本科畢業(yè)論文——我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策研究(完整版)
【正文】 financial services , mercial banks in China to open a precedent for personal financial services . November 2004 , China Ever bright Bank launched the Sunshine Wealth Management Plan B , marking the formal entry into the country of RMB financial products financial markets. Over the past decade , domestic mercial banks have been active in the development and expansion of personal financial services , has never stopped the pace . However, domestic mercial banks due to the development of Personal Financial Services limited time , lack of experience , has a market segmentation is not in place , the difference is not obvious advantages , such as the lack of laws and regulations related to financial problems to be solved . In this paper, the concept of personal financial services , the need to carry out the analysis of the status quot and development trends , problems , etc., and put forward some personal suggestions , hoping to continue the development of our mercial banking and personal financial services to improve there will certainly help.Key Words: Commercial bank。2013年6月，由阿里巴巴和天弘基金聯(lián)合推出的余額寶，打開(kāi)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的大門，之后在其強(qiáng)大的吸金本領(lǐng)下，騰訊、京東、金融界、天天基金網(wǎng)、同花順等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速加入角逐。 商業(yè)銀行給客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推薦，和其它專業(yè)化服務(wù)。圖1 城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額圖由圖1看出，在我國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)數(shù)目巨大，并且保持不斷增長(zhǎng)的物質(zhì)基礎(chǔ)條件下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)迅速發(fā)展成為可能，甚至是必然。2014年1月份的金融數(shù)據(jù)顯示，銀行存款總額減少了9402億元，人民幣存款和貸款兩者增長(zhǎng)速度之間的差異日趨增大。與此同時(shí)，越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)駐中國(guó)金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)進(jìn)一步加大其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟硬件建設(shè)方面的力度,該業(yè)務(wù)將從咨詢建議這一表面層次，上升到實(shí)質(zhì)性的策劃和運(yùn)作水平,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)的飛躍。零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)和潛能，銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)的統(tǒng)計(jì)顯示，2013年我國(guó)股份制商業(yè)銀行推出15590款理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行量占全部銀行理財(cái)產(chǎn)品的34%，位居首位。圖3 我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量圖國(guó)家金融權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)資料顯示，到2012年末我國(guó)一共有233家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了理財(cái)服務(wù)。余額寶是支付寶聯(lián)合天弘基金發(fā)行的一款互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，支付寶用戶可以把賬戶里暫時(shí)不需要的資金轉(zhuǎn)入其余額寶，隨即便自動(dòng)地購(gòu)買貨幣基金，能夠獲得比銀行活期存款利息更高的收益。總之，唯有出手應(yīng)戰(zhàn)方解未來(lái)之憂。（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制的制約在我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定下，我國(guó)金融業(yè)施行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制，銀行不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)和證券的業(yè)務(wù)?！巴|(zhì)化”問(wèn)題，不僅讓消費(fèi)者在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中難以抉擇；也讓銀行沒(méi)有突破人民幣理財(cái)產(chǎn)品局限這一問(wèn)題暴露在眾人眼前。（六）服務(wù)對(duì)象門檻偏高在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行定位于資產(chǎn)水平相對(duì)較高的優(yōu)質(zhì)客戶，理財(cái)產(chǎn)品普遍為5萬(wàn)元人民幣起售，有的產(chǎn)品的“門檻”甚至高達(dá)10萬(wàn)元人民幣，這對(duì)于有些想理財(cái)卻收入偏低的人群來(lái)講起點(diǎn)過(guò)高。2005年到2010年的5年時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行不斷地將觸角伸至基金、信托、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域。（四）注重培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)目前，國(guó)內(nèi)的理財(cái)人員大多數(shù)只起到介紹與銷售產(chǎn)品的作用，相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)十分缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)一般為一個(gè)投資組合的開(kāi)發(fā)過(guò)程，商業(yè)銀行要設(shè)計(jì)新產(chǎn)品、制定該產(chǎn)品的管理規(guī)定，并且在事前評(píng)估和控制理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。要求保持文件以及數(shù)據(jù)的完整性和可靠性，充分披露有關(guān)信息。參考文獻(xiàn)：[1] 程艷．銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題探討[J]．消費(fèi)導(dǎo)刊，2008(2)．[2] 付雨旋．論銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品[J]．中國(guó)市場(chǎng)，2013(45)．[3] 劉操，宋佳璇．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及解決對(duì)策 [J]．商場(chǎng)現(xiàn)代化，2012(22).[4] 李雪梅．銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策[J]．科教導(dǎo)刊—電子版（上旬）， 2013(4)．[5] 李國(guó)峰．銀行個(gè)人理財(cái):體系、策略與政策[M]．北京：企業(yè)管理出版社， 2011.[6] 李娜．中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J]．經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009(3).[7] 齊淑賢．銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)服務(wù)之我見(jiàn)[J]．時(shí)代金融（中旬），2013(7)．[8] 佟家敏．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究[J]．商情，2013(48).[9] 新浪財(cái)經(jīng)[10] 殷戎．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展及研究[J]．經(jīng)濟(jì)視野，2014(2).[11] 中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)[12] 中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2013[13] 朱云霞．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究[D]．華中師范大
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