【文章內容簡介】 司的股票或債券會因為該公司經(jīng)營不善使股票價格下跌或無法分配股利、或使債券持有人無法收回本金和利息又或是業(yè)主收不到租金總之就是投資無法帶來預期的收益三是利率風險當前我國實行的是低利率政策對部分依賴利息收入的人們而言低利率政策會使收入相對減少但一旦儲蓄利率上升會打擊股票、債券、物業(yè)的價值對債券投資人的影響最大因為利率上升會使債券價格下跌造成損失但如果有儲蓄存款、外匯存款等可在一定程度上降低利率上升帶來的風險對債務人而言利率上升會使利息負擔增加四是流動性風險指投資無法在需要時適時變換為現(xiàn)金銀行存款、債券和多數(shù)股票一般都可以很快變現(xiàn)所以流動性風險較低但是房地產(chǎn)和一般私人收藏品就不易變現(xiàn)流動性風險較高五是經(jīng)濟大勢變化風險經(jīng)濟有盛有衰循環(huán)不息經(jīng)濟景氣的時候投資處于搏傻階段物業(yè)、股票、收藏品、部分期貨、甚至貴重金屬都會升值不過經(jīng)濟不景氣的時候現(xiàn)金為最寶貴的資產(chǎn)所以一個完善的理財組合應該包括不同的投資項目分散投資可以減低經(jīng)濟循環(huán)風險此外還存在著管理風險、通脹風險、行業(yè)風險等（二）加強和完善個人理財業(yè)務的風險控制授權制度特別是對于涉及到有關個貸方面的操作要充分考慮其從審批、發(fā)放、跟蹤管理等一系列操作過程中的遵循性要求努力實現(xiàn)全程電腦規(guī)范化管理操作要求（三）針對我國缺乏個人信用登記體系以及個人破產(chǎn)等法律的現(xiàn)實情況籌組和完善行內個人征信系統(tǒng)適當降低個人信用的借款標準進行補充或匹配（四）研究個人理財業(yè)務各類風險的關鍵點科學制定并執(zhí)行與之相配套的評估標準及控制措施銀行在制定指標體系時可以選擇以下的一項或多項如個人資產(chǎn)總量指標、個人資產(chǎn)結構指標（如住房按揭在個人貸款中占比等）、個人資產(chǎn)增量指標、個人資產(chǎn)增量結構指標（如個人貸款增量占全部貸款增量比例等）、個人資產(chǎn)質量指標（如欠息率、逾期率、呆滯率等）、個人資產(chǎn)規(guī)范管理指標（如違規(guī)次數(shù)等）等據(jù)以分析和評價自身工作四、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展的對策（一）積極進行個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育既包括政策環(huán)境的建設與培育也包括市場環(huán)境的建設與培育當前由于政策、法律的限制我國金融機構只能分業(yè)經(jīng)營銀行不能涉及證券、保險業(yè)務也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務另外我國法律明確規(guī)定金融機構不得代客戶理財只能給客戶提供理財建議從總體的情況看同國外相比我國的個人理財概念相對比較窄小在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應能較好地融入現(xiàn)行體制推動個人理財業(yè)務市場發(fā)展銀行在組織架構上和業(yè)務分工的重組中要充分研究個人理財業(yè)務發(fā)展的特殊性要求銀行應根據(jù)個人理財業(yè)務發(fā)展的需要和要求專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業(yè)結構比較綜合的業(yè)務部門負責個人理財業(yè)務的管理、規(guī)劃和發(fā)展（二）做好個人理財業(yè)務技術性研究從有關調查顯示由于主要存在著以下四方面的原因導致未經(jīng)專家理財?shù)募彝ビ?0%以上存在財務不合理因而普遍希望有專業(yè)機構提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案這些原因包括一是出于自身缺乏必要的金融知識難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平很難獲得更大的投資收益必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機構在信息、設備方面有優(yōu)勢能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機構指導個人理財符合現(xiàn)代社會的要求因此根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務需求做好個人理財業(yè)務技術性研究包括一要做好個人理財業(yè)務服務內容的研究及客戶個人理財業(yè)務產(chǎn)品個性化需求的研究一般講由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點并在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用因此有針對性的提供個人理財業(yè)務方案具有十分現(xiàn)實的可操作性換言之在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中客戶對個人理財業(yè)務產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性因此根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望這是拓展個人理財業(yè)務發(fā)展空間的十分關鍵的環(huán)節(jié)二要確保個人理財業(yè)務內容充實提供更為科學的理財理念隨著我國加入WTO后金融業(yè)開放進程的加快我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢；首先投資品種將真正多元化家庭將面臨更多的投資選擇；其次信用消費將大大普及我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次個人理財顧問服務將得到推廣和普及人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務因此個人理財業(yè)務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學理財最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值對于客戶而言科學理財不僅僅是安排好柴米油鹽而是把錢財及相關事務納入有計劃、股票、基金、債券、保險等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合在最短的時間內獲得最大的投資回報；；；（三）做好客戶經(jīng)理的培訓工作當前由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務的全能型人才因此商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家方面顯得尤其迫切（四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務提升我國銀行在個人理財業(yè)務領域的競爭力一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還是為那些賬戶余額在規(guī)定標準之內的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議從當前可操作性方面考慮銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報因此目前個人理財業(yè)務的發(fā)展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路真正使個人理財業(yè)務在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益；二是由于各種主客觀原因當前我國銀行個人理財業(yè)務還處于一種不成熟的初始階段與國外成熟的個人理財業(yè)務相比我國個人理財業(yè)務還是簡單的、表面的因此從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務到成為代客投資理財需要得到政策上、技術上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合特別重要的是當前個人理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)已成為銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的重中之重第三篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究匯豐銀行（中國）有限公司今年Q3季度發(fā)布的《2012中國家庭理財狀況調查報告》顯示，實現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財規(guī)劃的首選目標，中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險（46%）和一般銀行理財產(chǎn)品（40%）。可以看出近年來隨著中國家庭的財富積累增長迅速，對財富管理的需求日趨強烈。面對巨大的市場需求，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展同樣迅猛，根據(jù)普益財富公布的數(shù)據(jù)，超過2010年全年發(fā)行規(guī)模，其中，發(fā)行總數(shù)較同年Q1季度增長23%。數(shù)據(jù)雖然強勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的短板，高速發(fā)展的同時也暴露出種種問題。第一，缺乏專業(yè)理財人員。商業(yè)業(yè)銀行的個人理財業(yè)務要求銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結構、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉賬和匯兌結算、資金融通、代理投資理財、信息咨詢等在內的較為合理的個人理財方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務。這就要求理財人員有扎實的業(yè)務素質，能全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。但第三屆國家理財規(guī)劃師年會披露出我國理財業(yè)高端理財人才缺口超10萬，銀行理財專業(yè)人才緊缺。另一方面，一些在崗理財人員也自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。第二，營銷理念落后。我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務的營銷，在思想上、理論上缺乏比