【正文】 不能□ 指導教師 (簽字 ) 年月日 選題是否合適 : 是□ 否□ 課題能否實現(xiàn) : 能□ 不能□ 審題小組組長 (簽字 ) 年月日 摘 要 本世紀初 ,我國順利加入了世界貿(mào)易組織 ,承諾于 2021 年底全面開放我國銀行業(yè)。我國商行若想在全面開放的市場條件下與外資銀行競爭 ,開展個人理財業(yè)務十分必要。 關鍵詞 :個人理財 。問題與對策 ABSTRACT At the beginning of the 21st century, China successfully joined in the World Trade Organization and mit that China will open the banking prehensively by the end of 2021. Now, foreign banks, enjoying prehensive national treatment, have developed the personal finance service prehensively and made outstanding achievements. So, if our banks want to pete with foreign banks in fully open market condition, the personal finance service is a key business. So, in this essay, we must understand the necessity of the personal finance service. Then an introduction of the development of the personal finance service in China during the decades is necessary. After a rough idea of the above, we take a prehensive parison of domestic and foreign mercial banks in production, marketing and management etc, which highlights the shortage of domestic mercial banks. So, in the end, regarding the special conditions and economic development in China, based on all aspects of the gap, we put forward a series of corresponding improvement measures and e to the conclusion. Key words:Personal finance service。 Comparison。 Solutions 目 錄 第一章 個人理財業(yè)務的發(fā)展必要性與發(fā)展歷程 1 個人理財業(yè)務簡介 1 必要性分析 1 外部動力 :潛在需求 1 內(nèi)部動力 :市場競爭 3 中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展 3 第二章 中外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務對比 7 產(chǎn)品市場與客戶比較 7 理財產(chǎn)品 7 市場定位 8 業(yè) 務營銷 9 客戶關系管理 10 開發(fā)能力比較 10 產(chǎn)品開發(fā) 10 技術開發(fā) 11 人才開發(fā) 11 經(jīng)營比較 12 定價獲利 12 業(yè)績考核 13 組織經(jīng)營比較 13 經(jīng)營模式 13 組織架構(gòu) 13 風險監(jiān)控 14 第三章 我國商銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的思路和建議 15 產(chǎn)品與服務 15 市場為導向 ,重視產(chǎn)品開發(fā) ,開拓理財渠道 15 差異化的產(chǎn)品服務創(chuàng)新 15 創(chuàng)建優(yōu)勢品牌 ,實行多層次戰(zhàn)略 16 市場定位與客戶開發(fā) 17 加強客戶需求調(diào)研 ,找準市場定位。國際上成熟的理財服務定義是 :銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品 ,分析客戶自 身財務狀況 ,通過了解和發(fā)掘客戶需求 ,制定客戶財務管理目標和計劃 ,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。同時 ,個人理財業(yè)務也已是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行業(yè)務領域最重要的組成部分和利潤的重要來源之一。過去的幾年 ,美國商行個人理財業(yè)務年平均利潤率已高達 35%,年平均盈利增長率 12% 15%。 從上述從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看 ,個人理財業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢 ,在商行業(yè)務發(fā)展中占據(jù)重要位置。 必要性分析 加入 WTO 后 ,我國承諾 2021 年底全面開放銀行業(yè)。我國商行若想在日趨激烈的銀行業(yè)競爭中立于不敗之地 ,重視個人理財 業(yè)務發(fā)展十分必要。 外部動力 :潛在需求 改革開放 30 年來 ,我國居民個人財富持續(xù)積累。同期 ,我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額也在不斷增加 ,如下圖 : 圖 11 城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄余額圖 上圖可見 ,數(shù)量龐大并持續(xù)增長的個人 金融資產(chǎn)為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了堅實的物質(zhì)基礎以及發(fā)展的可能。可見中國銀行個人理財業(yè)務存在著廣闊的市場前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?。隨著整體收入水平的提高 ,居民越來越注重生活質(zhì)量。 圖 12 居民 恩格爾系數(shù)變化圖 內(nèi)部動力 :市場競爭 我國商業(yè)銀行業(yè)務長期單一 ,主要收入和利潤來源依靠存貸利差收入。于此同時 ,20212021 年期間 ,人民幣存貸款增速的差異日益加大。如此巨額的儲蓄 ,利差較小不能為銀行帶來高額收入 ,卻可以投資于理財市場 ,相信將會有不菲的收益。外資銀行于 2021 年 12 月 31 日開始陸續(xù)進入中國市場。為了更好地應對來自外國商業(yè)銀行的競爭 ,我國商行發(fā)展此業(yè)務也顯得很重要。不過同時值得我們高興的是 ,外資銀行大舉進入中國金融市場也將促使我國個人理財業(yè)務快速實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。 1995 年 ,以招商銀行推出的集合本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”為代表 ,國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開始起步。 ) 2021年 9月 ,中國人民銀行改革外幣利率管理體制 ,為外幣理財業(yè)務提供了政策便利。八年間 ,我國個人理財市場平均的業(yè)務增長率達到了 18%。 進入 2021 年 ,根據(jù)普益財富不完全統(tǒng)計數(shù)據(jù) ,一季度各金融機構(gòu)共發(fā)行銀行理財產(chǎn)品 1765 款 ,同比增加 395 款 ,增幅達 %。中資銀行共發(fā) 行產(chǎn)品 798 款 ,環(huán)比增幅 %。不過 ,本月發(fā)行量創(chuàng)新高原因錯綜復雜 :央行調(diào)高存款準備金率 ,市場對于人民幣加息的預期減弱。 圖 13 近一年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量圖 下圖為根據(jù)網(wǎng)絡數(shù)據(jù)繪制的個人理財業(yè)務發(fā)展概況的表格 ,數(shù)據(jù)包括了市場規(guī)模和產(chǎn)品數(shù)量。 通過調(diào)查報告、新聞報道和專業(yè)文獻 ,都不能找到一個完整的能體現(xiàn)我國數(shù)十年來發(fā)展的完整數(shù)據(jù) ,且美元和人民幣交叉使用 ,市場規(guī)模也沒統(tǒng)一。 另一方面 ,在產(chǎn)品數(shù)量上面也存在不同說法沒 ,這主要是因為對于個人理財產(chǎn)品的劃分和重點不同造成的。同時 ,這也造成了市場規(guī)模的說法 不盡相同。 上文從我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)了解到了個人理財在我國的發(fā)展 ,其實還可以通過各大商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務的發(fā)展數(shù)據(jù)對比 ,看一下我國在該項業(yè)務上最近一個會計年度的發(fā)展狀況 (數(shù)據(jù)來自各上市銀行發(fā)布的 2021 年年報 )。 中國銀行 理財產(chǎn)品共計 565款 ,針對高端和私人銀行客戶發(fā)售 92款外幣和150 款人民幣定制產(chǎn)品。 招商銀行 理財產(chǎn)品發(fā)行 2344 只 ,銷售額 7019 億元 理財產(chǎn)品發(fā)行只數(shù)達 1,772 只 ,理財產(chǎn)品發(fā)行量達 12,290 億元。 浦發(fā)銀行 發(fā)售個人專項及結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品 196 款 ,總銷售額 283 億元 全年銷售理財產(chǎn)品達 400 億元 ,同比增長 %。 南京銀 行 累計發(fā)行理財產(chǎn)品 20 期 ,累計發(fā)行規(guī)模超 26 億元 共發(fā)行 34期 71 支理財產(chǎn)品 ,累計銷售 億元 ,同比增加 億元 通過上述數(shù)據(jù) ,我們可以看到 ,由于國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的共同努力 ,我國的個人理財業(yè)務已經(jīng)取得了不錯的成績 ,且增速喜人。和國外相比 ,中國個人理財市場人均業(yè)務量甚至還不到世界平均水平的 1/5。下面 ,我們就將國內(nèi)外的銀行在個人理財業(yè)務方面進行全方位的對比 ,以找出我國商行目前存在的不足和紕漏。 第二章 中外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務對比 產(chǎn)品市場與客戶比較 理財產(chǎn)品