經(jīng)濟(jì)—淺議我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及對策(編輯修改稿)
2025-01-11 03:25 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 益財富相關(guān)統(tǒng)計報告 顯示 ，截至 2021 年 12 月 20 日， 2021 年商業(yè)銀行共發(fā)行了約9958 款理財產(chǎn)品，募集資金規(guī)模估計約為 7 萬億元，相比于 2021 年約 萬億元的發(fā)行規(guī)模增長 46％。其中，保證收益型產(chǎn)品約 3328 款，保本浮動收益型產(chǎn)品約 1134款，非保本浮動收益型產(chǎn)品約 5496 款。 3． 1． 2 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品種類 趨于豐富 目前我國各大 商業(yè)銀行都在積極開展個人理財業(yè)務(wù)。 從對銀行整體發(fā)展來看，這符合銀行自身發(fā)展要求， 也 符合 銀行的發(fā)展趨勢 同時也 符合 市場對銀行的 競爭性要求。由于 現(xiàn) 階段銀行業(yè)競爭激烈，存貸利差正在逐步縮小，來源于存貸款的利潤占銀行運(yùn)營利潤比例不斷縮減，商業(yè)銀行很難在其長久以來的主營業(yè)務(wù)上獲取很大的優(yōu)勢。外資銀行的大量涌入也加劇了業(yè)界的競爭，并且由于外資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對較發(fā)達(dá)，在本土存貸款業(yè)務(wù)上又不存在優(yōu)勢，這就使得我國商業(yè)銀行與外資銀行的競爭主要集中在了中間業(yè)務(wù)的競爭上。另外，個人理財業(yè)務(wù)能給商業(yè)銀行創(chuàng)造很大的利潤收入，并且從西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的運(yùn)作經(jīng)驗來看 ，個人理財業(yè)務(wù)必將成為銀行的主要業(yè)務(wù)之一。 自 2021 年以來，我國各大商業(yè)銀行都積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，紛紛推出了自己的個人理財產(chǎn)品 ，如表 1 所示。 表 1 各商業(yè) 銀行理財產(chǎn)品圖表 銀行名稱 品牌名稱 銀行名稱 品牌名稱 中國銀行 交通銀行 中國建設(shè)銀行 中信銀行 興業(yè)銀行 中銀理財 交銀理財 樂當(dāng)家 貴賓理財 自然人生理財 中國工商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行 招商銀行 中國民生銀行 光大銀行 理財金賬戶 金鑰匙 金葵花 非凡理財 陽光理財 注：數(shù)據(jù)來源，各銀行網(wǎng)站。 由表 1 可以看出 各家商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品 品種，在一定程度對商業(yè)銀行提出了更加專業(yè)化得要求，如何推陳出新，贏得市場 先機(jī) ，實現(xiàn)是擺在各家銀行面前的問題。 5 3． 1． 3 人民幣理財產(chǎn)品占主要地位 目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品 中人民幣理財產(chǎn)品占大多數(shù)，其他幣種的理財還是占到輔助地位，而人民幣理財產(chǎn)品在商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)中起著舉足輕重的作用 。 2021 年第 二 季度，全國商業(yè)銀行共推出 人民幣 理財產(chǎn)品 2581 只， 我國工商 銀行 6 月份人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行部分情況 如下表： 表 2 中國工商 銀行發(fā)行 人民幣 理財產(chǎn)品的 種類 圖表 產(chǎn) 品 名 稱 發(fā)行 日期 幣種 個人高凈值客戶專屬人民幣理財產(chǎn)品 (190天 ) “ 工銀財富 ” 資產(chǎn)組合投資型人民幣理財產(chǎn)品 (8天 ) 2021年第 51期高凈值客戶專屬理財產(chǎn)品 24天 2021年第 24期保本型個人人民幣理財產(chǎn)品 60天 20210616 人民幣 20210610 人民幣 20210614 人民幣 20210610 人民幣 注：數(shù)據(jù)來源， 工商 銀行網(wǎng)站。 3． 2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題 如前所述 雖然 我國商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展已達(dá)到一定的規(guī)模 ，但是由于我國銀行的分業(yè)經(jīng)營模式、金融管理制度以及商業(yè)銀行本身經(jīng)驗不足，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展相對較晚，都使得個人理財業(yè)務(wù)在我國發(fā)展所受制約重重 。 我國商業(yè)銀行目前 在給客戶提供的投資理財服務(wù)無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上 ， 都不能與外資銀行相抗衡 ，個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問題 。 6 3． 2． 1 營銷模式單一 我國商業(yè)銀行還沒有真正確立 “ 以客戶需求為中心 ” 的營銷觀念，把營銷當(dāng)推銷 ， 認(rèn)為零星的使用廣告、宣傳策略就是營銷，沒有真正意識到客戶需求的重要性 ，缺乏開拓新興市場的意識，向理財客戶提供優(yōu)質(zhì)上門服務(wù)少，習(xí)慣于過去那種守株待兔式的坐在辦公室等客上門的做法 ， 忽視對潛在理財客戶的研究和開發(fā)。這 種單一的營銷模式， 導(dǎo)致商業(yè)銀行只注重客戶對銀行產(chǎn)生的當(dāng)前利益和直接利益，忽視其長遠(yuǎn)和綜合的利益，只注重對現(xiàn)有客戶和市場的爭奪，忽略了潛在客戶 ， 缺乏對當(dāng)前的市場營銷戰(zhàn)略重點和發(fā)展方向的全面規(guī)劃。 3． 2． 2 銀行個人理財產(chǎn)品單一 由于我國實行嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營 ， 我國商業(yè)銀行投資渠道狹窄，商業(yè)銀行開發(fā)和設(shè)計產(chǎn)品的能力較弱等 ， 這在一定程度上影響了商業(yè)銀行個人理財 產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品大多只是對原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品重新包裝和組合 ， 或在服務(wù)上做一些提升 ， 很少有實質(zhì)性突破。 以 我國建設(shè)銀行 2021年 5 月份發(fā)行的 債權(quán)型理財產(chǎn)品為例 ， 見下表： 表 3 中國建設(shè)銀行債券型理財產(chǎn)品種類表 產(chǎn)品名稱 產(chǎn)品類型 發(fā)行日期 起 始 認(rèn) 購額 投資本金 預(yù) 期 年 化收益率 風(fēng)險等級 債 券 型 理財產(chǎn)品2021 年第21期 短期 05． 3106． 02 10 萬 非保本 2． 8% 低風(fēng)險 債 券 型 理財產(chǎn)品2021 年第20期 短期 05． 31 10 萬 非保本 2． 6% 低風(fēng)險 債 券 型 理財產(chǎn)品
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