【正文】 .......??14.......................................??142商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)分析..................??。謹(jǐn)希望通過(guò)本文，引起對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的進(jìn)一步思考。目前我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)處于從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)向規(guī)范化發(fā)展的轉(zhuǎn)折時(shí)期，本文從我國(guó)商 業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，研究如何妥善地處理好理財(cái)業(yè) 務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題。就產(chǎn)品本身方面，理財(cái)產(chǎn)品還集中暴露了產(chǎn)品信譽(yù)危機(jī)、產(chǎn)品設(shè)計(jì) 瓶頸以及風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)過(guò)于籠統(tǒng)等問(wèn)題。金融 危機(jī)愈演愈烈，全球悲觀(guān)情緒進(jìn)一步蔓延，金融危機(jī)的大面積“侵襲”，使得全 球企業(yè)和投資市場(chǎng)猶如面臨大災(zāi)難，我國(guó)各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品也開(kāi)始遭遇 嚴(yán)重的信譽(yù)危機(jī)，不少理財(cái)產(chǎn)品爆出“零收益”、“大幅虧損”，消費(fèi)者投訴事件 數(shù)量日益上升。具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是基于客戶(hù)的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶(hù)的各種財(cái) 務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶(hù)制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告。三是在保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例穩(wěn)步上升。居民收入增加的同時(shí)，代表食品支出占居民收入比例的恩格爾系數(shù)有了顯著的下降，從1978年到2009年，%下降到36%，這一方面說(shuō)明中國(guó)居民的收入水平有了很大提高，使理財(cái)業(yè)務(wù)有了可理之財(cái)，另一方面，恩格爾系數(shù)的下降也說(shuō)明了中國(guó)居民更大比例的收入可以更自由的支配、通過(guò)計(jì)劃和投資的手段來(lái)獲得收益，這也使得理財(cái)?shù)男枨蟾悠惹?。客?hù)接受商業(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。一般我們?cè)谶@個(gè)過(guò)程中客戶(hù)提到的并不妨礙商業(yè)銀行 的金融服務(wù)活動(dòng)的信任。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的商務(wù)人士，而不是一般的業(yè)務(wù)咨詢(xún)的工作人員，以及相關(guān)專(zhuān)家能夠給其他企業(yè)和商務(wù)人士的個(gè)人理財(cái)活動(dòng)提供這些專(zhuān)業(yè)服務(wù)。以選擇投資理性化、服務(wù)專(zhuān)業(yè)化為主要特征的個(gè)人理財(cái)活動(dòng)，將在更多的國(guó)家獲得更普遍的發(fā)展并且逐步走向成熟。個(gè)人理財(cái)作為重要 的一種銀行業(yè)務(wù)，其理財(cái)行為將對(duì)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生越來(lái)越巨大的影響。就目前形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)依舊屬于剛起步的時(shí)期，還有很大的發(fā)展?jié)摿?。篇二：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究(1)(1)目錄一、引言二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念………………………………………………1（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi)………………………………………………1（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的必要性……………………………………2三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)（一）國(guó)外關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究………………………3（二）國(guó)內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究………………………4四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題（一）缺乏健全的金融市場(chǎng)及完善的法律法規(guī)………………………5（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制的制約……………………………………5（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重…………………………………………………5（四）高素質(zhì)理財(cái)人員匱乏……………………………………………5（五）銀行忽視理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理…………………………………………5五、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議（一）加快金融市場(chǎng)發(fā)展及健全相關(guān)法律法規(guī)………………………6（二）由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變……………………………………6（三）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新…………………………………………6（四）注重培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)…………………………………………6（五）加強(qiáng)銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理…………………………………………6六、結(jié)語(yǔ)參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………7致謝…………………………………………………………………………7商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究一、引言（一）選題背景和研究意義從1970年開(kāi)始，由于受到金融創(chuàng)新浪潮的劇烈沖擊，導(dǎo)致國(guó)際范圍內(nèi)開(kāi)始迅速擴(kuò)大商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，然而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)國(guó)內(nèi)的起步較晚，和國(guó)外相比，足足晚了將近二十年。從最基本的層面上來(lái)講，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家的巨額利潤(rùn)的主要來(lái)源之一。通過(guò)從不同的角度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，研究我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的問(wèn)題和局限，并對(duì)產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因進(jìn)行相關(guān)的分析，找出能夠緩解或者解決這些問(wèn)題的對(duì)策，從而促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行研究，對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行繼續(xù)高速穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。但是，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之快，使得人們對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨蠛鸵笤絹?lái)越高，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足社會(huì)的需求，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來(lái)了全新的機(jī)遇。一、緒論（一）研究背景和意義研究的背景隨著時(shí)代的發(fā)展和人們生活水平的提高，商業(yè)銀行越來(lái)越注重個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展；研究AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a welloff life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current such a large market demand, our country mercial bank in the process of personal finance business is extremely providing financial services to customers, however, for the customer to specify the goal of financial management and planning, mercial Banks in get corresponding remuneration at the same time, can effectively improve yourself in the position in the market, to further promote the development of mercial bank personal financing , the study of our country mercial bank individual financing business development is particularly this paper, the concept and characteristics of our country mercial bank individual financing business has carried on the brief description, and the current Chinese mercial Banks in terms of personal finance business analysis of existing problems, puts forward relevant countermeasures, promote the development of our country mercial bank individual financing words: mercial Banks。面臨如此大的市場(chǎng)需求，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中顯得異常乏力?？蛻?hù)是理財(cái)業(yè)務(wù)存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)施以客戶(hù)開(kāi)發(fā)為主的客戶(hù)經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶(hù)群，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)效益最大化目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定位，首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)，明確所服務(wù)客戶(hù)的構(gòu)成，進(jìn)而進(jìn)行目標(biāo)營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的差異化和個(gè)性化服務(wù)。其次，細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)。同時(shí)規(guī)范培訓(xùn)和資格考試，比如理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格，將有效提高理財(cái)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。目前，居民理財(cái)?shù)膶哟涡?、需求的多樣性日益明顯，高端客戶(hù)的個(gè)性化需求與中低端客戶(hù)需求差距逐步擴(kuò)大，但國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。由于這種片面的認(rèn)識(shí)，使有的銀行仍然不自覺(jué)地將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。另一方面，一些在崗理財(cái)人員也自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規(guī)范。第一，缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員。第一篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究匯豐銀行（中國(guó)）有限公司今年Q3季度發(fā)布的《2012中國(guó)家庭理財(cái)狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃的首選目標(biāo)，中國(guó)家庭持有的最多的5類(lèi)金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險(xiǎn)（46%）和一般銀行理財(cái)產(chǎn)品（40%）。數(shù)據(jù)雖然強(qiáng)勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的短板，高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出種種問(wèn)題。但第三屆國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)披露出我國(guó)理財(cái)業(yè)高端理財(cái)人才缺口超10萬(wàn)，銀行理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才緊缺。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)只是簡(jiǎn)單地將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等同于推銷(xiāo)，而不是根據(jù)客戶(hù)的需求系統(tǒng)完整地制訂市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。第三，理財(cái)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴(yán)重。以上的種種短板最根本的原因是理財(cái)人才的匱乏，與高校合作培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)對(duì)口人才可以大大擴(kuò)大人才源。為此，商業(yè)銀行必須建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系，可以在借鑒引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的理念、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、產(chǎn)品的同時(shí)，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的市場(chǎng)特點(diǎn)，不斷增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力。再次，合理進(jìn)行市場(chǎng)定位。第四，完善以客戶(hù)經(jīng)理制為核心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的組織體系。第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究篇一：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究摘要我國(guó)在改革開(kāi)放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個(gè)人理財(cái)在我國(guó)當(dāng)前社會(huì)極度匱乏。本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及特點(diǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)要說(shuō)明，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出相關(guān)的對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。research目錄摘要..............................................................1Abstract............................................................3一、緒論............................................................5（一）研究背景和意義............................................5研究的背景................................................5研究的意義................................................5（二）主要研究?jī)?nèi)容..............................................6二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)介紹及其特點(diǎn)分析............................6（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述..................................6（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)................................6三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中面臨的問(wèn)題分析........................7（一）產(chǎn)權(quán)與結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求持續(xù)加大............7（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)個(gè)人顧問(wèn)的依賴(lài)過(guò)度..................7（三）對(duì)客戶(hù)需求了解不足，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)性不強(qiáng)................7（四）營(yíng)銷(xiāo)體系和定價(jià)機(jī)制不健全影響長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展......................8（五）服務(wù)體系不健全影響業(yè)務(wù)質(zhì)量................................9四、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的措施..............................9（一）完善產(chǎn)權(quán)與治理結(jié)構(gòu)，建立社會(huì)誠(chéng)信體系.....................10（二）減輕對(duì)外界依賴(lài)度.........................................10（三）創(chuàng)造寬泛的金融環(huán)境.......................................10（四）完善業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理...........................10（五）加強(qiáng)差異化激勵(lì)措施的運(yùn)用.................................11五、總結(jié)...........................................................11參考文獻(xiàn)：.........................................................12附 錄..............................................................14 致謝..............................................錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。伴隨著改革開(kāi)放的腳步，結(jié)合了新興的各種高科技手段，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展異常迅速。面臨如此大的市場(chǎng)需求，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展