【文章內(nèi)容簡介】 增值具有重大的現(xiàn)實意義銀行個人理財人員在提供科學(xué)理財方案中要認(rèn)識并學(xué)會化解實際存在著的各個風(fēng)險隱患指導(dǎo)客戶正確的、清醒的認(rèn)識到收益與風(fēng)險同在的投資的規(guī)律性一是市場風(fēng)險任何市場在運行中都存在著風(fēng)險但不同的市場風(fēng)險具有很大的差異性特點以股票市場為例一、二級市場的股票價格波動往往會使持有的股票價格隨著起伏造成損失有時這種損失是巨大的除了股票以外房地產(chǎn)、公司債券和其他投機(jī)性較高的投資受這種風(fēng)險影響很大二是財務(wù)風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險無時不在無處不在持有一個公司的股票或債券會因為該公司經(jīng)營不善使股票價格下跌或無法分配股利、或使債券持有人無法收回本金和利息又或是業(yè)主收不到租金總之就是投資無法帶來預(yù)期的收益三是利率風(fēng)險當(dāng)前我國實行的是低利率政策對部分依賴?yán)⑹杖氲娜藗兌缘屠收邥故杖胂鄬p少但一旦儲蓄利率上升會打擊股票、債券、物業(yè)的價值對債券投資人的影響最大因為利率上升會使債券價格下跌造成損失但如果有儲蓄存款、外匯存款等可在一定程度上降低利率上升帶來的風(fēng)險對債務(wù)人而言利率上升會使利息負(fù)擔(dān)增加四是流動性風(fēng)險指投資無法在需要時適時變換為現(xiàn)金銀行存款、債券和多數(shù)股票一般都可以很快變現(xiàn)所以流動性風(fēng)險較低但是房地產(chǎn)和一般私人收藏品就不易變現(xiàn)流動性風(fēng)險較高五是經(jīng)濟(jì)大勢變化風(fēng)險經(jīng)濟(jì)有盛有衰循環(huán)不息經(jīng)濟(jì)景氣的時候投資處于搏傻階段物業(yè)、股票、收藏品、部分期貨、甚至貴重金屬都會升值不過經(jīng)濟(jì)不景氣的時候現(xiàn)金為最寶貴的資產(chǎn)所以一個完善的理財組合應(yīng)該包括不同的投資項目分散投資可以減低經(jīng)濟(jì)循環(huán)風(fēng)險此外還存在著管理風(fēng)險、通脹風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險等（二）加強(qiáng)和完善個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制授權(quán)制度特別是對于涉及到有關(guān)個貸方面的操作要充分考慮其從審批、發(fā)放、跟蹤管理等一系列操作過程中的遵循性要求努力實現(xiàn)全程電腦規(guī)范化管理操作要求（三）針對我國缺乏個人信用登記體系以及個人破產(chǎn)等法律的現(xiàn)實情況籌組和完善行內(nèi)個人征信系統(tǒng)適當(dāng)降低個人信用的借款標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)充或匹配（四）研究個人理財業(yè)務(wù)各類風(fēng)險的關(guān)鍵點科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的評估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施銀行在制定指標(biāo)體系時可以選擇以下的一項或多項如個人資產(chǎn)總量指標(biāo)、個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如住房按揭在個人貸款中占比等）、個人資產(chǎn)增量指標(biāo)、個人資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如個人貸款增量占全部貸款增量比例等）、個人資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)（如欠息率、逾期率、呆滯率等）、個人資產(chǎn)規(guī)范管理指標(biāo)（如違規(guī)次數(shù)等）等據(jù)以分析和評價自身工作四、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策（一）積極進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育當(dāng)前由于政策、法律的限制我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)另外我國法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財只能給客戶提供理財建議從總體的情況看同國外相比我國的個人理財概念相對比較窄小在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制推動個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中要充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求銀行應(yīng)根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求專門指定一個職權(quán)相對獨立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展（二）做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究從有關(guān)調(diào)查顯示由于主要存在著以下四方面的原因?qū)е挛唇?jīng)專家理財?shù)募彝ビ?0%以上存在財務(wù)不合理因而普遍希望有專業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案這些原因包括一是出于自身缺乏必要的金融知識難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平很難獲得更大的投資收益必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個人理財符合現(xiàn)代社會的要求因此根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務(wù)需求做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括一要做好個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究一般講由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點并在人生理財規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用因此有針對性的提供個人理財業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實的可操作性換言之在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性因此根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望這是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)二要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實提供更為科學(xué)的理財理念隨著我國加入WTO后金融業(yè)開放進(jìn)程的加快我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢；首先投資品種將真正多元化家庭將面臨更多的投資選擇；其次信用消費將大大普及我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次個人理財顧問服務(wù)將得到推廣和普及人們將會逐漸普遍認(rèn)同并接受個人理財服務(wù)因此個人理財業(yè)務(wù)將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值對于客戶而言科學(xué)理財不僅僅是安排好柴米油鹽而是把錢財及相關(guān)事務(wù)納入有計劃、股票、基金、債券、保險等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合在最短的時間內(nèi)獲得最大的投資回報；；；（三）做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作當(dāng)前由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務(wù)的全能型人才因此商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家方面顯得尤其迫切（四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議從當(dāng)前可操作性方面考慮銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報因此目前個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路真正使個人理財業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益；二是由于各種主客觀原因當(dāng)前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段與國外成熟的個人理財業(yè)務(wù)相比我國個人理財業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的因此從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合特別重要的是當(dāng)前個人理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)已成為銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重中之重第三篇：淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展內(nèi)容摘要：摘要：隨著社會的發(fā)展，個人理財備受關(guān)注，大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，適應(yīng)國內(nèi)外競爭的必然要求。摘要：隨著社會的發(fā)展，個人理財備受關(guān)注，大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，適應(yīng)國內(nèi)外競爭的必然要求。圍繞著制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素提出了促進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行。個人理財。創(chuàng)新 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性 滿足個人日益多樣化的金融需求自1978年改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數(shù)釋放出一個不大的比例就會產(chǎn)生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個人資產(chǎn)及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務(wù)風(fēng)險的增加，使得專業(yè)性的