【正文】 與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)形成極大的反差,而且同自身綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展也不相匹配。（六）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目少和服務(wù)質(zhì)量低當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)，無(wú)論從規(guī)模上、效益上，還是從社會(huì)影響上都不足以形成新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。而開(kāi)展這些工作都需要大量具有專業(yè)知識(shí)且知識(shí)面廣的高層次、復(fù)合型人才。不同的中間業(yè)務(wù)品種定價(jià)收費(fèi)情況不一。（三）中間業(yè)務(wù)的法律規(guī)范和市場(chǎng)監(jiān)管缺乏在我國(guó)銀行業(yè)，中間業(yè)務(wù)歷來(lái)被視為中介收費(fèi)“零風(fēng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的代名詞。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢(shì)，%、%；%；香港銀行為22%；%。2008年，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍然保持了較強(qiáng)的增長(zhǎng)勢(shì)頭。涵蓋支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、基金托管、交易、咨詢顧問(wèn)及中間業(yè)務(wù)類別，橫跨產(chǎn)品市場(chǎng)、勞務(wù)市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)，基本形成了品種較為豐富、體系較為完善、服務(wù)功能綜合，融一般性勞務(wù)服務(wù)和專業(yè)理財(cái)服務(wù)、柜面服務(wù)和自助服務(wù)于一體的中間業(yè)務(wù)品種體系。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行提高市場(chǎng)占有率，增加利潤(rùn)、增強(qiáng)實(shí)力，在與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中取得 勝利具有重要意義。（三）提高我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng)力需要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)隨著我國(guó)的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，我國(guó)與各國(guó)間的貿(mào)易聯(lián)系也迸一步加強(qiáng)，參與國(guó)際資本流動(dòng)也隨之?dāng)U大和深入，我國(guó)商業(yè)銀行參與國(guó)際金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)也進(jìn)一步活躍。例如，商業(yè)銀行參與企業(yè)兼并、收購(gòu)過(guò)程，不僅可以獲得手續(xù)費(fèi)收入，而且向企業(yè)提供資產(chǎn)重組所需的資金也可以拓展商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有助于穩(wěn)固并帶動(dòng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行能為客戶提供的利率彈性較小，銀行間傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和水平也沒(méi)有明顯差距。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性也有一定的作用。（一）中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供穩(wěn)定的、低風(fēng)險(xiǎn)的收入來(lái)源近年來(lái)，銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在發(fā)生急劇變化。intermediate business。s accession to the intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank39。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了入世和這次美國(guó)的次貸危機(jī)的考驗(yàn)，正逐步完善，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的作用。因此，必須從技術(shù)和管理方面加強(qiáng)安全防范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進(jìn)先進(jìn)的電子金融技術(shù)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，監(jiān)管部門相應(yīng)建立配套的風(fēng)險(xiǎn)防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管也逐漸提到日程上來(lái)。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開(kāi)展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國(guó)際化的需要。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展同時(shí)加強(qiáng)金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加速建設(shè)集業(yè)務(wù)處理，客戶服務(wù)，經(jīng)營(yíng)管理為一體的信息化，自動(dòng)化的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。三，要在內(nèi)部公開(kāi)選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái),并通過(guò)國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)使這些人才所學(xué)知識(shí)與時(shí)代發(fā)展相適應(yīng)，建立科學(xué)的發(fā)展觀，與時(shí)俱進(jìn)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要及理論與實(shí)踐于一體的多層次，復(fù)合型人才，比如理財(cái)顧問(wèn),就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握,這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。改變過(guò)去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營(yíng)造一個(gè)公平、公正、合理的市場(chǎng)秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。3建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。由于我國(guó)目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進(jìn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識(shí)密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評(píng)估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國(guó)家政策的松動(dòng)，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場(chǎng)，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國(guó)際化要求的中間業(yè)務(wù)。在目前發(fā)展相對(duì)滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績(jī)效掛鉤力度。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國(guó)際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競(jìng)爭(zhēng)空間，有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險(xiǎn)基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進(jìn)一步加強(qiáng)法制性國(guó)家的建設(shè)。立法的目標(biāo)要體現(xiàn)保護(hù)客戶利益、維護(hù)銀行安全、鼓勵(lì)平等競(jìng)爭(zhēng)。有的商業(yè)銀行看似開(kāi)發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無(wú)內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。市場(chǎng)營(yíng)銷并不是產(chǎn)品之爭(zhēng)，而是觀念之爭(zhēng)。各行自主定價(jià)能力較弱，定價(jià)大多采取市場(chǎng)跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務(wù)收費(fèi)作為營(yíng)銷客戶、拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助手段。由于一些新型中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪存貸款份額的手段，以至于在競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)方面。當(dāng)前，我國(guó)中資商業(yè)銀行新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)銷比較盲目，為了取得所謂的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場(chǎng)機(jī)會(huì)上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財(cái)物，從經(jīng)營(yíng)種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競(jìng)爭(zhēng)，但卻沒(méi)有一個(gè)建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上的確切的市場(chǎng)目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)。但是，這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)。目前，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管還不到位，不完善?，F(xiàn)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于層次比較低的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。上海銀監(jiān)局指出，目前中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題一是產(chǎn)品單一、層次較低。四 中間業(yè)務(wù)發(fā)展層次比較低，發(fā)展不健全雖然近幾年各大商業(yè)銀行加大了中層和高層產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)但是業(yè)務(wù)品種集中且類似。第二點(diǎn)：各商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)支持與當(dāng)前市場(chǎng)需要相脫節(jié)，一方面不能滿足市場(chǎng)需要，另一方面產(chǎn)生過(guò)剩，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)又缺乏專業(yè)知識(shí)扎實(shí)，創(chuàng)新能力強(qiáng)的復(fù)合型人才。信用卡的單位成本隨著發(fā)行量的增加而減少，可以說(shuō)信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統(tǒng)和清算體系，而這往往會(huì)造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，中國(guó)信用卡市場(chǎng)目前還處于其發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)規(guī)模較小，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局，市場(chǎng)交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完善，四大國(guó)有商業(yè)銀行中，只有中國(guó)工商銀行在中國(guó)信用卡市場(chǎng)上取得一定的成績(jī)。由于在農(nóng)村信用社實(shí)習(xí)了將近兩個(gè)月，所以對(duì)農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)有些了解，在這以農(nóng)信社為例，農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)還是僅停留在代理、結(jié)算等業(yè)務(wù)，僅能為客戶提供簡(jiǎn)單的中介性質(zhì)服務(wù)，而咨詢、評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息服務(wù)、擔(dān)保、代客理財(cái)?shù)刃屡d中間業(yè)務(wù)幾乎還是空白，不能實(shí)現(xiàn)品種的多樣化和服務(wù)的多元化，無(wú)法吸引黃金客戶；其次是檔次不高。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。以招商銀行為列，通過(guò)招商銀行2004年報(bào)表可以看出招商銀行的主要收入也是來(lái)自于利息收入,雖然公司已經(jīng)開(kāi)始注重新型中間業(yè)務(wù)收入比重的提高,%,而國(guó)外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的260多個(gè)中間業(yè)務(wù)品種中，傳統(tǒng)的結(jié)算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占據(jù)了半壁江山，那些高收益而且具有規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的新型中間業(yè)務(wù)，例如：利率互換，期貨，期權(quán)等還沒(méi)有完全開(kāi)展，而國(guó)外一些金融體系發(fā)展比較完善的國(guó)家更加重視規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)效果比較好，收益較高的新型中間業(yè)務(wù)。利率非市場(chǎng)化使國(guó)內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306個(gè)基本點(diǎn)。最后闡述了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點(diǎn)政策性建議。可以從對(duì)金融行業(yè)間跨業(yè)合作的積極支持來(lái)開(kāi)始這項(xiàng)工作。通過(guò)繼續(xù)推進(jìn)中國(guó)的金融體制改革，促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)的成熟。隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對(duì)金融監(jiān)管體制提出了新的要求。其次，要根據(jù)審慎原則，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制，從市場(chǎng)特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā)，適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。第一，嚴(yán)控市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開(kāi)放中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。在費(fèi)率制定主體的選擇上，在存貸利率完全放開(kāi)前，可由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一管理，中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)助，在存貸利率放開(kāi)后可由中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)制定基礎(chǔ)費(fèi)率，各商業(yè)銀行自主浮動(dòng)。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)，自覺(jué)接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。比如理財(cái)顧問(wèn)，就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握，這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評(píng)價(jià)體系。把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力，缺乏整體性及規(guī)模性市場(chǎng)營(yíng)銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。第一篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策性建議（一）提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其收益不明顯、不直接，造成了基層行對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵(lì)不足。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。（四）完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國(guó)銀行業(yè)不能開(kāi)展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。四要建立相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制，（五）調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)收入為規(guī)范收費(fèi)行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類型的選擇上，采用固定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)定價(jià)三種形式。因此，從開(kāi)始就要將風(fēng)險(xiǎn)防范放到重要位置來(lái)抓，不能因?yàn)閺?qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。首先，對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類指導(dǎo)”的原則，根據(jù)商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，分類制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。第二，建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作性。（七）加快金融體制改革，推進(jìn)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變這是解決中間業(yè)務(wù)需求面的問(wèn)題。其中混業(yè)經(jīng)營(yíng)就是我國(guó)金融業(yè)今后發(fā)展，需要研究的一個(gè)主要課題。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與先進(jìn)外資銀行相比還存在較大差距,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前還面臨著很多問(wèn)題。利息收入過(guò)分依賴，中間業(yè)務(wù)對(duì)于總體收入貢獻(xiàn)率較低。例如，2007年，%，%，都遠(yuǎn)低于美國(guó)銀行業(yè)40%以上的水平。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。首先是業(yè)務(wù)品種單一。在這我們可以從信用卡這項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)為例。而針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善，高層次專業(yè)人才短缺，嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)為兩點(diǎn)，第一點(diǎn)：銀行在硬件和軟件建設(shè)缺乏科學(xué)專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，表現(xiàn)為，各自為政，重復(fù)建設(shè)，規(guī)模效益差，資源無(wú)端浪費(fèi)。實(shí)習(xí)時(shí)在農(nóng)村信用社，所以在這以農(nóng)村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質(zhì)偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要障礙，與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)，又要懂得金融非銀行業(yè)務(wù)等專業(yè)知識(shí)，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔?，而從?dāng)前農(nóng)村合作銀行員工隊(duì)伍的現(xiàn)狀看，難以達(dá)到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務(wù)對(duì)多數(shù)員工來(lái)說(shuō)是一個(gè)新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對(duì)其認(rèn)識(shí)和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；三是技術(shù)上，缺少具有較強(qiáng)的綜合分析、預(yù)測(cè)、決策和公關(guān)開(kāi)拓能力的復(fù)合型、開(kāi)拓型人才。而美國(guó)銀行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)種類豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術(shù)含量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經(jīng)營(yíng)的貨幣市場(chǎng)領(lǐng)域，更多地指向資本市場(chǎng)。中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務(wù)上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。