我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新報告-全文預(yù)覽
【正文】 年的大中專畢業(yè)生，但理論思考力度不夠，對本銀行的盈利模式缺乏必要的理解，對客戶的要求無法創(chuàng)造性地給予滿足。而另一方面，零點公司對全國十大城市的4728位調(diào)查對象的調(diào)查結(jié)果顯示，不管目前財產(chǎn)有多少，市民都對理財有強烈的愿望，只不過由于收入的不同，理財?shù)闹攸c不同。此外，對一些產(chǎn)品功能的發(fā)掘深度不夠，品牌保護意識不強，結(jié)果導(dǎo)致不同銀行的理財產(chǎn)品及服務(wù)在內(nèi)容上十分相近，一家推出的業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以很快地被其他銀行模仿，缺乏特色。在美國的銀行，絕大部分理財顧問都有CFP及CFA證書或工商管理碩士學(xué)位。（三）充分利用現(xiàn)代科技，管理網(wǎng)絡(luò)全球化西方發(fā)達國家的大型銀行在利用科學(xué)技術(shù)提供個人理財服務(wù)方面具有以下特點：一是全面電子化，除其綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)電子化外，稽核、統(tǒng)計、監(jiān)管、信用卡、分銷渠道等均實現(xiàn)了電子化，電腦和網(wǎng)絡(luò)在銀行中的滲透率極高；重視網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)，大部分零售性質(zhì)的業(yè)務(wù)可以通過電子終端得到妥善處理；管理系統(tǒng)全球化，各地分支行通過電子終端可以得到總行的直接指導(dǎo)；由客戶關(guān)系管理向客戶價值管理轉(zhuǎn)化，成本管理更為科學(xué)化、服務(wù)更為人性化。這兩類客戶是傳統(tǒng)客戶，喜好資產(chǎn)管理類理財服務(wù)。如瑞士銀行將客戶分為追求財富最大化者、財富創(chuàng)造者、保守的管理者和財富的保護者四大類。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，%，%。（三）產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢投資者的風(fēng)險偏好和之前相比有一定變化，金融危機對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。但目前85%以上的個人理財產(chǎn)品仍是投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)，個人理財產(chǎn)品隨著金融市場的發(fā)展將逐漸多元化。2008年由于金融危機，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)可以為銀行業(yè)收回由金融“脫媒”所帶來的損失，開拓新的盈利領(lǐng)域。此外，資本市場迅速發(fā)展，股票交易規(guī)模不斷擴大，股票市場、國債市場和債券市場高速發(fā)展；貨幣市場逐漸形成，各種金融工具開始出現(xiàn)并投入使用。（三）我國金融市場的完善與居民總量的增長為商業(yè)銀行個人理財服務(wù)創(chuàng)造了發(fā)展前提改革開放30多年來，中國城鄉(xiāng)居民收入水平大幅度提高，居民收入占GDP的比重也在持續(xù)上升。香港的匯豐、渣打、萬國通寶等銀行先后推出了個人理財、自助銀行、家居銀行、電子錢包等服務(wù)，各種新的金融服務(wù)方式不斷涌現(xiàn)，使零售業(yè)務(wù)成為各行競爭的新熱點。為迎合我國打造國際金融市場的發(fā)展需求，面對經(jīng)驗豐富的外資銀行的競爭，我國商業(yè)銀行必須大力發(fā)展和創(chuàng)新個人理財服務(wù)。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展尚處于初期階段（湛雷，2011）。作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主力之一（喻凌云，2007），商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、業(yè)務(wù)范圍廣、靈活性高、對從業(yè)人員要求高和經(jīng)營收入可觀等特點（張潔，2010）。文章認(rèn)為，加強跨機構(gòu)的個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新，積極創(chuàng)建個人理財業(yè)務(wù)品牌，結(jié)合新型營銷觀念創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，結(jié)合風(fēng)險控制創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，圍繞個人及細(xì)分市場進行產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞跨國和跨區(qū)域金融服務(wù)開展產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞公民新的和潛在的消費和投資熱點開展產(chǎn)品創(chuàng)新，開展個人理財服務(wù)過程中的個性化產(chǎn)品組合創(chuàng)新等八個方面是我國銀行加快個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的重要途徑。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新報告本文作者為金融實訓(xùn)課第十二小組，包括陳銀博、張怡佳、王亞鳴、史大通、張文斐、宋媛、陳希、王靜、常悅、尹貞懿等共十人。摘要：本報告從開展理財產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性入手，詳細(xì)介紹了我國銀行理財服務(wù)的現(xiàn)狀，深入分析了國外商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的特點，陳述了我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在的主要問題，提出了我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新途徑，并對銀行開展個人理財業(yè)務(wù)及監(jiān)管部門加強監(jiān)管提出了建議。 product innovation商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問和資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動（吳莉云，2010），包括證券投資規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、實業(yè)投資規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃甚至遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容。一、我國商業(yè)銀行進行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性（一）個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新是我國銀行業(yè)國際化的必由之路商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起源于美國，至今已有一百多年的歷史，已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。在發(fā)達國家，銀行所提供的個人理財服務(wù)幾乎已深入到每個家庭和個人，各大小銀行針對不同客戶無孔不入地開展了各種理財服務(wù)，而我國銀行業(yè)則相形見絀。如花旗銀行的零售業(yè)務(wù)不僅遍及國內(nèi)，而且推廣到國外25個國家，并已著手建立一個覆蓋全球的國際性零售業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。而基于我國目前個人理財業(yè)務(wù)種類單一、涉及面狹窄和缺乏專業(yè)服務(wù)人員的情況，針對個人理財服務(wù)進行創(chuàng)新成為了各銀行的迫切需求。在這些高收入者中，特別需要有專業(yè)的個人銀行機構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化和個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保其私人資產(chǎn)保值和增值。人們從銀行中取出存款，轉(zhuǎn)而投資于資本市場上的基金、股票和債券等具有高收益的金融工具，商業(yè)銀行的儲蓄存款受到?jīng)_擊，儲蓄分流的趨勢制約了商業(yè)銀行的資金供給渠
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