我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告-全文預(yù)覽
【正文】 年的大中專畢業(yè)生，但理論思考力度不夠，對(duì)本銀行的盈利模式缺乏必要的理解，對(duì)客戶的要求無(wú)法創(chuàng)造性地給予滿足。而另一方面，零點(diǎn)公司對(duì)全國(guó)十大城市的4728位調(diào)查對(duì)象的調(diào)查結(jié)果顯示，不管目前財(cái)產(chǎn)有多少，市民都對(duì)理財(cái)有強(qiáng)烈的愿望，只不過(guò)由于收入的不同，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)不同。此外，對(duì)一些產(chǎn)品功能的發(fā)掘深度不夠，品牌保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，結(jié)果導(dǎo)致不同銀行的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)在內(nèi)容上十分相近，一家推出的業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以很快地被其他銀行模仿，缺乏特色。在美國(guó)的銀行，絕大部分理財(cái)顧問(wèn)都有CFP及CFA證書(shū)或工商管理碩士學(xué)位。（三）充分利用現(xiàn)代科技，管理網(wǎng)絡(luò)全球化西方發(fā)達(dá)國(guó)家的大型銀行在利用科學(xué)技術(shù)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面具有以下特點(diǎn)：一是全面電子化，除其綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)電子化外，稽核、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)管、信用卡、分銷渠道等均實(shí)現(xiàn)了電子化，電腦和網(wǎng)絡(luò)在銀行中的滲透率極高；重視網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)，大部分零售性質(zhì)的業(yè)務(wù)可以通過(guò)電子終端得到妥善處理；管理系統(tǒng)全球化，各地分支行通過(guò)電子終端可以得到總行的直接指導(dǎo)；由客戶關(guān)系管理向客戶價(jià)值管理轉(zhuǎn)化，成本管理更為科學(xué)化、服務(wù)更為人性化。這兩類客戶是傳統(tǒng)客戶，喜好資產(chǎn)管理類理財(cái)服務(wù)。如瑞士銀行將客戶分為追求財(cái)富最大化者、財(cái)富創(chuàng)造者、保守的管理者和財(cái)富的保護(hù)者四大類。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，%，%。（三）產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和之前相比有一定變化，金融危機(jī)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。但目前85%以上的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品仍是投資于債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及信貸資產(chǎn)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展將逐漸多元化。2008年由于金融危機(jī)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以為銀行業(yè)收回由金融“脫媒”所帶來(lái)的損失，開(kāi)拓新的盈利領(lǐng)域。此外，資本市場(chǎng)迅速發(fā)展，股票交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，股票市場(chǎng)、國(guó)債市場(chǎng)和債券市場(chǎng)高速發(fā)展；貨幣市場(chǎng)逐漸形成，各種金融工具開(kāi)始出現(xiàn)并投入使用。（三）我國(guó)金融市場(chǎng)的完善與居民總量的增長(zhǎng)為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)創(chuàng)造了發(fā)展前提改革開(kāi)放30多年來(lái)，中國(guó)城鄉(xiāng)居民收入水平大幅度提高，居民收入占GDP的比重也在持續(xù)上升。香港的匯豐、渣打、萬(wàn)國(guó)通寶等銀行先后推出了個(gè)人理財(cái)、自助銀行、家居銀行、電子錢包等服務(wù)，各種新的金融服務(wù)方式不斷涌現(xiàn)，使零售業(yè)務(wù)成為各行競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。為迎合我國(guó)打造國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展需求，面對(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富的外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行必須大力發(fā)展和創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展尚處于初期階段（湛雷，2011）。作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主力之一（喻凌云，2007），商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、業(yè)務(wù)范圍廣、靈活性高、對(duì)從業(yè)人員要求高和經(jīng)營(yíng)收入可觀等特點(diǎn)（張潔，2010）。文章認(rèn)為，加強(qiáng)跨機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，積極創(chuàng)建個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，結(jié)合新型營(yíng)銷觀念創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，圍繞個(gè)人及細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞跨國(guó)和跨區(qū)域金融服務(wù)開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞公民新的和潛在的消費(fèi)和投資熱點(diǎn)開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化產(chǎn)品組合創(chuàng)新等八個(gè)方面是我國(guó)銀行加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要途徑。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告本文作者為金融實(shí)訓(xùn)課第十二小組，包括陳銀博、張怡佳、王亞鳴、史大通、張文斐、宋媛、陳希、王靜、常悅、尹貞懿等共十人。摘要：本報(bào)告從開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性入手，詳細(xì)介紹了我國(guó)銀行理財(cái)服務(wù)的現(xiàn)狀，深入分析了國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的特點(diǎn)，陳述了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題，提出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新途徑，并對(duì)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管提出了建議。 product innovation商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)和資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)（吳莉云，2010），包括證券投資規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、實(shí)業(yè)投資規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃甚至遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容。一、我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化的必由之路商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起源于美國(guó)，至今已有一百多年的歷史，已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。在發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行所提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)幾乎已深入到每個(gè)家庭和個(gè)人，各大小銀行針對(duì)不同客戶無(wú)孔不入地開(kāi)展了各種理財(cái)服務(wù)，而我國(guó)銀行業(yè)則相形見(jiàn)絀。如花旗銀行的零售業(yè)務(wù)不僅遍及國(guó)內(nèi)，而且推廣到國(guó)外25個(gè)國(guó)家，并已著手建立一個(gè)覆蓋全球的國(guó)際性零售業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。而基于我國(guó)目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類單一、涉及面狹窄和缺乏專業(yè)服務(wù)人員的情況，針對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新成為了各銀行的迫切需求。在這些高收入者中，特別需要有專業(yè)的個(gè)人銀行機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化和個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保其私人資產(chǎn)保值和增值。人們從銀行中取出存款，轉(zhuǎn)而投資于資本市場(chǎng)上的基金、股票和債券等具有高收益的金融工具，商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款受到?jīng)_擊，儲(chǔ)蓄分流的趨勢(shì)制約了商業(yè)銀行的資金供給渠
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