【正文】 創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品日趨豐富.............................4（三）金融改革和開放使金融風(fēng)險不斷增加.........................4（四）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是爭奪鞏固高端客戶的有力手段.........4（五）理財業(yè)務(wù)是提高中間業(yè)務(wù)收入、增加利潤來源的重要途徑.......5四、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及障礙................5（一）服務(wù)技能不完善，營銷體系不健全。第五篇：淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、問題及對策本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）題 目：淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、問題及對策專業(yè)代碼： 經(jīng)濟學(xué)（020101）作者姓名： 張群學(xué) 號： 2008204137單 位: 商學(xué)院指導(dǎo)教師: 馬中東2012 年 5月 15 日聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計）原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所提交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下，獨立進(jìn)行研究取得的成果。個人客戶經(jīng)理以其服務(wù)的全面性、主動性及人性化特點，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是商業(yè)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。在創(chuàng)新、積累上，商業(yè)銀行應(yīng)通過不斷更新觀念，采取各種新措施，推出各項新業(yè)務(wù)，不斷形成自己獨特的個人理財品牌。因為商業(yè)銀行之間有著很強的模仿力，所以現(xiàn)在各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上取勝。其次，必須對理財候選人員進(jìn)行輪崗，使其能獨立進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，從而使理財候選人掌握全面的投資知識，并運用投資經(jīng)驗進(jìn)行專業(yè)理財服務(wù)。而新產(chǎn)品的出現(xiàn)要以市場細(xì)分為出發(fā)點，體現(xiàn)以客戶為中心，每個產(chǎn)品的推出都應(yīng)關(guān)注每一個重要的市場細(xì)分，明確哪里存在服務(wù)需求，確信所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)最適合于這個市場細(xì)分，并可以使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身的優(yōu)勢，積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，以便在市場競爭中爭取主動。個人理財業(yè)務(wù)門檻相對偏高。復(fù)合型理財人才的嚴(yán)重缺乏，制約了商業(yè)銀行為客戶提供全面的個性化理財服務(wù)。例如，外資銀行一般每隔一、兩個月左右就會推出一個新的理財產(chǎn)品，而內(nèi)資銀行通常在一年中只能推出一到兩個理財新品，創(chuàng)新周期比外資銀行要長得多。主要表現(xiàn)為：業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新能力不足。2003年以來，外匯理財產(chǎn)品受到商業(yè)銀行的大力推廣，品種創(chuàng)新層出不窮。（六）營造正確的監(jiān)管引導(dǎo)和良好的外部環(huán)境監(jiān)管部門應(yīng)該鼓勵和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，從市場準(zhǔn)入、信息披露、關(guān)聯(lián)交易和稅收政策等方面進(jìn)行規(guī)范，為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。（五）提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)分層次服務(wù)是指針對不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對銀行的利潤貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)，它有利于個人金融業(yè)務(wù)的開拓和銀行收益水平的提高。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行在這個過程中必須轉(zhuǎn)變觀念，從尋求政策保護(hù)過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。無論是產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)階段，還是產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段，都應(yīng)加強內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險管理。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢。此外，許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上，無法定期給客戶發(fā)送理財產(chǎn)品對賬單和公布理財產(chǎn)品凈值，缺乏相應(yīng)專業(yè)人士對產(chǎn)品進(jìn)行分析，因此，當(dāng)理財產(chǎn)品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。很多銀行在發(fā)售自己的理財產(chǎn)品時，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對手平盤。具體而言，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在以下問題：，設(shè)計缺乏差異化目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。理財產(chǎn)品是資本市場的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步?？傊?，個人理財業(yè)務(wù)在我國是一個新興市場，隨著個人理財業(yè)務(wù)地位的不斷提高，商業(yè)銀行的競爭格局也勢必出現(xiàn)新的變化，因此各商業(yè)銀行應(yīng)該以更加理性和科學(xué)的態(tài)度，加快此項業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高自己在此項業(yè)務(wù)中的核心競爭力，不斷擴大自己的競爭優(yōu)勢。良好的理財規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率，進(jìn)而實現(xiàn)資本運作的利益最大化，也可以提升我們家庭的生活品質(zhì)。對中低收入提供與日常生活緊密相關(guān)的實用型金融業(yè)務(wù)；對高收入階層提供高費用、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù),滿足客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對銀行的依存度、忠誠度、貢獻(xiàn)度。（二）細(xì)分理財市場，找準(zhǔn)市場定位商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，根據(jù)自身的實力、特長和對市場的判斷確立相應(yīng)的營銷目標(biāo)市場，從而為有針對性地推出個人金融業(yè)務(wù)而占領(lǐng)市場、擁有客戶。三、我國發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策分析（一）創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)理財品牌長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。應(yīng)該仔細(xì)研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務(wù)，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議，當(dāng)前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險。從個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等各方面均存在一些不容忽視的問題。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。從2006年開始, 伴隨著金融市場和金融環(huán)境的進(jìn)一步變化，個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴展時期，客戶對理財?shù)男枨笕?1益增長，同時銀行、保險、證券、信托、基金等金融機構(gòu)對理財業(yè)務(wù)的重視程度也顯著提高，并不斷開發(fā)新的理財產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。如今，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。也就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議；幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。近年來，個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使該業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的利潤增長點，如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)顯得更加重要。(08)[2] [J].當(dāng)代經(jīng)濟，2010。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制定合適的理財方案。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。金融危機還影響了投資者的風(fēng)險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。其中發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款，%，外幣理財產(chǎn)品1002款，%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后，銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模得到了大幅提升，從2007年到2009年發(fā)行量年復(fù)合增長率在60% 左右。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；產(chǎn)品創(chuàng)新中圖分類號：：A文章編號：16718089（2010）10006202一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。本文通過分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，指出目前發(fā)展中存在的一些問題，如理財產(chǎn)品雷同、缺乏專業(yè)人才、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策及建議。銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品，%。從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險類別的多樣化產(chǎn)品，理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，%，%。缺乏專業(yè)理財人員，服務(wù)意識不足。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財產(chǎn)品潛在風(fēng)險大，銀行宣傳中風(fēng)險揭示不足。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標(biāo)和計劃等。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品，打造有特色的理財品牌。創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。建立風(fēng)險管理體系，完善信息披露機制。增加科技投入，加快培養(yǎng)理財人才。參考文獻(xiàn)：[1] [J].中國城市經(jīng)濟，2010。其中，居民理財更是獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。具體而言，是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開始重視個人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。從21世紀(jì)初到2005年，是中國個人理財業(yè)務(wù)的形成時期，這一時期理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識，以及理財師這些專業(yè)隊伍的建設(shè)均取得了顯著進(jìn)步。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。所以, 國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比，還有很大的差距。（二）市場細(xì)分和理財服務(wù)對象定位的限制目前，國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，具備國際職業(yè)資格的理財師更是鳳毛麟腳。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。二是根據(jù)客戶收入高低、知識背景和受教育程度的不同進(jìn)行市場細(xì)分。四、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，理財已成為社會熱點問題，成為實現(xiàn)人生理想的重要途徑。我國各金融機構(gòu)應(yīng)該認(rèn)清歷史潮流和本身優(yōu)劣勢，勇于創(chuàng)新實踐，只有如此才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。關(guān)鍵詞：理財業(yè)務(wù)