我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告(編輯修改稿)
2024-08-31 00:03 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 服務(wù)更為人性化。（四）完善的創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品服務(wù)體系大型國(guó)際銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)均十分活躍，幾乎涉及到所有可能的領(lǐng)域，其金融產(chǎn)品豐富多彩，除了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品外，還提供股票、債券、基金、保險(xiǎn)、撮合商事、資金安排、備用信用證、選購(gòu)物業(yè)、稅務(wù)安排、遠(yuǎn)期付款指示、電子銀行、豐富多彩的信用卡、循環(huán)貸款等產(chǎn)品。以花旗銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為例，它是世界上開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，涉及儲(chǔ)蓄、貸款、投資、保險(xiǎn)、子女教育、養(yǎng)老計(jì)劃、信用卡等各個(gè)方面，綜合性很強(qiáng)。（五）提供專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)顧問(wèn)，建立完善的考核體系國(guó)外大型商業(yè)銀行多形成了一套完善的營(yíng)銷(xiāo)管理體系，如注重對(duì)客戶(hù)行為與態(tài)度的分析、注重服務(wù)的階段性和層次性、明確服務(wù)原則和目的等。在美國(guó)的銀行，絕大部分理財(cái)顧問(wèn)都有CFP及CFA證書(shū)或工商管理碩士學(xué)位。理財(cái)顧問(wèn)根據(jù)每個(gè)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好，建立相應(yīng)的資料庫(kù)，遵循個(gè)人財(cái)務(wù)策劃執(zhí)業(yè)操作規(guī)范流程，制定不同的投資策略及收益目標(biāo)，并根據(jù)最新市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整投資組合，以達(dá)到最大投資效益；為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)，并通過(guò)規(guī)范的個(gè)人理財(cái)服務(wù)流程實(shí)施理財(cái)建議，防止客戶(hù)利益受到損害。四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題（一）產(chǎn)品單一同質(zhì)，缺乏特色與深度目前國(guó)內(nèi)銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多是對(duì)存貸業(yè)務(wù)及部分中間業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單整合，或是將一些代理產(chǎn)品簡(jiǎn)單捆綁在一起，至于綜合理財(cái)、證券買(mǎi)賣(mài)等事項(xiàng)，只能提供一些原則性建議，并不能為客戶(hù)提供真正的增值服務(wù)，很多還得由客戶(hù)自己操作。雖然一些“金融超市”、“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”聲稱(chēng)可以提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、國(guó)債、住房信貸等“一站式”服務(wù)，量身訂做各種投資組合方案，但實(shí)際卻沒(méi)有足夠的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品支撐，個(gè)別銀行推出的專(zhuān)業(yè)理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)及投資組合建議也僅僅停留在淺層次，并不能讓客戶(hù)實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目的。此外，對(duì)一些產(chǎn)品功能的發(fā)掘深度不夠，品牌保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，結(jié)果導(dǎo)致不同銀行的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)在內(nèi)容上十分相近，一家推出的業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以很快地被其他銀行模仿，缺乏特色。銀行大力宣傳所謂的為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)，同樣也更多地局限于宣傳和包裝，表面上給人們的印象是相當(dāng)有“特色”，但實(shí)際上提供的產(chǎn)品、服務(wù)要么是照搬照抄別的銀行，要么就是在別家銀行的基礎(chǔ)上稍微改動(dòng)一下，沒(méi)有自身獨(dú)有的特色可言。（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門(mén)檻較高我國(guó)商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)大多有著不低的門(mén)檻，如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬(wàn)元以上；工行推出“理財(cái)金賬戶(hù)”時(shí)曾打算把門(mén)檻降到20萬(wàn)，但實(shí)際在北京開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)仍是50萬(wàn)。雖然理財(cái)服務(wù)成為各家銀行拼搶高端客戶(hù)的首選戰(zhàn)略，但那些存款量大、銀行資產(chǎn)在50萬(wàn)、100萬(wàn)甚至更多的高端客戶(hù)畢竟有限，而且多數(shù)擁有自己的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，有較多的賺錢(qián)手段，在當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，銀行不能為客戶(hù)提供綜合的理財(cái)服務(wù)，不能完全滿(mǎn)足高端客戶(hù)的理財(cái)要求，因而難以留住他們。而另一方面，零點(diǎn)公司對(duì)全國(guó)十大城市的4728位調(diào)查對(duì)象的調(diào)查結(jié)果顯示，不管目前財(cái)產(chǎn)有多少，市民都對(duì)理財(cái)有強(qiáng)烈的愿望，只不過(guò)由于收入的不同，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)不同。其中，家庭月均收入在5000到8000元的投資者對(duì)各項(xiàng)投資產(chǎn)品的意愿最為強(qiáng)烈，他們更希望有專(zhuān)門(mén)的理財(cái)人士為他們量身定做一套綜合的理財(cái)計(jì)劃。這些客戶(hù)多半是銀行的忠實(shí)客戶(hù)，對(duì)銀行非常信任，他們很期待借助銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)較大幅度的增值，也樂(lè)意冒一些風(fēng)險(xiǎn)，而銀行推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)卻門(mén)檻過(guò)高，讓這些中小客戶(hù)深感失望。（三）缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員目前，我國(guó)各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工大多是從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員中選拔培養(yǎng)的，其基本素質(zhì)和對(duì)本銀行產(chǎn)品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員，但與客戶(hù)和社會(huì)的期望相比仍然存在著較大差距。另有一些理財(cái)人員是近年的大中專(zhuān)畢業(yè)生，但理論思考力度不夠，對(duì)本銀行的盈利模式缺乏必要的理解，對(duì)客戶(hù)的要求無(wú)法創(chuàng)造性地給予滿(mǎn)足。在很多業(yè)務(wù)中，理財(cái)員只是辦理一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，這不是真正意義上的理財(cái)。真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等橫向行業(yè)的相關(guān)知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，如擁有CFP資格的金融理財(cái)師。當(dāng)前很多理財(cái)中心的理財(cái)人員雖然冠以理財(cái)專(zhuān)家的名號(hào)，但是很多往往只掌握本崗位的業(yè)務(wù)，相關(guān)行業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)尚不專(zhuān)業(yè)。高素質(zhì)的復(fù)合人才正是目前所缺乏的。（四）信息技術(shù)應(yīng)用十分落后，缺乏系統(tǒng)支持任何理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，都離不開(kāi)科技力量的支持，建立客戶(hù)資料庫(kù)系統(tǒng)并運(yùn)用配套軟件系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)資料進(jìn)行有效細(xì)分及分析是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。但目前國(guó)內(nèi)許多銀行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的電子服務(wù)系統(tǒng)仍處于初期建設(shè)階段，普遍存在許多問(wèn)題，如客戶(hù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不詳盡，使得許多分析系統(tǒng)無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)展開(kāi)或分析不準(zhǔn)確；由于受到數(shù)據(jù)壓力問(wèn)題以及權(quán)限限制、業(yè)務(wù)功能等技術(shù)問(wèn)題的限制，很多系統(tǒng)在基層客戶(hù)經(jīng)理處不能得到很好的應(yīng)用甚至無(wú)法使用；沒(méi)有配套的系統(tǒng)操作培訓(xùn)，基層人員不會(huì)使用，給客戶(hù)帶來(lái)效率損失，而且部分系統(tǒng)功能無(wú)法滿(mǎn)足目前業(yè)務(wù)處理的需求；銀行內(nèi)部
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