【正文】 國性金融網(wǎng)絡的建設，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡；同時應積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應加快金融電子化系統(tǒng)的集成。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務策劃人員協(xié)會”推出，是目前世界上最權威的理財顧問認證資質(zhì)。同時為了適應當前金融改革的形勢，我們一定要加大制度建設的力度，早日完善銀行理財業(yè)務的法律環(huán)境，使得銀行在開展業(yè)務時、客戶在接受服務時有章可循，執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。在考核指標的壓力下，銀行在設計產(chǎn)品時更多的還是傾向于傳統(tǒng)業(yè)務的開發(fā)，而營銷人員面對客戶時也首先想到的是推銷自己的產(chǎn)品，而不是在充分了解客戶需求的基礎上為客戶提供全面的理財規(guī)劃。而我國金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用上有很大的局限性。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。（二）專業(yè)人才的匱乏隨著過去近30年中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務安全和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務的理財師的要求迅猛增長。21世紀，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務的作用。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務外，通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務、各類支付結(jié)算業(yè)務以及理財規(guī)劃服務等金融產(chǎn)品綜合服務平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務。2009年是銀行理財業(yè)務高速發(fā)展的一年，作為銀行理財業(yè)務主要載體之一的個人理財產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。按照服務對象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務對象、中斷服務對象和高端服務對象。理財服務——銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，介紹客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；業(yè)務發(fā)展一、個人理財?shù)幕靖拍睿ㄒ唬﹤€人理財?shù)膬?nèi)涵個人理財業(yè)務，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。隨著我國居民收入的不斷提高，個人理財市場需求不斷增長，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點。第一篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務分析論文我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務分析學 號 學生姓名摘要：理財業(yè)務是商業(yè)銀行推進綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務收入的重要手段。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向，發(fā)揮理財業(yè)務對經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間；同時，由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務轉(zhuǎn)變；建立健全理財業(yè)務風險管理體系。本文著重探討個人理財?shù)母拍顔栴}，分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題，提出進一步發(fā)展個人理財業(yè)務的合理化建議。理財顧問服務業(yè)銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務。在國外，零售銀行除了發(fā)展個人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務對象，甚至是主要服務對象。與經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國銀行個人理財業(yè)務剛剛起步。中國銀行在上海的私人理財中心已在2006年7月份正式開業(yè)；建設銀行今年在北京、上海、廣州、深圳等地開展個人理財服務；其他各大商業(yè)銀行和保險公司紛紛推出自己各自的理財服務，為個人提供全面的財務分析和理財建議等多面的個性化服務。(二)國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢長期以來，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務和十分有限的托收代理業(yè)務。當前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務。當前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務時一種行業(yè)標準和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權利義務關系。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠遠超過1000億元人民幣，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。（三）客觀技術備件的落后商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展要以先進的電子信息技術、發(fā)達的金融網(wǎng)絡為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。目前銀行以吸存、放貸、中間業(yè)務收入、利潤和經(jīng)濟增加值等為主要指標的考核機制，導致產(chǎn)品、服務、營銷等的開發(fā)與創(chuàng)新朝著沉淀存款的方向發(fā)展。最高人民法院迄今為止也沒有發(fā)布過在處理銀行個人理財業(yè)務糾紛適用法律的司法解釋，所以當務之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應個人理財?shù)男枰?。建設重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡基礎設施建設。商業(yè)銀行設計的理財產(chǎn)品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康?。參考文獻[1]劉毓《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的模式變遷、發(fā)展瓶頸與突破之路》，《金融與保險》，2010年第9期；[2]黃國平, 中國銀行理財業(yè)務發(fā)展模式和路徑選擇，財經(jīng)問題研究，2009年9月第9期（總第310期），p5156 [3]唐浩忠，國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較研究，西南財經(jīng)大學，2009年 [4]劉素琴:我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的現(xiàn)狀與發(fā)展[J].消費導刊,2008,(9)[5]呂釗，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究，天津財經(jīng)大學，2008年[6][J].，（1）[7]周茂清,我國個人理財模式的轉(zhuǎn)變及商業(yè)銀行的應對之策,《新金融》2008年第1期。本文根據(jù)我國商業(yè)銀行業(yè)務現(xiàn)狀，,結(jié)合國外商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務中的經(jīng)驗，分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務方面存在的問題，并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務的措施和策略。個人理財業(yè)務具有市場容量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，這是成為發(fā)達國家很多家大商業(yè)銀行的主導產(chǎn)品和重要收益的來源及利潤增長點。與發(fā)達國家個人理財業(yè)務的發(fā)展歷史相比，我國個人理財業(yè)務發(fā)展歷程非常短暫。中國理財業(yè)務雖然起步晚，但其增長速度卻非常快。并且發(fā)展個人理財業(yè)務有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。（一）理財產(chǎn)品設計管理機制不健全部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。（三）缺乏專業(yè)的個人理財人員個人理財業(yè)務是國內(nèi)新興的金融業(yè)務，是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財?shù)挠媱潯Ｒ皇且獜牡乩斫嵌冗M行市場細分。（三）完善理財培訓機制，提升人員綜合素質(zhì)目前商業(yè)銀行應該優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。我國已經(jīng)進人個人理財時代。第三篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究篇一：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究摘要我國在改革開放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個人理財在我國當前社會極度匱乏。本文對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念及特點進行了簡要說明，并對我國商業(yè)銀行當前在個人理財業(yè)務方面存在的問題進行分析，提出相關的對策，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。research目錄摘要..............................................................1Abstract............................................................3一、緒論............................................................5（一）研究背景和意義............................................5研究的背景................................................5研究的意義................................................5（二）主要研究內(nèi)容..............................................6二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務介紹及其特點分析............................6（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述..................................6（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的特點................................6三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中面臨的問題分析........................7（一）產(chǎn)權與結(jié)構(gòu)存在問題，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求持續(xù)加大............7（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務對個人顧問的依賴過度..................7（三）對客戶需求了解不足，個人理財業(yè)務針對性不強................7（四）營銷體系和定價機制不健全影響長遠發(fā)展......................8（五）服務體系不健全影響業(yè)務質(zhì)量................................9四、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的措施..............................9（一）完善產(chǎn)權與治理結(jié)構(gòu)，建立社會誠信體系.....................10（二）減輕對外界依賴度.........................................10（三）創(chuàng)造寬泛的金融環(huán)境.......................................10（四）完善業(yè)務營銷體系，加強風險管理...........................10（五）加強差異化激勵措施的運用.................................11五、總結(jié)...........................................................11參考文獻：.........................................................12附 錄..............................................................14 致謝..............................................錯誤！未定義書簽。伴隨著改革開放的腳步，結(jié)合了新興的各種高科技手段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展異常迅速。面臨如此大的市場需求，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務過程中顯得異常乏力。（二）主要研究內(nèi)容本文主要對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行概述，并對其特點進行相關的研究。在這樣的形勢下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念無法為商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中增加競爭力。通過為客戶提供理財服務，為客戶指定財務管理的目標和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進一步促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。雖然個人理財業(yè)務傳入我國已經(jīng)有大約十年時間，并且目前來看各種各樣的個人理財產(chǎn)品大量涌入市場，每年的發(fā)行量巨大，但是根據(jù)相關報告可以看出，我國國內(nèi)理財產(chǎn)品的運作模式存在著非常多的問題，例如，產(chǎn)品具有非常嚴重的同質(zhì)化現(xiàn)象，新推出的理財產(chǎn)品缺乏概念創(chuàng)新，大部分銀行做個人理財產(chǎn)品的目的就是為了獲得更多的利潤，然而卻忽視了其中存在的各種風險。首先，針對國內(nèi)個人理財業(yè)務的實際現(xiàn)狀和發(fā)展情況出發(fā)，提出了自己的看法和有效的改進建議。在全球經(jīng)濟環(huán)境趨于良好的大環(huán)境下，個人理財服務市場迎來了更為廣闊的發(fā)展空間。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述（一）個人理財業(yè)務概念私人銀行服務提供給個人客戶專業(yè)財務分析，財務規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動，是指商業(yè)銀行。個人理財業(yè)務的性質(zhì)是確定其他海外私人銀行業(yè)務，外國法律并沒有禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務。理財顧問服務是針對個人客戶的專業(yè)化服務，區(qū)別于為銷售儲蓄存款，信貸產(chǎn)品