【正文】 業(yè)務(wù)的開展中獲得巨大的經(jīng)濟利益，于是就出現(xiàn)了眾多商業(yè)銀行引進和創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。研究的意義人們收入的快速增加促進了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展給商業(yè)銀行帶來了豐厚的利潤。從上世紀90年代開始，國際商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)當(dāng)中個人理財業(yè)務(wù)所占的比重越來越大，并且從中獲得的收益相當(dāng)可觀，使得商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務(wù)得到了良好的發(fā)展。Personal financing business。然而，通過為客戶提供理財服務(wù)，為客戶指定財務(wù)管理的目標(biāo)和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應(yīng)報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進一步促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應(yīng)該立足重點客戶，強化營銷意識，改善金融服務(wù)，提高經(jīng)營效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務(wù)、行內(nèi)人員為客戶經(jīng)理服務(wù)的高效運作的工作機制。個人理財產(chǎn)品的定位關(guān)鍵在于找準潛在消費者，然后由專業(yè)理財人員對其進行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財目標(biāo)，設(shè)計和開發(fā)理財產(chǎn)品。客戶對理財服務(wù)的需求存在著很大差異。第二，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有以客戶需求為主導(dǎo)有針對性地進行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。因此，在營銷活動中很難真正做到“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”。第二，營銷理念落后。商業(yè)業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)要求銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、代理投資理財、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個人理財方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務(wù)?？梢钥闯鼋陙黼S著中國家庭的財富積累增長迅速，對財富管理的需求日趨強烈。雖然我國的一些銀行也開始成立了理財中心或個人業(yè)務(wù)部，但在其內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點布局等方面還存在較大差距。因為理財離不開人的打理，但是由于沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展可謂是舉步維艱。由于理財業(yè)務(wù)是一項集知識、技術(shù)為一身的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗以外，還應(yīng)掌握一定的房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具要有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)只是簡簡單單的在儲蓄產(chǎn)品上進行功能的擴展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶的資產(chǎn)保值或增值，或者對購買國債、基金的客戶提供簡單的咨詢建議的服務(wù)，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己進行操作。這樣設(shè)計出來的理財產(chǎn)品自然缺乏個性、不具吸引力。商業(yè)銀行都側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)重視不夠。而這種現(xiàn)象在國外卻極為少見。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)。理財需求和理財文化的制約截止至2010年，而且隨著人民收入和個人財富的提高而逐漸增長，按理說百姓對個人理財?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實卻恰恰相反，當(dāng)前個人理財?shù)膶嶋H需求很小，造成這種現(xiàn)象的原因主要是：一來中國個人財富的擁有不均衡，財富的配置不合理，貧富差異大，將近中國儲蓄資產(chǎn)的60%都集中在了20%的個人手中，其他的80%的居民屬于低收入階層，在他們眼中吃飯穿衣才是重中之重，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是老百姓一貫以來缺乏投資意識和理財意識，造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國的普及性金融教育水平嚴重滯后，造成老百姓的金融知識嚴重匱乏，居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，再加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風(fēng)險與收益沒有正確的認識，從而只看到利益沒有認識到風(fēng)險，造成了損失，從而對商業(yè)銀行開展的理財業(yè)務(wù)缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影響，普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣使得老百姓更多的認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，覺得存錢拿利息才是最穩(wěn)妥的辦法，即使是選擇了理財產(chǎn)品也是偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風(fēng)險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品“敬而遠之”,難以接受，更鮮有通過資產(chǎn)組合來規(guī)避風(fēng)險的需要，從而導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險的簡單理財產(chǎn)品，阻礙了個人理財向更高端，更全面的方向發(fā)展。因此商業(yè)銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)的管理，提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者理財方案設(shè)計方面，不能真正的去代理客戶進行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法實現(xiàn)辦理，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。產(chǎn)品設(shè)計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設(shè)計理念的聯(lián)名卡。理財產(chǎn)品品牌化和系列化目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中行的“中銀理財”，工行的“理財金賬戶”，招行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。主要表現(xiàn)在：個人理財產(chǎn)品的不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到“組合套餐”，出現(xiàn)了諸如個人理財中心、個人理財工作室、金融超市等各種各樣的機構(gòu)形式；各家銀行也紛紛創(chuàng)立自己的個人理財業(yè)務(wù)品牌，如招行的“金葵花”、工行的“理財金”、中行的“中銀理財”等；而在我國當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行通過個人理財業(yè)務(wù)在一定程度上發(fā)展了與保險、證券、基金、信托等金融機構(gòu)的合作，比如代銷其他非銀行金融產(chǎn)品以及為客戶提供資金轉(zhuǎn)移等服務(wù)，使客戶在個人理財活動中得到了更多更便捷的服務(wù)。其實我國的個人理財業(yè)務(wù)的起步較晚，商業(yè)銀行開展這項業(yè)務(wù)是在20世紀90年代中期。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概況和現(xiàn)狀（一）個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概況個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展的初期只是各個銀行用來吸引客戶和強化客戶忠誠度的一種免費促銷手段，并沒有盈利的目標(biāo)。二是認為理財是有錢人的事兒，普通老百姓沒有幾個錢，無所謂理不理財。所以說理財是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟，是進一步社會化所必須的因素，理財也是社會進步的表現(xiàn)。即使到了新中國成立以后, 在大鍋飯, 鐵飯碗的時期, 在商品極度短缺的年代，絕大多數(shù)老百姓一輩子的最大奢望也不過是吃飽飯，填飽肚子。是一種一種綜合金融服務(wù)。第一篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究摘要近年來，個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，那么我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是如何發(fā)展的，是一個什么樣的現(xiàn)狀，又面臨著何種問題呢？在本文之中我會為大家一一道來！關(guān)鍵詞： 個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；發(fā)展；現(xiàn)狀；問題一、引言隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。而個人理財業(yè)務(wù)也就在這種狀況之下孕育而生了！二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述我認為，要想研究商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，就必須先從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和含義上入手，只有先了解了什么叫做個人理財業(yè)務(wù)，我們才有可能進一步深入的去研究！（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的定義個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則，人生不同階段(青年、中年和老年)的個人財務(wù)安排，并在財務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產(chǎn)品和理財服務(wù)。而在封建社會，“重農(nóng)輕商”、“君子不言利”的觀念使人們不敢或者說是羞于談?wù)撳X財。比如英國政府規(guī)定, 一個兒童從5 歲上學(xué)開始, 學(xué)校就必須讓學(xué)生接受以“善用金錢”為主題的理財教育, 初級的課程包括: 錢是從哪里來的？有什么用途？等等，而7歲以后,學(xué)生便要逐步的學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢，如何通過儲蓄來照應(yīng)日后的各種需要以及可以影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素，務(wù)必使他們學(xué)會如何合理的運用自己的零用錢、控制預(yù)算和善用金融服務(wù)。個人理財是一個時髦的詞兒，大家只是簡單的知道這個詞匯，然而一般人對理財?shù)恼J識通常存在著兩個誤區(qū)：一是認為理財就是生財, 也就是今年投下10萬，明年就收獲12萬，也就是所謂的投資賺錢。所以理財不僅僅是富人的事，一個有錢人不善理財總會有一天金錢會耗盡，相反的沒錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學(xué)的理財方法，同樣可以達到“財務(wù)自由”的境界。商業(yè)銀行也順勢而為，為消費者提供了一系列金融新產(chǎn)品，而這其中，個人理財產(chǎn)品發(fā)展勢頭最為強勁，各家銀行爭相推出新產(chǎn)品。短短數(shù)年時間，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2004年11家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品107款，到2008年，59家銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品多達5928款，發(fā)行規(guī)模超過萬億元，發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長?！敖鹂ā崩碡斖瞥龊蠖潭痰?個月中，貴賓客戶就達到3．07萬戶，比推出前增加了21%；“金葵花”貴賓客戶的存款占儲蓄存款的比例提高到了28．9%，對存款增長的貢獻率達到了49．8%，“金葵花”貴賓客戶的交易占整個零售業(yè)務(wù)交易的比例超過了60%，“金葵花”理財成為招商銀行零售金融業(yè)務(wù)的重要增長點。下面我主要通過外部因素和商業(yè)銀行的自身因素兩個方面來分析一下我所商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所面臨的問題：（一）外部因素從政策的角度來看，經(jīng)營政策層面的限制主要是由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不可以交叉，3個行業(yè)的市場處于相對分隔的狀態(tài)，三者都只能在各自的行業(yè)內(nèi)為各自的客戶進行理財，而無法利用其他兩個行業(yè)的市場實現(xiàn)增值。資金運用渠道的限制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的理財資金的運用渠道狹窄，主要就是由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場的交易品種少、市場容量小，并且市場的成熟度較低，再加上外匯市場開放程度較低，所以國內(nèi)的貨幣市場就一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。個人理財產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴重，缺乏特色和創(chuàng)新以及個性化各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品缺乏特色，同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這也是導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。比如中國銀行，它對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)的余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。國外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是通過客戶告知其財產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險能力，就能為客戶量身定制一個適合客戶的、獨一無二的理財方案，并代理操作，并在理財計劃的每個階段都進行監(jiān)控以便及時的發(fā)現(xiàn)計劃方案的漏洞或缺點，進而不斷的優(yōu)化計劃方案。專業(yè)人才的匱乏目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師的匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。二是隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，需要擁有全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，涉及面逐漸變廣，對所需要的人才的知識儲備以及專業(yè)技能的掌握要求的更高了，所以國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準的專業(yè)人才嚴重匱乏，而具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。因而造成我國的個人理財業(yè)務(wù)與國外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。所以說我們要清楚地認識到個人理財業(yè)務(wù)對我國經(jīng)濟發(fā)展的重要性，找到切實可行的解決問題的辦法，從各個方面一同出發(fā)，一同提高，到時我們所收獲的就不是一個優(yōu)質(zhì)的個人理財市場了，更是國家經(jīng)濟的有一次飛速的提升！金融074 張楠0713452第二篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究匯豐銀行（中國）有限公司今年Q3季度發(fā)布的《2012中國家庭理財狀況調(diào)查報告》顯示，實現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財規(guī)劃的首選目標(biāo)，中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險（46%）和一般銀行理財產(chǎn)品（40%）。第一，缺乏專業(yè)理財人員。另一方面，一些在崗理財人員也自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。由于這種片面的認識，使有的銀行仍然不自覺地將個人理財業(yè)務(wù)營銷的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。目前，居民理財?shù)膶哟涡?、需求的多樣性日益明顯，高端客戶的個性化需求與中低端客戶需求差距逐步擴大，但國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。同時規(guī)范培訓(xùn)和資格考試，比如理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格，將有效提高理財從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。其次，細分客戶市場。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品定位，首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，通過市場細分，找準目標(biāo)市場，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，進而進行目標(biāo)營銷，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的差異化和個性化服務(wù)?？蛻羰抢碡敇I(yè)務(wù)存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實施以客戶開發(fā)為主的客戶經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實現(xiàn)個人理財效益最大化目標(biāo)奠定堅實基礎(chǔ)。面臨如此大的市場需求，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中顯得異常乏力。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展；研究AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a welloff life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current such a large market demand, our country mercial bank in the process of personal finance business is extremely