【正文】 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期，在這一時(shí)期，理財(cái)環(huán)境、觀念、產(chǎn)品和意識(shí)及理財(cái)師專業(yè)化隊(duì)伍的建設(shè)取得了明顯的進(jìn)步。國(guó)外商業(yè)銀行非常注重為客戶提供方便、快捷的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，擁有先進(jìn)的自助服務(wù)系統(tǒng)。除了常見(jiàn)的存款、貸款、基金、保險(xiǎn)等理財(cái)服務(wù)外，還為客戶提供商事合作、資金安排、稅務(wù)代理、電子銀行等服務(wù)，盡可能的方便了客戶。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)因其業(yè)務(wù)范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)低、批量大等優(yōu)勢(shì)在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)重要位置。C. 20世紀(jì)90年代是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時(shí)期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在這一時(shí)期的繁榮可以歸因于良好的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)以及不斷高漲的證劵價(jià)格。在這個(gè)時(shí)期，專門雇用理財(cái)人員或金融企業(yè)為客戶做一個(gè)全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的觀念還為形成。單利始終以最初的本金為基數(shù)計(jì)算收益，而復(fù)利則以本金和利息為基數(shù)計(jì)息，從而產(chǎn)生利上加利息上添息的收益倍增效應(yīng)。時(shí)間越長(zhǎng)，貨幣間價(jià)值越明顯。一般地，同等數(shù)量的貨幣或現(xiàn)金在不同時(shí)點(diǎn)的價(jià)值是不同的。掌握投資組合理論，對(duì)于個(gè)人進(jìn)行多元化投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益具有重要作用。這些可通過(guò)增加組合中資產(chǎn)的數(shù)目而最終消除的風(fēng)險(xiǎn)就是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。該理論描述了投資怎樣通過(guò)資產(chǎn)組合，在最小風(fēng)險(xiǎn)水平下獲得既定的期望收益率，或在風(fēng)險(xiǎn)水平既定的條件下獲得最大期望收益率。表1 家庭生命周期各階段特征及財(cái)務(wù)狀況家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期家庭衰老期特征從結(jié)婚到子女出生，家庭成員隨子女出生而增加從子女出生到完成學(xué)業(yè)為止，家庭成員數(shù)固定從子女完成學(xué)業(yè)到夫妻均退休為止，家庭成員隨數(shù)隨子女獨(dú)立而減少?gòu)姆蚱蘧诵莸椒蚱抟环竭^(guò)世為止，家庭成員只有夫妻兩人收入及支出收入以薪酬為主，支出隨家庭成員增加而上升收入以薪酬為主，支出隨家庭成員固定而趨于穩(wěn)定，子女上大學(xué)費(fèi)用負(fù)擔(dān)重收入以薪酬為主，事業(yè)發(fā)展和收入達(dá)到巔峰。生命周期理論對(duì)人們的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，該理論指出，個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的最佳配置。（二）、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)生命周期理論生命周期理論是由F．莫迪利安尼與R 《中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試個(gè)人理財(cái)輔導(dǎo)教材》、2010年理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 發(fā)展 對(duì)策AbstractWith the continuous, rapid and sound development of Chinese economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. As a result，the financial services are diversified. Individual Assets Management is being a key sector for mercial banks．There are four parts in this thesis：The first part is a general introduction of personal finance services.The second part, in current situation of personal financial services.The third part is the problem of the mercial banks in personal finance services.The forth part which is also a crucial part of this paper, presents some suggestions and measures for China’s banks in personal finance services．Key word：Commercial Banks Personal financial servicesDevelopment Strategy目 錄一、 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 1（一）、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及主要內(nèi)容 1（二）、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ) 2生命周期理論 2投資組合理論 4貨幣的時(shí)間價(jià)值 5（三）、個(gè)人理財(cái)在國(guó)外的發(fā)展和現(xiàn)狀 6國(guó)外個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展歷程 6國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要發(fā)展特點(diǎn) 7二、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 8（一）、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r 8（二）、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供需現(xiàn)狀分析 10三、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 12（一）、服務(wù)門檻過(guò)高導(dǎo)致需求不足 12（二）、產(chǎn)品大同小異，差異化和個(gè)性化嚴(yán)重不足 13（三）、分業(yè)管理的金融體制制約了理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展 13（四）、科技手段落后 14（五）、高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員匱乏 14四、 推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策 15（一）、樹(shù)立以客戶為中心的營(yíng)銷理念 15（三）、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，降低分業(yè)限制影響 17（四）、建立健全信息服務(wù)系統(tǒng)，提高服務(wù)的信息支持水平 18（五）、發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品專門人才隊(duì)伍 18文獻(xiàn)綜述 19參考文獻(xiàn) 27致謝 29一、 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述（一）、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及主要內(nèi)容個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“私人銀行業(yè)務(wù)”、“對(duì)私金融服務(wù)”和“家庭理財(cái)”等，國(guó)外商業(yè)銀行早已將其作為零售銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理也相對(duì)成熟。第三部分，剖析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的問(wèn)題。本文就是在這樣的背景下針對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以期找到中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人業(yè)務(wù)拓展的可行之策。論文的寫(xiě)作需要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有一些了解，具備相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，圖標(biāo)制作、分析與數(shù)據(jù)收集困難較多，但本人相信在導(dǎo)師的引導(dǎo)與講解下一定能夠克服困難，完成畢業(yè)論文。我國(guó)公民的理財(cái)意識(shí)也在不斷的加強(qiáng)，越來(lái)越多的老百姓將自己多余的資金用來(lái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的提高，以及個(gè)人收入的增加，理財(cái)問(wèn)題開(kāi)始提上了個(gè)人和家庭的“議事日程”。因本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）引起的法律結(jié)果完全由本人承擔(dān)。對(duì)本論文（設(shè)計(jì)）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）作者簽名：作者專業(yè)：財(cái)務(wù)管理作者學(xué)號(hào)：40801610_______年____月____日西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院本科學(xué)生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）開(kāi)題報(bào)告表論文（設(shè)計(jì)）名稱我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策論文（設(shè)計(jì)）來(lái)源自選論文（設(shè)計(jì)）類型A—理論研究導(dǎo) 師彭穎學(xué)生姓名徐冰瑩學(xué) 號(hào)40801610專 業(yè)財(cái)務(wù)管理一、研究目的和意義 在我國(guó)，過(guò)去，人們溫飽問(wèn)題尚不能解決，更談不上“為他人做嫁衣”，替別人“規(guī)劃理財(cái)”了。在國(guó)內(nèi)，各家商業(yè)銀行也紛紛推出各自地理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)各種理財(cái)中心也在如火如荼地建設(shè)中。二、研究思路本文大致可分為四個(gè)部分：第一部分，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述第二部分，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀第三部分，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題第四部分，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策三、資料收集計(jì)劃、劉彥斌：理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(shí)，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2011年2月，中國(guó)銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)，中國(guó)金融出版社，2010年四、論文寫(xiě)作時(shí)間安排2011年11月11日： 文獻(xiàn)閱讀開(kāi)始 2011年11月18日前：完成開(kāi)題報(bào)告（畢業(yè)設(shè)計(jì)的需求分析） 2011年12月18日： 完成文獻(xiàn)綜述（畢業(yè)設(shè)計(jì)的可行性報(bào)告） 2011年12月23日前：完成畢業(yè)設(shè)計(jì)的系統(tǒng)設(shè)計(jì)，進(jìn)行程序編碼 2012年1月24日前： 完成論文的粗綱（設(shè)計(jì)的框架） 2012年3月21日前： 完成論文終稿（設(shè)計(jì)成果），并且打印成冊(cè)，上交論文準(zhǔn)備答辯五、完成論文所具備的條件因素 在這個(gè)信息高速發(fā)展的時(shí)代，學(xué)校為我們提供了萬(wàn)方數(shù)據(jù)資源系統(tǒng)和超星數(shù)字圖書(shū)館，讓我們可以獲得更多的資源、材料。中國(guó)銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)正面臨著外資銀行的強(qiáng)大沖擊。第二部分，從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀看，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊，但國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)法滿足客戶的多樣化需求。本文主要從商業(yè)銀行自身如何發(fā)展的角度，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行要借鑒經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)在以下幾個(gè)方面做出努力：樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念、塑造理財(cái)品牌、加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程、鍛煉和培育高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍、等。商業(yè)銀行按照是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理理財(cái)業(yè)務(wù)，