【正文】 ，提高金融預(yù)測(cè)及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。隨著全球計(jì)算機(jī)科技和電子網(wǎng)絡(luò)化的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行也日益受到來(lái)自各方面的壓力和挑戰(zhàn)。在央行確定的分類指導(dǎo)費(fèi)率范圍內(nèi)，商業(yè)銀行費(fèi)率要與客戶的信用等級(jí)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)相聯(lián)系，避免企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 13 的轉(zhuǎn)嫁，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，增加經(jīng)營(yíng)效益。現(xiàn)有的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)不能反映中間業(yè)務(wù)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)科目的影響，尤其當(dāng)金融衍生工具出現(xiàn)后，由于無(wú)法確定金融衍生產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值，所以傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)記賬方法也就不能及早發(fā)現(xiàn)這些中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。 完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系，嚴(yán)密防范風(fēng)險(xiǎn) 中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督中間業(yè)務(wù)作為國(guó)有商業(yè)銀行新興的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，難免有許多不盡成熟的地方，還需要銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管、規(guī)范與引導(dǎo)，才能確保其健康發(fā)展。對(duì)關(guān)鍵、特殊崗位應(yīng)參照工種的市場(chǎng)價(jià)格確定崗位報(bào)酬，要根據(jù)個(gè)人創(chuàng)造的價(jià)值合理拉開(kāi)收入分配差距，最終形成憑能力和業(yè)績(jī)吃飯的人力資源管理體制。高收入者：這部分人群愿意承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，作更長(zhǎng)期的投資，要求更高的回報(bào)，也愿意持有那些不太“實(shí)在”的資產(chǎn)，如債券、股票和其他的長(zhǎng)期投資方式。低學(xué)歷客戶群：這部分人對(duì)新事物、新產(chǎn)品的認(rèn)知度較少，對(duì)銀行的服務(wù)質(zhì)量的要求也較低，一般來(lái)說(shuō)忠誠(chéng)度較高，可以加強(qiáng)傳統(tǒng)性中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營(yíng)銷。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的消費(fèi)群體范圍廣、數(shù)量大，可以按年齡結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu)、收入水平等來(lái)分析。就目前全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的狀況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行可將國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)分為發(fā)達(dá)地區(qū)(主要指東部地區(qū))、發(fā)展中地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)(主要指西部地區(qū))，實(shí)施差別定價(jià)措施，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。產(chǎn)品組合中，各產(chǎn)品之間的價(jià)格需要協(xié)調(diào)和平衡。同時(shí)，定價(jià)能力的提高還取決于許多配套措施的使用。另一方面，可以在境內(nèi)重組金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相互并購(gòu)或相互參股，并以一業(yè)為主，他業(yè)為輔；他業(yè)則以獨(dú)立子公司形式存在，分別設(shè)立賬戶，分別核算經(jīng)營(yíng)成果，分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，分別建立系統(tǒng)內(nèi)垂直管理體系，從而防止銀行資金直接進(jìn)入股市。中國(guó)人民銀行雖然制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制指引》、《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，但還沒(méi)有形成完備的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體制和控制機(jī)制，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審查以及對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。信托代理理財(cái)中的代理融通業(yè)務(wù)等。事實(shí)上，中間業(yè)務(wù)發(fā)展至今，已經(jīng)發(fā)生了諸多變化，為了便于對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和分類防范與管理，我們將中間業(yè)務(wù)按風(fēng)險(xiǎn)程度分為兩類，如表3所示。近年來(lái)，雖然國(guó)內(nèi)銀行對(duì)于服務(wù)意識(shí)的覺(jué)醒，各家銀行紛紛開(kāi)辦了個(gè)人理財(cái)和企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)等層次較高理財(cái)業(yè)務(wù)，可是這些理財(cái)服務(wù)大多剛剛起步，服務(wù)只停留在較淺的層次，為企業(yè)、事業(yè)、行政單位充當(dāng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資顧問(wèn)，為公司的合并、收購(gòu)、重組提供咨詢服務(wù)，沒(méi)有大規(guī)模開(kāi)展起來(lái)，有的業(yè)務(wù)有名無(wú)實(shí)。造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供,嚴(yán)重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展[4]。我國(guó)從1993年開(kāi)始實(shí)行嚴(yán)格的銀、證、保、信托的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的模式，把商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)嚴(yán)格限制在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)，使商業(yè)銀行難以設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。目前，業(yè)務(wù)品種已增加至260余種，主要包括結(jié)算類、銀行卡類、擔(dān)保類、代理類、交易類、承諾類、基金托管類、咨詢?cè)u(píng)估類、衍生工具類等九大類。從20世紀(jì)90年代開(kāi)始，一些發(fā)達(dá)國(guó)家銀行非利息收入快速增長(zhǎng)，呈現(xiàn)出了中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)三足鼎立、并駕齊驅(qū)的態(tài)勢(shì)。市場(chǎng)存在著對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)存在偏差、風(fēng)險(xiǎn)防范與內(nèi)部體系不夠完善等種種問(wèn)題。關(guān)鍵詞: 我國(guó)商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問(wèn)題；對(duì)策Intermediate business of mercial banks in China Problems andCountermeasuresCaiYong College of Economics and Management, Southwest University, Chongqing400715,ChinaAbstract: 9039。本文闡述了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，雖然得了一些成績(jī)，但是還存在著一些問(wèn)題：分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展，經(jīng)營(yíng)觀念存在誤區(qū), 對(duì)于中間業(yè)務(wù)不夠重視，相關(guān)的高素質(zhì)人力資源匱乏，對(duì)中間業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足等。s mercial banks；interm ediary business；problem ；counterm easure引言：改革開(kāi)放以來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的擴(kuò)大與完善。在此之前，負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)始終是商業(yè)銀行業(yè)績(jī)的主要內(nèi)容。客戶需求的日趨多樣化及我國(guó)相關(guān)法律條文的出臺(tái)，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展開(kāi)拓了廣闊的經(jīng)濟(jì)和政策空間。但由于起步較晚，過(guò)去的基數(shù)太小，加之業(yè)務(wù)品種技術(shù)含量較低，中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入的比重與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有相當(dāng)大的差距(見(jiàn)表2)。體現(xiàn)在一些中間業(yè)務(wù)開(kāi)展方面,有的是被動(dòng)發(fā)展,有些則是國(guó)家行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物,如代理國(guó)債、政策性銀行業(yè)務(wù)等，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待。在資本高度密集的上海，2006年上半年中間業(yè)務(wù)量達(dá)54．74萬(wàn)億元，而收入?yún)s僅為29．97億元，業(yè)務(wù)量與收入之比高達(dá)18265：1，即平均18265元的業(yè)務(wù)量才能有1元錢的中間收入。但由于現(xiàn)階段各銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。銀行為客戶提供的咨詢、評(píng)業(yè)務(wù)特征在于銀行提供的是代表性業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)特征 票據(jù)匯兌、托收承付、委托收款、信用卡、進(jìn)口押匯等 代保管、代理理財(cái)服務(wù)、代理清債服務(wù)、代理企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)度較高的中間業(yè)務(wù) 服務(wù)性中間業(yè)務(wù)估、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、計(jì)算機(jī)服務(wù)等內(nèi)容廣泛的中間業(yè)務(wù)純粹的 服務(wù)性中間業(yè)務(wù)擔(dān)保性中間業(yè)務(wù) 融資性中間業(yè)務(wù)由商業(yè)銀行向客戶出售信用。一方面應(yīng)積極主動(dòng)地開(kāi)發(fā)開(kāi)辦各種新型中間業(yè)務(wù)，以增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入，提高其盈利水平；另一方面采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)以確保商業(yè)銀行安全經(jīng)營(yíng)[8]。要達(dá)到上述這個(gè)目的，我們就必須放松金融管制，實(shí)現(xiàn)金融自由化，金融品種多樣化。面對(duì)外資銀行日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，中資銀行應(yīng)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，提高中間業(yè)務(wù)的收益[12]。我國(guó)商業(yè)銀行也可以在節(jié)假日期間提供階段性折扣，來(lái)爭(zhēng)奪中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)。 地區(qū)差別定價(jià)措施中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，與我國(guó)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r有很大關(guān)聯(lián)。 加快產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，滿足不同層次需求通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差異化營(yíng)銷。對(duì)于這部分人可以營(yíng)銷全方位投資理財(cái)?shù)热诤袭a(chǎn)品。低收入者：低收入者更偏好“實(shí)在”的投資，通常不太愿意承受風(fēng)險(xiǎn)，喜歡馬上可以變現(xiàn)的金融資產(chǎn)。 完善薪酬體系，吸引人才進(jìn)入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，報(bào)酬已經(jīng)不只是一種生理層面的需求，而是逐步成為個(gè)人身份和價(jià)值的象征。對(duì)管理人員要進(jìn)行高水平、全方位的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)知識(shí)、外語(yǔ)知識(shí)、經(jīng)濟(jì)理論及公關(guān)藝術(shù)等方面的知識(shí)，為開(kāi)拓業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，為銀行建立后備干部?jī)?chǔ)備。其次，要穩(wěn)妥謹(jǐn)慎地開(kāi)放商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，在目前復(fù)雜的國(guó)際金融環(huán)境下，草率開(kāi)放我國(guó)目前尚不成熟的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，顯然不妥。各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能，成立一個(gè)新型的綜合業(yè)務(wù)部門來(lái)統(tǒng)一籌劃、規(guī)范管理、協(xié)調(diào)發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。有了統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，金融機(jī)關(guān)可以對(duì)不同商業(yè)銀行的各種中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化比較，同時(shí)又能夠?qū)⒅虚g業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)納入金融宏觀調(diào)控范圍予以監(jiān)督。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力[19]。目前，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀是：業(yè)務(wù)品種逐漸豐富，業(yè)務(wù)規(guī)模日益擴(kuò)大，業(yè)務(wù)收入大幅增加，地位逐漸提高。綜上，面對(duì)激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)我國(guó)商業(yè)銀行必須發(fā)展中間業(yè)務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出一些令人可喜的現(xiàn)狀。在此，我衷心祝愿他們?cè)谝院蟮墓ぷ骱蛯W(xué)習(xí)中身體健康、事事順利。利率非市場(chǎng)化使國(guó)內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306個(gè)基本點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。信用卡的單位成本隨著發(fā)行量的增加而減少，可以說(shuō)信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統(tǒng)和清算體系，而這往往會(huì)造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，中國(guó)信用卡市場(chǎng)目前還處于其發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)規(guī)模較小，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局，市場(chǎng)交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完善，四大國(guó)有商業(yè)銀行中，只有中國(guó)工商銀行在中國(guó)信用卡市場(chǎng)上取得一定的成績(jī)。四 中間業(yè)務(wù)發(fā)展層次比較低，發(fā)展不健全雖然近幾年各大商業(yè)銀行加大了中層和高層產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)但是業(yè)務(wù)品種集中且類似。現(xiàn)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于層次比較低的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。但是，這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)。當(dāng)前，我國(guó)中資商業(yè)銀行新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。各行自主定價(jià)能力較弱，定價(jià)大多采取市場(chǎng)跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務(wù)收費(fèi)作為營(yíng)銷客戶、拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助手段。有的商業(yè)銀行看似開(kāi)發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無(wú)內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險(xiǎn)基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進(jìn)一步加強(qiáng)法制性國(guó)家的建設(shè)。在目前發(fā)展相對(duì)滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績(jī)效掛鉤力度。3建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要及理論與實(shí)踐于一體的多層次，復(fù)合型人才，比如理財(cái)顧問(wèn),就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握,這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展同時(shí)加強(qiáng)金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加速建設(shè)集業(yè)務(wù)處理，客戶服務(wù)，經(jīng)營(yíng)管理為一體的信息化，自動(dòng)化的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開(kāi)展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國(guó)際化的需要。因此，必須從技術(shù)和管理方面加強(qiáng)安全防范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進(jìn)先進(jìn)的電子金融技術(shù)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，監(jiān)管部門相應(yīng)建立配套的風(fēng)險(xiǎn)防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng)。s accession to the intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank39。對(duì)此，我們必須保持高度警覺(jué)，客觀認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展。多年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展主要依賴于《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行價(jià)格法》，二者均屬于較為概要性的法律文件，缺少行之有效的配套實(shí)施細(xì)則。商業(yè)銀行的現(xiàn)行財(cái)務(wù)報(bào)表在中間業(yè)務(wù)信息方面的披露具有較大的局限性。要將金融監(jiān)管部門的職能從條塊型的專業(yè)市場(chǎng)管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來(lái)，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，維護(hù)市場(chǎng)公開(kāi)公平交易，力求實(shí)現(xiàn)維護(hù)金融安全和提高市場(chǎng)效率的雙重目標(biāo)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是多元化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，信貸、信息、財(cái)務(wù)等部門都與中間業(yè)務(wù)有關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)點(diǎn)較多，要針對(duì)不同種類的風(fēng)險(xiǎn)尋找最。以此為前提，監(jiān)管部門要著力建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警體系，及早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，向商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)隱患預(yù)警提示，敦促商業(yè)銀行采取有效措施予以防范，將風(fēng)險(xiǎn)消除在搖籃之中。3．對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)重視程度不夠，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。（二）商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題 1．中間業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制不健全。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，發(fā)展中存在的問(wèn)題并沒(méi)有引起金融監(jiān)管部門的足夠重視，對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度和監(jiān)管頻次不夠，嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)管體系尚未形成。s mercial banks of the status and insufficient,to China39。近期要以擴(kuò)大市場(chǎng)份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長(zhǎng)期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的兩大發(fā)展目標(biāo)。隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對(duì)金融監(jiān)管體制提出了新的要求。由此可見(jiàn)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管是防范金融風(fēng)險(xiǎn)最有力的外部約束力量。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍中間業(yè)務(wù)缺乏自上而下、統(tǒng)一有效的規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，使基層農(nóng)村合作銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著一定的自發(fā)性和隨意性；二是制度不完善。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用?？己巳蝿?wù)。2008年全球經(jīng)濟(jì)承繼2007年全面爆發(fā)的次貸危機(jī)，繼而又發(fā)生百年一遇的金融危機(jī)，在中國(guó)2008年初政府為了防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱施行貨幣從緊、次貸危機(jī)、金融脫媒、中國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放等多重背景中，混業(yè)經(jīng)營(yíng)（包括金融控股、綜合經(jīng)營(yíng)）的趨勢(shì)下，中國(guó)銀行業(yè)的改革不得不從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式向中間業(yè)務(wù)擴(kuò)張，從公司業(yè)務(wù)逐漸向私人業(yè)務(wù)拓展，與此同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司、證券公司的關(guān)系也正變得微妙，而這種形勢(shì)或多或少、或直接或間接地受到了監(jiān)管當(dāng)局的鼓勵(lì)二銀行自身的對(duì)策、提高服務(wù)水平。四 大部分商業(yè)銀行沒(méi)有專門管理機(jī)構(gòu)，制度不健全當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒(méi)有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒(méi)有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒(méi)有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。二 經(jīng)營(yíng)觀念陳舊,市場(chǎng)營(yíng)銷乏力長(zhǎng)期以來(lái)處于壟斷地位缺乏競(jìng)爭(zhēng)一些銀行從本行實(shí)際出發(fā)，進(jìn)行了市場(chǎng)定位，明確了目標(biāo)客戶群體；一些銀行進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，推出