【正文】 第一篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題及對策二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策性建議（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。這也與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大有關(guān)。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤，這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其收益不明顯、不直接，造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵(lì)不足。把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力，缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。（二）完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系目前國有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出，逐級授權(quán)辦理，基層行沒有專門機(jī)構(gòu)主動地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù)，只強(qiáng)調(diào)一個(gè)“有”字，散地分布在對公信貸、個(gè)人信貸、國際業(yè)務(wù)、會計(jì)等不同的職能部門。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性特點(diǎn)，各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系，不同業(yè)務(wù)之間難以銜接，缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價(jià)體系。（三）加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)方面步伐較快，但這遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要，特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。（四）完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐目前，國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問，就要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。因此，壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，一要立足于現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，二要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來。三要面向社會公開招聘，從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才。四要建立相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制，（五）調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)收入為規(guī)范收費(fèi)行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上，應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對等、向國際慣例靠攏的原則，堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上，本幣類中間服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(包括新增收費(fèi)項(xiàng)目)采取分步調(diào)整、逐步與國際慣例接軌，外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)接軌的辦法。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類型的選擇上，采用固定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)和市場定價(jià)三種形式。在費(fèi)率制定主體的選擇上，在存貸利率完全放開前，可由銀監(jiān)會統(tǒng)一管理，中國銀行同業(yè)協(xié)會協(xié)助，在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會制定基礎(chǔ)費(fèi)率，各商業(yè)銀行自主浮動。（六）正確評價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險(xiǎn)較低,但絕不是沒有風(fēng)險(xiǎn)。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會存在風(fēng)險(xiǎn)，只不過是風(fēng)險(xiǎn)度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開始就要將風(fēng)險(xiǎn)防范放到重要位置來抓，不能因?yàn)閺?qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。第一，嚴(yán)控市場準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。首先，對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類指導(dǎo)”的原則，根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，分類制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次，要根據(jù)審慎原則，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制，從市場特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā)，適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，做到動態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。第三，建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度，通過先進(jìn)的電子化手段，建立可靠的預(yù)警體系，提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四，隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展，商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透，這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革，以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。第二，建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作性。隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)。如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等，增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。（七）加快金融體制改革，推進(jìn)金融業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變這是解決中間業(yè)務(wù)需求面的問題。通過繼續(xù)推進(jìn)中國的金融體制改革，促進(jìn)中國金融業(yè)的成熟。隨著中國金融體系的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)的需求也會相應(yīng)增加?？梢哉f，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件的過程，也就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的過程。其中混業(yè)經(jīng)營就是我國金融業(yè)今后發(fā)展，需要研究的一個(gè)主要課題。可以從對金融行業(yè)間跨業(yè)合作的積極支持來開始這項(xiàng)工作。第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策內(nèi)容摘要：隨著我國金融體制改革的深入，為應(yīng)對我國加入WTO后外資銀行大量進(jìn)入帶來的競爭壓力，我國商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。開展中間業(yè)務(wù)不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務(wù)水平，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。本文分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與先進(jìn)外資銀行相比還存在較大差距,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前還面臨著很多問題。最后闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性,對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點(diǎn)政策性建議。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 問題 對策我國中間業(yè)務(wù)暴露的問題一 對傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)依賴過大，中間業(yè)務(wù)作用沒有完全發(fā)揮出來。雖然近幾年銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)依賴還是過大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306個(gè)基本點(diǎn)。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，%，%，都遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報(bào)表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入,雖然公司已經(jīng)開始注重新型中間業(yè)務(wù)收入比重的提高,%,而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業(yè)銀行開辦的260多個(gè)中間業(yè)務(wù)品種中，傳統(tǒng)的結(jié)算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占據(jù)了半壁江山，那些高收益而且具有規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的新型中間業(yè)務(wù)，例如：利率互換，期貨，期權(quán)等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發(fā)展比較完善的國家更加重視規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)效果比較好，收益較高的新型中間業(yè)務(wù)。對利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306個(gè)基本點(diǎn)。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，%，%，都遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)40%以上的水平二 規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍比較窄，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，拓展的廣度不夠。首先是業(yè)務(wù)品種單一。由于在農(nóng)村信用社實(shí)習(xí)了將近兩個(gè)月，所以對農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)有些了解，在這以農(nóng)信社為例，農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)還是僅停留在代理、結(jié)算等業(yè)務(wù)，僅能為客戶提供簡單的中介性質(zhì)服務(wù)，而咨詢、評估、財(cái)務(wù)顧問、信息服務(wù)、擔(dān)保、代客理財(cái)?shù)刃屡d中間業(yè)務(wù)幾乎還是空白，不能實(shí)現(xiàn)品種的多樣化和服務(wù)的多元化，無法吸引黃金客戶；其次是檔次不高。一般性業(yè)務(wù)居多，中高檔業(yè)務(wù)很少，并且環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，如在代理業(yè)務(wù)方面，局限于為少數(shù)單位代發(fā)工資、代收個(gè)別機(jī)關(guān)行政事業(yè)性收費(fèi)；在結(jié)算業(yè)務(wù)方面，只為客戶提供現(xiàn)金、匯款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，而且在途時(shí)間較長；再次是范圍狹窄。受服務(wù)和業(yè)務(wù)的區(qū)域限制，服務(wù)對象僅限于開戶單位和轄內(nèi)農(nóng)戶，使中間業(yè)務(wù)的收益性大打折扣,，雖然近幾年各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，品種增多，市場有所擴(kuò)大但發(fā)展速度較國外緩慢，規(guī)模偏少，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。在這我們可以從信用卡這項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)為例。信用卡的單位成本隨著發(fā)行量的增加而減少，可以說信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統(tǒng)和清算體系，而這往往會造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，中國信用卡市場目前還處于其發(fā)展的初級階段，市場規(guī)模較小，市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競爭格局，市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完善，四大國有商業(yè)銀行中，只有中國工商銀行在中國信用卡市場上取得一定的成績。所以我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和經(jīng)營范圍需要進(jìn)一步擴(kuò)大。三 業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較發(fā)達(dá)國家緩慢，技術(shù)人才支持不夠目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍處在較務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算票據(jù)承兌、代理收付銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上；同時(shí)我國銀行新型中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)模仿，缺乏市場。而針對我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善，高層次專業(yè)人才短缺，嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)為兩點(diǎn)，第一點(diǎn)：銀行在硬件和軟件建設(shè)缺乏科學(xué)專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，表現(xiàn)為，各自為政，重復(fù)建設(shè)，規(guī)模效益差，資源無端浪費(fèi)。第二點(diǎn)：各商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)支持與當(dāng)前市場需要相脫節(jié)，一方面不能滿足市場需要，另一方面產(chǎn)生過剩，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)又缺乏專業(yè)知識扎實(shí)，創(chuàng)新能力強(qiáng)的復(fù)合型人才。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加快金融電子化步伐，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)勢在必行了。同時(shí)，努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少缺乏創(chuàng)新。實(shí)習(xí)時(shí)在農(nóng)村信用社，所以在這以農(nóng)村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質(zhì)偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要障礙，與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)，又要懂得金融非銀行業(yè)務(wù)等專業(yè)知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔裕鴱漠?dāng)前農(nóng)村合作銀行員工隊(duì)伍的現(xiàn)狀看，難以達(dá)到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務(wù)對多數(shù)員工來說是一個(gè)新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對其認(rèn)識和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；三是技術(shù)上，缺少具有較強(qiáng)的綜合分析、預(yù)測、決策和公關(guān)開拓能力的復(fù)合型、開拓型人才。四 中間業(yè)務(wù)發(fā)展層次比較低，發(fā)展不健全雖然近幾年各大商業(yè)銀行加大了中層和高層產(chǎn)品的開發(fā)但是業(yè)務(wù)品種集中且類似。各行中間業(yè)務(wù)多集中于收入附加值較低的業(yè)務(wù)，如代理類業(yè)務(wù)、資金清算等業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)類似勞動密集型產(chǎn)業(yè)，成本較高但回報(bào)相對較少。而美國銀行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)種類豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術(shù)含量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經(jīng)營的貨幣市場領(lǐng)域，更多地指向資本市場。上海銀監(jiān)局指出，目前中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題一是產(chǎn)品單一、層次較低。中資商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上，而在利用經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟因素為客戶量身定制提供高層次服務(wù)方面相當(dāng)不足，可供選擇的產(chǎn)品也較為有限。二是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高。中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務(wù)上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力?，F(xiàn)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于層次比較低的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面