶”原則，建立客戶適合度評估機制，依據(jù)客戶的財務狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風險偏好、投資預期等資料對客戶的風險承受能力進行評估；做好客戶分類，明確理財產(chǎn)品的目標客戶群，向目標客戶提供與其風險等級適當?shù)漠a(chǎn)品；以市場細分為出發(fā)點,以客戶需求為導向,積極進行業(yè)務創(chuàng)新,使客戶的效益獲取程度達到最高,這也是拓展個人理財業(yè)務發(fā)展空間的十分關鍵的環(huán)節(jié)。（二）加大創(chuàng)新力度，打造核心理財品牌目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務的品種不多。以招商銀行為例，其全部理財業(yè)務均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復制的。目前,我國商業(yè)銀行普遍缺乏這樣的人才。摘要：隨著社會的發(fā)展，個人理財備受關注，大力發(fā)展個人理財業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風險，適應國內(nèi)外競爭的必然要求。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個人資產(chǎn)及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財服務成為一種需要。銀行業(yè)務主要集中在對公業(yè)務、批發(fā)業(yè)務上，對私業(yè)務以及零售業(yè)務所占比重較小。為了應對外資銀行進入的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉移到零售業(yè)務中來。對于國際上主流的個人信托業(yè)務涉足少。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務個人理財服務的發(fā)展。(2)專業(yè)理財人員素質(zhì)不高。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。 要加大理財市場的培育(1)要設計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場?？梢酝ㄟ^與證券、保險等行業(yè)的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。(3)開發(fā)有價值的產(chǎn)品。這就要求理財人員有扎實的業(yè)務素質(zhì)，能全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。由于不能深入了解客戶的需求，很難對客戶實行差異化服務，不能抓住真正的贏利客戶。個人理財產(chǎn)品的開發(fā)不能單純從銀行的角度去思考問題，而應建立在對客戶需求的了解、未來需求變化的分析和預測基礎之上，結合靈活的定價策略，充分滿足優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的金融需求。各家商業(yè)銀行應根據(jù)自身實力和業(yè)務特點，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務進行比較和分類，重點對自身有比較優(yōu)勢和深受客戶歡迎的產(chǎn)品進行研究和完善，并集中力量進行重點營銷?？蛻羰抢碡敇I(yè)務存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實施以客戶開發(fā)為主的客戶經(jīng)理制