【正文】 steady and healthy development of positive words：China39。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的興起商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的大規(guī)模興起，源于20世紀(jì)7O年代初期布雷頓森林體系的崩潰和其后的金融自由化和金融創(chuàng)新。隨著加入WTO后外資銀行與中資銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，我國(guó)靠傳統(tǒng)的以存貸利差為主要利潤(rùn)來(lái)源的商業(yè)銀行正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。 業(yè)務(wù)收入大幅增以國(guó)有四大商業(yè)銀行為代表的中國(guó)銀行業(yè)在過(guò)去幾年中，中間業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展(見(jiàn)表1)。因此,中間業(yè)務(wù)無(wú)論是在業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)上,還是在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的管理方面,均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。片面追求擴(kuò)大規(guī)模，搶占市場(chǎng)份額，于是出現(xiàn)了業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)與收入增長(zhǎng)不同步的怪現(xiàn)象。需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn),外匯和國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)知識(shí)的復(fù)合型人才。表3：中間業(yè)務(wù)按風(fēng)險(xiǎn)程度的劃分情況表Table 3: the middle of the business divided by the level of risk table類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)度較低的中間業(yè)務(wù)具體分類(lèi) 結(jié)算性中間業(yè)務(wù)管理性中間業(yè)務(wù)定義或解釋銀行辦理客戶(hù)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系而引起的貨幣收付業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托，運(yùn)用其自身的職能及其經(jīng)營(yíng)管理和信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供各種服務(wù)而引起的有關(guān)業(yè)務(wù)。這些趨勢(shì)表明我國(guó)商業(yè)銀行正逐步涉足較高風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)。具體應(yīng)做到： 實(shí)現(xiàn)金融自由化從貨幣政策角度來(lái)說(shuō)，要實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，就必須加強(qiáng)中央銀行間接調(diào)控金融的能力，這就要求要完善貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制，使其既要具有靈敏度又要具有彈性，改變現(xiàn)在的講話(huà)模式。 制定有效措施，提高中間業(yè)務(wù)效益國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)、技術(shù)含量不高。這時(shí)，商業(yè)銀行可根據(jù)自助產(chǎn)品減少服務(wù)成一定次數(shù)以上時(shí)給予一些定價(jià)折扣，以留住寶貴的客戶(hù)資源。比如，我國(guó)商業(yè)銀行可以對(duì)銀行卡類(lèi)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品采用這種定價(jià)措施，以借記卡為領(lǐng)袖產(chǎn)品，貸記卡為品牌產(chǎn)品，其它卡為輔助產(chǎn)品，制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。例如，對(duì)于支付類(lèi)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的客戶(hù)，銀行可區(qū)分定價(jià)，給予優(yōu)質(zhì)客戶(hù)一定優(yōu)惠；對(duì)于銀行卡類(lèi)客戶(hù)，銀行可免收貴賓客戶(hù)的年費(fèi)等[13]。金融需求特點(diǎn)是安全、高效，是最主要的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。(3)收入水平。如何吸引人才、使用人才、培養(yǎng)人才、留住人才，我國(guó)商業(yè)銀行人力資源管理部門(mén)所要解決的重要問(wèn)題。．提升人力資本價(jià)值，培訓(xùn)人才加強(qiáng)對(duì)員工的分層次培訓(xùn)對(duì)基層員工注重其業(yè)務(wù)操作技能和銀行常識(shí)知識(shí)的培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。首先，監(jiān)管方應(yīng)嚴(yán)格審查擬開(kāi)辦業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征和防范措施、成本和收益預(yù)測(cè)、管理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況、業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)、規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關(guān)內(nèi)部控制制度等資料的完整性，通過(guò)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，把中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)消除在萌芽狀態(tài)，不把風(fēng)險(xiǎn)帶入市場(chǎng)[17]。再有，督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制。這樣，商業(yè)銀行辦理的中間業(yè)務(wù)就可以動(dòng)態(tài)地反映出來(lái)，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度也可以通過(guò)信用轉(zhuǎn)換系數(shù)計(jì)算出來(lái)。從國(guó)內(nèi)外銀行競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)將成為未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展主流。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的整體趨勢(shì)。再者是完善中間業(yè)務(wù)組織管理體系，嚴(yán)密防范風(fēng)險(xiǎn)等。所有這些，我將銘記在心。利息收入過(guò)分依賴(lài)，中間業(yè)務(wù)對(duì)于總體收入貢獻(xiàn)率較低。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。在這我們可以從信用卡這項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)為例。實(shí)習(xí)時(shí)在農(nóng)村信用社，所以在這以農(nóng)村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質(zhì)偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要障礙，與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)，又要懂得金融非銀行業(yè)務(wù)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔裕鴱漠?dāng)前農(nóng)村合作銀行員工隊(duì)伍的現(xiàn)狀看，難以達(dá)到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務(wù)對(duì)多數(shù)員工來(lái)說(shuō)是一個(gè)新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對(duì)其認(rèn)識(shí)和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；三是技術(shù)上，缺少具有較強(qiáng)的綜合分析、預(yù)測(cè)、決策和公關(guān)開(kāi)拓能力的復(fù)合型、開(kāi)拓型人才。中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務(wù)上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置來(lái)看，我國(guó)基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。導(dǎo)致這些問(wèn)題的原因所在一 沒(méi)有形成合理的定價(jià)機(jī)制中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業(yè)務(wù)定價(jià)能力較薄弱。 受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行的管理層對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足，對(duì)《巴塞爾新資本協(xié)議》的實(shí)施，資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響認(rèn)識(shí)不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)據(jù)悉，全國(guó)已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)即為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長(zhǎng)很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。要明確客戶(hù)經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)和任務(wù)。要在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，按照地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和不同客戶(hù)的需求，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求、具有自身特色的中間業(yè)務(wù)品種，如客戶(hù)渴求不出家門(mén)就能享受到的便捷的金融資訊、余額查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等服務(wù)，以農(nóng)村合作銀行為例，發(fā)展“電話(huà)銀行”、“網(wǎng)上銀行”就很有前途；隨著農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人的崛起，他們“帶”著農(nóng)產(chǎn)品走南闖北，對(duì)信息的需求十分強(qiáng)烈，農(nóng)村合作銀行開(kāi)辦信息咨詢(xún)、咨信評(píng)估業(yè)務(wù)十分必要。4重視專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，加大中間業(yè)務(wù)的科技含量目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國(guó)銀行業(yè)不能開(kāi)展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量也很重要。第三,建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過(guò)先進(jìn)的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測(cè)及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。而我國(guó)商業(yè)銀行電子化中間業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段，各種風(fēng)險(xiǎn)防范措施很不完善，如：網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)都面臨被攻擊的危險(xiǎn)。s reform of the financial system，Chinese mercial banks must attach importance to the development of intermediate business to deal with the petitive pressure taken by A large number of foreign banks’ entrying after China39。風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將給商業(yè)銀行帶來(lái)不可估量的損失。3．金融監(jiān)管的法律法規(guī)相對(duì)滯后。2．中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)披露機(jī)制不健全。針對(duì)新品種、新業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)的政策法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為。其次，細(xì)化管理，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別制定不同措施。（三）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 有效的風(fēng)險(xiǎn)控制必須是內(nèi)部控制和外部監(jiān)管的有效結(jié)合和統(tǒng)一。目前，在商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部，提到風(fēng)險(xiǎn)，很多員工首先想到的是信貸風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注的是到期貸款本息能否順利回收。首先，商業(yè)銀行整體上尚未建立起一套完整的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法和操作程序，現(xiàn)行管理辦法普遍缺乏前瞻性、實(shí)用性和全局性。從整體上看，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管相對(duì)滯后，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不同程度地潛伏著風(fēng)險(xiǎn)隱患。s mercial banks there are still a wide gap pared to foreign banks on the level of intermediate business’s mercial banks still faces many problems on developing intermediate this paper develops the necessity of developing intermediate business, makes a few policy remendations on developing Chinese mercial banks’ intermediate : mercial bank。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)，有利于銀行加快體制改革步伐。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等,增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。很多商業(yè)銀行沒(méi)有制定完整的中間業(yè)務(wù)操作和管理辦法，導(dǎo)致在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中無(wú)章可循、分工不清、責(zé)任不明，要立足于現(xiàn)實(shí),采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),在必須是可以為領(lǐng)導(dǎo)決策提供科學(xué)依據(jù)和方法。同時(shí)，積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，第一要在金融法規(guī)上明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是有關(guān)收費(fèi)有法可依，第二，要從金融法規(guī)出發(fā)，以成本為基礎(chǔ)制定適合各行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是銀行業(yè)保持適度競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。，擴(kuò)展金融產(chǎn)品層次各行要立足本行實(shí)際情況要逐步開(kāi)發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行暴露的問(wèn)題提出對(duì)策 一 國(guó)家的對(duì)策一方面，國(guó)家需要進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順?lè)謽I(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。但由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)不足，總體上仍處于起步階段：表現(xiàn)為１．市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)淡薄，認(rèn)識(shí)不到位。未能實(shí)現(xiàn)全成本核算，中價(jià)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。一個(gè)準(zhǔn)確的金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)代表一家商業(yè)銀行明確的市場(chǎng)定位。.金融監(jiān)管不完善。而美國(guó)銀行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)種類(lèi)豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術(shù)含量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經(jīng)營(yíng)的貨幣市場(chǎng)領(lǐng)域，更多地指向資本市場(chǎng)。而針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善，高層次專(zhuān)業(yè)人才短缺，嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)為兩點(diǎn)，第一點(diǎn)：銀行在硬件和軟件建設(shè)缺乏科學(xué)專(zhuān)業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，表現(xiàn)為，各自為政，重復(fù)建設(shè)，規(guī)模效益差，資源無(wú)端浪費(fèi)。首先是業(yè)務(wù)品種單一。例如，2007年，%，%，都遠(yuǎn)低于美國(guó)銀行業(yè)40%以上的水平。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與先進(jìn)外資銀行相比還存在較大差距,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前還面臨著很多問(wèn)題。參考文獻(xiàn)：[1]孫智勇 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