【正文】 給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)二是提供的個(gè)人理財(cái)差別化服務(wù)不足嚴(yán)格講個(gè)人理財(cái)包括了投資理財(cái)與生活理財(cái)兩個(gè)方面由于資金水平不一樣不同的人關(guān)心的層面也不一樣但實(shí)際上目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國(guó)債方面的靜態(tài)的理財(cái)建議至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議當(dāng)前尚未納入銀行理財(cái)業(yè)務(wù)范疇三是個(gè)人理財(cái)門檻偏高大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)菜單相對(duì)不足目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都設(shè)臵了一定的“門檻”客戶在銀行的賬戶余額超過(guò)一定的金額可獲得該項(xiàng)服務(wù)外資銀行一般“門檻”在5萬(wàn)美元到10萬(wàn)美元不等國(guó)內(nèi)銀行一般“門檻”在50萬(wàn)元到100三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制（一）充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于確保客戶資產(chǎn)保值和增值具有重大的現(xiàn)實(shí)意義銀行個(gè)人理財(cái)人員在提供科學(xué)理財(cái)方案中要認(rèn)識(shí)并學(xué)會(huì)化解實(shí)際存在著的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隱患指導(dǎo)客戶正確的、清醒的認(rèn)識(shí)到收益與風(fēng)險(xiǎn)同在的投資的規(guī)律性一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)任何市場(chǎng)在運(yùn)行中都存在著風(fēng)險(xiǎn)但不同的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有很大的差異性特點(diǎn)以股票市場(chǎng)為例一、二級(jí)市場(chǎng)的股票價(jià)格波動(dòng)往往會(huì)使持有的股票價(jià)格隨著起伏造成損失有時(shí)這種損失是巨大的除了股票以外房地產(chǎn)、公司債券和其他投機(jī)性較高的投資受這種風(fēng)險(xiǎn)影響很大二是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在無(wú)處不在持有一個(gè)公司的股票或債券會(huì)因?yàn)樵摴窘?jīng)營(yíng)不善使股票價(jià)格下跌或無(wú)法分配股利、或使債券持有人無(wú)法收回本金和利息又或是業(yè)主收不到租金總之就是投資無(wú)法帶來(lái)預(yù)期的收益三是利率風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是低利率政策對(duì)部分依賴?yán)⑹杖氲娜藗兌缘屠收邥?huì)使收入相對(duì)減少但一旦儲(chǔ)蓄利率上升會(huì)打擊股票、債券、物業(yè)的價(jià)值對(duì)債券投資人的影響最大因?yàn)槔噬仙龝?huì)使債券價(jià)格下跌造成損失但如果有儲(chǔ)蓄存款、外匯存款等可在一定程度上降低利率上升帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)債務(wù)人而言利率上升會(huì)使利息負(fù)擔(dān)增加四是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指投資無(wú)法在需要時(shí)適時(shí)變換為現(xiàn)金銀行存款、債券和多數(shù)股票一般都可以很快變現(xiàn)所以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較低但是房地產(chǎn)和一般私人收藏品就不易變現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高五是經(jīng)濟(jì)大勢(shì)變化風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)有盛有衰循環(huán)不息經(jīng)濟(jì)景氣的時(shí)候投資處于搏傻階段物業(yè)、股票、收藏品、部分期貨、甚至貴重金屬都會(huì)升值不過(guò)經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候現(xiàn)金為最寶貴的資產(chǎn)所以一個(gè)完善的理財(cái)組合應(yīng)該包括不同的投資項(xiàng)目分散投資可以減低經(jīng)濟(jì)循環(huán)風(fēng)險(xiǎn)此外還存在著管理風(fēng)險(xiǎn)、通脹風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等（二）加強(qiáng)和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制授權(quán)制度特別是對(duì)于涉及到有關(guān)個(gè)貸方面的操作要充分考慮其從審批、發(fā)放、跟蹤管理等一系列操作過(guò)程中的遵循性要求努力實(shí)現(xiàn)全程電腦規(guī)范化管理操作要求（三）針對(duì)我國(guó)缺乏個(gè)人信用登記體系以及個(gè)人破產(chǎn)等法律的現(xiàn)實(shí)情況籌組和完善行內(nèi)個(gè)人征信系統(tǒng)適當(dāng)降低個(gè)人信用的借款標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)充或匹配（四）研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施銀行在制定指標(biāo)體系時(shí)可以選擇以下的一項(xiàng)或多項(xiàng)如個(gè)人資產(chǎn)總量指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如住房按揭在個(gè)人貸款中占比等）、個(gè)人資產(chǎn)增量指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如個(gè)人貸款增量占全部貸款增量比例等）、個(gè)人資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)（如欠息率、逾期率、呆滯率等）、個(gè)人資產(chǎn)規(guī)范管理指標(biāo)（如違規(guī)次數(shù)等）等據(jù)以分析和評(píng)價(jià)自身工作四、我國(guó)商業(yè)銀業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策（一）積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育也包括市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)與培育當(dāng)前由于政策、法律的限制我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)另外我國(guó)法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財(cái)只能給客戶提供理財(cái)建議從總體的情況看同國(guó)外相比我國(guó)的個(gè)人理財(cái)概念相對(duì)比較窄小在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局還未發(fā)生大的變化的時(shí)候我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求銀行應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求專門指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展（二）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究從有關(guān)調(diào)查顯示由于主要存在著以下四方面的原因?qū)е挛唇?jīng)專家理財(cái)?shù)募彝ビ?0%以上存在財(cái)務(wù)不合理因而普遍希望有專業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案這些原因包括一是出于自身缺乏必要的金融知識(shí)難以制定適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方案；二是按照自身的水平很難獲得更大的投資收益必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢(shì)能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)符合現(xiàn)代社會(huì)的要求因此根據(jù)上述客戶普遍存在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括一要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究一般講由于在人生的不同理財(cái)階段表現(xiàn)出明顯的各自特點(diǎn)并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用因此有針對(duì)性的提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性換言之在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性因此根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)二要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)提供更為科學(xué)的理財(cái)理念隨著我國(guó)加入WTO后金融業(yè)開放進(jìn)程的加快我國(guó)個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢(shì)；首先投資品種將真正多元化家庭將面臨更多的投資選擇；其次信用消費(fèi)將大大普及我們的生活將因個(gè)人信用的建立而發(fā)生巨大的改變通過(guò)信用將長(zhǎng)長(zhǎng)一生的消費(fèi)均衡安排；再次個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)將得到推廣和普及人們將會(huì)逐漸普遍認(rèn)同并接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)因此個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將不再是簡(jiǎn)單的為客戶提供單一的儲(chǔ)蓄或者國(guó)債咨詢而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值對(duì)于客戶而言科學(xué)理財(cái)不僅僅是安排好柴米油鹽而是把錢財(cái)及相關(guān)事務(wù)納入有計(jì)劃、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合在最短的時(shí)間內(nèi)獲得最大的投資回報(bào)；；；（三）做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作當(dāng)前由于市場(chǎng)上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才因此商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家方面顯得尤其迫切（四）分步驟、分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提升我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力一是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶提供的一種個(gè)人理財(cái)咨詢和投資建議從當(dāng)前可操作性方面考慮銀行還無(wú)法從個(gè)人理財(cái)咨詢和投資建議中得到回報(bào)因此目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶思路真正使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時(shí)為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益；二是由于各種主客觀原因當(dāng)前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段與國(guó)外成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是簡(jiǎn)單的、表面的因此從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議到成為一種相對(duì)獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財(cái)需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合特別重要的是當(dāng)前個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)已成為銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重中之重第三篇：淺論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展淺論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展內(nèi)容摘要：摘要：隨著社會(huì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)備受關(guān)注，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)的必然要求。圍繞著制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素提出了促進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議。個(gè)人理財(cái)。中國(guó)人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，%