我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀及對策研究-在線瀏覽
2025-08-11 23:04本頁面
【正文】 了理財業(yè)務的收入情況。然而，理財業(yè)務收入對銀行業(yè)務收入的貢獻仍然有限。與西方發(fā)達國家的理財業(yè)務相比，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務差距更大。 中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務與西方發(fā)達國家商業(yè)銀行理財業(yè)務的對比中國商業(yè)銀行發(fā)達國家商業(yè)銀行規(guī)模（理財業(yè)務收入占銀行總收入8%30%—70%業(yè)務層次轉(zhuǎn)賬、代理、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量較低的簡單業(yè)務債券、保險、信托等綜合性理財服務產(chǎn)品特色理財產(chǎn)品的設計或提供的服務上差別不大重視理財產(chǎn)品的品牌、特色，強調(diào)個性化服務 通過與西方發(fā)達國家理財業(yè)務的對比，更可以看出我國商業(yè)銀行理財業(yè)務還是有很大的發(fā)展空間，對銀行收入的貢獻還是有限的。理財資產(chǎn)無創(chuàng)新產(chǎn)品。商業(yè)銀行普遍推出的理財產(chǎn)品形式單一、涵蓋內(nèi)容不廣泛、整體技術(shù)含量較低，種類僅局限于利率、匯率掛鉤于國債、央行票據(jù)等投資組合，未能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設計和提供服務。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的問題從上述的現(xiàn)狀中我們看出，盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務的規(guī)模在飛速地擴大，但是它對銀行業(yè)務的貢獻度是有限的，它并不是構(gòu)成其主要利潤的來源。與前些年的情況相比，商業(yè)銀行理財業(yè)務存在著下列比較突出的問題。銀行提供的可供選擇的理財產(chǎn)品單一,且各銀行間產(chǎn)品大同小異。以美國花旗銀行為例,其理財產(chǎn)品囊括了基金、股票、保險等多類資產(chǎn)的組合, 例如“花旗環(huán)球貴賓優(yōu)遇服務”“花旗財富管理金三角”、匯豐銀行的“卓越理財”等。而中國的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品基本上還是產(chǎn)品咨詢、建議以及簡單的貸款產(chǎn)品組合。（二）信息披露機制不健全盡管銀監(jiān)會要求各家銀行要及時披露各種理財產(chǎn)品的經(jīng)營、收益情況，但在現(xiàn)實中很多銀行都是沒有做到這一點。此外，就理財產(chǎn)品的運作程序看，由各商業(yè)銀行總行設計出理財產(chǎn)品，各分支行則負責宣傳與銷售，各分支行完成銷售任務后就將所有委托資金上劃總行，由總行統(tǒng)一運作。（三）理財業(yè)務的風險隱患多商業(yè)銀行理財業(yè)務起步較晚，在其迅速發(fā)展的同時，也還存在著許多不足之處。但隨著市場“零收益”和“負收益”產(chǎn)品的出現(xiàn)，市場風險不斷加大，特別體現(xiàn)在QDII理財產(chǎn)品的風險。目前我國商業(yè)銀行發(fā)行的各類理財產(chǎn)品包括了貨幣、債券、股票、外匯、黃金等多個金融市場，貨幣政策調(diào)整、利率和匯率的變動、債券的供給、股市和期貨市場波動、物價指數(shù)的上升等任何一種市場的風險都會傳導到理財市場。相對經(jīng)營傳統(tǒng)信貸業(yè)務的商業(yè)銀行來說，理財業(yè)務屬于較新型業(yè)務，其產(chǎn)品的設計、運營、流程、系統(tǒng)、人員等各個方面在現(xiàn)階段還存在諸多不完善之處，操作風險突出。理財經(jīng)理只是單純的根據(jù)客戶所要辦理理財業(yè)務的資金而為客戶提供年限不同的理財產(chǎn)品。理財人員并沒有對所代理理財產(chǎn)品的進行充分的了解及分析，對產(chǎn)品提供者的經(jīng)營管理、市場投資和風險的處置都不了解，難以確定代理此產(chǎn)品承擔的風險是多少，給客戶帶來的損失是多少以及給所在銀行帶來的直接影響有多大。市場普遍預計銀信合作理財產(chǎn)品規(guī)模超過2萬億元，其中信貸類理財產(chǎn)品占據(jù)絕大部分。其中，投資信托貸款類理財產(chǎn)品有416只、債券類理財產(chǎn)品381只、貨幣市場類理財產(chǎn)品210只。目前商業(yè)銀行對信貸類理財產(chǎn)品依然采用傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式進行信用風險管理，沒有其他信用增級措施，該類產(chǎn)品面臨的信用風險非常大。越來越多的商業(yè)銀行開始發(fā)行滾動組合類理財產(chǎn)品或其他開放型理財產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模越來越大?？傊?，最近階段理財業(yè)務創(chuàng)新的實際看，一些銀行無論是在產(chǎn)品設計理念、還是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投資方向等方面都或多或少地存在這樣或那樣的風險隱患。理財人員除了要掌握綜合全面的金融知識，同時還要有敬業(yè)精神和良好的職業(yè)道德操守。這就導致個人理財服務領(lǐng)域，面臨著高端復合型人才嚴重匱乏的狀況。我國商業(yè)銀行的個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務門檻過高。 2011年各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品起點浦發(fā)銀行浦發(fā)卓信理財產(chǎn)品≥300000元工商銀行理財金賬戶理財產(chǎn)品≥200000元招商銀行金葵花理財產(chǎn)品≥500000元廣發(fā)銀行真情理財產(chǎn)品≥300000元光大銀行陽光理財產(chǎn)品≥100000元現(xiàn)實中，收入低的居民更加需要理財，需要增值，但是偏偏進不了理財這個大門。中國目前還是一個發(fā)展中國家，高收入的群體還是偏少的。（六）組織機構(gòu)、管理架構(gòu)不完善目前銀行個人理財業(yè)務涉及到資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務，這些業(yè)務分別由許多不同部門管理。而當前銀行各部門并未能形成一個合理的組織架構(gòu)，前后臺業(yè)務條塊分割，這使個人理財未能形成一個相對獨立的運作系統(tǒng)，也
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