經(jīng)濟(jì)—淺議我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策(編輯修改稿)
2025-01-11 03:25 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 益財(cái)富相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告 顯示 ，截至 2021 年 12 月 20 日， 2021 年商業(yè)銀行共發(fā)行了約9958 款理財(cái)產(chǎn)品，募集資金規(guī)模估計(jì)約為 7 萬(wàn)億元，相比于 2021 年約 萬(wàn)億元的發(fā)行規(guī)模增長(zhǎng) 46％。其中，保證收益型產(chǎn)品約 3328 款，保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品約 1134款，非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品約 5496 款。 3． 1． 2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類 趨于豐富 目前我國(guó)各大 商業(yè)銀行都在積極開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。 從對(duì)銀行整體發(fā)展來(lái)看，這符合銀行自身發(fā)展要求， 也 符合 銀行的發(fā)展趨勢(shì) 同時(shí)也 符合 市場(chǎng)對(duì)銀行的 競(jìng)爭(zhēng)性要求。由于 現(xiàn) 階段銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，存貸利差正在逐步縮小，來(lái)源于存貸款的利潤(rùn)占銀行運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)比例不斷縮減，商業(yè)銀行很難在其長(zhǎng)久以來(lái)的主營(yíng)業(yè)務(wù)上獲取很大的優(yōu)勢(shì)。外資銀行的大量涌入也加劇了業(yè)界的競(jìng)爭(zhēng)，并且由于外資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較發(fā)達(dá)，在本土存貸款業(yè)務(wù)上又不存在優(yōu)勢(shì)，這就使得我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在了中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上。另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能給商業(yè)銀行創(chuàng)造很大的利潤(rùn)收入，并且從西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)來(lái)看 ，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將成為銀行的主要業(yè)務(wù)之一。 自 2021 年以來(lái)，我國(guó)各大商業(yè)銀行都積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，紛紛推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 ，如表 1 所示。 表 1 各商業(yè) 銀行理財(cái)產(chǎn)品圖表 銀行名稱 品牌名稱 銀行名稱 品牌名稱 中國(guó)銀行 交通銀行 中國(guó)建設(shè)銀行 中信銀行 興業(yè)銀行 中銀理財(cái) 交銀理財(cái) 樂當(dāng)家 貴賓理財(cái) 自然人生理財(cái) 中國(guó)工商銀行 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 招商銀行 中國(guó)民生銀行 光大銀行 理財(cái)金賬戶 金鑰匙 金葵花 非凡理財(cái) 陽(yáng)光理財(cái) 注：數(shù)據(jù)來(lái)源，各銀行網(wǎng)站。 由表 1 可以看出 各家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品 品種，在一定程度對(duì)商業(yè)銀行提出了更加專業(yè)化得要求，如何推陳出新，贏得市場(chǎng) 先機(jī) ，實(shí)現(xiàn)是擺在各家銀行面前的問題。 5 3． 1． 3 人民幣理財(cái)產(chǎn)品占主要地位 目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品 中人民幣理財(cái)產(chǎn)品占大多數(shù)，其他幣種的理財(cái)還是占到輔助地位，而人民幣理財(cái)產(chǎn)品在商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中起著舉足輕重的作用 。 2021 年第 二 季度，全國(guó)商業(yè)銀行共推出 人民幣 理財(cái)產(chǎn)品 2581 只， 我國(guó)工商 銀行 6 月份人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行部分情況 如下表： 表 2 中國(guó)工商 銀行發(fā)行 人民幣 理財(cái)產(chǎn)品的 種類 圖表 產(chǎn) 品 名 稱 發(fā)行 日期 幣種 個(gè)人高凈值客戶專屬人民幣理財(cái)產(chǎn)品 (190天 ) “ 工銀財(cái)富 ” 資產(chǎn)組合投資型人民幣理財(cái)產(chǎn)品 (8天 ) 2021年第 51期高凈值客戶專屬理財(cái)產(chǎn)品 24天 2021年第 24期保本型個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品 60天 20210616 人民幣 20210610 人民幣 20210614 人民幣 20210610 人民幣 注：數(shù)據(jù)來(lái)源， 工商 銀行網(wǎng)站。 3． 2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 如前所述 雖然 我國(guó)商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展已達(dá)到一定的規(guī)模 ，但是由于我國(guó)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、金融管理制度以及商業(yè)銀行本身經(jīng)驗(yàn)不足，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較晚，都使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展所受制約重重 。 我國(guó)商業(yè)銀行目前 在給客戶提供的投資理財(cái)服務(wù)無(wú)論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上 ， 都不能與外資銀行相抗衡 ，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問題 。 6 3． 2． 1 營(yíng)銷模式單一 我國(guó)商業(yè)銀行還沒有真正確立 “ 以客戶需求為中心 ” 的營(yíng)銷觀念，把營(yíng)銷當(dāng)推銷 ， 認(rèn)為零星的使用廣告、宣傳策略就是營(yíng)銷，沒有真正意識(shí)到客戶需求的重要性 ，缺乏開拓新興市場(chǎng)的意識(shí)，向理財(cái)客戶提供優(yōu)質(zhì)上門服務(wù)少，習(xí)慣于過(guò)去那種守株待兔式的坐在辦公室等客上門的做法 ， 忽視對(duì)潛在理財(cái)客戶的研究和開發(fā)。這 種單一的營(yíng)銷模式， 導(dǎo)致商業(yè)銀行只注重客戶對(duì)銀行產(chǎn)生的當(dāng)前利益和直接利益，忽視其長(zhǎng)遠(yuǎn)和綜合的利益，只注重對(duì)現(xiàn)有客戶和市場(chǎng)的爭(zhēng)奪，忽略了潛在客戶 ， 缺乏對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略重點(diǎn)和發(fā)展方向的全面規(guī)劃。 3． 2． 2 銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品單一 由于我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng) ， 我國(guó)商業(yè)銀行投資渠道狹窄，商業(yè)銀行開發(fā)和設(shè)計(jì)產(chǎn)品的能力較弱等 ， 這在一定程度上影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái) 產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大多只是對(duì)原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品重新包裝和組合 ， 或在服務(wù)上做一些提升 ， 很少有實(shí)質(zhì)性突破。 以 我國(guó)建設(shè)銀行 2021年 5 月份發(fā)行的 債權(quán)型理財(cái)產(chǎn)品為例 ， 見下表： 表 3 中國(guó)建設(shè)銀行債券型理財(cái)產(chǎn)品種類表 產(chǎn)品名稱 產(chǎn)品類型 發(fā)行日期 起 始 認(rèn) 購(gòu)額 投資本金 預(yù) 期 年 化收益率 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 債 券 型 理財(cái)產(chǎn)品2021 年第21期 短期 05． 3106． 02 10 萬(wàn) 非保本 2． 8% 低風(fēng)險(xiǎn) 債 券 型 理財(cái)產(chǎn)品2021 年第20期 短期 05． 31 10 萬(wàn) 非保本 2． 6% 低風(fēng)險(xiǎn) 債 券 型 理財(cái)產(chǎn)品
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