【正文】 使他們多年來默默的支持給予了我不斷向上的動(dòng)力。相信我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)會(huì)逐漸發(fā)展成熟，逐漸成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，為提高我國商業(yè)銀行國際競爭力起到助推作用。其次是全面提高認(rèn)識(shí)，調(diào)整戰(zhàn)略重點(diǎn), 真正把中間業(yè)務(wù)由功能性業(yè)務(wù)發(fā)展成為支柱產(chǎn)業(yè)。首先是分業(yè)經(jīng)營模式制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展；其次是經(jīng)營觀念存在誤區(qū), 對(duì)于中間業(yè)務(wù)不夠重視；再者是發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足等問題。因此，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的今天，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于我國商業(yè)銀行來說是迫在眉睫。同時(shí)應(yīng)該在適當(dāng)放松商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律規(guī)制的基礎(chǔ)上，健全和完善相關(guān)管理細(xì)則、實(shí)施細(xì)則，如《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)則》等，明確和規(guī)范商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的競爭規(guī)則、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、核算制度及內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制等。近年來，我國各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也非常重視，中間業(yè)務(wù)從量上、質(zhì)上都有較大的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)作為新的效益增長點(diǎn)，逐漸成為各商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。再者，要建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度，通過先進(jìn)的電子化手段，提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，我國中央銀行應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)檢測體系。還有，加強(qiáng)對(duì)客戶的信用調(diào)查、信用評(píng)估和信用管理。財(cái)務(wù)管理部門應(yīng)根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測，提前做出安排，消除風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的損失，這樣，有利于基層商業(yè)銀行了解自身經(jīng)營狀況，分清并項(xiàng)業(yè)務(wù)的效益性，及時(shí)把握發(fā)展方向，有利于增強(qiáng)監(jiān)管方對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的操作性。 督促商業(yè)銀行加強(qiáng)自身管理首先，各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制，統(tǒng)一中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)制度標(biāo)準(zhǔn)，完善各商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算科目，保證中間業(yè)務(wù)核算的真實(shí)和完整。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)的審批或備案工作，推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展[16]。 拓展渠道，引進(jìn)人才由省行選擇部分重點(diǎn)財(cái)經(jīng)院校委托設(shè)立中間業(yè)務(wù)專業(yè)，為所需的單位提供穩(wěn)定的人才來源渠道；面向社會(huì)、高等院校、甚至國外有針對(duì)性地引進(jìn)專門金融人才，從事中間業(yè)務(wù)管理；建立全行中間業(yè)務(wù)人才培訓(xùn)交流中心，面向社會(huì)專門培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)人才并建立人才備選庫[15]。把德才兼?zhèn)?、精業(yè)務(wù)、善管理的高素質(zhì)人才選拔到管理崗位上來，把業(yè)務(wù)技能嫻熟的員工選拔到重要業(yè)務(wù)崗位上，促成員工自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。要將員工報(bào)酬和經(jīng)營業(yè)績掛鉤，建立適用不同崗位的科學(xué)的績效考核體系。尤其是基層商業(yè)銀行在自身人才緊缺的情況下，還要面臨新興股份制銀行和外資銀行的人才掠奪性競爭，改革人力資源管理的壓力十分沉重。銀行可以代售多品種、多用途的保險(xiǎn)品種，以滿足其需求。一般學(xué)歷客戶群：這部分客戶的特點(diǎn)介于以上兩者之間，是銀行主要的客戶，可以營銷現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。(2)知識(shí)結(jié)構(gòu)。30— 50歲之間的中年客戶群：這部分群體事業(yè)上進(jìn)入快速成長期，經(jīng)濟(jì)上是一生中最重要的膨脹階段，個(gè)人資本的增長率最高，注重身份象征，追求金融產(chǎn)品的品牌。因此，銀行必須要通過市場細(xì)分，有效地通過差異化營銷建立服務(wù)優(yōu)勢，確保留住客戶并使其信賴銀行。我國商業(yè)銀行可將客戶細(xì)分為公司客戶與個(gè)人客戶、貴賓客戶與普通客戶、優(yōu)質(zhì)客戶與低質(zhì)客戶，對(duì)不同客戶實(shí)行不同定價(jià)。目前，我國國內(nèi)商業(yè)銀行在全國范圍內(nèi)的中間業(yè)務(wù)都實(shí)行“一刀切”的統(tǒng)一價(jià)格，這種缺乏細(xì)分的價(jià)格體系限制了中間業(yè)務(wù)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，從而影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的整體發(fā)展水平。最后，根據(jù)其他產(chǎn)品在該類中間業(yè)務(wù)中的職能，賦予它們不同的價(jià)格。 產(chǎn)品組合定價(jià)措施我國商業(yè)銀行可以在中間業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品存在需求和服務(wù)成本的內(nèi)在關(guān)聯(lián)時(shí)，將具有同類服務(wù)性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品組合起來定價(jià)。所以，銀行不妨可以考慮推廣中間業(yè)務(wù)自助產(chǎn)品的使用，并為使用自助產(chǎn)品的客戶酌情降低定價(jià)，以幫助柜臺(tái)分流、節(jié)省柜臺(tái)資源。同時(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品制定正確的定價(jià)目標(biāo)、靈活運(yùn)用定價(jià)策略，并遵循相應(yīng)的定價(jià)原則，是提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價(jià)能力的幾個(gè)關(guān)鍵要素，是商業(yè)銀行在激烈的金融競爭中生存下去的關(guān)鍵，必須要引起我國商業(yè)銀行的高度重視。要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)外宣傳工作，擴(kuò)大影響，使銀行和企業(yè)都能認(rèn)識(shí)到辦理中間業(yè)務(wù)是一種雙方互惠的有償服務(wù)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的軟環(huán)境，讓中間業(yè)務(wù)所提供的金融服務(wù)真正作為金融商品進(jìn)人市場，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)服務(wù)的價(jià)值[11]。 整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，實(shí)施一行多制一方面，可以在境外多設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，發(fā)展全能銀行。我國金融業(yè)要想在激烈的國際競爭中立于不敗之地，也應(yīng)該順應(yīng)這個(gè)發(fā)展潮流。中間業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上也是一種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在開展的過程中會(huì)出現(xiàn)各種實(shí)際的經(jīng)濟(jì)糾紛、利益沖突，但我國目前涉及中間業(yè)務(wù)的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)中沒有明確的處理規(guī)定，這就直接導(dǎo)致了銀行不斷推出的中間業(yè)務(wù)缺乏必要的法律支撐，對(duì)中間業(yè)務(wù)新工具、新品種和新技術(shù)的推廣、運(yùn)用引發(fā)的法律關(guān)系、法律責(zé)任缺乏應(yīng)有的界定。從近年的中間業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際來看，隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入、金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，中間業(yè)務(wù)由不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金向商業(yè)銀行墊付資金轉(zhuǎn)變，由接受客戶委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變，由不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)向承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，同時(shí)金融衍生工具交易更加頻繁。銀行向客戶提供的傳統(tǒng)信貸以外的融資性業(yè)務(wù)擔(dān)保、承諾業(yè)務(wù)、承兌信用證等。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。 對(duì)中間業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足關(guān)于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，有人認(rèn)為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小或基本沒有風(fēng)險(xiǎn)，因而對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其防范認(rèn)識(shí)不足，這是很危險(xiǎn)的。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它科學(xué)技術(shù)。 經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種少,層次單一目前，商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都是依賴于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，中間業(yè)務(wù)品種不豐富，且停留在一般性的服務(wù)項(xiàng)目，如主要辦理匯兌、票據(jù)、信用證等傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等資源，充當(dāng)企業(yè)財(cái)務(wù)顧問、投資顧問、代客理財(cái)?shù)雀邔哟蔚姆?wù)。在我國目前已有的260多個(gè)中間業(yè)務(wù)品種中，有相當(dāng)一部分就是不收費(fèi)的，如郵寄對(duì)賬單、代發(fā)工資、代收電話費(fèi)及銀證轉(zhuǎn)賬等服務(wù)都是不收費(fèi)的，這無疑會(huì)影響到中間業(yè)務(wù)效益和創(chuàng)收能力的提高。由于營銷乏力，使得中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會(huì)公眾生活中去。 經(jīng)營觀念存在誤區(qū), 對(duì)于中間業(yè)務(wù)不夠重視長期以來，商業(yè)銀行受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有 4對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的工具，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展。表1：四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入及年增長率Table 1: the four major stateowned mercial banks and annual growth of intermediary business revenue單位 中國工商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 中國建設(shè)銀行 收入 440億元 358億元 361億元 2008年增長率 ％ 53％ ％ ％收入 194億元2007年增長率 ％ ％ ％ 44％收入 2006年增長率 55％ ％ ％ ％資料來源：根據(jù)四大國有商業(yè)銀行年報(bào)整理計(jì)算表2：2008年四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)總收入的比重Table 2:2008 in the middle of the four major stateowned mercial banks operating revenue accountedfor the proportion of total ine單位中間業(yè)務(wù)收入營業(yè)總收入中間業(yè)務(wù) 收入／營業(yè)總收入中國工商銀行440億元％中國農(nóng)業(yè)銀行 358億元 ％中國銀行 361億元 ％中國建設(shè)銀行 210億元 ％資料來源：根據(jù)四大國有商業(yè)銀行年報(bào)整理計(jì)算 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 分業(yè)經(jīng)營模式制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此，國家的宏觀金融管理政策對(duì)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間。至2007年上半年底，工商銀行銀行卡的發(fā)卡量已超過2．1億張，其中僅信用卡就發(fā)行600多萬張，增長約60％[2]。 業(yè)務(wù)品種逐漸豐富1978年以前，中間業(yè)務(wù)種類只有結(jié)算類一大類，具體品種不足10個(gè)。2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近20年來，中間業(yè)務(wù)憑借其成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)和優(yōu)勢，在國際銀行業(yè)獲得了空前發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，其與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)基本上構(gòu)成了三足鼎立的局面。商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化，導(dǎo)致銀行提供的金融資產(chǎn)比例不斷下降，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤的貢獻(xiàn)持續(xù)降低，也促使商業(yè)銀行積極尋找新的利潤增長點(diǎn)，從而極大地促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展以及利潤來源的多樣化。它是商業(yè)銀行憑借其信譽(yù)、信息、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢，作為中介人在存、貸款和投資業(yè)務(wù)以外為客戶承辦收付和其它委托事項(xiàng)等，并收取手續(xù)費(fèi)的經(jīng)營活動(dòng)，是商業(yè)銀行除資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以外的第三大業(yè)務(wù)。但是與國外商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)悠久的歷史相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處在起步階段。s mercial banks of the status quo, although had some success, but there are still a number of issues: the separation of constraints among the business model of business development, business concept of the existence of the errors in the middle of the business do not pay enough attention to the relevant highquality human resources of the existence of intermediary business in the lack of risk analyzing the reasons for the problems and thus to focus on the appropriate response: the operation mode to speed up the pace of the financial industry, a prehensive awarenessraising operation to correct the concept of the development of effective measures to improve the efficiency of intermediary business, upgrade human resources management strategy to improve the employees quality, and improve the organization of the middle of the business management system, strict measures to guard against that through these remendations to be addressed to the intermediary business in China39。希望能夠通過這些建議能夠給我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展起到積極意義。第一篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策研究金融學(xué)專業(yè)本科畢業(yè)論文我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策研究xxxx大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院摘要：從20世紀(jì)90年代開始，一些發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入快速增長，呈現(xiàn)出了中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)三足鼎立、并駕齊驅(qū)的態(tài)勢。通過分析存在的問題及原因從而有針對(duì)性的提出相應(yīng)的對(duì)策：加快金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營步伐，全面提高認(rèn)識(shí)矯正經(jīng)營觀念，制定有效措施，提高中間業(yè)務(wù)效益，提升人力資源管理策略，提高從業(yè)人員素質(zhì)，完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系，嚴(yán)密防范風(fēng)險(xiǎn)等措施。s mercial banks to the prosperity and development must be to develop intermediary this paper, intermediary business in China39。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了長足的 1發(fā)展,業(yè)務(wù)品種走幅增加，總量明顯增多,效益逐步提高。1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念及興起 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。隨著金融競爭的日益激烈，迫使商業(yè)銀行不斷加快產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，增強(qiáng)綜合服務(wù)能力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行獲得了資本消耗低、不承擔(dān)或較少承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)、有穩(wěn)定現(xiàn)金流來源的銀行收入[1]。隨著我國金融體制改革的不斷深入及經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融需求的推動(dòng)，國內(nèi)各商業(yè)銀行逐步認(rèn)識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，開始積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使中間業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展。2007年上半年，中國工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)到5185億元，增加了3159億元，同比增長156％，帶動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)收入同比增長310．5％。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，金融衍生工具類業(yè)務(wù)基本上是空白。西方國家從2O世紀(jì)80年代以來，各國紛紛放松了金融管制，金融業(yè)務(wù)彼此交叉和滲透越來越廣泛，混業(yè)經(jīng)營逐漸成為全球趨勢，使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)[3]。因此，對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段和措施，甚至出現(xiàn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)說得好聽、貫徹?zé)o力的現(xiàn)象。此外，作為新興業(yè)務(wù)，有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時(shí)，商業(yè)銀行缺乏明確的收費(fèi)依據(jù)，導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費(fèi)或少收費(fèi)。在別的地區(qū)，單位業(yè)務(wù)量的創(chuàng)收能力更是低下[5]。 相關(guān)的高素質(zhì)人力資源匱乏缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較單一，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中