【正文】 變化。在這樣的形勢(shì)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念無(wú)法為商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中增加競(jìng)爭(zhēng)力。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)就是商業(yè)銀行為有需要理財(cái)?shù)膫€(gè)人提供相關(guān)理財(cái)服務(wù)，從而達(dá)到客戶和商業(yè)銀行共贏的結(jié)果。通過(guò)為客戶提供理財(cái)服務(wù)，為客戶指定財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)和計(jì)劃，商業(yè)銀行在獲得相應(yīng)報(bào)酬的同時(shí)能夠有效的提高自己在市場(chǎng)中的地位，能夠進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)際上發(fā)展速度如此之快，其主要原因有兩個(gè)：首先,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和其它銀行業(yè)務(wù)相比，具有相對(duì)較強(qiáng)的保值與增值能力。雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳入我國(guó)已經(jīng)有大約十年時(shí)間，并且目前來(lái)看各種各樣的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大量涌入市場(chǎng)，每年的發(fā)行量巨大，但是根據(jù)相關(guān)報(bào)告可以看出，我國(guó)國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作模式存在著非常多的問(wèn)題，例如，產(chǎn)品具有非常嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，新推出的理財(cái)產(chǎn)品缺乏概念創(chuàng)新，大部分銀行做個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的目的就是為了獲得更多的利潤(rùn)，然而卻忽視了其中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。本文首先對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念、分類以及目前我國(guó)國(guó)內(nèi)推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行了簡(jiǎn)練的闡述，然后進(jìn)一步剖析了我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，最后按照現(xiàn)狀的分析結(jié)果，發(fā)現(xiàn)并找出了目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的一些問(wèn)題，并對(duì)每個(gè)問(wèn)題提供了相應(yīng)的解決措施，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的積極健康發(fā)展具有很大程度的借鑒意義。首先，針對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際現(xiàn)狀和發(fā)展情況出發(fā)，提出了自己的看法和有效的改進(jìn)建議。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)位于經(jīng)濟(jì)體制中的關(guān)鍵位置，經(jīng)濟(jì)體制的深化和改革過(guò)程中慢慢發(fā)展壯大的規(guī)模市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的健康蓬勃發(fā)展是帶領(lǐng)這個(gè)新興市場(chǎng)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力之一。在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境趨于良好的大環(huán)境下，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)迎來(lái)了更為廣闊的發(fā)展空間。本課題研究，采用歷史與現(xiàn)實(shí)相結(jié)合，研究我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)由萌芽到初步發(fā)展的歷史進(jìn)程，揭示其發(fā)展的歷史規(guī)律性：我們使用收集到的信息資料，直觀說(shuō)明歷史發(fā)展進(jìn)程中的主要特征；深入研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)在我國(guó)市場(chǎng)存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題；綜合辯證的分析各種相關(guān)因素在國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中所產(chǎn)生的影響。二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念私人銀行服務(wù)提供給個(gè)人客戶專業(yè)財(cái)務(wù)分析，財(cái)務(wù)規(guī)劃，投資顧問(wèn)，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)，是指商業(yè)銀行。另一種是投資人答應(yīng)后，按照商業(yè)銀行提前與客戶的投資程序和形式是在自然提供咨詢，財(cái)務(wù)顧問(wèn)的作用是商業(yè)銀行：在專業(yè)服務(wù)活動(dòng)是兩個(gè)屬性資產(chǎn)管理公司表現(xiàn)出商業(yè)活動(dòng)的性質(zhì)和代銷。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)是確定其他海外私人銀行業(yè)務(wù)，外國(guó)法律并沒(méi)有禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)。中國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)，明確商業(yè)銀行不得從事公司證券和信任它，而現(xiàn)在，中國(guó)還沒(méi)有完全市場(chǎng)化。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是針對(duì)個(gè)人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于為銷售儲(chǔ)蓄存款，信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹，宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的活動(dòng)。依據(jù)資料顯示，2009年末我國(guó)城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款額為260712億元，；全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1978年的341元增加到2009年的15581元，增長(zhǎng)45倍。從中國(guó)居民的家庭財(cái)產(chǎn)，大多數(shù)家庭需要專業(yè)的金融服務(wù)分析：中國(guó)的家庭金融資產(chǎn)的總體發(fā)展特點(diǎn)是儲(chǔ)蓄為主的多元化的發(fā)展趨勢(shì)。其次，儲(chǔ)蓄存款的比重穩(wěn)定在60％左右。四，外匯儲(chǔ)蓄的比重先升后降，這和人民幣匯率相關(guān)的變化。篇三：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究摘要商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行使用客戶的各項(xiàng)財(cái)富資源，幫助其代理金融資 產(chǎn)管理、實(shí)現(xiàn)人生財(cái)富目標(biāo)的過(guò)程。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的 個(gè)人理財(cái)需求也日益旺盛，加上銀行自身經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人 金融業(yè)務(wù)逐漸成為銀行經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，而個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更成 為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增加不必河的核心業(yè)務(wù)之一。特別是在當(dāng)前國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩時(shí)期。這種種現(xiàn)狀充分暴露出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制方 面確實(shí)面臨著一些困難，存在許多問(wèn)題。在業(yè)務(wù)運(yùn)作方式上，理財(cái)產(chǎn)品的銷售、管理、資金運(yùn)用等方面尚待 進(jìn)一步規(guī)范。這些問(wèn)題的存在，直接影響理財(cái)產(chǎn)品的健康 發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》明確指出:“商業(yè)銀行應(yīng)按照符合客戶利益 和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù) 必須針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制制度”。完善商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè) 務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康、有 序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和 實(shí)用價(jià)值。文章從商業(yè)銀行個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)這個(gè)新視角，提出我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅需要 完善宏觀金融環(huán)境，最關(guān)鍵的是商業(yè)銀行自身要樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、健全 理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等，尤其應(yīng)該針對(duì)業(yè)務(wù)中可 能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)采取積極措施，這是商業(yè)銀行提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行。風(fēng)險(xiǎn)。巧.................................??巧.........................??巧...................??18.........................??22...............??23.....................??29.......................................??30.......................................??32.......................................??33.......................................??363發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的啟示........??41.......................??41.......................??41..?，...............??43.......................??44.......................??45...................??46...........??474我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策.............??50八曰︸9口互d乃」我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究5結(jié)論...........................................??62.?參考文獻(xiàn):1緒論隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷高速發(fā)展，居民的私人財(cái)富不斷增加，一個(gè)穩(wěn)定并持續(xù) 增長(zhǎng)的高收入富裕人群正在形成壯大。隨著金融市場(chǎng)的放開(kāi)以及人們手中資產(chǎn)的增多，那些擁有存款卻沒(méi)有時(shí) 間或沒(méi)有專業(yè)理財(cái)知識(shí)的富裕人會(huì)樂(lè)于將資金交由銀行為其打理?？v覽國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展，資本市場(chǎng)的成熟和居民金融需求能力的提 高使得個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要來(lái)源。進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始蓬勃發(fā)展。短短的幾年中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上推出的人民幣和外匯 理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)上百個(gè)品種，個(gè)人金融理財(cái)資金己有千億元的規(guī)模。無(wú)數(shù)投資者資產(chǎn)急劇縮水，甚至連某些國(guó)家政府也走到了破產(chǎn) 的邊緣，世界深陷于焦慮和恐慌當(dāng)中。很多投資者蒙受了不小的損失，中國(guó)在在這次金融風(fēng)暴這其中就包括大量參與加強(qiáng)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的管理被提高到空前的高度，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)識(shí)、衡量、分析，并在 此基礎(chǔ)上采取各種措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理成為我國(guó)銀行業(yè)巫待研究的問(wèn)題。.2研究意義風(fēng)險(xiǎn)與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律，同時(shí)也是金融產(chǎn)品的基本特征。房地產(chǎn)、股票、原油?? 一跌再跌，而且還是跌跌不休，虧損比比皆是。甚至到現(xiàn)在，誤導(dǎo)投資者購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的營(yíng)銷行為 依然存在。去年的這個(gè)時(shí)候，人們想著怎樣賺錢，怎樣從理財(cái)產(chǎn)品中獲得高收益。金融風(fēng)暴改變了投資者的理財(cái)心 態(tài)，使投資者的理財(cái)意愿開(kāi)始從“收益”轉(zhuǎn)向“避險(xiǎn)”。要保證商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù)健康、規(guī)范發(fā)展，不僅需要妥善處理好理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，更 需要提高商業(yè)銀行自身對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管水平。從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還有利于改 善商業(yè)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有利于銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管。本文從我國(guó)商業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，具 有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和研究?jī)r(jià)值。奧裔美籍經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在1912年出版 的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中首次提出“創(chuàng)新理論”一詞。當(dāng)創(chuàng)新帶來(lái)的利潤(rùn)趨于消失，銀行信用和生產(chǎn)資料的規(guī)模又會(huì)收縮，如此循環(huán)往復(fù)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)便會(huì)不斷向前發(fā)展。1952年馬可維茨(H:，rryMarkowitz)提出了投資組合 理論。夏普(Williamshape)、1965年約翰此外，一些經(jīng)濟(jì) 學(xué)家對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了介紹。佩蘇略在《銀 行家市場(chǎng)營(yíng)銷》中，把商業(yè)銀行的管理和市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的原理有機(jī)結(jié)合，對(duì)商業(yè)銀 行營(yíng)銷戰(zhàn)略、市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位、銀行理財(cái)工具的創(chuàng)新等方面進(jìn)行了研究?；?、克里斯近些年來(lái)，西方國(guó)家對(duì)于個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的研究多集中在客戶關(guān)系問(wèn)題研究，以及電子信息技術(shù)對(duì)產(chǎn)品 及客戶群體的影響方面。SoumitraDutta和YvesDoz(1995)，分析了葡萄牙發(fā)展最快盈利最多的銀行 之一BanCOColnmereia1PortuguS(BcP)利用新技術(shù)快速發(fā)展電子銀行、網(wǎng)上銀行 的發(fā)展模式及產(chǎn)生的成功影響。GloriaBarezak，pamsehOlderEllen，BrueeKPilling(1997)通過(guò)大量的數(shù)據(jù)實(shí)證分析了客戶選擇銀行創(chuàng)新產(chǎn)品(ATM，網(wǎng)上銀行，信用卡等)的原因和動(dòng)機(jī)。white(2004)考察了截至2004年關(guān)于金融創(chuàng)新方面的經(jīng)驗(yàn)研究，發(fā)現(xiàn)相關(guān)的研究非常缺乏，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究尤其是關(guān)于鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的環(huán)境因素方面的研究?jī)H有兩篇，他們認(rèn)為這是由于缺 乏相關(guān)數(shù)據(jù)造成的，建議金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)多從事這方面的研究，給研究者提供更多 可供參考的數(shù)據(jù)。在初級(jí)市場(chǎng)，發(fā)行人定價(jià)機(jī)制的決定性因素是潛在或 隱含衍生品的種類。Dirk、randenPoel(2006)研究了銀行對(duì)于即將走到一起的年輕人提供金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，指出這一階段，年輕人很容易變換銀行服務(wù)，便利性、價(jià)格等因素是吸引這些群 體的重要因素。(2007)研究了居 民對(duì)于銀行所提供的電話，網(wǎng)絡(luò)等電子產(chǎn)品的選擇傾向，認(rèn)為電話銀行選用者是 因?yàn)樗募磿r(shí)靈活性，網(wǎng)絡(luò)銀行的選用者是因?yàn)槠聊坏目梢曅?。劉嶸2005年3月在《福建金融》中發(fā)表《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 探析》的一文中認(rèn)為:商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人 才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，為個(gè)體客戶提供專業(yè)化、全方位的綜合性金融服 務(wù)的活動(dòng)。二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將向著多層次、多元化、品牌化的方向發(fā)展。(2)理財(cái)行為會(huì) 采取各不相同的定位和策略。(4)個(gè)人理財(cái) 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究意識(shí)不斷增強(qiáng)，客戶群因而日益擴(kuò)大。文德明在2004年12月《新疆金融》上 發(fā)表文章《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探析》指出:銀行個(gè)人理財(cái)呈現(xiàn)出三大趨勢(shì): 服務(wù)追求層次性、理財(cái)更趨人性化、品牌凸顯差異化。蔣劍平2005年10月在《農(nóng)村金融研究》中發(fā)表的《個(gè)人理財(cái)一商業(yè)銀行新 寵兒》一文指出:與西方商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)或者財(cái)富管理(WealthManagement)相比，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段。二是由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品 主要投資于國(guó)債、金融債票據(jù)等各種票據(jù)，還不能投資于股票、信托、保險(xiǎn)等資 本市場(chǎng)，投資渠道過(guò)于狹小與單一。王娟在2005年第九期《農(nóng)村 財(cái)政與金融》上發(fā)表的《試析商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)》中指出，國(guó)內(nèi)各家銀行 推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，盡管其產(chǎn)品和服務(wù)在諸多方面存在差異，但卻都存在著進(jìn) 入門檻高、產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)嚴(yán)重、受分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約等問(wèn)題。工行個(gè)人銀行部張劍宇在2004年第九期《現(xiàn)代商業(yè)銀行》上發(fā)表的《商業(yè) 銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)策略》一文中指出:商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要 根據(jù)不同生命周期區(qū)分客戶的理財(cái)需求，了解客戶的理財(cái)偏好，不僅要考慮到客 戶財(cái)富的保值與增值，還要考慮到對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理。近幾年來(lái)的經(jīng)濟(jì)大熱使得人們手中的資金占有量增加，如何更好的運(yùn)用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來(lái)更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也就在這種狀況之下孕育而生了！二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述我認(rèn)為，要想研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就必須先從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和含義上入手，只有先了解了什么叫做個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們才有可能進(jìn)一步深入的去研究?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、對(duì)生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則，人生不同階段(青年、中年和老年)的個(gè)人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過(guò)程中相應(yīng)地提供一些更具有針對(duì)性的綜合化差異性理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。（二）對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著人民收入的增加，生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。而在封建社會(huì)，“重農(nóng)輕商”、“君子不言利”的觀念使人們不敢或者說(shuō)是羞于談?wù)撳X財(cái)。也許人們唯一能將自身與理財(cái)聯(lián)系起來(lái)的字眼也無(wú)非就是把錢存到銀行去, 再接近一點(diǎn), 說(shuō)到理財(cái)人們自然想到的也不過(guò)就是炒股賺錢。比如英國(guó)政府規(guī)定, 一個(gè)兒童從5 歲上學(xué)開(kāi)始, 學(xué)校就必須讓學(xué)生接受以“善用金錢”為主題的理財(cái)教育, 初級(jí)的課程包括: 錢是從哪里來(lái)的？有什么用途？等等，而7歲以后,學(xué)生便要逐步的學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢，如何通過(guò)儲(chǔ)蓄來(lái)照應(yīng)日后的各種需要以及可以影響人類使用金錢、儲(chǔ)蓄