【文章內(nèi)容簡介】 理財業(yè)務概述（一）個人理財業(yè)務概念私人銀行服務提供給個人客戶專業(yè)財務分析，財務規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動，是指商業(yè)銀行。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的商務人士，而不是一般的業(yè)務咨詢的工作人員，以及相關(guān)專家能夠給其他企業(yè)和商務人士的個人理財活動提供這些專業(yè)服務。另一種是投資人答應后，按照商業(yè)銀行提前與客戶的投資程序和形式是在自然提供咨詢，財務顧問的作用是商業(yè)銀行：在專業(yè)服務活動是兩個屬性資產(chǎn)管理公司表現(xiàn)出商業(yè)活動的性質(zhì)和代銷。所有的金融交易都是可見的關(guān)系是建立在金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上，這是個人的，綜合性的服務活動。個人理財業(yè)務的性質(zhì)是確定其他海外私人銀行業(yè)務，外國法律并沒有禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務。一般我們在這個過程中客戶提到的并不妨礙商業(yè)銀行 的金融服務活動的信任。中國的相關(guān)法律法規(guī)，明確商業(yè)銀行不得從事公司證券和信任它，而現(xiàn)在，中國還沒有完全市場化。（二）個人理財業(yè)務分類理財顧問服務，理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客房提供財務分析與規(guī)劃，投資建議，個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。理財顧問服務是針對個人客戶的專業(yè)化服務，區(qū)別于為銷售儲蓄存款，信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹，宣傳和推介等一般性業(yè)務咨詢活動?？蛻艚邮苌虡I(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。綜合理財服務，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的活動。（三）個人理財業(yè)務開展的必要性，對個人理財業(yè)務有巨大的市場需求。依據(jù)資料顯示，2009年末我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款額為260712億元，；全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1978年的341元增加到2009年的15581元，增長45倍。居民收入增加的同時，代表食品支出占居民收入比例的恩格爾系數(shù)有了顯著的下降，從1978年到2009年，%下降到36%，這一方面說明中國居民的收入水平有了很大提高，使理財業(yè)務有了可理之財，另一方面，恩格爾系數(shù)的下降也說明了中國居民更大比例的收入可以更自由的支配、通過計劃和投資的手段來獲得收益，這也使得理財?shù)男枨蟾悠惹?。從中國居民的家庭財產(chǎn)，大多數(shù)家庭需要專業(yè)的金融服務分析：中國的家庭金融資產(chǎn)的總體發(fā)展特點是儲蓄為主的多元化的發(fā)展趨勢。首先，現(xiàn)金對居民手中的比重持續(xù)下降。其次，儲蓄存款的比重穩(wěn)定在60％左右。三是在保險準備金的比例穩(wěn)步上升。四，外匯儲蓄的比重先升后降，這和人民幣匯率相關(guān)的變化。2007年火爆的中國股市，使中國的城鎮(zhèn)居民看到了資本市場的魔力，中國的城鎮(zhèn)居民的快速增長，使他們的財富的財富效應也開始重新審視生活。篇三：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究摘要商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是銀行使用客戶的各項財富資源，幫助其代理金融資 產(chǎn)管理、實現(xiàn)人生財富目標的過程。具體來說，個人理財業(yè)務是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債、保險等財務現(xiàn)狀和一定的財務假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財 務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的 個人理財需求也日益旺盛，加上銀行自身經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務尤其是個人 金融業(yè)務逐漸成為銀行經(jīng)營的重點業(yè)務，而個人金融業(yè)務中的個人理財業(yè)務更成 為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴大市場份額和增加不必河的核心業(yè)務之一。但是，風 險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律。特別是在當前國際金融市場動蕩時期。金融 危機愈演愈烈，全球悲觀情緒進一步蔓延，金融危機的大面積“侵襲”，使得全 球企業(yè)和投資市場猶如面臨大災難，我國各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品也開始遭遇 嚴重的信譽危機，不少理財產(chǎn)品爆出“零收益”、“大幅虧損”，消費者投訴事件 數(shù)量日益上升。這種種現(xiàn)狀充分暴露出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在風險控制方 面確實面臨著一些困難，存在許多問題。根據(jù)現(xiàn)有國內(nèi)外相關(guān)研究，目前我國個 人理財業(yè)務的問題主要反映在:產(chǎn)品定價和風險對沖方面，缺乏科學的完善的風 險管理措施。在業(yè)務運作方式上，理財產(chǎn)品的銷售、管理、資金運用等方面尚待 進一步規(guī)范。就產(chǎn)品本身方面，理財產(chǎn)品還集中暴露了產(chǎn)品信譽危機、產(chǎn)品設(shè)計 瓶頸以及風險測評過于籠統(tǒng)等問題。這些問題的存在，直接影響理財產(chǎn)品的健康 發(fā)展。因此，在開展個人理財業(yè)務過程中，如何防范風險成為我國商業(yè)銀行面臨 的十分重要的問題。銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商 業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》明確指出:“商業(yè)銀行應按照符合客戶利益 和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業(yè)務及商業(yè)銀行開展理財業(yè)務 必須針對理財業(yè)務的特點制定相應的風險管理制度和內(nèi)部控制制度”。目前我國理財市場處于從無序競爭向規(guī)范化發(fā)展的轉(zhuǎn)折時期，本文從我國商 業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務風險問題，研究如何妥善地處理好理財業(yè) 務發(fā)展中的問題。完善商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè) 務風險的管理水平，加強對理財業(yè)務的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務健康、有 序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對促進理財業(yè)務在規(guī)范中快速發(fā)展具有極強的現(xiàn)實意義和 實用價值。本文從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述、發(fā)展背景及意義出發(fā)，分析了我國商業(yè) 銀行個人理財業(yè)務存在的主要風險，在概括我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 及存在的問題的基礎(chǔ)上，通過借鑒發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的先進 做法和經(jīng)驗，從商業(yè)銀行視角提出改進風險管理的政策建議。文章從商業(yè)銀行個 人理財業(yè)務這個新視角，提出我國商業(yè)銀行加強個人理財業(yè)務風險管理不僅需要 完善宏觀金融環(huán)境，最關(guān)鍵的是商業(yè)銀行自身要樹立正確的風險管理理念、健全 理財業(yè)務風險管理體系、提高理財業(yè)務風險管理技術(shù)等，尤其應該針對業(yè)務中可 能存在的操作風險采取積極措施，這是商業(yè)銀行提高個人理財業(yè)務核心競爭力，降低個人理財業(yè)務風險的重中之重。謹希望通過本文，引起對我國商業(yè)銀行個人 理財業(yè)務風險防范的進一步思考。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行。個人理財業(yè)務。風險。對策Abstract目錄摘要Abstract...........................................……31緒論.............................................??8..............................................??8..............................................??9..............??‘.??，..........??10....................................??10....................................??n.......................................??14.......................................??14.......................................??142商業(yè)銀行個人理財業(yè)務及風險分析..................??。巧.................................??巧.........................??巧...................??18.........................??22...............??23.....................??29.......................................??30.......................................??32.......................................??33.......................................??363發(fā)達國家和地區(qū)個人理財業(yè)務風險防范的啟示........??41.......................??41.......................??41..?，...............??43.......................??44.......................??45...................??46...........??474我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險防范對策.............??50八曰︸9口互d乃」我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究5結(jié)論...........................................??62.?參考文獻:1緒論隨著我國經(jīng)濟的不斷高速發(fā)展，居民的私人財富不斷增加，一個穩(wěn)定并持續(xù) 增長的高收入富裕人群正在形成壯大。波士頓咨詢公司2009年10月30日發(fā)布 的全球財富報告顯示，中國內(nèi)地擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年 ，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國 和德國。隨著金融市場的放開以及人們手中資產(chǎn)的增多，那些擁有存款卻沒有時 間或沒有專業(yè)理財知識的富裕人會樂于將資金交由銀行為其打理。國家經(jīng)濟景氣 監(jiān)測中心公布的一項調(diào)查結(jié)果也表明，就全國范圍而言，約有70y0的居民希望自 己的金融消費有個好的理財顧問，銀行為個人客戶提供理財服務在我國無疑將成 為一種趨勢?？v覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，資本市場的成熟和居民金融需求能力的提 高使得個人金融理財業(yè)務開始成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展利潤增長的重要來源。據(jù)有 關(guān)資料統(tǒng)計，花旗、德意志、匯豐等國際著名銀行的個人業(yè)務利潤率都在40?0以 上。進入21世紀以后，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務開始蓬勃發(fā)展。僅僅在幾年前，人們對銀行的理財產(chǎn)品還相當陌生，但是今天在中國的大小城市里，它幾 乎是家喻戶曉。短短的幾年中，國內(nèi)商業(yè)銀行在國內(nèi)市場上推出的人民幣和外匯 理財產(chǎn)品已達上百個品種，個人金融理財資金己有千億元的規(guī)模。然而，2007 年，美國次貸危機爆發(fā)，從而引發(fā)了全球金融危機，并進而逐漸演變成本世紀最 嚴重的經(jīng)濟危機。無數(shù)投資者資產(chǎn)急劇縮水，甚至連某些國家政府也走到了破產(chǎn) 的邊緣，世界深陷于焦慮和恐慌當中。覆巢之下無完卵，中也經(jīng)受著嚴重的影響，銀行理財業(yè)務的投資者。很多投資者蒙受了不小的損失，中國在在這次金融風暴這其中就包括大量參與加強銀行在個人理財業(yè)務過程中對投資風險的管理被提高到空前的高度，對個人理財業(yè)務面臨的金融風險進行認識、衡量、分析，并在 此基礎(chǔ)上采取各種措施進行風險管理成為我國銀行業(yè)巫待研究的問題。本人在銀 行相關(guān)部門工作多年，對此更是有切身的體會。.2研究意義風險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律，同時也是金融產(chǎn)品的基本特征。2007 年，美國的次貸危機不僅使美國陷入百年一遇的金融危機當中，而且這場金融危 機迅速向全球擴散蔓延，引發(fā)了一場全球性金融風暴。房地產(chǎn)、股票、原油?? 一跌再跌，而且還是跌跌不休，虧損比比皆是。與此同時，商業(yè)銀行不少理財產(chǎn) 品爆出“零收益”、”大幅虧損”等情況，從而使理財產(chǎn)品蒙上了信譽危機，并暴露 出產(chǎn)品設(shè)計存在瓶頸、風險測評過于籠統(tǒng)等問題，這些問題直接影響到理財產(chǎn)品 的健康發(fā)展。甚至到現(xiàn)在，誤導投資者購買與其風險承受能力不匹配的營銷行為 依然存在。投資者們在經(jīng)歷了熊市和金融風暴后，心態(tài)上比從前更加謹慎和成熟。去年的這個時候，人們想著怎樣賺錢，怎樣從理財產(chǎn)品中獲得高收益。而今天，更多的投資者想著怎樣才能使理財行為更安全。金融風暴改變了投資者的理財心 態(tài)，使投資者的理財意愿開始從“收益”轉(zhuǎn)向“避險”。在這樣的背景下，研究 如何解決當前國內(nèi)理財業(yè)務存在的風險問題，怎樣完善商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管 理體系，加快促進理財業(yè)務在規(guī)范中發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。要保證商業(yè)銀行 理財業(yè)務健康、規(guī)范發(fā)展，不僅需要妥善處理好理財業(yè)務中存在的風險問題，更 需要提高商業(yè)銀行自身對理財業(yè)務風險的監(jiān)管水平。從現(xiàn)狀看來，積極發(fā)展理財業(yè)務不僅符合我國社會經(jīng)濟金融發(fā)展的要求，有利于我國商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶 和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，而且也有助 于提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。從長遠目標來看，理財業(yè)務的發(fā)展還有利于改 善商業(yè)銀行較為單一的存貸款業(yè)務結(jié)構(gòu)，有利于銀行業(yè)的風險管理和監(jiān)管。為了 進一步推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，在當前特殊的背景下需要分析開展個人 理財業(yè)務存在的風險，找出影響其發(fā)展的因素，揭示問題產(chǎn)生的原因，制定解決 問題的對策。本文從我國商業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務風險問題，具 有較強的現(xiàn)實意義和研究價值。個人理財起源于金融創(chuàng)新，所以國外學者大多從金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，對個 人理財業(yè)務產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)加以概括。奧裔美籍經(jīng)濟學家熊彼特在1912年出版 的《經(jīng)濟發(fā)展理論》中首次提出“創(chuàng)新理論”一詞。熊彼特認為，創(chuàng)新可以通過 模仿和推廣來促進經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟和社會的發(fā)展又會導致銀行信用和生產(chǎn)資料 需求擴大。當創(chuàng)新帶來的利潤趨于消失，銀行信用和生產(chǎn)資料的規(guī)模又會收縮，如此循環(huán)往復，社會經(jīng)濟便會不斷向前發(fā)展。同時，國外學者從傳統(tǒng)金融理論和 行為金融理論兩個方面，從個人投資者的理性和非理性、信息的充分和對稱角度，結(jié)合社會的特點、個人投資者的生命周期及投資喜好等方面因素，對個人理財業(yè) 務進行了深入研究和分析。1952年馬可維茨(H:，rryMarkowitz)提出了投資組合 理論。1954年威廉夏普(Williamshape)、1965年約翰林特納(JohnLininer)和簡莫辛(JanMOSSin)分別獨立提出了資本資產(chǎn)定價模型理論。此外，一些經(jīng)濟 學家對個人理財業(yè)務的發(fā)展進行了介紹。佩蘇略在《銀 行家市場營銷》中，把商業(yè)銀行的管理和市場營銷學的原理有機結(jié)合，對商業(yè)銀 行營銷戰(zhàn)略、市場細分和市場定位、銀行理財工具的創(chuàng)新等方面進行了研究。夸 克霍、克里斯