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商業(yè)銀行理財產品現狀及發(fā)展趨勢——以中國招商銀行為例(編輯修改稿)

2025-07-18 22:04 本頁面
 

【文章內容簡介】 的投資意識,隨著投資者們的投資意識還有金融理財風險日益增加,個人理財業(yè)務更加顯得非常重要,銀行需要更加努力發(fā)展個人業(yè)務(在《我國商業(yè)銀行個人理財產品創(chuàng)新研究》2016){35}。國外的相關文獻綜述6JF凱尼(在《商業(yè)銀行財務管理》2008){36}中提出理財產品對經濟發(fā)展的重要性。簡蘭格(在《商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新和風險控制分析》2016){37}在分析金融產品將會創(chuàng)新其他風險上,提出了應該提前防范風險,控制系統(tǒng)性風險。湯姆亮(在《商業(yè)銀行理財產品趨同:羊群效應、潮誘導現象抑或監(jiān)管》2016){38}中提出提出放寬利率波動,鼓勵銀行開發(fā)高端金融產品;一些低端的金融產品,需要更加開闊投資范圍,加強宏觀調控與監(jiān)管,控制系統(tǒng)性風險。2商業(yè)銀行理財產品的起源與分類商業(yè)銀行商業(yè)銀行的起源在約莫公元前2000年前后,古巴比倫區(qū)域就已經有了類似銀行的寺廟,那個時候的寺廟就已經擁有了用來存儲錢幣、發(fā)放給人民貸款甚是是收取利息的功能,在公元前500年左右的希臘也可以找到原始銀行的雛形。近代銀行發(fā)源于歐洲的威尼斯,1580年威尼斯銀行成立,最早使用了“銀行”二字作為開展儲蓄和借貸等業(yè)務的單位冠名,英文單詞“bank”來源于意大利語“banCa”,原意是指在銀行交易時所使用的長椅子。商業(yè)銀行與央行的區(qū)別中央銀行的活動不以盈利為目的。而商業(yè)銀行的目的就是為了獲取利益。這種地位是在法律的庇護下得以實現的,一言以蔽之,央行明確規(guī)定的法律責任,為貨幣政策的制定以及實施掃清了不必要的障礙,貨幣壟斷,代理國庫,掌握發(fā)行基金,統(tǒng)一監(jiān)管商業(yè)銀行存款準備金,基準利率。央行的業(yè)務對象并不是個人或企業(yè)法人等,其只為政府機構和各類商業(yè)銀行服務,而且央行的業(yè)務活動涉及到的是宏觀金融。一般來說,中央銀行所擁有的資產是所有銀行中流動性是毋庸置疑的。中央銀行是一系列高流動性資產的擁有者,這樣一來就使得央行靈活調節(jié)貨幣供求、為金融運行營造良好的環(huán)境奠定了基礎。根據國際法上的相關規(guī)定,一個國家的中央銀行只允許在其他國家國設置代理機構而不能進行設立分行的操作,該國在他國發(fā)行貨幣或者是經營商業(yè)銀行業(yè)務都是不允許的,另外,其與任何一個商業(yè)銀行產生關聯性都是不被允許的,無論這個商業(yè)銀行歸屬于哪個國家或者地區(qū)。商業(yè)銀行的組織形式7商業(yè)銀行擁有非常多的形式,我們接來下介紹一下(1)單一銀行制在世界范圍內有一種特殊的商業(yè)銀行,特別是在美國,他們規(guī)定銀行不能開設分行,所有業(yè)務的辦理僅能在這唯一的機構內,這種銀行的組織形式被稱為單一銀行制。(2)分支銀行制執(zhí)行這個制度的商業(yè)銀行可以再總行以外設立分行,分行的機構應該聽從總行指示,銀行系統(tǒng)出了領導和行政分支機構外,本身也是開放式。這個組織形式收獲了各國銀行的芳心,這也為其成為現代主要商業(yè)銀行奠定了根基。(3)集團銀行制集團制銀行與持股公司制度銀行之間是可以劃等號的,其含義是:為數不多的大企業(yè)或大財團創(chuàng)建控股公司,該公司對于很多商業(yè)銀行不是控制就是收購。他們幾乎都是非銀行控股公司和銀行性控股公司這兩種形式的,利用企業(yè)集團對一家銀行的核心股份組織進行控制的是前者;而后者是指商業(yè)銀行對一家控股企業(yè)進行控制,同時還擁有別的小銀行的股份。商業(yè)銀行理財產品的起源在工業(yè)革命之后,經濟的發(fā)展進入了快車道,一些家庭躋身于富裕家庭的行當之中,理所應當的對理財產生了需要。瑞士的金融機構最早注意到這一點,為客戶打造了財富管理這項服務。以二戰(zhàn)的結束為起點,美國銀行機構全身心的投入到了資產管理業(yè)務上,這成為了全球銀行業(yè)蓬勃發(fā)展的催化劑,也是接下來三個階段登上歷史舞臺的先決因素。第一階段是二戰(zhàn)結束后至1960年代。此時,歐洲的主要任務是重建,此時金融市場在如火如荼的發(fā)展著,金融服務需求成為了時代的弄潮兒,金融市場存款、貸款等業(yè)務展開了角逐。第二階段為20世紀70~80年代。1971976年兩次石油危機后,美國的經濟陷入了尷尬境地,即滯脹時期,尤其是1973年布雷頓森林體系的瓦解,全球匯率陷入了一片混亂之中,在股市長期不景氣的背景下,大宗商品價格一路飆升,絕大多數客戶將越來越多8的希望寄托在了投資理財身上。第三階段是20世紀90年代以后。這一個階段銀行的發(fā)展進入了春天,各種各樣的投資工具和衍生產品充斥市場,各種理財產品的組合,風險承擔和利潤分配模式更加多種多樣,在這個一個階段,銀行的理財與信托與基金一起結合以來,此種辦法慢慢變成了許多商業(yè)銀行獲得投資者更多青睞的業(yè)務方式,同時也能促使其自身獲得更強的競爭能力。商業(yè)銀行理財產品的分類(1)外幣理財產品購買理財產品時使用的不是人民幣,而是其他的外國外幣。具體的投向以銀行理財產品說明書為標準。(2)人民幣理財產品人民幣理財產品,顧名思義,就是將人民幣作為獲得理財產品的一種資本,這種理財產品是非常容易被人們接觸到的,但凡是與銀行存在聯系的客戶,都能夠輕易觸及到這種產品。(3)雙幣理財產品就根據它的名字來說,就是能夠使用除了人民幣以外還有另一個國家的貨幣來進行采購理財產品就是雙幣理財產品,現在這個產品主要分為兩個形式,一種是光大銀行的產品模式,這個模式中的本金被人民幣占據了,而投資的產品的收益缺位美金,然后美元作為本金,以美金來購買外幣理財產品,盈余和資本回報為美金。光大銀行產品模式的特色在于:人民幣作為本金投資,而收益卻并非是人民幣形式,而是美元。招商銀行發(fā)行的雙幣理財產品所采用的模式雙幣理財產品的另一種類型。在這個模式中,投資的資金由人民幣與美元共同組成。招商銀行的方式是:先按照目前的匯率把美元基金換成人民幣來進行投資,到期時得到的回報的形式是人民幣。之后,投資期內獲得的利息是美元,理財產品在投資人購買之后獲得的利息和美元的初始資本一樣,都是理財產品整體收益的。他的最終利息收益用美元進行付款,整個人民幣將以人民幣支付。投資回報是人民幣投資的主要部分。收入是用美元支付的。(4)債券型產品9債券型理財產品的風險較低,因為此類理財產品獲得投資人的購買后,銀行把獲得的資金都投入到政府債券和中央銀行票據等;除此之外,政策性金融債、企業(yè)短期融資券等之中去。因為如果是個人的話,借助于個人的名義去投資中央銀行票據與證券短期融資券這條道路是行不通的,銀行將此為契機,量身定做了人民幣理財產品,從根本上來說,這一產品的出現使得個人客戶能夠分得投資貨幣市場中的一杯羹。(5)信托型產品信托產品是指在商業(yè)銀行以及另外的金融機構擔保信用評級較高或者回購信托項目,對商業(yè)銀行信貸資產進行投資,投資信托項目相對較好,固定收益類信托產品并非是完全自由的,其會收到來自采購門檻的約束力。開始資金100萬元,信托項目甚至300萬元或500萬元。銀行通過一攬子形式購買,再產生分割,對于普通投資者也可享受固定收益,同時通過此渠道,銀行也為自己賺取利潤(6)新股申購型產品新股申購類型理財產品的概念是:投資者在對新股進行認購的時候,對機構投資者參與離線產生了依賴性,將新股發(fā)放給投資者來獲取收益的一種產品。后來隨著股票市場的調整,新股發(fā)放量過大,“打新股”收益率并沒有那么的高,這個時候投資者就失去了對新股申購產品的向往,商業(yè)銀行發(fā)行的數量也隨之漸漸減少。(7)QDII型DII意指經過審核的一個境內的投資機構,并需要經過相關部門的批準,從事國家以外的投資證券。債券等有價證券業(yè)務投資基金。和QFII投資基金相同,都是用貨幣來取得的,還沒有開放或者沒有完全可轉換的資本賬戶,僅局限于同意投資者在過境制度規(guī)定的領域之外的其他證券市場開展投資行為。3商業(yè)銀行理財產品的現狀和優(yōu)缺點商業(yè)銀行理財產品的現狀市場規(guī)模不斷擴大從2016上半年銀行理財日平均金額有億元,到2016年的中期賬面剩余比年初增長了%,達到了億元。但是從理財產品的回報率方面看,銀行通過努力使普通投資者的個人理財收益下跌趨勢降低到大約50BP。這里面面對普通投資者的開放式非凈值型產品2015年全年加權和上半年加權年化收益基本相等。銀行方面加快頻率不斷推出新10的理財產品、理財產品的規(guī)模不斷增大、個人投資理財產品的熱情逐日高漲的形式下,得到了快速的發(fā)展。政府相關部門預測,將來的5年時間里,我國眾多的家庭擁有的可支配財富不斷增長,個人理財產品將能夠保持百分之三十的增速。因此銀行之間的競爭將會重點在理財產品方面展開,這將持續(xù)影響銀行的零售業(yè)務和中間業(yè)務。到2016年6月末,全國范圍內有存續(xù)理財產品的銀行有454家,合計68961種理財產品,賬面余有億元,和年初億元的余額相比增長了%。上半年的6個月中僅有3月份出現了小幅下滑,日均余額達到億元。2016年上半年理財產品對比如圖31:80 理財資金賬目余額706050403020100理財產品數量2016年上半年初 2016年上半年末 2016年上半年初 2016年上半年末圖31為2016年上半年理財產品對比圖產品創(chuàng)新層出不窮理財產品的資金投向基本上都是國債、央行票據以及金融債等,導致理財產品的同質化特征突出,當前,很多銀行開始對其他市場上的理財產品進行開發(fā),重視產品之間的差異性,比如:光大銀行開發(fā)出一套外幣產品,他的收益和美元兌歐元的匯率相關聯;中國銀行也發(fā)行了一套理財產品,他是把收益和黃金市場進行關聯;而民生銀行則推出了和道瓊斯指數關聯的理財產品。另外,他們在開發(fā)新產品的時候,都很重視和非銀行金融機構進行合作。同時為了取得高收益,他們也不斷的開發(fā)新產品的模式,如通過信托機構發(fā)行。11市場競爭日益激烈投資者投向理財產品的資金有著很強的流動性,這樣很多銀行產品類似,投資者可以隨意的做出投資。怎樣才能獲得投資者的信賴,成了銀行間最關心的話題,他們圍繞此方面進行了熱烈的競爭。首先他們加快了新產品開發(fā)的腳步,努力提高理財產品的收益水平,另外,為了自己的客戶和市場能夠不被別的機構挖墻腳,也為了竟可能多的搶占對方的市場份額,銀行間展開了激烈的爭奪戰(zhàn)。當前共有4家銀行的資產規(guī)模在一萬億以上,并且當前季度正在發(fā)行理財產品,到第二季度的末期,共有4322種理
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