我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策研究-全文預(yù)覽
【正文】 都取得了較好的發(fā)展，市場一片欣欣向榮。近來越來越多的銀行運(yùn)用行內(nèi)資金池研發(fā)系列理財(cái)產(chǎn)品，但對應(yīng)的資產(chǎn)配置信息揭示極不充分，只籠統(tǒng)說明投資標(biāo)的種類，未明確披露所配置資產(chǎn)的具體情況，特別是信貸類等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的情況，使理財(cái)產(chǎn)品對應(yīng)資產(chǎn)包的信息透明度降低，未能真正做到“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息透明”。并且從生命周期、客戶心理等多方面對產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)。（一）理財(cái)產(chǎn)品單一、同質(zhì)化強(qiáng)目前我國商業(yè)銀行所存在的一個(gè)突出問題就是推出的理財(cái)產(chǎn)品非常容易同質(zhì)化和被模仿。而在國民理財(cái)業(yè)務(wù)需求不斷增強(qiáng)的今天，這會直接影響到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的未來發(fā)展前景。、業(yè)務(wù)層次有待完善我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劃分主要是以產(chǎn)品為中心，業(yè)務(wù)范圍仍然停留在負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等劃分階段；而國外先進(jìn)國家的人理財(cái)經(jīng)營模式是多元化的并且以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)劃分，并且針對特定客戶的實(shí)際需要來進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，這就造成了我國的理財(cái)產(chǎn)品缺乏特色，并且完備性不足，與西方先進(jìn)國家差距甚大。 我國各銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入中占比最高、增速最快的業(yè)務(wù)交通銀行銀行卡業(yè)務(wù)、咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)（）工商銀行結(jié)算清算業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)民生銀行顧問咨詢業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)（同比增長82%）中國銀行銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)（同比增長28%）中國農(nóng)業(yè)銀行結(jié)算清算，顧問咨詢（%）興業(yè)銀行顧客咨詢、銀行卡業(yè)務(wù)（同比增長27%）深圳發(fā)展銀行結(jié)算業(yè)務(wù)（同比增長30%）、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由上述表格的數(shù)據(jù)情況可以看出，雖然理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)帶來了許多利潤的增長，在2013年其業(yè)務(wù)收入的絕對量有所增加，但是它并不是拉動(dòng)銀行業(yè)務(wù)收入的主要業(yè)務(wù)，它在拉動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)的利潤增長上貢獻(xiàn)仍然是有限的。城市商業(yè)銀行異軍突起，全年產(chǎn)品發(fā)行近4300款，%%。2. 理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富據(jù)普益財(cái)富的統(tǒng)計(jì)， 2013年銀行全年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品22441款，%；，%。近年來中國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢用“爆炸式增長”來形容再合適不過了。據(jù)普益財(cái)富最新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年11月末,銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模已超過15萬億元人民幣,，到如今突破15萬億元，9年間，我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)較低、收益相對較好的銀行理財(cái)產(chǎn)品，成為投資者最主要的投資選擇。而我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)滯后，其無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論。隨著個(gè)人財(cái)富的增長以及金融市場的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，并將會成為商業(yè)銀行一個(gè)重要的開拓市場。因此推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展是一件迫不及待的事情。我國商業(yè)銀行不僅要面臨同業(yè)的競爭，還要面臨其他金融機(jī)構(gòu)的追趕，更迫切的是要接受外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。在金融市場日趨蓬勃的今天，加之經(jīng)歷過金融危機(jī)后，很多投資者撤出了投資于證券和房地產(chǎn)的資金而存入銀行，同時(shí)，國民經(jīng)濟(jì)面臨持續(xù)的通貨膨脹，高通貨膨脹導(dǎo)致的負(fù)實(shí)際利率使銀行原有的儲蓄、匯兌等產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的需求，對個(gè)人財(cái)富進(jìn)行理財(cái)已經(jīng)成為客戶的迫切需要。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30％以上，個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70％。一方面，在通脹高企不下、負(fù)利率持續(xù)已久的情況下，投資者保值增值的投資意愿強(qiáng)烈。2013年，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。尤其是面對同業(yè)在存款市場的激烈競爭，各大國有商業(yè)銀行開始加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷豐富和創(chuàng)造新的理財(cái)產(chǎn)品。與市場上另一主要理財(cái)品種基金相比，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可謂超常規(guī)發(fā)展。 2013年股份制商業(yè)銀行仍是主力軍，全年發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品在市場占比約為40%；國有銀行占比保持在第二位，市場占比約為35%；外資銀行產(chǎn)品發(fā)行量占比為5%。然而，理財(cái)業(yè)務(wù)收入對銀行業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)仍然有限。 中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對比中國商業(yè)銀行發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行規(guī)模（理財(cái)業(yè)務(wù)收入占銀行總收入8%30%—70%業(yè)務(wù)層次轉(zhuǎn)賬、代理、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量較低的簡單業(yè)務(wù)債券、保險(xiǎn)、信托等綜合性理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品特色理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)上差別不大重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌、特色，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù) 通過與西方發(fā)達(dá)國家理財(cái)業(yè)務(wù)的對比，更可以看出我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)還是有很大的發(fā)展空間，對銀行收入的貢獻(xiàn)還是有限的。商業(yè)銀行普遍推出的理財(cái)產(chǎn)品形式單一、涵蓋內(nèi)容不廣泛、整體技術(shù)含量較低，種類僅局限于利率、匯率掛鉤于國債、央行票
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