【正文】 第一篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究金融學(xué)專業(yè)本科畢業(yè)論文我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究xxxx大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院摘要：從20世紀(jì)90年代開始，一些發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入快速增長，呈現(xiàn)出了中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)三足鼎立、并駕齊驅(qū)的態(tài)勢。作為商業(yè)銀行新的利潤增長點，我國商業(yè)銀行要想繁榮發(fā)展就必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。本文闡述了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，雖然得了一些成績，但是還存在著一些問題：分業(yè)經(jīng)營模式制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展，經(jīng)營觀念存在誤區(qū), 對于中間業(yè)務(wù)不夠重視，相關(guān)的高素質(zhì)人力資源匱乏，對中間業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險認(rèn)識不足等。通過分析存在的問題及原因從而有針對性的提出相應(yīng)的對策：加快金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營步伐，全面提高認(rèn)識矯正經(jīng)營觀念，制定有效措施，提高中間業(yè)務(wù)效益，提升人力資源管理策略，提高從業(yè)人員素質(zhì)，完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系，嚴(yán)密防范風(fēng)險等措施。希望能夠通過這些建議能夠給我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展起到積極意義。關(guān)鍵詞: 我國商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問題；對策Intermediate business of mercial banks in China Problems andCountermeasuresCaiYong College of Economics and Management, Southwest University, Chongqing400715,ChinaAbstract: 9039。s from the beginning of the 20th century, some developed countries the rapid growth of bank noninterest ine showed an intermediate business, assets and liabilities of the three operations, keep pace with the banks as a new profit growth point, China39。s mercial banks to the prosperity and development must be to develop intermediary this paper, intermediary business in China39。s mercial banks of the status quo, although had some success, but there are still a number of issues: the separation of constraints among the business model of business development, business concept of the existence of the errors in the middle of the business do not pay enough attention to the relevant highquality human resources of the existence of intermediary business in the lack of risk analyzing the reasons for the problems and thus to focus on the appropriate response: the operation mode to speed up the pace of the financial industry, a prehensive awarenessraising operation to correct the concept of the development of effective measures to improve the efficiency of intermediary business, upgrade human resources management strategy to improve the employees quality, and improve the organization of the middle of the business management system, strict measures to guard against that through these remendations to be addressed to the intermediary business in China39。s mercial banks have played a steady and healthy development of positive words：China39。s mercial banks；interm ediary business；problem ；counterm easure引言：改革開放以來，隨著金融市場的擴(kuò)大與完善。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了長足的 1發(fā)展,業(yè)務(wù)品種走幅增加，總量明顯增多,效益逐步提高。但是與國外商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)悠久的歷史相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處在起步階段。市場存在著對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識存在偏差、風(fēng)險防范與內(nèi)部體系不夠完善等種種問題。這都需要我們在不斷的學(xué)習(xí)實踐中去探索、制定、完善相應(yīng)的制度及發(fā)展策略，解決工作中遇到的問題,為我國商業(yè)銀行更快、更好地發(fā)展中間業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念及興起 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。它是商業(yè)銀行憑借其信譽(yù)、信息、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢，作為中介人在存、貸款和投資業(yè)務(wù)以外為客戶承辦收付和其它委托事項等，并收取手續(xù)費的經(jīng)營活動，是商業(yè)銀行除資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以外的第三大業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的興起商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的大規(guī)模興起，源于20世紀(jì)7O年代初期布雷頓森林體系的崩潰和其后的金融自由化和金融創(chuàng)新。在此之前，負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)始終是商業(yè)銀行業(yè)績的主要內(nèi)容。隨著金融競爭的日益激烈，迫使商業(yè)銀行不斷加快產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，增強(qiáng)綜合服務(wù)能力。商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化，導(dǎo)致銀行提供的金融資產(chǎn)比例不斷下降，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻(xiàn)持續(xù)降低，也促使商業(yè)銀行積極尋找新的利潤增長點，從而極大地促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展以及利潤來源的多樣化。從20世紀(jì)90年代開始，一些發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入快速增長，呈現(xiàn)出了中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)三足鼎立、并駕齊驅(qū)的態(tài)勢。從西方主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行盈利來源看，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占銀行收入的40％50％，一些大的商業(yè)銀行超過了50％，甚至70％以上。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行獲得了資本消耗低、不承擔(dān)或較少承擔(dān)信用風(fēng)險、有穩(wěn)定現(xiàn)金流來源的銀行收入[1]。2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近20年來，中間業(yè)務(wù)憑借其成本低、收益高、風(fēng)險小的特點和優(yōu)勢，在國際銀行業(yè)獲得了空前發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，其與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)基本上構(gòu)成了三足鼎立的局面。隨著加入WTO后外資銀行與中資銀行之間競爭的日益加劇，我國靠傳統(tǒng)的以存貸利差為主要利潤來源的商業(yè)銀行正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。客戶需求的日趨多樣化及我國相關(guān)法律條文的出臺，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展開拓了廣闊的經(jīng)濟(jì)和政策空間。隨著我國金融體制改革的不斷深入及經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融需求的推動，國內(nèi)各商業(yè)銀行逐步認(rèn)識到加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，開始積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使中間業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展。 業(yè)務(wù)品種逐漸豐富1978年以前，中間業(yè)務(wù)種類只有結(jié)算類一大類，具體品種不足10個。目前，業(yè)務(wù)品種已增加至260余種，主要包括結(jié)算類、銀行卡類、擔(dān)保類、代理類、交易類、承諾類、基金托管類、咨詢評估類、衍生工具類等九大類。 業(yè)務(wù)規(guī)模日益擴(kuò)大隨著中間業(yè)務(wù)品種的增多，業(yè)務(wù)量也呈迅速增長態(tài)勢。2007年上半年，中國工商銀行的理財產(chǎn)品銷售額達(dá)到5185億元，增加了3159億元，同比增長156％，帶動理財業(yè)務(wù)收入同比增長310．5％。至2007年上半年底，工商銀行銀行卡的發(fā)卡量已超過2．1億張，其中僅信用卡就發(fā)行600多萬張，增長約60％[2]。 業(yè)務(wù)收入大幅增以國有四大商業(yè)銀行為代表的中國銀行業(yè)在過去幾年中，中間業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展(見表1)。但由于起步較晚，過去的基數(shù)太小，加之業(yè)務(wù)品種技術(shù)含量較低，中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入的比重與發(fā)達(dá)國家相比仍有相當(dāng)大的差距(見表2)。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，金融衍生工具類業(yè)務(wù)基本上是空白。表1：四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入及年增長率Table 1: the four major stateowned mercial banks and annual growth of intermediary business revenue單位 中國工商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 中國建設(shè)銀行 收入 440億元 358億元 361億元 2008年增長率 ％ 53％ ％ ％收入 194億元2007年增長率 ％ ％ ％ 44％收入 2006年增長率 55％ ％ ％ ％資料來源：根據(jù)四大國有商業(yè)銀行年報整理計算表2：2008年四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)總收入的比重Table 2:2008 in the middle of the four major stateowned mercial banks operating revenue accountedfor the proportion of total ine單位中間業(yè)務(wù)收入營業(yè)總收入中間業(yè)務(wù) 收入／營業(yè)總收入中國工商銀行440億元％中國農(nóng)業(yè)銀行 358億元 ％中國銀行 361億元 ％中國建設(shè)銀行 210億元 ％資料來源：根據(jù)四大國有商業(yè)銀行年報整理計算 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 分業(yè)經(jīng)營模式制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間。我國從1993年開始實行嚴(yán)格的銀、證、保、信托的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的模式，把商業(yè)銀行的經(jīng)營嚴(yán)格限制在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)，使商業(yè)銀行難以設(shè)計開發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。雖然近年來我國在混業(yè)經(jīng)營方面的呼聲日漸高漲，國家在分業(yè)經(jīng)營方面也有所松動，但分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的大框架并沒有發(fā)生變化，中間業(yè)務(wù)的開拓受到法律法規(guī)限制，無法取得突破性進(jìn)展。西方國家從2O世紀(jì)80年代以來，各國紛紛放松了金融管制，金融業(yè)務(wù)彼此交叉和滲透越來越廣泛，混業(yè)經(jīng)營逐漸成為全球趨勢，使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)[3]。 經(jīng)營觀念存在誤區(qū), 對于中間業(yè)務(wù)不夠重視長期以來，商業(yè)銀行受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有 4對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的工具，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展。因此,中間業(yè)務(wù)無論是在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)上,還是在市場營銷的管理方面,均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。體現(xiàn)在一些中間業(yè)務(wù)開展方面,有的是被動發(fā)展,有些則是國家行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物,如代理國債、政策性銀行業(yè)務(wù)等，沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤的增長點來看待。因此，對中間業(yè)務(wù)的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段和措施，甚至出現(xiàn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)說得好聽、貫徹?zé)o力的現(xiàn)象。由于營銷乏力，使得中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會公眾生活中去。造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供,嚴(yán)重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展[4]。 發(fā)展中間業(yè)務(wù)重規(guī)模，輕效益我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展長期處于從屬地位，各商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的主要目的并不是追求利潤的最大化，而是為了推進(jìn)存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，只是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成了吸收存款、穩(wěn)定客戶的一種獲取間接收益的手段。此外，作為新興業(yè)務(wù)，有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時，商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù)，導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費或少收費。在我國目前已有的260多個中間業(yè)務(wù)品種中，有相當(dāng)一部分就是不收費的，如郵寄對賬單、代發(fā)工資、代收電話費及銀證轉(zhuǎn)賬等服務(wù)都是不收費的，這無疑會影響到中間業(yè)務(wù)效益和創(chuàng)收能力的提高。片面追求擴(kuò)大規(guī)模，搶占市場份額，于是出現(xiàn)了業(yè)務(wù)量增長與收入增長不同步的怪現(xiàn)象。在資本高度密集的上海，2006年上半年中間業(yè)務(wù)量達(dá)54．74萬億元，而收入?yún)s僅為29．97億元，業(yè)務(wù)量與收入之比高達(dá)18265：1，即平均18265元的業(yè)務(wù)量才能有1元錢的中間收入。在別的地區(qū)，單位業(yè)務(wù)量的創(chuàng)收能力更是低下[5]。 經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種少,層次單一目前，商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都是依賴于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多，中間業(yè)務(wù)品種不豐富，且停留在一般性的服務(wù)項目，如主要辦理匯兌、票據(jù)、信用證等傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等資源，充當(dāng)企業(yè)財務(wù)顧問、投資顧問、代客理財?shù)雀邔哟蔚姆?wù)。近年來，雖然國內(nèi)銀行對于服務(wù)意識的覺醒，各家銀行紛紛開辦了個人理財和企業(yè)財務(wù)顧問等層次較高理財業(yè)務(wù)，可是這些理財服務(wù)大多剛剛起步，服務(wù)只停留在較淺的層次，為企業(yè)、事業(yè)、行政單位充當(dāng)財務(wù)顧問、投資顧問，為公司的合并、收購、重組提供咨詢服務(wù)，沒有大規(guī)模開展起來，有的業(yè)務(wù)有名無實。此外，沒有針對于不同的客戶采用不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品從而有效地利用有限的資源也是銀行理財服務(wù)滯后的重要原因[6]。 相關(guān)的高素質(zhì)人力資源匱乏缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它科學(xué)技術(shù)。需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險、證券、房地產(chǎn),外匯和國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形