【正文】 上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險控制問題研究 1 目 錄 摘 要 ................................................ 1 ABSTRACT .............................................. 2 0 引言 ................................................ 4 1 商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展概況 .................... 5 商業(yè)銀行住房抵押貸 款業(yè)務(wù)的概念 ...................... 5 美國商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的歷史與現(xiàn)狀 ............ 5 美國住房抵押貸款業(yè)務(wù)的歷史 ........................ 5 美國住房抵押貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 ........................ 6 美國住房抵押貸款業(yè)務(wù)的特征 ........................ 7 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的歷史與現(xiàn)狀 ............ 8 我國住房抵押貸款業(yè)務(wù)的歷史 ........................ 8 我國住房抵押貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 ........................ 9 我國住房抵押貸款業(yè)務(wù)的特征 ....................... 15 2 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險種 類與分析 ........... 16 風(fēng)險的概念 ........................................ 16 商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險的特點(diǎn) ..................... 17 ....................... 17 流動性風(fēng)險 ...................................... 17 利率風(fēng)險 ....................................... 18 購買力風(fēng)險 ...................................... 18 信用風(fēng)險 ....................................... 18 上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險控制問題研究 2 抵押物風(fēng)險 ...................................... 19 擔(dān)保風(fēng)險 ....................................... 19 操作風(fēng)險 ....................................... 20 政策法律風(fēng)險 .................................... 20 次貸危機(jī)給我們的警示 .............................. 20 房地產(chǎn)市場價格變動風(fēng)險 .......................... 21 經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險 .................................... 22 3 商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險管理政策 ..................... 23 國外商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險風(fēng)險管理政策 ........... 23 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險風(fēng)險管理政策 ........... 24 貸前管理 ....................................... 24 內(nèi)部復(fù)核 ....................................... 25 貸后管理 ....................................... 26 4 加強(qiáng)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險管理的意義 ............... 27 銀行利潤 ......................................... 27 社會福利 ......................................... 28 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ......................................... 28 經(jīng)濟(jì)危機(jī) ......................................... 30 5 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險管理的問題 ............... 30 商業(yè)銀行內(nèi)部存在的問題 ............................ 30 商業(yè)銀行外部存在的問題 ............................ 32 6 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險管理問題的對策建議 ........ 32 上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險控制問題研究 3 加強(qiáng)商業(yè)銀行自身管理 .............................. 33 房價變動分析 .................................... 33 內(nèi)部管理 ....................................... 35 銀行間加強(qiáng)合作 ................................. 38 建立抵押物交易拍賣平臺 ............................ 38 注重?fù)?dān)保與保險 ................................... 39 政府擔(dān)保與私人擔(dān)保 .............................. 39 住房抵押貸款保險業(yè)務(wù) ............................ 40 提高政策和法規(guī)支持 ................................ 41 建設(shè)第三方監(jiān)督制度 ................................ 41 政府監(jiān)督 ....................................... 41 社會監(jiān)督 ....................................... 42 7 人行征信系統(tǒng)與住房抵押貸款證券化 ..................... 43 人行征信系統(tǒng)與個人信用管理體系的建立 ............... 44 人行征信系統(tǒng) .................................... 44 人信用信息征信體系 .............................. 45 住房抵押貸款證券化 ................................ 46 住房抵押貸款證券化意義 .......................... 46 金融危機(jī)給我們的警示 ............................ 48 我國的住房抵押貸款證券化 ......................... 49 ............................................. 50 參考文獻(xiàn) ............................................. 52 上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險控制問題研究 4 譯 文 ................................................ 54 原文說明 ............................................. 66 上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險控制問題研究 1 摘 要 住房抵押貸款是商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一，在我國經(jīng)歷了二十幾年的高速發(fā)展，使其成為商業(yè)銀行重要的利潤來源。一直以來，住房抵押貸款都是以其穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，較低的違約風(fēng)險備受商業(yè)銀行的喜愛。但隨著美國次貸危機(jī)的爆發(fā)，這個看似具有較高安全性的抵押性貸款備受人們關(guān)注，使其成為我國商 業(yè)銀行控制風(fēng)險的一個重點(diǎn)。本文通過對商業(yè)銀行住房抵押貸款歷史、現(xiàn)狀、存在風(fēng)險、現(xiàn)用的風(fēng)險管理制度進(jìn)行整理和分析，提出對商業(yè)銀行管理其住房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的新建議。另外，本文還分析房地產(chǎn)市場價格變動給商業(yè)銀行住房抵押貸款帶來的信用風(fēng)險，人行征信體系的完善對商業(yè)銀行評估住房抵押貸款申請者的幫助，以及住房抵押貸款證券化對我國商業(yè)銀行住房抵押貸款的風(fēng)險分散的作用。 關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行，住房抵押貸款，風(fēng)險，風(fēng)險管理上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險控制問題研究 2 Mortgage Risk Control Research of Chinese Commercial Banks ABSTRACT Housing mortgage loan is one of the most important assets business of mercial bank, it has experienced rapid development for more than twenty years in China, making it an important source of profit of mercial banks. All along, the housing mortgage loan is weled by mercial bank for its stable ine cash flow and lower default risk. But with the United States sub prime mortgage crisis, this mortgages loan seemingly with high security has attracted much attention, making it bee a focus of China39。s mercial banks to control risks. In this paper, through collecting and analyzing the housing mortgage history, status, risks, the risk management system of mercial banks, put forward a new proposal on mercial bank management of the housing mortgage loan business risk. In addition, this paper also analyses credit risk of housing mortgage loans of mercial banks bought by price movements in the real estate market, it is helpful for the applicants of housing mortgage loan when mercial banks assess them if People 39。s Bank of China’ s credit system is improved, as well as the dispersion of housing mortgage loan securitization for housing mortgage loans in China39。s mercial banks. 上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險控制問題研究 3 Key words： mercial bank， housing mortgage loan， risk， risk management 上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險控制問題研究 4 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險控制問題研究 0 引言 商業(yè)銀行住房抵押貸款是商業(yè)銀行采用的一種最為常見的貸款形式之一，在國際商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中具有悠久的歷史。雖然住房抵押貸款在我國施行的歷史并不長，但憑借著每年的高速增長，個人住房抵押貸款已經(jīng)成為了我國個人消費(fèi)性貸款中所占權(quán)重最大的品種。在它為商業(yè)銀行帶來客觀的利潤的同時，其所帶來的風(fēng)險也越來越被人們所重視。尤其是美國發(fā)生次貸危機(jī)，商業(yè)銀行住房抵押貸款的相對安全性神話被打破后，其自身存在的風(fēng) 險給整個金融界和經(jīng)濟(jì)界所帶來的巨大打擊，更是給人們敲響了警鐘。 商業(yè)銀行住房抵押貸款和普通貸款具有許多共性的問題，它也存在這諸如利率風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等常規(guī)風(fēng)險。而作為貸款的一項具體品種，它也具有自身獨(dú)特的諸如流動性風(fēng)險和抵押物風(fēng)險等。這里的流動性風(fēng)險主要表現(xiàn)在資金來源短期、分散，資金投放長期、集中，這種風(fēng)險問題如果處理不好，則將會使商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)損失，并進(jìn)一步影響商業(yè)銀行的持續(xù)經(jīng)營能力，從而引發(fā)金融動蕩和危機(jī)。 本文主要通過歸納商業(yè)銀行住房抵押貸款的歷史、風(fēng)險、風(fēng)險管理政策和經(jīng)驗，來總結(jié)出 對商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險管理的方法和意見，以便對商業(yè)銀行住房抵押貸款