【正文】 致謝首先要感謝的是我的導師彭穎老師，本文從選題、提綱擬定到最終定稿，我都得到了彭穎老師的悉心指導，她的很多寶貴建議匯成了本文的靈感源泉。再次要感謝我的家人，他們在論文寫作過程中，給了我很大支持。金維虹編著的《現(xiàn)代商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務營銷、管理與實務》以國內外現(xiàn)代商業(yè)銀行為背景，從各項個人銀行業(yè)務的流程、營銷、管理、實務、未來發(fā)展趨勢及相關理論等諸多方面，系統(tǒng)地介紹個人銀行業(yè)務營銷管理及最新業(yè)務的操作方法。張劍宇在《商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務策略》(2004)一文中指出，提供個人理財服務時，要區(qū)分客戶不同生命周期的理財需求，區(qū)分不同客戶的理財偏好，不僅要為客戶考慮財富的積累與增值，還要考慮對風險的控制與管理。沈軍在《商業(yè)銀行個人理財研究》(2004)一文中指出，商業(yè)銀行個人理財是指商業(yè)銀行以個人客戶的理財需求為中心，充分運用銀行的資源和優(yōu)勢，為個人客戶確定理財目標、實施理財計劃和提高理財效率而提供的一系列多功能、專業(yè)化、綜合化服務。 退休養(yǎng)老期： 指退休以后，這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都比較保守。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。青年單身期：參加工作至結婚的時期，一般為15年。在這一過程中，作者將個人或者家庭的所有財務事務——比如投資、儲蓄計劃、保險、年金、退休計劃、所得稅計劃、遺產計劃等等，當作一個協(xié)調統(tǒng)一的整體來考慮，而不是單獨地考慮每項事務。在作者寫作本書第六版的時候，美國的經濟和股票市場正在經歷著前所未有的擴張和繁榮，作者將其大部分因素歸功于科學技術的巨大影響。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據(jù)著重要位置。近年來，金融理財師（Certified Financial Planner,CFP）逐漸成為國際上金融領域最權威、最流行的個人理財職業(yè)資格，我國引進了CFP考試，并發(fā)展了具有中國特色的理財規(guī)劃師（ChFP）。在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與房產商、汽車商等消費品商家以及保險、證券、基金管理公司的合作，一方面不僅可以設計更多理財產品；另一方面也可以利用網絡優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務，推進保險代理，加強銀企合作，從而促進個人理財業(yè)務的發(fā)展。針對中端客戶，可以在前臺柜員區(qū)辦理現(xiàn)金存取、資金匯劃等業(yè)務。目前我國還未建立起一支高素質的理財專業(yè)隊伍。這限制了我國商業(yè)銀行個人理財服務的發(fā)展。（二）、產品大同小異，差異化和個性化嚴重不足 與國內外商業(yè)銀行提供的個人理財產品相比較，我們可以發(fā)現(xiàn)國外銀行對金融產品的設計都是以客戶為中心，產品設計著重以適應客戶不斷變化的需求為基準，體現(xiàn)在個人理財產品的結構主要以多元化投資及私人理財服務為核心。通過對我國個人理財業(yè)務供需狀況的分析，綜合起來，國內個人理財需求和供給狀況之間存在著巨大的落差。在 2004年的個人理財產品中，人民幣理財產品和貨幣市場基金就受到了人們的青睞，這是國內金融市場發(fā)展取得的又一主要成果。 第二，金融機構的需求雖然現(xiàn)在國內貸款需求較大，但不良貸款數(shù)額一直較高。在《辦法》和指引下發(fā)布后，伴隨著金融市場和經濟環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務進入了迅速擴展時期，客戶對理財?shù)男枨笕找嬖鲩L。隨著國內居民收入的不斷增長，理財意識的不斷增強，國內商業(yè)銀行大多數(shù)都紛紛開通了個人理財服務，部分商業(yè)銀行己經取得了不錯的成績。國外商業(yè)銀行非常注重為客戶提供方便、快捷的個人理財服務，擁有先進的自助服務系統(tǒng)。個人理財業(yè)務因其業(yè)務范圍廣、風險低、批量大等優(yōu)勢在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)重要位置。在這個時期，專門雇用理財人員或金融企業(yè)為客戶做一個全面的理財規(guī)劃服務的觀念還為形成。時間越長，貨幣間價值越明顯。掌握投資組合理論，對于個人進行多元化投資，分散風險，提高投資收益具有重要作用。該理論描述了投資怎樣通過資產組合，在最小風險水平下獲得既定的期望收益率，或在風險水平既定的條件下獲得最大期望收益率。生命周期理論對人們的消費行為提供了全新的解釋，該理論指出，個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內實現(xiàn)消費和儲蓄的最佳配置。 《中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試個人理財輔導教材》、2010年理財顧問服務，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產品推介等專業(yè)化服務。第三部分，剖析了個人理財業(yè)務開展中存在的問題。論文的寫作需要對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有一些了解，具備相關的專業(yè)知識，圖標制作、分析與數(shù)據(jù)收集困難較多，但本人相信在導師的引導與講解下一定能夠克服困難，完成畢業(yè)論文。改革開放以來，隨著經濟的發(fā)展和人們物質生活水平的提高，以及個人收入的增加，理財問題開始提上了個人和家庭的“議事日程”。對本論文（設計）的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。在國內，各家商業(yè)銀行也紛紛推出各自地理財產品同時各種理財中心也在如火如荼地建設中。中國銀行業(yè)的零售業(yè)務正面臨著外資銀行的強大沖擊。本文主要從商業(yè)銀行自身如何發(fā)展的角度，認為我國商業(yè)銀行要借鑒經驗，應在以下幾個方面做出努力：樹立以客戶為中心的經營理念、塑造理財品牌、加快網絡化進程、鍛煉和培育高素質的客戶經理隊伍、等。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。這四個階段的特征和財務狀況如表1所示。那些只反映資產本身特性，由方差表示的各資產本身的風險，會隨著組合中資產個數(shù)的增加而逐漸減小，當組合中資產的個數(shù)足夠大時，這部分風險可以被消除。貨幣的時間價值，是指貨幣經歷一定時間的投資（再投資）所增加的價值，或者是指貨幣在使用過程中由于時間因素而形成的增值。3) 單利與復利。直到1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時期通貨膨脹的顯著降低，個人理財業(yè)務的視角逐漸全面和廣泛，開始從整體角度考慮客戶的理財需求。二、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀（一）、個人理財業(yè)務在我國的發(fā)展狀況 20世紀80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的萌芽階段，當時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務，但大多數(shù)的居民還沒有理財意識和概念。短短兩個月，金葵花貴賓客戶就達到3．07萬戶，與推出前比，增加了21％；其貴賓客戶的存款比例提高到28．9％，其存款增長貢獻率達到了49．8％；金葵花貴賓客戶的交易占整個零售業(yè)務交易的比例超過了60％。（二）、個人理財業(yè)務的供需現(xiàn)狀分析國內金融個人理財市場經過多年的發(fā)展，取得了一定的成果。第三，國民經濟穩(wěn)定發(fā)展的需要個人理財業(yè)務的發(fā)展能使社會儲蓄向投資轉化，從而促進經濟發(fā)展。因此，金融中介機構也應運而生了。雖然在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還是一項新興的銀行業(yè)務，尚處于起步發(fā)展階段，個人理財業(yè)務的市場環(huán)境正在不斷規(guī)范和完善，但由于其巨大的市場潛力，已被很多商業(yè)銀行列為零售業(yè)務（或個人業(yè)務）發(fā)展的戰(zhàn)略要點之一。雖然我國金融分業(yè)經營的規(guī)定控制了業(yè)內風險，但制度也約束了創(chuàng)新，限制了個人理財?shù)慕徊姘l(fā)展。數(shù)據(jù)集中是一個漫長的歷程，中國商業(yè)銀行大部分都才走到這一步。尤其是在全球金融一體化的形勢下，更需要大量熟悉國際金融產品的理財人才。大同小異的理財產品必然吸引不了顧客，商業(yè)理財產品應該不斷創(chuàng)新，及時追蹤客戶對市場需求的變化，分析不同需求的原因，根據(jù)不同的風險偏好、不同的個人財務狀況、不同的生命周期，對客戶需求進行多種產品設計。（四）、建立健全信息服務系統(tǒng)，提高服務的信息支持水平 做好信息技術人才和理財服務系統(tǒng)是建立健全信息網絡服務系統(tǒng)的關鍵。文獻綜述摘要：個人理財業(yè)務最早在美國興起，并且首先在美國發(fā)展成熟，許多個人理財著作和基礎理論也隨之誕生，其中包括《個人理財計劃》、家庭生命周期理論等，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。在這樣的背景下，研究我國商業(yè)銀行的個人理財產品就具有了實際的意義。另外，越來越多的人意識到，個人理財計劃的概念不僅適用于高收入家庭，而且也廣泛地適用于中低收入的個人和家庭。（二）、家庭生命周期（Family life cycle）指的是一個家庭誕生、發(fā)展直至死亡的運動過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運動的變化規(guī)律。這個時期的重點是培養(yǎng)未來的獲得能力。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。二、 國內研究綜述我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是在20世紀90年代中后期才開始逐步發(fā)展起來的，因此，對個人理財方面的專著并不多。（三）、對個人理財業(yè)務存在問題的歸納 程艷在《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展》(2007)一文中指出，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題：；；，同質性高；，對客戶個性化服務不夠；；。在管理模式上，要由地域管理向業(yè)務條線管理轉變?？偨Y： 與發(fā)達國家的個人理財業(yè)務發(fā)展歷史相比，國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展日趨成