【正文】 西南財經(jīng)大學天府學院 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策西南財經(jīng)大學天府學院2012 屆本科畢業(yè)論文論文題目：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策學生姓名： 所在學院： 專 業(yè)： 財務(wù)管理 學 號： 40801610 指導教師： 2012 年 3 月西南財經(jīng)大學天府學院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）原創(chuàng)性及知識產(chǎn)權(quán)聲明本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計）是本人在導師的指導下取得的成果。對本論文（設(shè)計）的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。因本畢業(yè)論文（設(shè)計）引起的法律結(jié)果完全由本人承擔。本畢業(yè)論文（設(shè)計）成果歸西南財經(jīng)大學所有。特此聲明。畢業(yè)論文（設(shè)計）作者簽名：作者專業(yè)：財務(wù)管理作者學號：40801610_______年____月____日西南財經(jīng)大學天府學院本科學生畢業(yè)論文（設(shè)計）開題報告表論文（設(shè)計）名稱我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策論文（設(shè)計）來源自選論文（設(shè)計）類型A—理論研究導 師彭穎學生姓名徐冰瑩學 號40801610專 業(yè)財務(wù)管理一、研究目的和意義 在我國，過去，人們溫飽問題尚不能解決，更談不上“為他人做嫁衣”，替別人“規(guī)劃理財”了。改革開放以來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的提高，以及個人收入的增加，理財問題開始提上了個人和家庭的“議事日程”。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，貼身的個人理財服務(wù)也成為近年來銀行業(yè)競爭的主要焦點，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動了港島整體個人理財服務(wù)水平的不斷提升。在國內(nèi)，各家商業(yè)銀行也紛紛推出各自地理財產(chǎn)品同時各種理財中心也在如火如荼地建設(shè)中。我國公民的理財意識也在不斷的加強，越來越多的老百姓將自己多余的資金用來購買理財產(chǎn)品。但是我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還存在著許多的不足，例如經(jīng)營理念、理財產(chǎn)品創(chuàng)新等方面有很多工作需要去做。在這樣的背景下，研究我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品就具有了實際的意義。二、研究思路本文大致可分為四個部分：第一部分，個人理財業(yè)務(wù)概述第二部分，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀第三部分，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的問題第四部分，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策三、資料收集計劃、劉彥斌：理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識，中國財政經(jīng)濟出版社，2011年2月，中國銀行從業(yè)個人理財，中國金融出版社，2010年四、論文寫作時間安排2011年11月11日： 文獻閱讀開始 2011年11月18日前：完成開題報告（畢業(yè)設(shè)計的需求分析） 2011年12月18日： 完成文獻綜述（畢業(yè)設(shè)計的可行性報告） 2011年12月23日前：完成畢業(yè)設(shè)計的系統(tǒng)設(shè)計，進行程序編碼 2012年1月24日前： 完成論文的粗綱（設(shè)計的框架） 2012年3月21日前： 完成論文終稿（設(shè)計成果），并且打印成冊，上交論文準備答辯五、完成論文所具備的條件因素 在這個信息高速發(fā)展的時代，學校為我們提供了萬方數(shù)據(jù)資源系統(tǒng)和超星數(shù)字圖書館，讓我們可以獲得更多的資源、材料。論文的寫作需要對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有一些了解，具備相關(guān)的專業(yè)知識，圖標制作、分析與數(shù)據(jù)收集困難較多，但本人相信在導師的引導與講解下一定能夠克服困難，完成畢業(yè)論文。 指導教師簽名： 日期：摘 要隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康地發(fā)展，居民的投資意愿及現(xiàn)代理財觀念增強，金融服務(wù)需求也日益多樣化，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展成為商業(yè)銀行發(fā)展的一個重點。同時，中國加入WTO以后，銀行業(yè)的開放時間是加入WTO兩年內(nèi)允許外資銀行對國內(nèi)企業(yè)開辦人民幣業(yè)務(wù)；五年內(nèi)允許外資銀行具有完全的市場準入，允許開辦人民幣零售業(yè)務(wù)，在指定的地區(qū)可享受國民待遇。中國銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)正面臨著外資銀行的強大沖擊。本文就是在這樣的背景下針對國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進行分析，以期找到中國銀行業(yè)個人業(yè)務(wù)拓展的可行之策。論文運用經(jīng)濟學、金融學等理論，分析我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題以及與國外商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)的差距，旨在闡明我國商業(yè)銀行面對市場機遇和挑戰(zhàn)所應(yīng)采取的措施及建議。本文由四部分組成：第一部分，介紹了個人理財業(yè)務(wù)的概況，包括商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類，個人理財在國外的發(fā)展情況，并對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢作了分析總結(jié)。第二部分，從國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀看，我國的個人理財業(yè)務(wù)市場廣闊，但國內(nèi)金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足客戶的多樣化需求。第三部分，剖析了個人理財業(yè)務(wù)開展中存在的問題。第四部分，也是本文的重點部分，針對我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題提出策略與措施。本文經(jīng)過分析發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行在外部環(huán)境如政策、金融市場等和自身經(jīng)營管理如營銷技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新以及人員素質(zhì)等方面存在劣勢，制約了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展。本文主要從商業(yè)銀行自身如何發(fā)展的角度，認為我國商業(yè)銀行要借鑒經(jīng)驗，應(yīng)在以下幾個方面做出努力：樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念、塑造理財品牌、加快網(wǎng)絡(luò)化進程、鍛煉和培育高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍、等。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 發(fā)展 對策AbstractWith the continuous, rapid and sound development of Chinese economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. As a result，the financial services are diversified. Individual Assets Management is being a key sector for mercial banks．There are four parts in this thesis：The first part is a general introduction of personal finance services.The second part, in current situation of personal financial services.The third part is the problem of the mercial banks in personal finance services.The forth part which is also a crucial part of this paper, presents some suggestions and measures for China’s banks in personal finance services．Key word：Commercial Banks Personal financial servicesDevelopment Strategy目 錄一、 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述 1（一）、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念及主要內(nèi)容 1（二）、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ) 2生命周期理論 2投資組合理論 4貨幣的時間價值 5（三）、個人理財在國外的發(fā)展和現(xiàn)狀 6國外個人理財?shù)陌l(fā)展歷程 6國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要發(fā)展特點 7二、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 8（一）、個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展狀況 8（二）、個人理財業(yè)務(wù)的供需現(xiàn)狀分析 10三、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題 12（一）、服務(wù)門檻過高導致需求不足 12（二）、產(chǎn)品大同小異，差異化和個性化嚴重不足 13（三）、分業(yè)管理的金融體制制約了理財產(chǎn)品的發(fā)展 13（四）、科技手段落后 14（五）、高素質(zhì)的綜合理財人員匱乏 14四、 推進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策 15（一）、樹立以客戶為中心的營銷理念 15（三）、加強金融機構(gòu)之間的合作，降低分業(yè)限制影響 17（四）、建立健全信息服務(wù)系統(tǒng)，提高服務(wù)的信息支持水平 18（五）、發(fā)展理財產(chǎn)品專門人才隊伍 18