關于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務分析(編輯修改稿)
2025-07-21 07:17 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益?！ 」嫘?、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財業(yè)務價值 針對“”汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng)新理財產(chǎn)品。例如，建設銀行在震后第五天就發(fā)行了“”，將募集資金的8%通過中國紅十字基金會定向捐贈于四川災區(qū)，并且該產(chǎn)品不向客戶收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節(jié)期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財計劃”，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內(nèi)涵。此類以慈善、關愛為主題的理財產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財業(yè)務的發(fā)展思路，打破了以往理財業(yè)務同質(zhì)化的常規(guī)，深化了理財品牌的內(nèi)涵與價值，增強了客戶的認同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價值和社會形象，對于理財業(yè)務的長遠發(fā)展大有裨益。 產(chǎn)品預期年化收益率更趨規(guī)范合理 各銀行理財產(chǎn)品的預期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理，與以往部分銀行對新股申購類、結(jié)構(gòu)掛鉤類產(chǎn)品動輒給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內(nèi)“陽光理財同升21號”掛鉤類產(chǎn)品的預期收益率分別為8%、%、%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計劃0807期產(chǎn)品”%；而農(nóng)業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場低迷以及“零收益”實踐等因素影響，各個銀行給出的預期收益水平更加實際與客觀；另一方面，按照銀監(jiān)會要求，對于無法提供 科學 、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，各個銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預期收益水平在一定程度上會影響客戶吸引力，但從根本上講，科學的、與實際收益情況吻合的預期收益率將對商業(yè)銀行及其理財產(chǎn)品的美譽度和客戶信任度產(chǎn)生積極影響?！ ‘a(chǎn)品短期化趨勢更為顯著，期限結(jié)構(gòu)日臻完善 與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財產(chǎn)品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財產(chǎn)品中，期限在三個月（含）%，%，%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強型信托投資理財產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時，各銀行也注意產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩(wěn)得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個月等各種期限結(jié)構(gòu)，能夠滿足不同投資者的偏好?！ ±碡敇I(yè)務分層服務體系逐步構(gòu)建，財富管理職能日益凸顯 2008年來，針對中高端客戶的專屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財業(yè)務更加注重客戶細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言， 交通 銀行“得利寶新藍58號產(chǎn)品”和“得利寶海藍31號產(chǎn)品”對普通客戶、交通銀行客戶進行了分層定價，產(chǎn)品預期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財富管理服務體系中，“交銀理財”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬元以上的客戶；“沃德財富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬元以上的目標客戶，并提供專屬客戶經(jīng)理、專屬理財網(wǎng)點、專享增值服務等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶”服務品質(zhì)，定期推出“理財金賬戶”專屬理財產(chǎn)品，并通過貴賓理財中心、貴賓客戶服務專線、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財服務體驗。各銀行對中高端財富客戶的重視程度正在不斷提升，市場細分能力的增強和分層服務體系的構(gòu)建將成為商業(yè)銀行財務管理業(yè)務發(fā)展的重要基石?！ ∪⑽覈虡I(yè)銀行理財市場存在的問題 信托理財集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風險 由于央行對信托貸款利率下線沒有規(guī)定，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實質(zhì)上看是商業(yè)銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)?；诖?，我國大部分商業(yè)銀行都開展了與信托掛鉤的理財業(yè)務，籌集資金的投向基本上是信托貸款?！ ⌒磐匈J款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務，貸款的信用風險完全由購買理財產(chǎn)品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會進行授信盡職調(diào)查，對貸款用途也不會開展相關的監(jiān)測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸
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