我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展研究(編輯修改稿)
2025-07-21 23:04 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 業(yè)務(wù)是面向所有客戶提供的基礎(chǔ)性服務(wù)（2）財(cái)富管理業(yè)務(wù)（服務(wù)）財(cái)富管理業(yè)務(wù)是面向中高端客戶的服務(wù)（3）私人銀行業(yè)務(wù)（服務(wù)）私人銀行業(yè)務(wù)一般只面向那些高凈值的高端客戶人群進(jìn)行服務(wù)。 投資的類別有很多，例如存款、基金、股票以及一系列金融衍生產(chǎn)品，這些產(chǎn)品是銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資的常見渠道。但是我們需要清晰的明白，這些理財(cái)產(chǎn)品都有其風(fēng)險(xiǎn)性、盈利性和靈活性。這些理財(cái)產(chǎn)品具有不同的特點(diǎn)，為了更好的認(rèn)識(shí)這些理財(cái)產(chǎn)品，我們將會(huì)從三個(gè)方面來對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析。風(fēng)險(xiǎn)性主要受投資方向影響較大，同時(shí)部分投資方式可以做到保息。盈利性是指理財(cái)產(chǎn)品到達(dá)一定時(shí)期后能夠達(dá)到一個(gè)什么樣的收益率。靈活性是指理財(cái)產(chǎn)品的退出機(jī)制，部分理財(cái)產(chǎn)品可以隨時(shí)終止，而部分理財(cái)產(chǎn)品屬于固定理財(cái)?shù)姆绞?。第一種是債券型理財(cái)產(chǎn)品，投資方向主要集中于貨幣市場(chǎng)，如果將債券市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，可以按照發(fā)行主體分為三類。第一類是政府債券，最常見的就是國債，一般是國家用于長期建設(shè)而向公告中募集資金的一種方式，由于有國家背書，所以國債這種金融產(chǎn)品一般在市場(chǎng)中大受歡迎。第二類是金融證券，是指各種金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品。第三類是公司債券，主要由大型公司按照一定的法律法規(guī)發(fā)行。債券投資的優(yōu)點(diǎn)是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，然后投資風(fēng)險(xiǎn)也較小。第二種是信托類理財(cái)產(chǎn)品，整個(gè)信托理財(cái)產(chǎn)品的生態(tài)鏈為融資方、委托方和受托方這三方組成，融資方對(duì)受托人提出自己的融資需求，受托人再根據(jù)這些需求進(jìn)行相應(yīng)的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會(huì)約定一個(gè)收益期限和收益回報(bào)率。根據(jù)這些需求進(jìn)行相應(yīng)的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會(huì)約定一個(gè)收益期限和收益回報(bào)率。第三章 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的存在問題及原因分析 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的存在問題 雖然說我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從無到有、從小到大，已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但是在這方面還是存在一些問題，如果我們根據(jù)問題產(chǎn)生的根源分類，可以將存在問題的原因分為內(nèi)部因素和外部因素這兩個(gè)。對(duì)于內(nèi)部因素來說，主要是缺乏專業(yè)人才、沒做好產(chǎn)品的形式落后以及定位分類以及隱藏風(fēng)險(xiǎn)。外部因素主要是國家缺乏好的政策支持，而且當(dāng)前我國國民還是缺乏相應(yīng)的理財(cái)觀念。根據(jù)當(dāng)前我國對(duì)商業(yè)銀行在金融方面的業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定來看，這些商業(yè)銀行不得進(jìn)行保險(xiǎn)和證券方面的業(yè)務(wù)，只能代銷一些保險(xiǎn)和基金產(chǎn)品，能夠展開的金融服務(wù)范圍非常的窄，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展具有很大的影響和限制。除此以外，由于當(dāng)前我國在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上還有大量的空間和潛力沒有挖掘出來，所以中外很多銀行都已經(jīng)注意到了這方面的業(yè)務(wù)，并且已經(jīng)就市場(chǎng)份額方面進(jìn)行了相應(yīng)的爭(zhēng)奪。通過將國內(nèi)外就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)進(jìn)行比較，比較結(jié)果發(fā)現(xiàn)中外銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方面各自都有其優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。但是從整體視角來看，由于國外銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)積累了相當(dāng)多的經(jīng)營，而且整個(gè)商業(yè)模式都已經(jīng)相當(dāng)成熟，所以外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上對(duì)國內(nèi)的銀行施加了較大的壓力。而且外資銀行在開展業(yè)務(wù)過程中信息化程度較高，而且產(chǎn)品方面形式也能做到多姿多彩，理財(cái)方案可以進(jìn)行較多個(gè)性化定制，而且服務(wù)上科技化的力度很強(qiáng)，而且這些外資銀行能夠?qū)θ蚧目蛻暨M(jìn)行服務(wù)。但是如果我們回過頭來分析國內(nèi)銀行，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)國內(nèi)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面還有很多不成熟的地方，除了在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比外資銀行有優(yōu)勢(shì)以外，其它諸如服務(wù)和產(chǎn)品上都有很多欠缺之處。 目前，我們中國人的理財(cái)觀念還存在很多問題，老一輩的人認(rèn)為存入銀行就是最保守的，最安全的，但沒有意識(shí)到，隨著物價(jià)的上漲，緩慢的通貨膨脹使得他們手里的錢正在連續(xù)不斷的減值！甚至還有更保守的埋在地下，隨著氧氣的氧化、雨水的侵蝕、蟲蟻的啃咬，當(dāng)他們想要拿出來再用的時(shí)候，情況可想而知。而年輕的有一大部分不懂得怎么理財(cái)，沒有很好的理財(cái)觀念。炒股怕股價(jià)下跌，買理財(cái)產(chǎn)品怕最后理財(cái)公司不兌現(xiàn)承諾。最后又全部放到銀行內(nèi)存放。要知道，學(xué)過理財(cái)知識(shí)的人應(yīng)該懂“雞蛋要放在不同的籃子里”明白怎樣才能盡量去逃離和躲避這些各種各樣未知的風(fēng)險(xiǎn)。 3. 當(dāng)下，我國很多的商業(yè)銀行都是乖乖地坐在辦公室里等著客戶主動(dòng)上門來開工的。殊不知，這樣的工作方式，流失掉多少賺錢的機(jī)會(huì)。專業(yè)的工作人員，是不會(huì)輕易的浪費(fèi)路邊的“肥肉”的。專業(yè)的工作人員，應(yīng)該具備豐富的理財(cái)知識(shí)，當(dāng)客人問起來，不會(huì)答不出來，具備一定的營銷意識(shí)，懂得如何讓更多的人來購買自己的理財(cái)產(chǎn)品，懂得如何自我推銷。并在售后，還有回訪等。處以服務(wù)行業(yè)，就要有自己行業(yè)的服務(wù)精神和服務(wù)態(tài)度。要知道客戶才是上帝。3. 目前，人們購買商
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