【文章內(nèi)容簡介】 點。除了各種理財產(chǎn)品以外，各商業(yè)銀行還紛紛推出綜合理財品牌，成立個人理財中心，推出了形式多樣的個人理財服務(wù)。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題雖然我國個人理財業(yè)務(wù)近幾年來已有了長足發(fā)展，但我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財服務(wù)無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上，都不能與外資銀行相抗衡，個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問題。主要表現(xiàn)為：業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新能力不足。近年來，盡管國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財品種不斷增加，同時也出現(xiàn)了為不同客戶“度身訂制”的差別化理財產(chǎn)品。但是，多數(shù)個人理財品種內(nèi)容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近，創(chuàng)新品種也相對較少，而且不少理財品種對客戶條件有較多限制，因而缺乏廣泛的適應(yīng)性。另外，在個人理財品種的創(chuàng)新方面，國外商業(yè)銀行提供的理財服務(wù)也遠遠優(yōu)于內(nèi)資商業(yè)銀行。例如，外資銀行一般每隔一、兩個月左右就會推出一個新的理財產(chǎn)品，而內(nèi)資銀行通常在一年中只能推出一到兩個理財新品，創(chuàng)新周期比外資銀行要長得多。銀行理財人員專業(yè)技能較低，缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人才。由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識。金融分業(yè)經(jīng)營使國內(nèi)商業(yè)銀行復(fù)合型人才非常匱乏，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行理財專家可能對股票債券運作非常陌生，更不用說對多家保險公司推出的上千險種如何熟悉。復(fù)合型理財人才的嚴(yán)重缺乏，制約了商業(yè)銀行為客戶提供全面的個性化理財服務(wù)。營銷能力低下，服務(wù)意識欠缺。一個合格的市場營銷員，需要全面掌握理財業(yè)務(wù)品種，根據(jù)不同客戶的特征和需求靈活運用，而現(xiàn)在許多銀行的營業(yè)網(wǎng)點普遍存在分工過細、職責(zé)分明、專人專職的現(xiàn)象，這極大地限制了理財員能力的發(fā)揮。個人理財是建立在信任基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)，這就要求銀行一線員工不僅要有良好的業(yè)務(wù)技能，還要有良好的營銷技巧，雙管齊下，才能打動客戶的心，才能向市場要效益，向客戶要效益。個人理財業(yè)務(wù)門檻相對偏高。外資銀行理財業(yè)務(wù)的“門檻”一般在5萬美元到10萬美元不等，盡管國內(nèi)銀行的理財業(yè)務(wù)水平不能與外資銀行相提并論，但是國內(nèi)各家商業(yè)銀行的理財“門檻”卻大多在50萬元到100萬元不等。如中國銀行上海分行的私人理財中心設(shè)定的“進門價”是100萬元人民幣，比花旗銀行“貴賓理財”10萬美元的門檻還要高出10多萬元人民幣。二、發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)幾點建議由于我國商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步，發(fā)展中仍然面臨著不少障礙，但發(fā)展空間很大，個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，也成為銀行競爭最激烈的焦點之一。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身的優(yōu)勢，積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，以便在市場競爭中爭取主動。加快金融創(chuàng)新，豐富個人理財產(chǎn)品。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)市場、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行要不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進新品種。而新產(chǎn)品的出現(xiàn)要以市場細分為出發(fā)點，體現(xiàn)以客戶為中心，每個產(chǎn)品的推出都應(yīng)關(guān)注每一個重要的市場細分，明確哪里存在服務(wù)需求，確信所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)最適合于這個市場細分，并可以使客戶的效益獲取程度達到最高。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：（1）改進型，即銀行在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上進行改進、包裝或組合，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產(chǎn)品內(nèi)容完善；（2）組合型創(chuàng)新，即銀行將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合與變動，實行“套餐式服務(wù)”；（3）模仿型創(chuàng)新，即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品，特別是國外的理財產(chǎn)品，這樣可以大大降低銀行的開發(fā)成本。適應(yīng)市場需求，培養(yǎng)理財通才。首先，制定系統(tǒng)的理財顧問培訓(xùn)計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧的員工作為理財候選人，同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立聯(lián)合培訓(xùn)機制。其次，必須對理財候選人員進行輪崗，使其能獨立進行業(yè)務(wù)操作，從而使理財候選人掌握全面的投資知識，并運用投資經(jīng)驗進行專業(yè)理財服務(wù)。關(guān)于這點可以借鑒國外銀行個人客戶經(jīng)理必須具有注冊理財規(guī)劃師資格的做法。加強品牌營銷，提高服務(wù)質(zhì)量。個性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個性化的最終體現(xiàn)，就在于個人理財業(yè)務(wù)。因為商業(yè)銀行之間有著很強的模仿力，所以現(xiàn)在各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上取勝。在目前這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。只有在消費者和市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務(wù)中脫穎而出，提高自身品牌的附加值。個人理財品牌的形成基礎(chǔ)是創(chuàng)新、積累，以及文化和服務(wù)。在創(chuàng)新、積累上，商業(yè)銀行應(yīng)通過不斷更新觀念，采取各種新措施，推出各項新業(yè)務(wù)，不斷形成自己獨特的個人理財品牌。同時，個人理財品牌需要深厚的文化底蘊作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費者對個人理財服務(wù)的要求不僅僅是一種使用價值，而是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足。同樣是資源的投入，同樣是業(yè)務(wù)宣傳和營銷，一旦從品牌的角度出發(fā)，市場的格局就清晰了，整體的觀念就顯現(xiàn)了，就成為市場競爭中的領(lǐng)跑者。個人理財面對的是廣大個人客戶，因此，個人理財品牌將進一步體現(xiàn)出個性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢，體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是商業(yè)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。因此，商業(yè)銀行應(yīng)逐步對高低端客戶服務(wù)實行分流。低端客戶主要使用電話、網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備等自助服務(wù)，而高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理以其服務(wù)的全面性、主動性及人性化特點，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。適當(dāng)降低個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)門檻。有關(guān)專家認(rèn)為，目前國內(nèi)個人理財市場還處于較為低迷的狀況，這并不表明大家不需要理財服務(wù)，而是與銀行對個人金融產(chǎn)品的服務(wù)范圍狹窄以及百姓對金融機構(gòu)的認(rèn)同度和對服務(wù)的滿意度有關(guān)。目前，我國民間擁有的金融資本已超過11萬億元，要開掘個人理財服務(wù)這座巨大的“金礦”，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該擺正自己的位置，適當(dāng)降低個人理財?shù)姆?wù)門檻，踏踏實實地為老百姓服務(wù)，這才是自己的優(yōu)勢所在。第五篇：淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、問題及對策本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）題 目：淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、問題及對策專業(yè)代碼： 經(jīng)濟學(xué)（020101）作者姓名： 張群學(xué) 號： 2008204137單 位: 商學(xué)院指導(dǎo)教師: 馬中東2012 年 5月 15 日聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所提交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下，獨立進行研究取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，論文中不含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得聊城大學(xué)或其他教育機構(gòu)的學(xué)位證書而使用過的材料。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人承擔(dān)本聲明的相應(yīng)責(zé)任。學(xué)位論文作者簽名： 日期2012年 月 日 指 導(dǎo) 教 師 簽 名：日期2012年 月 日聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）目錄摘要...........................................................I Abstract......................................................II一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述及在我國的發(fā)展歷程..................1二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀.......................2（一）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大.....................................2（二）理財產(chǎn)品不斷推陳出新.....................................2（三）建立個人理財品牌，中小銀行異軍突起，成為理財產(chǎn)品市場的贏家 2（四）中短期銀行理財產(chǎn)品占主導(dǎo).................................3三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的原因分析.................3（一）個人財富的迅速增長.......................................3（二）金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品日趨豐富.............................4（三）金融改革和開放使金融風(fēng)險不斷增加.........................4（四）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是爭奪鞏固高端客戶的有力手段.........4（五）理財業(yè)務(wù)是提高中間業(yè)務(wù)收入、增加利潤來源的重要途徑.......5四、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及障礙................5（一）服務(wù)技能不完善，營銷體系不健全。.........................5（二）缺乏專業(yè)的理財人員。.....................................6（三）銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)面臨諸多風(fēng)險。...........................6（四）銀行理財產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新度不足，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重...............7五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的策略建議.............8（一）立足服務(wù)化營銷，為客戶全程跟蹤服務(wù).......................8（二）加強專業(yè)化人才培養(yǎng).......................................9（三）建立健全各項法規(guī)制度和風(fēng)險管控體系，規(guī)范理財業(yè)務(wù)發(fā)展.....9（四）提高理財業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃能力, 結(jié)合自身優(yōu)勢開展理財業(yè)務(wù)，走品牌化之路。........................................................10（五）與證券、保險、基金等金融機構(gòu)加強合作。..................10 參考文獻......................................................11 致謝信........................................錯誤！未定義書簽。聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）摘要商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析，財務(wù)規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。近幾年來，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)取得了蓬勃發(fā)展。本文詳細介紹了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的原因、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，探究分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的障礙及問題，并就如何加快我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)性的協(xié)調(diào)發(fā)展提出性針對性的發(fā)展策略。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；現(xiàn)狀；原因；問題；對策I聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）AbstractThe mercial bank personal financial services including financial analysis, financial planning, investment advisers, asset management and other professional services provided to individual recent years, The Commercial bank personal financial services has made a booming paper describes the reasion of the rapid development of China39。s Commercial ba